第一章负债业务

第三章负债业务第一节银行负债的作用和构成•一、负债的概念和作用•1、含义：负债作为债务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。•2、作用•（1）银行吸收资金主要来源•（2）银行开展资产业务、中间业务的基础•负债规模决定制约资产、中间业务规模以贷引存（促进）•（3）银行与社会各界建立广泛联系的渠道•（4）银行竞争的焦点•·扩大负债规模扩大信贷规模银行“蛋糕”做大•·社会的闲散资金有限，各银行的规模、信誉、质量、效率对不同存款者有不同的吸引力，导致各行的负债业务发展不均衡•·为拓展负债业务，各行在负债策略、方式、服务上创新发展，负债业务成为竞争焦点•二、负债种类•存款负债（基础、支配）•1、负债来源借入负债•结算中负债•企业存款•2、存款人机构客户存款•居民存款•同业存款•定期存款•3、期限活期存款•定活两便•三、传统的存款业务•1．活期存款（DemandDeposit）•2．定期存款（TimeDeposit）•3．储蓄存款（SavingDeposit）•四、存款工具的创新•1.存款工具创新的背景•2.存款工具创新的基本点：三性的有效结合•3.存款工具的类型第二节商业银行的其他负债业务•一．同业拆借•概念：指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性资金周转，它是商业银行为短期资金余缺、调剂法定准备金头寸而融通资金的重要渠道。•多头寸银行资金拆借系统头寸不足银行•（拆出行）（拆入行）•2.特点•（1）期限短，利率较低（我国以协商利率为主）•（2）同业拆借的参与者是商业银行和其他金融机构多余头寸多余头寸•3.程序•4．方式•·隔夜拆借：拆借资金必须在次日归还，一般不需要抵押。•·定期拆借：一般有书面协议，可为几天、几星期、几个月（三个月）•5.同业拆借市场在货币市场中的核心地位•6．我国的同业拆借市场•二．向中央银行的借款•1.再贴现•概念：是商业银行以以贴现但未到期的票据再向中央银行贴现。再贴现是中央银行的一项主要的货币政策工具。–(2)流程：贴现行（银行）再贴现行（央行）①申请办理再贴现业务②到期归还再贴现款项③划付再贴现款项④到期归还再贴现款项•(3)再贴现作为货币政策的三大工具之一（利率根据央行的货币政策决定）•再贴现付款额=票据面额（1-年贴现率*未到期天数/365）•(4)再贴现适用于经济发达国家。•2.再贷款：央行向商业银行的信用贷款，也为直接贷款。适用于商业信用不太发达的国家。•由于央行借出的是基础货币，故有严格的数量限制和质量、期限审查要求•（1）年度性借款•（2）季节性借款•（3）头寸借款•三．转贴现•1、概念：银行将已对客户办理贴现而未到期的票据转售给银行同业融通资金的方式。•2、特点：•·商业银行之间的行为（二级市场）•·可以延续进行，直至票据到期•·利率协商确定，按实际天数计算•四．回购协议•1.概念：金融资产的卖方在协议中规定约定的日期以协商价格购回资产，是暂时出售金融资产取得短期资金的行为。•2.程序：（1）出售金融资产•（2）购回金融资产•3.方式：（1）出售价=购回价•（2）出售价〈购回价•4．特点：无形市场•5.我国回购协议市场的发展现状•五．国际金融市场借款•1.欧洲货币：当银行接收的存款货币不是母国货币时，该存款就叫欧洲货币•2.欧洲货币市场特点•（1）不受任何国家的政府管制和纳税限制，未完全自由的国际金融市场•（2）包括所有离岸市场，当事人可以任意选择投资和借款地点•（3）其在款利率相对较高，放款利率相对较低，存放款利差高。•（4）欧洲货币市场的借款利率由交易双方依据伦敦同业拆借利率具体商定。•六．商业银行的长期借款•商业银行的长期借款一般采用金融债券的形式。•七、当前我国商业银行负债构成的特点1、特点：负债结构日趋多样化•储蓄存款增幅最大•企业存款波动大•负债持有市场份额不平衡2、原因分析：国民收入增长快•新技术在银行应用•新消费观念形成•宏观经济稳定（实际存款利率高）•金融竞争加剧导致金融服务和产品创新第三节商业银行存款的经营管理•一．存款成本管理•1、利息成本•2、营业成本•3、资金成本：利息成本+营业成本•4、可用资金成本•二、提高存款稳定性策略•1、存款稳定性（存款沉淀率）：形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。•2、衡量指标：活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）*100%•活期平均占用天数=（活期存款平均余额*计算期天数）/存款支付总额•经营重点：存款客户的多少和银行能否提供优质高效的服务•三．商业银行存款负债的营销策略•（一）银行营销的含义•1、营销与推销观念对比。区分营销推销出发点市场工厂定点顾客满意产品方法整体营销推销和役销目的顾客满意通过销售获取利润•2、银行营销•3、理解要点•1）银行营销不等同于推销•2）银行营销是不断发展概念•3）客户是银行营销中心•4）银行营销内容综合性•5）银行营销是连续过程•4、银行营销系统•1）银行营销环境分析系统，银行本身、客户、竞争者，其他机构和组织•2）银行营销战备计划系统•3）银行营销组合系统•4）银行营销组织和控制系统•5、银行营销与发展所处阶段时间特点排斥阶段1958年前处于卖方市场，不展开活动引入阶段1958－1960将营销观念公开引入银行领域广告与促销60年代片面将银行销等同于方告，促销友好服务60年代偏定于营造友好和谐服务气氛金创创新60年代不断开发新产品以满足客户需要服务定位70年代集中于某市场以发挥比较优势系统营销80年代后由分析、计划、执行、控制等环节构成系统•(二)银行营销中市场分析•1、银行营销环境：对环境营销及经营债效起潜在影响的各种外部因素的总和•2、市场细分•银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干个客户群，区分为若干个子市场。•依据：客户需求差异性、客户需求相似性。•3、市场细分标准•（三）目标市场选择和定位•1、目标市场：在市场细分基础上确定将要重点服务的客户群，所要满足需求的特定市场•2、目标市场选择策略•（1）无差异市场策略•（2）差异性市场策略•（3）集中性市场策略•3、考虑因素•（1）选定目标市场•（2）满足目标市场客户需求•（四）目标市场定位•银行根据竞争者的产品和服务在市场上所处地位，和客户对该种产品重视的徧好程度，确定自己在目标市场上提高什么产品，提供多少产品，在哪里销售，如何销售。••（五）市场营销组合策略•市场营销因素的组合：4P（productpricepromotionplace）策略目标市场ProductPromotionPlaceprice市场营销组合图•A、产品策略(product)•1、银行产品•（广义）银行向市场提供并可由客户取得利用消费的一切服务。•特征：（1）无形性（2）不可分割性（3）服务叠加性（4）易模仿性•2、产品开发•（1）产品构思：企业希望给市场的一个可能产品设想•产品概念：用有意义的消费者术语表达精心阐述的构思。特点措施产品未定型，搜集客户意见建立信息反馈制度客户对产品不甚了解，购买少通过广告等促销途径使客户了解导入期对产品十分重要直接决定产品前途费用高价策略：树立品牌声誉代价策略：占领市场3、产品生命周期策略（1）导入期（试销期）：产品投入市场初期（2）成长期：转入成批生产和扩大销售阶段特点措施研发费下降，产品定型不断提高服务质量销售呈上升趋势适当调整价格，，增强竞争力仿制品开始出现积极开拓市场，扩大销售。树立产品形象（3）成熟期：产品在市场上销售已达到饱和特点措施销售下降，利润下降开拓市场市场竞争激烈改善产品性能，实现多样化系统化（4）衰退期：产品滞销并趋于淘汰的时期特点措施价格下跌，销量下降持续策略竞争对手退出市场，沿用老策略吸引老客户利润减少转移策略：将产品转移到没有法力市场中大量模仿产品出现收缩策略：缩短营销战线，人力、物力转移到最有利市场淘汰策略：新产品替代老产品•4、产品开发战略•（1）存款产品开发创新，有效把三性结合起来•（2）实行产品开发战略的局限：成本的制约；创新时效的制约；政府管制的制约•B、定价策略（price）•1、银行产品价格种类：利率、汇率、手续费•2、产品定价考虑因素•3、定价方法•4、定价策略介绍•C、分销战略(place)•（1）固定的营业网点•（2）电子银行，网络银行的优势（成本低、潜在客户群无限扩散）•客户经理制：直接的营销渠道•D、促销战略(promotion)•（1）银行为开拓资金融通渠道，扩大资金融通范围，鼓励购买或销售某一产品和服务所采取的各种刺激手段和方法。•（2）类型：·直接营销、广告、销售促进、公共宣传、人员推销•（3）产品生命周期应用：引入期、成长期、成熟期、衰退期