第九章其他业务管理

1第九章其他业务2其他业务第一节：结算业务第二节：代理业务第三节：咨询顾问业务3学习指引主要内容：商业银行贷款政策、品种与程序；贷款定价的原理、影响因素、价格的构成与定价方法；贷款风险的种类、成因、识别与防范；贷款风险的控制；企业贷款业务管理。学习重点：了解商业银行的支付结算的工具及业务；了解商业银行的代理业务4第一节结算业务一、概述二、结算工具三、结算方式四、支付结算系统的现代化发展趋势5一、支付结算的概述是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务是银行业务量大、收益稳定的典型中间业务人行《商业银行中间业务参考分类及定义》：银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费新业务比如：汇款、支票等客户到银行存款（尤其是存入活期存款）除了安全保值的目的之外，很大程度上是为了利用银行在转账结算方面的便利商业银行为了吸收更多的存款，也尽可能加强和完善结算业务工作，为客户提供优质、迅速的结算服务。6一、支付结算的概述支付结算的意义商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算中心，它不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手段加速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用；加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念；巩固经济合同和经济核算制；综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定等等。7一、支付结算的概述结算的原则和纪律结算原则恪守信用，履约付款谁的钱进谁的账，由谁支配银行不垫款。结算纪律单位、个人：不准出租、出借账户；不准签发空头支票和远期支票；不准套取银行信用银行：向外寄发的结算凭证和收到的凭证，及时处理，不准延误、积压；不准挪用、截留客户和他行的结算资金；未收妥款项，不准签发银行汇票、本票；不准向外签发未经办汇款的汇款回单；不准拒绝受理客户和他行的正常结算业务。8二、结算工具指银行用于结算的各种票据和结算凭证票据凭证是出票人自己承诺或委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付一定金额、可以流通转让的有价证券票据是国际通行的支付结算工具，广泛使用的有汇票、支票、本票三大类由于票据具有要式性（制式）、无因性（票据与发生行为的原因分离）和流通性等特点，票据的签发、取得和转让必须具有真实的交易关系和债权债务关系票据凭证既具有支付功能，也具有汇兑功能和信用功能。9二、结算工具汇票：有银行汇票和商业汇票之分。银行汇票：出票银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据三个关系人：出票人、收款人、付款人，但由于出票人即付款人，因此实际关系人：出票人和收款人主要用于转账，但注明现金的也可取现期限为出票日起1个月10二、结算工具商业汇票：出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。必须具有真实交易关系的债券债务清算，才能使用基本关系人：出票人、收款人、付款人出票人可记名自己是收款人或付款人——两人：出票人和收款人或出票人和付款人出票人不得签发无对价支付的商业汇票，严禁用虚假商业汇票骗取银行或票据当事人的资金11二、结算工具按承兑人不同：商业承兑汇票是由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的票据。在银行开立账户的法人之间进行购销等正式商品交易，可以使用商业承兑汇票记名，不超过6个月12二、结算工具银行承兑汇票是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。审查：须在本行开立存款张华必须与本行具有正式的委托付款关系资信状况良好，具有支付汇款金额的可靠资金来源收款人需要资金时，可持未到期的汇票向开户银行进行贴现13二、结算工具支票出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据关系人：出票人、收款人、付款人现金支票（可转账、可挂失）和转账支票（不能提现、不可挂失）期限为出票日起10日内，预期不予支付空头支票或签章不符等，银行退票，并处以5%且不低于1000的罚款，持票人有权要求出票人赔偿2%14二、结算工具本票商业本票和银行本票银行本票：银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据定额（已印制好）和不定额（主要，金额空白，根据需要印制，一式两份）付款期限：两个月。银行见票即付，视同现金，流动性好15二、结算工具汇本支都可流通转让，收款人在票据到期日之前，可将票据及其所载权利自由转让给他人，受让人也可再转让……《票据法》没有限制转让次数，理论上可无限转让转让方式：交付转让和背书转让背书转让：持票人在票据背面背书栏内记载将票据权利转让给他人的背书文句，并将票据交付受让人，表明将票据上的权利转让给他人的行为。在背书栏写满时，可以在票据上“粘单”进行背书交付转让：不在票据上背书，直接将票据交付受让人完成转让转让之后，转让人不对该票据权利承担担保责任交付转让不利于票据权利的实施，我国《票据法》第30条规定，不允许采用无记名的背书方式，背书转让时必须记载被背书人的名称《票据法》：1995年出台，2004.8.28修订16三、支付结算方式汇款国内汇兑：汇款人委托银行将其款项汇给收款人的结算方式信汇：汇出行应汇款人申请，将付款委托书邮寄给汇入行，授权支付一定金额给收款人（目前几乎没有这项业务了……国际贸易中还有一些）电汇：汇出行应汇款人申请，将付款委托书电传给汇入行，授权支付一定金额给收款人（以此为主要方式，手续费相对较贵）国外汇款银行凭借自己的资信，通过国外分支行或代理行之间的资金划拨，为各类客户办理汇款或了结债权债务关系的业务顺汇和逆汇：根据结算工具与资金运动方向17三、支付结算方式顺汇：付款方主动汇款的方式通常用于资本借贷、赠予以及一些非贸易往来买卖双方仅凭商业信用进行交易，需承担较大风险若采用预付款进行成交，则进口商承担出口商不交货、迟交货或以次充好等风险如果货到付款，则出口商承担进口商少付或拒付风险18三、支付结算方式逆汇：资金流向和结算支付工具的流向不同托收：出口商主动向进口商开立汇票，并委托本地银行通过其国外分行，向债务人收取款项的结算方式托收行不承担票据责任，代收行核对、收款，票据是否到期支付，取决于付款人信用，不承担付款责任19三、支付结算方式保函：银行应交易一方当事人要求，以其自身信誉向交易另一方担保该交易项下的某种责任或义务的履行，而做出的一种具有一定金额、期限、责任的付款保证承诺两个特征：由保证人向债权人为债务人作保证，保证其履行合约中的义务三个当事人：委托人（债务人）、受益人（债权人），保证人（银行机构）委托人负有首要责任，只有在委托人不清偿债务时，保证人才有责任支付，保证人的责任是从属的20四、支付结算系统的现代化发展趋势现代国际银行业的支付清算系统改变以往银行资金往来依靠票据和邮电部门的局面使结算的时间从几天、几周缩短为几分钟电子资金清算系统：SWIFT（全球银行金融电信网）趋势：三无无人自动服务：自动存取款机无现金交易：POS机无凭证结算：银行间资金收付系统、电子转账系统风险：《Entrapment》(偷天陷阱)21四、支付结算系统的现代化发展趋势影响支付清算业务的因素交易的确认运用非现金支付工具发出支付指令通过支付清算系统传递支付信息（关键！）实现资金安全转移我国的支付结算系统始于1991年，通过全国金融通信网开展全国电子联行业务90年代建立了同城和区域资金清算系统其后陆续建立了各种清算系统22人民银行支付清算系统支付结算司，七大系统大额实时支付（2005）小额批量支付（2006）支票影像交换（2007）境内外币支付（2008）电子商业汇票（2009）网上支付跨行清算（2010）支付管理信息具体情况：人民银行支付清算系统2012年度支付体系总体运行情况2012年度，全国共办理非现金支付业务411.41亿笔，金额1286.32万亿银行卡：截至2012年，全国累积发行银行卡35.34亿张，其中借记卡32.03亿，信用卡3.31亿全国人均2.64张借记卡，0.25张信用卡ATM机41.56万、POS机711.78万每台ATM对应银行卡8504张，POS机497张银行卡卡均消费5894元，每笔平均2313元资料来源：人民银行《2012年度支付系统运行总体情况》24支付清算系统的作用支持了银行网上支付、跨行支付结算各大银行相继推出了网上支付（招商1995）安全性：通常是支付密码+手机短信密码，工行、中行等实行支付密码+手机短信密码+U盾（加密数字签名）25支付清算系统的作用推动第三方支付平台的发展支付宝：淘宝——2004浙江支付宝网络技术公司2010.12突破5.5亿，2012.2.8关闭信用卡充值服务银联支付体系26第二节、代理业务商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务委托人和银行必须用契约方式规定双方的权利和义务，包括代理的范围、内容、期限以及纠纷的处理等，并由此而形成一定的法律关系客户的财产所有权不变，银行只提供金融服务银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配，只收取代理手续费，是风险较低的业务对象：我国长期局限于企事业单位和政府部门，个人金融服务日渐增多27第二节、代理业务发展代理业务的意义是社会分工深化的必然趋势各司其职，自身没有能力办，或虽能办但成本太高——不可能每家企业都建立结算系统……银行利用自身优势，实现规模效应，降低社会成本稳定社会经济秩序、促进单位和个体行为规范化发现问题，保障权利（遗产处置-信托）发挥银行优势，在不改变资产负债获得更多利润稳定和扩大客户关系，增加银行资金来源28第二节、代理业务代理收付款业务商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜企业日常经营中除买卖交易外，还有大量定期不定期支出，如工资、劳务、水电费、退休金等等……很多很繁杂……要是山大让每个学生每月去财务处领取补助……在办理委托时，单位应先与银行签订代理协议，明确收付款的内容、范围、时间等等事先出具合法单据和付款，然后转入收款方账户银行只负责办理手续，不负责任何经济纠纷手续费由双方商定29第二节、代理业务代理收付款业务代理发放工资银行利用自身机构、网络等，通过联行及基层行，代为企事业单位发放职工工资的业务委托机构与银行签订委托代理协议，详细商议各个有关条款，具体办理代理发放业务银行不但可以获得手续费收入，而且可以稳定和吸收大量居民存款，竞争很激烈！山大签约银行：中国银行济南分行百花公园支行30第二节、代理业务代理融通和代理行业务代理融通又叫应收账款权益售与，指由商业银行或专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种中间业务专业清欠？产生：满足工商企业扩大销售和回收货款的需要企业为扩大销售，常常采用赊销的方式，一旦拖欠，赊销方陷入困境，需要一种中介来维持商业信用关系国际贸易中更加需要这种服务31第二节、代理业务代理融通和代理行业务代理融通三个当事人：银行、企业(出售应收账款、获得融资)、顾客（取得商业信用）有较高的利率和手续费收入，事先对顾客有资信调查，有法律追索权，风险较小需投入大量人力、物力进行资信调查、承担债务风险我国银行木有这项业务……企业顾客银行赊销应收账款资金融通收账32第二节、代理业务代理融通和代理行业务代理行业务银行的部分业务由制定的其他银行代为办理的一种业务形式国内银行之间的代理银行不可能辐射到所有的地区和领域，有些业务需要通过其他银行代理特别是对于实行单一银行制的美国而言，代理行是重要业务我国实行总分行，国有银行网点遍布全国，限制了这一业务，但一些新建银行网点有限，需要代理我国政策性银行的业务，大多是通过其他商业银行代理33第二节、代理业务代理融通和代理行业务代理行业务国际银行间的代理再大的跨国银行不可能遍设海外机构，国际业务全球化与海外