银担担保业务操作手册

肇庆市联合担保有限公司担保业务操作手册总部地址：肇庆市端州区芙蓉路27号·联合担保大厦邮编：526020经营部地址：肇庆市端州区古塔北路13号二楼邮编：526060经营部电话：0758—2722799、2722219传真：0758—2702789网址：邮箱：[e-mail]肇庆市联合担保有限公司ZHAOQINGUNITEDGUARANTEECO.,LTD担保业务操作手册第2页共23页目录担保业务流程图.....................................................3业务操作基本程序...................................................4第一部分业务部受理项目操作流程及规定.............................6一、业务受理、项目操作流程图.......................................6二、业务部受理项目操作程序及规定...................................7第二部分风控部受理业务部项目操作流程及规定......................10一、项目资料审查、审批流程图......................................10二、风控部受理业务部项目操作程序及规定............................11第三部分签订担保项目合同操作程序及规定..........................12一、签订担保项目合同操作流程图....................................12二、签订担保项目合同操作程序及规定................................13第四部分出保放款操作程序及规定..................................14一、出保放款操作流程图............................................14二、出保放款操作程序及规定........................................15第五部分保后监管操作程序及规定..................................16一、保后监管操作流程图............................................16二、保后监管操作程序及规定........................................17第六部分保后检查风险预警，代偿、追偿操作程序及规定..............18一、保后检查风险预警，代偿、追偿操作流程图........................18二、保后检查风险预警，代偿、追偿操作程序及规定....................19在保项目风险分类参考标准..........................................20保后检查工作重点关注的风险预警....................................22肇庆市联合担保有限公司ZHAOQINGUNITEDGUARANTEECO.,LTD担保业务操作手册第3页共23页担保业务流程图客户申请项目调查审查评估审批决策还款解保保后检查出保放款资产保全初审受理逾期追偿合同签订客户1．客户咨询、提出合理性的申请理由；提供完整、合法的经营、企业、个人资料；提供恰当的反担保措施作保证。2．初步分析、审查资料，决定是否受理，不受理回复客户。3．收取调查费，现场调查、反担保措施调查，撰写调查报告、提出是否承保意见，不符合条件的回复客户。4．审查资料合法性、完整性，现场调查核实项目真实性评估、预测风险，项目可行性分析；撰写风险评估报告、提出承保方案、评述反担保措施。5．按程序呈级审批，董事长最终审批决定，回复客户；公司决定承保的送银行进行审批。6．签订相关合同、法律文书；权证交接，办理反担保登记。7．收取担保费用、办理银行放款手续；整理项目资料入档管理。8．检查企业经营、管理状况、财务状况、反担保资产状况；评定被保人的项目风险等级；实现风险有效控制，执行预警报告制度。9．按期还款，解除保证责任。10．逾期追收、法律诉讼、资产处置、垫付、追偿；资金无法全部收回时核销挂账。11．收取抵、质押物（含以物抵债）；资产的保管、处置。肇庆市联合担保有限公司ZHAOQINGUNITEDGUARANTEECO.,LTD担保业务操作手册第4页共23页业务操作基本程序一、业务部门初审、受理、调查业务部门在接到项目后，首先进行受理前审查。符合条件的，经业务总经理批准进入正式审查程序，并登记业务受理台帐，安排项目经理进行调查。调查内容包括：借款目的及用途、履行债务能力和偿债来源、经营状况、财务状况、行业状况、经营者及管理团队的能力、申请人及经营者的信用记录、法律风险和政策风险、反担保措施等。初审完成后，项目经理签署《调查报告》，提交部门经理审核后，报送业务总经理审批，业务总经理审批后移交风险控制部。二、风险控制部审查、评估风险控制部指定专人负责评审工作，独立地进行调查评审，从不同的角度进行分析，出具《风险评估报告》。风险控制部可根据项目情况自主采取不同的评审方式，并决定是否到现场调查；评审主要是针对疑点、难点和风险点进行评审，对业务部门的相关评价进行复审，以判断业务部门的初审工作是否尽职。出具的独立《风险评估报告》经部门经理审核后，报公司依据审批权限进行审批。另外：对于大项目、复杂项目，风险控制部人员最早可以从项目受理前就介入到业务部门的调查工作中，提出建议和意见；对于分管业务、风控部门的公司领导，也应提前介入到调查和评审阶段，以真正做到风险关口前移的同时提高工作效率和服务质量。三、公司审批、出保公司根据权限的规定按等程序进行逐级审批和最终决定。项目审批通过后，业务部门负责落实反担保措施和相关事项、组织法律文件、办理公正和抵押登记等工作（如合同等法律文件正式对外出具前，必须按规定审批后加盖印章）。四、保后检查对在保客户，由业务部门进行保后检查，实行项目经理责任制，风控部进行监督和抽查。检查的时间和要求：放款后15天内进行第一次保后常规检查，属正常类的一般每三个月检查一次，属关注类的二个月检查一次，属次级类的每个月检查一次，属可疑类的每15天检查一次；保后检查的内容涉及申请人能否正常履行担保债务的各个方面和反担保措肇庆市联合担保有限公司ZHAOQINGUNITEDGUARANTEECO.,LTD担保业务操作手册第5页共23页施的最新保障效力。公司对所采用的检查手段、收集资料要求等制订了操作标准，设定了多项直接反映客户经营状况的预警指标，作为检查工作中的评价参数。检查报告按规定交公司主管审核。五、还款解保、代偿、资产保全1．当客户按期还清贷款后，项目经理按规定填制《解保申请表》，审批后办理注销抵（质）押登记手续。2．对于逾期的项目，由项目经理协同风控部负责追收和管理，对于风险较大的项目，公司成立专责小组制定追收方案，进行协助追收，。3．对于垫付的项目，由风险控制部负责追收和管理，原专责小组继续协助追收工作。4．经办业务部门和风险控制部根据每项目个案不同情况，有针对性地提出各种灵活、可行的方式进行风险化解工作。肇庆市联合担保有限公司ZHAOQINGUNITEDGUARANTEECO.,LTD担保业务操作手册第6页共23页第一部分业务部受理项目操作流程及规定一、业务受理、项目操作流程图1.接触客户，客户咨询。2.项目经理提交《客户须知》、《申请表》，客户填制；并收取客户资料。3.项目经理审核申请表及基本资料。4.业务部经理审核申请表及基本资料并建议是否立项。5.业务总经理批准申请表，是否立项。6.登记业务台帐，发回申请表给项目经理。7.收取项目调查费用，实地调查。8.撰写项目调查评估报告书，设定反担保方案。9.业务部经理审核，提出审核意见。10.业务总经理审核批复。11.批复后进入风控部/批复后撤回申请。项目经理客户须知申请表业务部经理业务总经理项目经理客户客户调查员实地调查业务经理审核业务总经理审批结束项目调查评估风控部肇庆市联合担保有限公司ZHAOQINGUNITEDGUARANTEECO.,LTD担保业务操作手册第7页共23页二、业务部受理项目操作程序及规定（一）接触客户：项目经理与客户进行初步接触，通过对客户进行初步调查，对主要股东或借款人履历及其经营情况、资金需求情况、反担保抵押物情况进行充分的了解，获取客户及保证真实、全面的信息，确定项目是否具有可操作性，并向客户递交《客户须知》（银担表1）。（二）填制申请表：项目经理在与客户进行充分的接触，并确定该项目符合公司业务标准后，负责指导客户填制《担保申请表》（银担表2），按《客户须知》要求客户提供基本资料，并进行审核《担保申请表》、客户资料的完整性，提出受理建议并填写《业务工作责任表》（银担表3）报业务部经理审核。（三）审核申请表：业务部经理经过同客户交谈接触并向项目经理了解借款人及企业的基本情况，判断该项目是否适合公司的风险偏好，可操作性强的标准，如符合，签名以示确认，交给项目经理办理后续申请审批工作。（四）批准立项申请表：业务总经理了解项目的基本情况后，如无异议的，签名以示确认，登记业务受理台帐，发放合同号并交给项目经理开展后续的项目调查工作。（五）收取调查费，实地调查：项目经理根据业务总经理批准，填制《收款通知》（银担表4）后通知财务部收取客户的调查费，订立《委托资信调查协议》（银担合同1），要求部门经理、业务总经理协助项目经理到客户经营现场作实地调查。1．实地调查的主要内容包括：⑴项目经理访问客户，会见当事人，了解客户和项目背景，市场竞争范围、销售、利润、资源的供应情况等，弄清借款用途和还款来源，考察客户管理团队的整体素质，了解主要领导的信用状况和能力。⑵对客户提供的基本资料进一步核实，要求客户提供原件核对。⑶考察客户主要生产、经营场所，通过走、看、问、查，判断其实际生产经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。⑷察看抵押物、质押物，以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等。以动产抵押、质押的，要察看抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值，用途等；以汇票、本票、债券、存汇单、包单、提单、股权、租赁权、承包权等出质的，要察看其权力凭证原件、股权设置、租赁合同、承包合同，辨别其真伪。2．收取客户基本资料的审核要点包括：⑴按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否与原件一致，复印的材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检。肇庆市联合担保有限公司ZHAOQINGUNITEDGUARANTEECO.,LTD担保业务操作手册第8页共23页⑵有关文件的相关内容核对一致，法律关系、逻辑关系要正确，通过对客户所提供的各种材料的审核，了解担保申请人和反担保人是否具备资格、合法合规。⑶财务报表是否由合法中介机构出具了审计报告，是否为无保留意见报告，初步分析财务状况。⑷对反担保人提供的文件资料的审核与上述三项基本相同，重点是审核反担保提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵（质）押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属是否明晰。3．项目经理在收集审查资料时，必须注意以下几个方面的内容：⑴提供资料复印件上加盖“原件与复印件相同”章。⑵提供的资质资料复印件要加盖公章。⑶需要借款人企业承担连带责任担保的，需提供“股东会决议”。⑷可根据担保项目和企业的实际情况进行删减或增加。4．在实地调查和核实资料的基础上，对已经收取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要包括以下几个方面：⑴分析、判断担保申请人的主体资格，清偿债务意愿及是否能够严格履行合同条款。⑵分析经济环境对担保项目和项目承担客