贷款业务培训12

3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET银行贷款业务演讲人：左红梅职位：测试经理Copyright2008ByNeusoftCorporationAllrightsreserved3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET学习的目的考虑到公司目前在华南地区主要从事银行的Onsite服务，所以作为银行的Onsite服务人员应该对银行业务有个广泛和深入的了解。作为开发人员，如果能够了解业务则有助于更好的理解架构和设计，规避业务风险，作为测试人员业务更是我们的看家本领，所以能够吸收更多的业务和分享更多的业务是我们成长和提升的一个关键要素。这一次我们就先从贷款业务入手，通过本次课程的学习让大家了解到什么是贷款，贷款有哪些种类，以及贷款的流程是什么样的?3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET贷款知识的了解大家对“贷款”了解有多少？知道的或理解的贷款是什么？在生活中有没有涉及到它？？3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET什么是贷款？贷款是指金融机构依法把货币资金按一定的利率贷放给客户，并约定期限由客户偿还本息的一种信用活动。贷款是商业银行的资产业务，也是商业银行业务的核心。商业银行利润的主要来源是贷款利息收入，大概会占到总收入的70%左右。贷款的种类很多，根据用途划分有：一手房贷款、二手房贷款、助学贷款、住房抵押贷款（熟称按揭）、汽车贷款、消费贷款等。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET国内、国外贷款的区别贷款业务，根据借款人的区分，国内银行分为对公贷款和个人贷款。对公贷款，借款人是公司法人；个人贷款，借款人是自然人；在国外，则不区分对公贷款和个人贷款，都是在同一贷款系统进行处理的。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET学习内容本次课程学习的内容为银行贷款业务，主要分为两大部分进行：联机和批量。重点讲解联机部分。联机包括：合同创建、许可证发放、贷款发放、还款计划计算、正常还款、逾期还款、和贷款转呆坏等处理。批量包括：批量正常扣款、批量逾期扣款、批量收费三个处理。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET贷款业务简图3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET贷款业务流程图创建客户信息创建合同发放许可证发放贷款客户正常归还贷款逾期客户逾期归还转表外客户归还呆坏已核销部分贷款结清贷款转呆坏3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET基本概念什么是联机？联机就是通过终端操作平台来对主机数据进行独立操作，包括数据的上送、回传、增、删、改、查等操作。每个功能或几个功能的集合定义成一个交易，以代码的形式进入交易，来执行各个功能。如：4010创建合同4023发放许可证4080发放贷款……3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET基本概念什么是批量？批量是通过数据批处理工具对主机数据进行批量式的处理，批处理成功后生成相应的主机文件，主机文件经过文件处理机进行拆分，拆分成一条条记录形式，最后再以报表进行展现。相对联机业务来说，具有如下的一些特点：1、自动处理，不需要人为干预或者非常少的人为干预；2、大数据量的，基本相同的处理的业务处理。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET基本概念批量功能总的来说可以分为两大部分内容：日间批量、日终批量。日间批量：日间批量一般是指在当天日切前完成的一些批量功能。主要处理的是一些实际的与客户和业务相关的功能，例如批量正常扣款、批量逾期扣款、批量收费等。日终批量：日终批量一般是只在当天日切后完成的一些批量功能。主要处理的是银行系统内部的一些事务，比如日志解析、补账、对账等。第一章、贷款联机3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET1、创建客户信息客户来银行贷款或办理其他开户业务，首先要在银行登记客户信息，客户信息分为两类：公司和个人3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET1、创建客户信息公司客户信息主要要素包括：营业执照号、代码类型、公司代码、公司类型、公司名称、经济性质、是否本地居民、黑名单标志、是否收税标志、注册日期、注册资本、注册期限、CEO姓名、总会计师姓名、年营业等信息。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET1、创建客户信息主要字典表项：代码类型包括：开业申报书、公司注册证书、营业税单等；公司类型包括：政府机构、法律机构、银行、教育、信息科技、地产、旅游、酒店业等；经济性质包括：国有、集体、国有控股、集体控股、三资、私营、个体、外贸、股份合作、民营、联营、乡镇企业、和其他股份制等。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET1、创建客户信息个人客户信息主要要素包括：姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期、证件有效期、是否本地居民、常住地址、婚姻状况、技术职称、文化程度、职业、工作公司、工作证件、黑名单标志等信息。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET1、创建客户信息主要字典表项：证件类型包括：身份证、护照、军官证、士兵证、港澳台居民往来通行证、户口本、驾驶执照、永久居留证、保险；技术职称包括：教授、研究生、副教授、讲师、助教、技术员；文化程度包括：博士、研究生、大学本科、大学专科/电大、中专、技工学校、高中。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建贷款合同的概念：贷款合同是指银行与借款人签订的用于约定贷款关联人之间权利与义务的法律文书，包括系统根据文本合同建立的对应电子合同档案信息。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建合同状态共分为四种：1）正常：系统日期小于等于发放截止日，且贷款未发放或尚未发放完毕（可贷金额不为零）的合同；2）冻结：客户出现不良违约记录或其他事项，可能对银行债权产生不利影响的，需要暂时停止合同项下款项的发放，则可以通过将合同状态由正常调整为冻结；3）发放完毕：系统日期大于发放截止日，或系统日期小于等于发放截止日，但贷款已经发放完毕（可贷金额为零）的非循环合同；4）撤销：由于客户原因或误操作，被撤销的贷款合同。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建合同主要要素包括：联名标志（普通、联名）联名类型（公司、个人）客户信息（公司个人标志、证件类型、证件号码）贷款性质（政策性、经营性）担保方式（信用、保证、抵押、质押、其他）贷款币种3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建银团贷款标志（非银团贷款、银团代理行贷款）产品种类（银团贷款、按揭贷款、消费贷款…）产品序号（对应多个科目号，用于记账）借据集中标志（分散、集中、部分集中）合同生效日期约定贷款金额约定到期日发放截止日存款账户信息3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建分次发放标志（是、否）是否循环贷款（是、否）正常扣款顺序（费用、宽限期利息、正常利息、正常本金）逾期扣款顺序（费用、表外欠息复息、表外欠息、表内欠息复息、表内欠息、逾期本金利息、逾期本金）正常计息信息逾期计息信息3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建关键要素：•担保方式：信用：客户在银行的信用度进行担保保证：客户的一定承诺和保证进行担保抵押：使用抵押品进行担保，如房产证、身份证等，只要选择了该担保方式则为抵押合同质押：使用质押品进行担保，如客户的活期户、定期户、他行账户等。只要选择了该担保方式则为质押合同3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建关键要素：•银团贷款标志：非银团贷款：参与行仅为银行。银团代理行贷款：参与行有其他银行，一般为大额贷款。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建关键要素：•借据集中标志：分散：合同下的每笔借据为完全独立的。集中：合同下只存在一笔借据。部分集中：合同下的任意一笔已经发放的贷款在没有逾期或呆坏的情况可以继续在原借据之上累计发放。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET2、贷款合同的创建关键要素：•是否循环贷款：是：客户归还了每期的贷款后，已归还的金额重新累到合同的可贷金额上。否：客户归还了每期的贷款后，合同的可贷金额不变。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET3、质押合同质押是指债务人或第三人向债权人转移某项财产的占有权，并由后者掌握该项财产，以作为前者履行某种支付金钱或履行责任的担保。质押主要包括动产质押和权利质押：动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET3、质押合同质押品种类包括：活期存折、借记卡、定期一本通存折、活期一本通存折、定期存单、零存整取存折、他行账户。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET3、质押合同如何将普通的一个账户创建成质押品？首先将账户进行质押冻结，其次使用质押品创建交易将账户冻结的金额创建为质押金额，即创建了一个质押品。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET3、质押合同关联质押品：创建了质押品之后使用质押品累计交易将质押品与合同关联，这时质押合同的可贷金额就有了变化，计算的公式是：可贷金额=质押金额×质押率ps：当质押金额×质押率约定贷款金额时，则可贷金额=约定贷款金额了。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET4、抵押合同抵押是指债务人或者第三人不转移对其确定的财产的占有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。该债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的的财产为抵押物。3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET4、抵押合同抵押品的种类与质押品不同，可以是任意银行能接受抵押的实物，如房产证、身份证、户口本等物品，而不是账户合同的担保方式为抵押时不会影响合同的可贷金额，即抵押合同的可贷金额=约定贷款金额3Sept.2008NEUSOFTSECRET3Sept.2008NEUSOFTSECRET5、发放电子许可证许可证是用来限制交易的权限和交易录入的相关数据，保证交易的安全性和正确性。例如：4080发放贷款前，要先执行4023交易发放一笔