西方商业银行个人理财和私人银行业务介绍

陈树军2002年4月6日香港、新加坡商业银行理财服务和私人银行业务介绍一、经营策略和发展趋势二、组织和业务结构三、业绩贡献四、客户细分策略五、综合服务六、理财服务七、私人银行业务目录一、经营策略和发展趋势经营策略及重点业务（恒生银行）于一九九九年起推行「增值管理」策略,目标为于五年内令股东回报最少增加一倍专注于个人理财服务及商业银行业务致力加强产品与服务多元化,增加非利息收入加强客户巿场分层策略,深化与客户之关系向客户提供「一站式」服务,发展全方位理财关系加强分行作为销售中心之功能及扩展电子化服务推动创意文化以改进服务及提升生产力继续拓展内地业务香港银行业发展趋势银行监管国际标准化经营自由化，鼓励竞争增强非利息收入业务比重加强成本控制，提高效率，增强竞争力收购合并/联合经营，增强整体实力电子化，网络化为客户提供一站式综合性金融服务向内地进军新加坡银行业发展趋势银行功能日趋全能化银行集中和垄断趋势在加快银行业务国际化金融资产的证券化金融机构之间的竞争日趋白热化银行业务电子化网上银行悄然兴起二、组织和业务结构Ⅰ.商业银行业Ⅱ.个人银行业（1）零售银行RetailBanking（2）私人银行PrivateBanking银行业务分类银行业务组织结构（恒生银行）名誉董事长:利国伟董事长:艾尔敦副董事长兼行政总裁:郑海泉常务董事兼副行政总裁:陆观豪常务董事兼总经理:莫伟健(包括公司秘书/财务监理/人事/稽核/企业传讯/经济研究等部门)行政中心内部支援内地业务资讯科技网上银行生产力促进电脑发展及支援商业银行业务工商及金融机构业务财资业务财富管理零售银行业务投资服务保险业务私人银行/信託理财服务策划分行销售及服务我们研究的内容三、业绩贡献非利息收入业务贡献（恒生银行）21.20%23.40%24.70%19.00%20.00%21.00%22.00%23.00%24.00%25.00%1999年2000年2001上半年营业溢利贡献(2000年)（恒生银行）9%10%11%22%48%個人銀行業務工商及金融機構業務商業銀行業務財資業務其他2000年2001年非利息收入净利息收入05000001000000150000020000002500000300000035000004000000港币千元四、客户细分策略特别级理财客户普通级零售客户＄$200,000.00=$200,000.00客户分层化1.20／80理念2.充分利用有限资源，增加利润回报普通零售客户1）客户存款$200,000（例）2）自动化服务机制3）标准交易费用及存款利息4）中央集结式操作模式5）分行改组成销售平台特别理财客户1）客户存款＞＄200,000（例）2）客户经理优质服务3）较优交易费用及存款利息4）独立柜台，提供理财资讯5)着重收费性收入，如佣金，回收，服务费客户类别客户资产管理策略（港元）私人银行一千万以上私人客户经理提供贴身客户资产管理服务优越理财五十万以上特定客户经理提供投资客户及各项理财服务纵横理财客户五千以上快捷综合户口及电话理财服务普及客户／提供一般银行服务理财服务-客户分层五、综合服务综合户口概念西方银行普遍实行综合户口管理该综合户口能够综合管理储蓄、往來、定期、股票、外汇买卖、基金买卖等戶口，类似于国内银行提出的客户号管理概念户口一般分为总资产和总负债加以管理，相当于建立个人的“资产负债表”明细帐管理户口非常方便，可以通过网络、手机、电话银行、ATM、柜台等综合理财户口内帐户可以方便地增加、修改、删除综合户口概念-花旗银行综合户口概念-永隆银行综合户口概念-NetBank一个帐户即可综合户口概念-NetBank(续)综合户口概念-NetBank(续)理财总值概念今年六月道亨银行设计出一个名为“理财总值”的经营概念。其每位客户的理财总值等于该客户在该银行的资产加贷款总值。当中的资产包括各项存款及投资，例如透过该银行购买基金、股票、债券及保险等；贷款总值则包括住宅按揭贷款、税务贷款、中小企业贷款、信用卡最后月结单总结欠款，等等，简言之，即客户与银行的交易总额。该银行将按每名客户理财总值的大小而给予不同的存放款利率，理财总值越大，利率或各项优惠便越多，反之则越少。理财总值概念理财总值概念理财总值概念六、理财服务理财服务香港、新加坡之商业银行纷纷在零售银行业务中推出理财服务理财服务根据不同资金余额决定服务项目和优惠等级均配备有专业的理财顾问（客户经理）为客户提供优质服务专门的理财服务中心，充分私密理财服务只需保持賬戶內的資產折算平均不低於50萬港元即可。服務年費僅為230港元*戶口結餘達港幣$100,000或以上，所享之優惠息率更高。貴為「永亨尊貴理財」客戶，而同時經本行進行單位信託基金、證券或終身人壽保險交易，更可獲取高達0.375%額外尊享儲蓄利率理财服务智威理財永隆银行只需存款港幣20萬元，便可享用一系列的存款服務要成為ACB「優裕理財」客戶，只須在本行擁有存款/投資總額達港幣800,000元及保持每月平均存款總結餘達港幣500,000元或以上*，您便可盡享上述一切尊貴理財權益理财服务至尊理財只須年滿18歲，而開戶存款額不少於港幣100,000元或等值每日平均存款及投資戶口總額只需達港幣1,000,000或以上*,即可盡享CitiGold貴賓理財的優質服務理财服务每日平均綜合結餘只要超過港幣30,000，即可免費享用以上所有服務全面理財總值平均結餘不少於港幣1,000,000元，即享有特別優惠利率及特惠兌換率，並獲豁免服務月費理财服务•全面理財總值*達港幣150,000元或以上，即可為港元儲蓄戶口賺取額外利息•全面理財總值*達港幣100,000元，即可獲豁免服務費用優先理財港幣800,000或以上創智理財港幣150,000元或以上快易理財港幣10,000元或以上理财服务客戶的每月平均資產總值（存款及投資）於過往連續3個月少於港幣500,000元，本行將每月收取服務費港幣200元，而優裕理財戶口之年費為港幣360元理财服务优点：个人客户经理提供银行、财务和投资服务根据个人生活方式、理财习惯和期望提供从存款到房贷等服务第一时间的银行资讯，包含存款利率和房贷计划24小时电话热线服务要求RequiresaminimumofS$75,000indepositsorahousingloanwiththeBank理财服务理财区接待台理财客户经理接待室案例分析：汇丰开户条件：開戶條款簡易，只要您的全面理財總值維持於港幣500,000元或以上，即可以月費港幣40元享用匯豐卓越理財服務。若您的全面理財總值維持港幣100萬元或以上，則可豁免服務月費开户条件服務收費貴賓地位以及享用的卓越服務，理所當然地需要付出代價。但每月付出的只是微不足道，而許多情況下更是不費分毫。您享用的免費服務包括：首月本地股票交易經紀佣金低至0.125%，折扣高達港幣1,000元將股票轉戶至卓越理財，豁免手續費高達港幣5,000元(實物股票除外)免費卓越理財信用卡免費卓越理財信用卡，尊享全球支援保障，包括購物、旅遊及享有特高簽賬額服務收費多項免費銀行服務，包括豁免常行指示、本票及兌現旅行支票的手續費獲豁免樓宇按揭手續費於外地透過匯豐集團的自動櫃員機網絡處理海外自動櫃員機交易而以下一些酌量收費：補領遺失自動櫃員機卡費用每張港幣30元在過去三個月的平均全面理財總值低於港幣1,000,000元，需繳付月費港幣40元在過去三個月的平均全面理財總值低於港幣500,000元，需繳付月費港幣300元多項優惠卓越理財客戶，兼享多項優惠首月本地股票交易經紀佣金低至0.125%，折扣高達港幣1,000元將股票轉戶至卓越理財，豁免手續費高達港幣5,000元(實物股票除外)免費卓越理財信用卡全面理財總值的額外優惠全面理財總值的好處在於照顧您全面的財政狀況，我們會計算您的存款戶口、投資、借貸，以及與您綜合戶口的戶名及身份證號碼相同的其他個人戶口結餘，甚至您的人壽保險儲蓄部份的最新狀況，盡量給您提供最大優惠。只要您上月的全面理財總值平均結餘不少於港幣1,000,000元，即享有特別優惠利率及特惠兌換率，並獲豁免服務月費。台湾汇丰：专属优惠專屬停車位免費保管箱每月高達新台幣1,000元的銀行服務手續費特別優惠多項房貸優惠：手續費優惠、房貸利率優惠減碼、貸款成數提高獨享卓越理財信用卡主卡及9張附卡免年費優惠現金卡免開辦費、免年費卓越理財全球服務國外提供緊急現金預支服務於世界各地的匯豐銀行享受兌換外幣、購買或兌現美國運通旅行支票免手續費之優惠美國運通旅行支票免手續費之優惠獨享貴賓專屬活動及理財講座服务形式和内容一對一理財專員一個戶口處理多項儲蓄一張結單一目瞭然透支安全保障創新備用信貸全面理財總值的額外優惠旅遊服務及緊急支援服務尊貴服務卓越理財綜合保險一對一理財專員一對一理財專員正準備為您效勞。安排理財專員到訪為您辨理申請手續，預約或查詢。投资咨询花旗银行：投资规划一個戶口處理多項儲蓄管理眾多戶口是否令人大費周章？卓越理財客戶可享用綜合戶口，同時處理多個戶口的財務。綜合戶口提供存款、借貸及投資服務：港元及多達12種外幣存款服務，以及保本投資存款服務享用有抵押及無抵押信貸投資服務包括證券、單位信託基金、債券及黃金買賣一張結單一目瞭然既然所有的存款均注入一個戶口，自然呈交一張簡潔的綜合財務結單。綜合保險計劃一張保單，即可覆蓋所需的保障。您所有的財務狀況，亦會清楚扼要地列於綜合結單內。透支安全保障無論您如何小心理財，總有時候您需要有人施以援手。有見及此，匯豐為您提供透支安全保障，以應您的不時之需。您享有的透支安全保障額高達港幣20,000元，在您簽發支票或調動自動轉賬之時，再無後顧之憂創新備用信貸無論財政狀況有多穩健，在今日高科技環境下，個人或公司都不能不靠助信貸。卓越理財提供多項創新備用信貸服務。有抵押信貸：您的信貸限額視乎您的資產每日總值，毋須您費時再次申請。另一個好處是不設最低還款，讓您更為放心！無抵押信貸：您的信貸限額可以高達港幣600,000元，或相等於您月薪六倍的金額（以較低者為準）。妙絕的是，您的每月最低還款不過是港幣100元，或是您已動用信貸的5%（取最高者為準）。一份保單提供全面保障我們的理財專員會根據您的個人需要，度身設計一個最合適的保險計劃，讓您得到全面保障，而毋須花費於不必要的保險項目。方便簡易，靈活周全您可隨著個人需要的轉變而增加或修訂保障。我們將於10個工作日內處理索償申請。只需一份保單，支付一份保費，便可享有一站式的綜合保險服務。香港汇丰：尊貴服務成為卓越理財的尊貴客戶，我們會奉上呵護備至的接待服務。您可以24小時致電（接電一方付款）我們的服務熱線，我們的員工能操多國語言，盡心了解您的需要。我們會提供酒店推介及預定服務、送貨服務、優先預訂舞台劇、音樂會及體育盛事的貴賓座席、高爾夫球場介紹及有關購買甚至運送貴重貨物等服務。台湾汇丰：尊貴服務高爾夫球場介紹電子郵件備忘錄服務翻譯服務介紹行李遺失協助活動訂票服務餐廳推薦及預訂服務快遞服務介紹貴重物品購買及運送服務旅遊服務及緊急支援服務無論是出門公幹抑或個人旅遊，只要您踏足的地方（那管是世界任何角落），只要收到您的來電，我們即會提供所需援助。我們提供多項緊急支援旅遊服務，致力令您更順利更安全地完成旅程。有關服務包括現金周轉、緊急醫療及法律支援。假如您遺失行李、護照、自動櫃員機卡、信用卡及旅遊支票等，我們都會提供援助。您甚至可以向我們查詢航機班次、酒店住宿及租車或各類資訊。緊急支援服務外文翻譯服務未成年子女護送回國服務醫療撤離服務緊急訊息轉達服務護照、文件及行李遺失被竊協助返國醫療服務旅行支票遺失被竊協助醫療照顧介紹緊急現金提領服務緊急法律諮詢介紹醫療/牙醫服務介紹醫療追蹤服務卡片遺失被竊及緊急替代卡服務服务