第九章-电子商务支付系统

中华管理学习网电子商务概论主讲教师：陈静重庆教育学院工商管理系WELCOMETOINTRODUCTIONOFELECTRONICBUSINESS中华管理学习网目录（续）第10章电子商务物流系统第11章电子商务法律问题第9章电子商务支付系统第12章电子商务发展动态第7章电子商务系统建设第8章电子商务安全技术中华管理学习网网上支付系统•电子商务与网上支付系统•网上支付系统的基本构成•网上支付系统的种类•网上支付系统的功能中华管理学习网•传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。9.1.1传统支付结算目前异地交割的网上购物也有采用款到发货方式,即先以传统方式支付后,卖方才能发货;同城配送的网上购物大多采用货到付款方式,即卖方先将货物送到买方手中,买方验货后再用传统方式支付.传统的支付方式主要有现金支付,票据支付和银行卡支付三种类型.中华管理学习网的交易都是使用现金来支付的,其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的.之所以如此是因为现金具有以下的特点:①现金(特指某国的法定货币)以国家强制力赋予的信用为后盾,是法律规定的最终的支付手段,具有普遍的可接受性.②现金支付具有分散,匿名,使用方便,无交易费和灵活等特点.③现金支付具有技术上的离线处理的特性,收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪,不需任何机构的联网确认和支持.中华管理学习网④现金发行上的有限性(稀缺性)维持了人们对现金价值的信任.在传统支付方式中,现金支付过程比较简单,最适合于低价值的交易,常用于企业(主要是商业零售业)对个人消费者的商品零售过程,这种支付方式的缺陷在于:受时间和空间的限制,对于某些不谋面的交易活动,就无法采用现金支付.大宗交易必须携带大量的现金,携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用.目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式还是所谓的三票一卡,即汇票,本票,支票和银行卡.中华管理学习网票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移,这样可大大减少现金在保管,携带,输送中的麻烦和风险,而且在支付日到来之前,付款人在这段时间内可充分运用资金.票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具.票据的使用过程如下:①出票人(债务方,在银行须存入足够的资金)签发支票或其他票据交给收款人(债权方)以结清债务;②约定的日期到来时,持票人将该票据原件提交给付款人(银行),办理现金支付或转账业务;2.票据支付方式中华管理学习网③银行代理承兑票据,在票据审核无误后,按出票人的委托,无条件按提示的金额支付给收款人或持票人.票据支付方式涉及到资金清算系统.资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额.当票据积累到一定程度时,各金融机构就要进行资金清算.在电子票据数据交换条件下,资金清算的周期一般都是24小时.纸质支票一直是传统银行业务中大量采用的支付工具.中华管理学习网银行卡支付方式银行卡的传统支付流程如下:①客户在特约商家持卡消费,商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端.②读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据,顾客输入密码.③将前两步输入的数据送往信用卡机构.④信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性,顾客密码及信用额度,更新顾客数据库文件,并将处理结果数据实时送回POS终端.⑤现金出纳系统对处理结果数据确认后,将商品及收据交给顾客.⑥信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行.⑦银行收到申请支付数据后,从顾客的账户支出该款项,同时存入特约商家的账户.中华管理学习网一、传统支付的局限性1、缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款。2、缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。中华管理学习网、缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。4、缺乏实用性并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。5、缺乏小额交易的能力Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。中华管理学习网二、传统支付的优点•传统支付中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。中华管理学习网、电子支付一、电子支付含义•以金融电子化网络为基础•以商用电子化机具和各类交易卡为媒介•以计算机技术和通信技术为手段•以电子数据形式存储在银行的计算机系统中•以电子信息传递形势实现流通和支付中华管理学习网•第一阶段是办理结算；•第二阶段是代发工资等业务；•第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；•第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；•第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。二、电子支付的发展阶段中华管理学习网三、网上支付系统的基本构成•网上支付系统的基本构成如图9.2所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。中华管理学习网四、网上支付系统的功能•使用数字签名和数字证书实现对各方的认证•使用加密技术对业务进行加密•使用消息摘要算法以确认业务的完整性•当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性•能够处理贸易业务的多边的支付问题中华管理学习网网上支付方式网上支付系统的种类•信用卡支付•电子转账支付•电子现金支付中华管理学习网一、银行卡介绍1)银行信用卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡5)电子钱包人们比较熟悉的银行卡分类是信用卡和借记卡。9.2.1信用卡支付方式中华管理学习网信用卡借记卡贷记卡：是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡准贷记卡：是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡转账卡：具有转账、存取现金和消费功能专用卡：是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能储值卡：是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡中华管理学习网、信用卡的起源•1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国•中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。中华管理学习网无安全措施信用卡支付流程用户商家银行电话/传真因特网合法性检查2、无安全措施的信用卡支付中华管理学习网、通过第三方代理人的支付中华管理学习网第三方代理人服务的特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的；l信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。中华管理学习网、简单加密信用卡支付中华管理学习网交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。中华管理学习网银行卡网上支付的四种方式①账号直接传输方式即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家.这种方式在美国应用得非常普遍.但这种方式只适用于信用卡,不适用于借记卡.因为用借记卡付款必须向发卡银行提供密码,而借记卡的密码又必须严格保密.此外,商家还必须具有良好的信誉才能使客户放心地使用信用卡支付.中华管理学习网②专用账号方式即商家在银行的协助下核实客户的持卡人合法身份,并为客户建立与银行卡对应的虚拟账户,每个虚拟账户都有独立的账号和密码.当客户使用虚拟账户在因特网上付款时,账号和密码加密后传输到商家系统,避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码,保证了银行卡账户的安全.这种方式提供了较高的安全性,但是虚拟账户须由商家建立,建立过程比较复杂,并且同一张银行卡在不同的商家有不同的账号和密码,使得客户使用起来很不方便.中华管理学习网③专用协议方式即在客户,商家和银行卡机构之间采用专用的加密协议,对信用卡账号进行加密处理.银行卡机构向客户和商家免费提供客户端软件.这种软件会自动地通知商家把电子订购表格发送给客户,让客户填写姓名和信用卡号码,再通过这种软件加密发送给商家.由于采用这种具有加密功能的软件及特殊的服务器,商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息,保证了支付信息的安全性.中华管理学习网④SET方式安全电子交易(SET)协议是用于银行卡网上支付的因特网支付协议.SET协议的技术标准非常复杂,对信用卡持卡人,商家和银行三方的要求都很高.由于SET提供商家和收单银行的认证,确保了交易数据的安全,完整可靠和交易的不可抵赖性,特别是具有保护消费者信用卡账号不暴露给商家的优点,因此它成为目前公认的信用卡/借记卡网上支付的国际标准.中华管理学习网信用卡网上支付系统模型信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。中华管理学习网信用卡网上支付方式的业务流程•客户访问商家主页，浏览商品，验证商家C