贷款业务基础

——银行家的摇篮贷款业务基础1主讲老师：邹宁生上海明鸿银行教育培训中心2013.XX——银行家的摇篮第一篇：信贷业务的基本要素2——银行家的摇篮概述信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织或自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。信贷业务是我国商业银行的重要资产业务，是银行取得利润的主要途径。3——银行家的摇篮信贷业务的基本要素信贷业务按贷款主体可分为：公司信贷业务（批发）个人信贷业务（零售）公司信贷业务按企业规模的大小可分为：企业集团信贷业务中小企业信贷业务按会计分类可分为：表内信贷业务表外信贷业务4——银行家的摇篮信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。5——银行家的摇篮表内信贷业务贷款：商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。6——银行家的摇篮保函：银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。7——银行家的摇篮表外信贷业务承诺：银行向客户做出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持。减免交易保证金：是信贷业务的一部分，在银行与客户之间进行交易时，从风险的角度看，银行承担了交易中的信用风险，为客户的交易做出了一种减免安排，是信用支持的一种形式。8——银行家的摇篮融资：是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动，可分为直接融资和间接融资。间接融资：通过金融机构进行的融资为间接融资（信托、企业债、融资租赁、委托贷款等）；直接融资：不通过金融机构，资金盈余单位直接与资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资（股票）。9——银行家的摇篮第二篇：个人贷款业务10——银行家的摇篮个人贷款业务产品一、个人贷款业务产品系列住房(类)贷款经营(类)贷款消费(类)贷款助学贷款个人贷款产品系列说明住房按揭贷款商用房贷款个人经营贷款个人综合消费贷款个人信用贷款个人质押贷款个人汽车消费贷款个人留学贷款◆一手房贷款◆二手房贷款公积金贷款转按揭贷款加按揭贷款再次抵押贷款授信类贷款幸福＋贷款融资金账户融资宝业务组合贷款11——银行家的摇篮二、个人贷款业务要素个人信贷业务调查的8大要素：1、借款人基本条件具有完全民事行为能力的自然人借款人有合法的身份证明有稳定的职业或收入具有良好的信用记录和还款意愿提供贷款人认可的有效担保在本行开立了个人结算帐户12——银行家的摇篮1、借款人基本条件（1）信用记录经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不得发放本贷款。13——银行家的摇篮友情提示：借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，必须在受理前仔细判断。“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的，不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的可受理。14——银行家的摇篮经营条件Condition经营条件Condition抵押担保Collateral抵押担保Collateral资本实力Capital资本实力Capital能力Capacity能力Capacity个人品质Character个人品质Character5C分析法5C分析法经营条件Condition经营条件Condition抵押担保Collateral抵押担保Collateral资本实力Capital资本实力Capital能力Capacity能力Capacity个人品质Character个人品质Character5C分析法5C分析法信用分析的5C法15——银行家的摇篮案例一：“个人品质”客户张某，自2004年至今一直在某市某商场从事服装经营，年龄41周岁，已婚，高中学历，夫妻二人共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积60平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和民间借款，此次申请贷款20万元，期限一年。目前张某经营的服装生意年销售额在200万元左右，拥有3种独家销售权品牌商品。16——银行家的摇篮17案例一：“个人品质”——银行家的摇篮1、借款人基本条件（2）还款能力判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：单笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；18——银行家的摇篮1、借款人基本条件经营贷款－月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下；还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。19——银行家的摇篮第一还款来源的重要性第一还款来源是保障贷款安全的基础20——银行家的摇篮收入证明有多种形式，如单位出具的收入证明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资存折、股权分红税单等当单位开具的收入证明不足以全面反映其偿债能力时，借款人提供本行开具的“存款证明书”，或近期家庭固定支出（水、电、煤、电话、物业管理等）的凭证，作为对其偿债能力综合考察的依据。21——银行家的摇篮存款证明书的“存款起息日”需至少为证明开列日前三个月，存款资金冻结期为三个月。可贷额度必须小于按家庭月收入测算的最高可贷额与存款金额之和。每月家庭日常固定支出（水、电、煤、电话、物业管理等）为700元以上并缴交正常的，可按月还款额3000元测算贷款金额。22——银行家的摇篮国家公务员、银行证券保险机构正式在编人员（保险代理人除外）、医生、教师、高级技术职称人员、执业注册会计师、执业律师等持有效职业证明的申请个人贷款时，由主管信贷员对借款人的职业、工作单位进行核实，可按月均3000元的还贷能力测算借款人的贷款金额。23——银行家的摇篮第二还款来源的重要性第二还款来源是保障贷款安全的根本24——银行家的摇篮原则：权属明确价格合理变现能力（可变现、易变现）有效对抗第二还款来源评价25——银行家的摇篮“生活必需房屋”案情介绍：黄某，男，1962年生，离婚，某贸易公司员工。2009年7月，黄某以其售后工房抵押向我行申请贷款，我行向借款人发放了15万个人经营贷款。贷款逾期后，我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行。抵押物进入拍卖程序后，发现黄某75岁的父亲居住在本抵押房屋内，仅仅因此，法院就以“生活必需房屋”为由出具了终结执行的裁定。26——银行家的摇篮2008年7月，刘某因生意周转急需资金，向银行申请贷款120万元，同时以其一家三口位于市区中心地段的一套140平方米的三室两厅居住用房作为抵押，并办理了抵押登记手续。借期界满后，刘某因经营亏损，未能偿还。我行起诉到法院获得支持，案件随之进入执行程序，法院将刘某的房产予以查封。27——银行家的摇篮最高人民法院出台的《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定：被执行人的财产只有一处已设定抵押的房屋时，人民法院在执行中可以“以小换大、小差换好、以远换近，但不能从有到无”。从本案的情况来看，被执行人在中心城区的140平方米的房产，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取变通的方式，进行“以小换大、小差换好”。28——银行家的摇篮案情介绍：2007年，银行与张某签订个人经营贷款42万元的合同，借期一年。合同签订后，张某以其房产办理了抵押登记手续。合同还约定，借款人须在贷款方开立存款帐户，并通过该帐户进行往来结算和存款业务。次日，张某预留印鉴。至此，信贷手续已完善，银行依法放款给张某。银行放款错误，借款人无还款责任29——银行家的摇篮然而，银行未将42万元贷款转到合同约定的帐户，而是转到了某镇镇长冯某个人的帐户中，并根据该镇长冯某的预留印鉴先后被镇长冯某全部取出，用于个人投资。此后张某和冯某都没有还款。30——银行家的摇篮2009年12月31日，银行将张某起诉到法院，要求张某偿还42万元贷款及利息。又以冯某是张某的股东为由，将冯某列为共同被告，要求冯某承担连带责任。一审法院部份支持银行的诉讼请求，判决张某偿还本息，驳回其要求冯某共同承担责任的请求。31——银行家的摇篮张某提出上诉，上诉理由是：银行并没有履行借款合同的义务将款项划入张某的帐户。银行出具的《贷款凭证》中，张某明明在“借款人（预留印鉴）”一栏中，预留有张某的私章印鉴，被上诉人不但未按照借款合同约定将42万元借款划入张某的帐户，而且不按合同约定的预留印鉴办理提款，而让冯某将款提走。因而，张某没有得到银行的借款，不应承担还款责任。32——银行家的摇篮二审判决支持张某的诉讼请求，认为张某没有得到借款，因而驳回了银行要求张某还款的诉讼请求，改判由冯某负责偿还。银行承担部分过错责任。33——银行家的摇篮二次抵押案情介绍：路某，男，1960年生，离婚，本市普陀区人，工作单位为上海柴油机股份有限公司。2004年5月，我行在办妥公证和抵押后，向借款人路某发放了15.5万综合消费贷款。贷款逾期后，我行与2006年4月向法院申请了强制执行。执行过程中，发现路某在2004年3月将抵押物通过公证抵押给了崔某，债权金额8万元。法院因无法找到崔某，因此认定抵押物无法拍卖，同时也未发现其他可供执行的财产，最后法院出具了执行终结的裁定。34——银行家的摇篮抵押物价值高估案情介绍：万某，男，1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨询公司部门经理。2004年2月，我行向借款人万某发放了110万元住房按揭贷款，贷款以浦东孙桥某处房屋为抵押，抵押物价值评估为158万元，单价8400元。35——银行家的摇篮贷款发放后一期都未偿还，为此我行提起了诉讼，并在胜诉后申请了执行拍卖。由于孙桥地区较为偏僻、抵押物面积较大，因此三次流拍。2005年8月，法院出具终结裁定，将抵押物以第三次流拍的保留价78.5万元折抵给银行。由于借款人无其他财产可供执行，法院对其剩余尚未偿还的债权发放了债权凭证。36——银行家的摇篮2、基本申请资料《个人贷款申请审批表》有效的身份证明材料借款人及配偶的职业及还款能力证明担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等在本行开立的个人结算帐户其他规定资料等37——银行家的摇篮3、贷款用途借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，在营销时应注意区别对待。特别提示：个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。38——银行家的摇篮4、贷款额度贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。39——银行家的摇篮5、贷款期限贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30年，商用房最长可达10年，消费贷款和经营贷款一般为3－5年，最长可达10年，质押贷款一般为1－3年。40——银行家的摇篮6、贷款利率贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的比率也不同。按揭住房类贷款最低可下浮至期限利率的85％(按国务院新的房贷政策执行），消费类、经营类贷款目前最多下浮70%，质押贷款可以按期限利率。41——银行家的摇篮7、担保方式个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式可以单独使用，也可以组合使用。42——银行家的摇篮8、还款方式常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息，其中前者只适用于