银行从业《银行管理》讲义

第一章一、中央银行、监管机构与自律组织（一）中央银行PBC1984年以前，央行同时承担着央行、金融机构监管、办理工商信贷和储蓄业务的职能。1984年1月1日：专门行使央行职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行1995年3月18日：《中国人民银行法通过》2003年：银监会行使银行业监管职能职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定职责：·监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场·监督管理黄金市场·反洗钱·依法制定和执行货币政策·持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备·从事有关的国际金融活动（二）监管机构：银监会成立于2003年4月监管理念监管目标监管标准监管措施管风险管法人管内控提高透明度·通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；·通过审慎有效的监管，增进市场信心；·通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；·努力减少金融犯罪。·能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；·努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；·对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；·为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争；·对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；·高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为①市场准入：机构、业务、高管②非现场监管；③现场检查；④监管谈话；⑤信息披露监管。民所谋。监管法正式施行时间：2003年12月27日通过，2004年2月1日起正式施行修正时间：2006年10月31日监管范围：银行业金融机构银行机构：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社以及政策性银行非银行机构：金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及其他金融机构（三）自律组织：中国银行业协会CBA成立时间2000年性质民政部登记注册的全国性非营利社会团体主管单位银监会协会宗旨促进会员单位实现共同利益为宗旨会员单位（1）会员：政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行（2）准会员：各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会组织机构最高权力机构：会员大会会员大会的执行机构：理事会6个专业委员会：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会日常办事机构：秘书处二、银行业金融机构（一）政策性银行政策性银行的改革：按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。银行名称成立时间经营业务国家开发银行1994.3国家重点建设项目融资中国进出口银行1994.4支持进出口贸易融资中国农业发展银行1994.11农业政策性贷款的任务（二）大型商业银行1.中国工商银行时间事件1984.1.1工商信贷、个人储蓄2005.10.28整体改制为股份有限公司2006.10.27在上交所、香港联合交易所同步上市2.中国农业银行时间事件1979专门负责农村金融业务1996与农信社分离，向国有独资商业银行转变2009.1.5整体改制为股份有限公司2010.7.157.16在上交所上市、在香港联交上市3.中国银行时间事件1912成立1979外汇外贸专业银行2004.8.26整体改制为股份有限公司2006.6.1在香港联交上市2006.7.5在上交所上市4.中国建设银行时间事件1954.10.1成立1979成为独立的经营长期信用业务的专业银行2004.9.17整体改制为股份有限公司2005.10.27在香港联交上市5.交通银行时间事件1987.4.1重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行2005.6.23在香港联交上市2007.5.15在上交所上市（三）中小商业银行1.股份制商业银行（1）组成12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行（2）作用填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求；促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高；经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行（1）基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的（2）发展历程：1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务；1986年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣；1994年成立城市合作银行；1998年更名为城市商业银行。（3）发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营；三是联合重组。（四）农村金融机构1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行：20世纪70年代，信用社交给国家银行管理（人行－农行）1984，恢复和加强三性：群众性、民主性、灵活性1996，农信社与农行脱钩2000年7月，江苏改革试点2001年，第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立2003年，第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立3.村镇银行和农村资金互助社村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金向社员发放贷款，也可购买国债和金融债券。不得向非社员吸收存款、发放贷款，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。（五）中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日挂牌时间：2007年3月20日组建基础：邮政储蓄市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设（六）外资银行第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处外资银行分类：外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行（营业性机构）、外国银行代表处外资银行若以具有独立法人银行进行经营，则享受国民待遇。（七）非银行金融机构监管机构：银监会1.金融资产管理公司1999年组成：信达、长城、东方、华融国有独资非银行金融机构主要业务：收购、管理和处置四大行和开发银行的部分不良资产经营目标：以最大限额保全资产、减少损失依法独立承担民事责任改革方向：探索股份制改造和商业化经营2.信托公司-营利性企业第一家信托投资公司：1979中国国际信托投资公司，“受人之托，代人理财”3.企业集团财务公司业务禁止：集团外吸收存款、为非成员单位提供服务4.金融租赁公司《金融租赁公司管理办法》施行时间：2007年3月1日5.汽车金融公司经银监会批准，接受境内股东单位3个月以上期限的存款。6.货币经纪公司背景知识：中国投资有限责任公司、其他非银行金融机构业务范围仅限于向境内外金融机构提供经济服务，不得从事任何金融产品的自营服务。不能开展人民币存贷业务。第二章一、经济环境（一）宏观经济运行1．宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展的总体目标一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定能够和国际收支平衡。（1）经济增长与国内生产总值举例来说，一个在日本工作的美国公民的收入要计入美国的GNP中，但不计入美国的GDP中，而计入日本的GDP中。衡量指标经济增长（经济产出+居民收入的增长）GDP，它是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。（GDP不包括中间产品）以市场价格表示的产品和劳务总值。在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产，一般以“常住居民”为标准。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。充分就业失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。劳动力人口：年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。物价稳定常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数（CPI）使用最多。国际收支平衡经常项目：贸易收支、劳务收支、单方面转移资本项目：直接投资、政府和银行借款、企业信贷贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。（4）国际收支平衡与国际收支国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。2．经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和在生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。（二）经济结构经济结构包括：产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资机构1．产业结构第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。2．消费投资结构从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。消费包括私人消费和政府消费两部分；投资称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分；净出口是出口额减去进口额形成的差额。这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。（三）经济全球化经济与金融全球化对银行的要求：我国银行业加速转型升级，提高市场竞争力，积极应对外资银行的压力。加快“走出去”战略，逐步提高国际化经营水平。二、金融环境（一）金融市场1．金融市场的功能金融市场是金融工具交易的场所，主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场、保险市场等。（1）货币资金融通功能最主要、最基本的功能（2）优化资源配置功能（3）风险分散与风险管理功能（4）经济调节功能金融市场的经济调节功能既表现在借助货币资金供应总量的变化影响经济的发展规模和速度，又表现在借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局，还表现在借助利率、汇率、金融资产价格变动促进社会经济效益的提高。（5）定价功能2．金融市场的种类①货币市场货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内（含一年）的短期资金融通市场。因为其偿还期短、流动性强、风险小。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。②资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。金融市场按期限划分货币市场和资本市场按具体的交易工具类型划分债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场按交易的阶段划分发行市场和流通市场按交割时间划分现货市场和期货市场按交易场所划分场内交易市场（有形市场）和场外交易市场3．我国的金融市场（1）货币市场我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月，全国统一的同业拆借市场形成。（2）资本市场1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票市场正式形成。1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。构成货币市场银行间同业拆借市场（1984年）、银行间债券回购市场（1997年）、票据市场资本市场股票市场（1990年底）、债券市场（1997年6月，银行间债券市场成立）其他市场1994年4月，全国统一的银行间外汇市场建立。20