贷记卡催收及核销管理业务

金穗贷记卡催收及呆账核销管理陕西分行信用卡中心张笑天2012.06金穗贷记卡催收及呆账核销管理金穗贷记卡核销业务介绍金穗贷记卡催收业务介绍陕西分行贷记卡风险概况陕西分行贷记卡风险概况贷记卡风险指标趋势图陕西分行贷记卡风险概况白金卡风险指标趋势图陕西分行贷记卡风险概况信用卡业务风险指标一览表全省农行贷记卡贷款余额明细表全省农行贷记卡不良贷款分布情况表陕西分行贷记卡风险概况催收操作流程（1）系统催收一般拖欠超限并拖欠首次还款未付账户状态出现下列情况之一人工催收账户进入催收系统，总行实行集中催收账户进入不同的分类、采用各类催收策略大额风险账户金穗贷记卡催收业务介绍催收操作流程（2）人工催收账户状态恢复正常，退出催收系统是否联系到持卡人持卡人是否承若还款发卡行进行属地催收是否否联系方式是否有效，是否潜在风险否是持卡人否认办卡、否认消费、潜在风险提交锁定码调整单提交风险调查组调查组反馈，判断风险是否解除申请下放属地否是否足额还款是否是持卡人提出后台业务催收操作流程（3）金穗贷记卡催收业务介绍上门催收委外催收账户是否还款，退出催收队列锁定码调整，判断是否继续用卡解除锁定码z账户成为正常账户队列调整结束是Y分行协助催收集中催收账户添加锁定码Z是属地催收法务催收否否解除锁定码z，添加锁定码T催收账户退出催收员队列，继续锁定催收台账建立；外挂行动码、备忘录入；催收策略分析、研究是年费账户风险账户金穗贷记卡催收业务介绍催收流程介绍属地催收工作介绍属地催收面临的问题金穗贷记卡催收业务介绍信用卡相关法律条文属地催策略介绍*电话催收*上门催收*委外催收*法务催收特殊账户类型金穗贷记卡催收业务介绍信用卡相关法律条文*刑法第177条第196条*关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释（2009年10月12日最高人民法院审判委员会第1475次会议、2009年11月12日最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议通过，于12月16日起施行。）金穗贷记卡催收业务介绍刑法第177条【伪造、变造金融票证罪】有下列情形之一，伪造、变造金融票证的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)伪造、变造汇票、本票、支票的；(二)伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证的；(三)伪造、变造信用证或者附随的单据、文件的；(四)伪造信用卡的。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。金穗贷记卡催收业务介绍刑法第196条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额铰大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)使用伪造的信用卡的；(二)使用作废的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。金穗贷记卡催收业务介绍属地催收策略介绍—电话催收概述催收类型*签订承诺还款协议后、第一次违约的账户；*账户签订承诺还款协议后，按协议还款，违约后，经电话催收3天内履行协议的账户；*为保证催收诉讼时效的延续、保证催收手段连贯，作为辅助催收手段，每间隔一定期间，用电话、信函、短信催收方式对持卡人进行辅助催收；*适合电话催收的其他账户注意事项金穗贷记卡催收业务介绍电话催收技巧1.打电话催收之前，首先要核对最新的档案资料，查看对方积欠的明细和正确金额。如透支本金、利息、账单日等。2.对的时间、对的人进行电话催收。3.要说对话。4.沟通良好。5.威慑。a.第一招：信用威慑b.第二招：《刑法》第196条。金穗贷记卡催收业务介绍属地催收策略介绍—上门催收概述催收类型*M3以上阶段的账户；*签订承诺还款协议后、违约的账户；*失去联系的后，重新出现的持卡；*具有否认办卡、否认消费、死亡、生病等高风险特征的账户；*持卡人清偿情况出现变化，或者本人或其家庭主要成员经济、人身状况发生重大变故；*还款意愿差、还款能力不足，还款不予配合或有意逃避还款义务的账户；*适合上门催收的其他账户。金穗贷记卡催收业务介绍操作流程：以“理”催收，以“情”催收，以“法”催收了解账户准备材料记录催收结果上门协查制定催收策略金穗贷记卡催收业务介绍与持卡人沟通时*联系上持卡人，须与持卡人面谈催收事宜。*去持卡人的家庭地址催收，住宅性质系租赁：•持卡人为房东：A.从房客处了解B.从邻居处了解C.从居委、门卫了解•持卡人为房客A.从持卡人本人处了解B.从邻居处了解C.从居委、门卫了解•去持卡人的家庭地址催收，自住房屋A.从持卡人、业主或其他同住人处了解B.从邻居处了解C.从居委、门卫了解•去持卡人单位地址进行催收，向同事、领导了解金穗贷记卡催收业务介绍属地催收策略介绍—法务催收催收类型*律师函催收（1）经上门催收，不予配合还款的；（2）其他适合律师函催收情形。*公安立案（协助催收）（1）以虚假的身份证明骗取贷记卡的；（2）以虚假的工作证明、收入证明等资信证明骗领贷记卡并使用的；（3）涉嫌非法套现的；（4）恶意透支的；（5）贷记卡被盗刷的。前款恶意透支指持卡人以非法占有为目的，透支本金在5千元以上，并经催收后三个月未还款的行为。持卡人持有两张以上贷记卡的，透支金额合并计算。*民事诉讼（1）拖欠金额小于5000元，但持卡人有可追偿资产，诉讼成本小于可收回金额；（2）拖欠金额大于5000元；（3）其他适合民事诉讼的情形。金穗贷记卡催收业务介绍律师函流程报案流程法务催收流程报案前法律审查报案前准备收集账户资料办理报案手续档案移交台账登记协助公安催收账户跟踪资料保管名单整理台账登记诉前法律审查诉前前准备收集账户资料办理立案手续代理参加诉讼台账登记申请财产保全申请执行档案移交金穗贷记卡催收业务介绍属地催策略介绍—委外催收催收类型委外上门催收：•逾期三期（含）以上的催收账户，即M3（含）以上阶段经电话催收仍未履约还款的逾期账户；•委外法务催收：•逾期七期(含)以上的催收账户，即“M6以上”阶段逾期账户；•M6以下阶段需提前进入法务催收账户；注意事项金穗贷记卡催收业务介绍委外催收流程1.委外机构准入2.委外协议签订3业务实施总行信用卡中心一级分行委外行上一级行委外机构提供竞标资料评估确定委外机构、签署委托催收协议审核报批报批审核资料对账选择委外机构批复委外催收提交准备催收账户反馈支付报酬/审核未收回原因/延期不同意《委外催收委托书》、《委外催收清单》、报告提交备案审核同意授权批复请示组织认定委外机构准入资格电话催收组织认定委外机构准入资格提供竞标资料公布入围机构名单发布委外催收业务的指导价格公布入围机构名单发布委外催收业务的指导价格金穗贷记卡催收业务介绍特殊账户类型—恶意透支持卡人注意：在每次催收工作中务必保存催收记录！现在持卡人有意躲避银行催收不留痕迹是客观事实。因此，针对恶意透支，可以采用以下几种形式防范和采集证据：•一是电话催收时进行录音。•二是邮政专递EMS。•三是上门催收。•四是公告催收。金穗贷记卡催收业务介绍特殊账户类型—失联账户的催收策略如何查找持卡人1、通过办卡时持卡人的联系人查找；2、通过公安内部户籍信息平台持卡人的户籍资料调出；3、打印持卡人的新的个人信用报告其他方式。金穗贷记卡催收业务介绍催收流程介绍属地催收工作介绍属地催收面临的问题金穗贷记卡催收业务介绍属地催收工作存在的问题属地催收人员少、资金短缺属地催收工作有所松懈对催收账户了解不够、催收策略不到位部分分行法务催收工作开展不及时，影响催收效果的提高属地催收日常工作存在不规范现象核销制度未能有效落实金穗贷记卡催收业务介绍工作要求：加强风险分析，严格审批流程正确认识属地催收工作重要性认真分析属地催收账户，采取有针对性的催收对策严格按照要求开展属地催收，保证催收业务合规加快法务催收进程不定期核销，为损失类贷款找出口金穗贷记卡核销业务介绍呆账核销工作介绍金穗贷记卡核销业务介绍核销的政策依据核销流程核销职能部门及人员核销种类核销要件核销个性要件核销处理金穗贷记卡核销业务介绍核销的政策依据*1.《中国农业银行呆账核销管理办法》（农银规章2010]164号）*2.《中国农业银行呆账核销规程》（农银规章[2011]179号）*3.《中国农业银行境外分行资产损失核销管理办法》（农银规章[2010]163号）核销的重要意义1.有利于净化资产负债表，真实反映经营状况。2.有利于主动管控贷款质量，优化贷款结构。3.有利于夯实基础，实现全行长期可持续发展。办法解读--扩大了银行卡呆账的范围金穗贷记卡核销业务介绍办法解读—新增6类银行卡呆账核销类型金穗贷记卡核销业务介绍办法解读—调整银行卡损失-追索类的认定条件金穗贷记卡核销业务介绍办法解读—精简审查环节金穗贷记卡核销业务介绍办法解读--《操作规程》细化和调整的主要内容金穗贷记卡核销业务介绍办法解读--降低了证明材料的取证难度金穗贷记卡核销业务介绍办法解读—外部证明材料的替代证明金穗贷记卡核销业务介绍金穗贷记卡核销业务介绍办法解读—扩大批量核销适用范围适用范围：法人客户单户核销本金5万元（不含）以下，农户客户单户核销本金2万元（不含）以下，银行卡客户及非农户自然人客户单户核销本金1万元（不含）以下的小额呆账可以批量核销。材料组织：可以经营行为单位，批量出具请示文件、送审表（即《中国农业银行小额呆账批量申报项目清单》）、审计报告、责任人认定及处理文件、法律意见书等。（《中国农业银行呆账核销操作规程》对上述要件的批量出具进行了详细规定，详见“第三章：呆账核销申报”。）呆账核销工作流程金穗贷记卡核销业务介绍呆账核销管理要求金穗贷记卡核销业务介绍规范组织核销材料金穗贷记卡核销业务介绍金穗贷记卡核销业务介绍个性要件破产类1.法院宣告破产裁定书、破产终结裁定书2.街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。宣告死亡、失踪类：1.法院出具的宣告持卡人已经死亡或失踪的证明，医院、公安部门出具的死亡证明，公安部门出具的户口注销证明（需含死亡字），或持卡人原单位或家人出示的证明持卡人已死亡的证明（单位需盖公章，家属需签字）。2.街道办事处、村委会、居委会、工作单位、公证部门、司法部门出具的借款人财产或遗产清偿证明。金穗贷记卡核销业务介绍个性要件自然灾害类：1、县级及县级以上气象部门或政府部门出具的持卡人所在地区受灾证明，或权威媒体发布的灾害信息，或消防等救灾部门或县级及县级以上政府主管部门出具的事故证明；2、保险公司提供的保险赔偿证明或拒绝赔付证明；无保险的，由经营行出具的持卡人未入保证明；3、街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。关闭类1、有关主管部门出具的批准持卡人关闭的文件，或工商行政管理部门注销或吊销持卡人营业执照的证明；2、街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。金穗贷记卡核销业务介绍个性要件触犯刑法类1.法院出具的持卡人刑事判决书和执行裁定书；2.街道办事处、村委会、居委会、工作单位、会计师事务所、律师事务所、公证部门、司法部门出具的财产清偿证明。强制执行类1.法院出具的持卡人判决书或仲裁书；2.法院出具的强制执行终结、终止