电子支票的使用过程

第4章旅游电子支付系统内容概要4.1电子支付概述4.2电子货币4.3银行卡4.4电子现金4.5电子支票4.6智能卡4.7移动电子支付4.8网上银行4.9第三方电子支付平台4.1电子支付概述4.1.1支付与电子支付4.1.2电子支付的特点4.1.3电子支付系统4.1.4电子支付的分类4.1.1支付与电子支付电子支付（ElectronicPayment）支付（Payment）是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。4.1.2电子支付的特点（1）（2）（3）（4）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。电子支付具有方便、快捷、高效的优势。4.1.3电子支付系统客户：客户向商家购买商品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。客户开户行：指客户使用的支付工具所对应的银行。商家：指拥有债权的与客户交易的另一方。商家开户行：指商家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。支付网关：它是互联网和银行专用网之间的接口，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。银行专用网：指银行内部及银行间进行通信的专用网络。CA认证中心。4.1.3电子支付系统4.1.4电子支付的分类电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易及其他电子支付等。使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC。指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换。（1）网上支付（2）电话支付（3）移动支付4.1.4电子支付的分类图6-2电子支付分类示意图4.1.4电子支付的分类1.银行电子支付2.第三方支付平台支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付，网络银行等。第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。3.以运营商为主体的电子支付电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。4.2电子货币4.2.1电子货币的概念4.2.2电子货币的类型4.2.1电子货币的概念电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。4.2.2电子货币的类型目前，我国流行的电子货币主要有4种类型：储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡和学校（校园IC卡）等。信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。4.3银行卡4.3.1银行卡的种类4.3.2银行卡的使用过程4.3.1银行卡的种类银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。借记卡（debitcard）4.3.1银行卡的种类是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它的特点是：先消费后还款，享有免息缴款期（一般为一个月），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。信用卡按使用范围可以分为国内卡和国际卡。贷记卡（Creditcard）4.3.2银行卡的使用过程现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。可登陆招商银行网站，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能。1）网上支付申请4.3.2银行卡的使用过程在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。2）专户转账用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。3）选购商品4.3.2银行卡的使用过程图6-3招商银行“网上支付”页面依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果，参见图6-34）网上支付4.3.2银行卡的使用过程为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。5）交易确认4.4电子现金4.4.1电子现金的基本概念4.4.2电子现金的属性4.4.3电子现金支付方式的特点4.4.4电子现金的优点和存在问题4.4.5电子现金的应用过程4.4.6电子现金应用系统提供商4.4.1电子现金的基本概念电子现金(E-cash)又称为数字现金(digitalcash)，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金(E-cash)4.4.2电子现金的属性1）货币价值3）可存储性4）重复性2）可交换性4.4.3电子现金支付方式的特点电子现金支付方式的特点3）灵活性2）对软件的依赖性1）协议性4）可鉴别性4.4.4电子现金的优点和存在问题电子现金的优点3）减少实物现金的使用量2）不可跟踪性1）匿名性4）支付灵活方便4.4.4电子现金的优点和存在问题5）不排除出现电子伪钞的可能性4）可丢失性3）用电子现金购买商品或服务2）成本较高1）目前的使用量小4.4.5电子现金的应用过程图6-4电子现金的应用过程买方1请求开设E-cash账户2账号3购买电子现金请求4银行电子签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金卖方9确认信息8确认7核对电子现金库银行4.4.5电子现金的应用过程5）确认订单4）资金清算3）存在货币兑换问题2）存储电子现金1）购买电子现金4.4.6电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍4个知名的国际电子现金应用系统提供商。DigiCashDigiCash（），该公司开发了一种无条件匿名电子现金Ecash。在使用时，买方和卖方必须在发放Ecash的银行建立一个账户；银行向他们提供“Purse（钱包）”软件，用于管理和传送Ecash。CyberCashCyberCash（）公司提供用于小额数字现金事务的服务。资金被从常规银行账户上传输给CyberCash钱夹，然后买方就能用这些钱进行各种事务处理。4.4.6电子现金应用系统提供商ClickshareClickshare（）公司有面向报刊出版商的电子现金系统。当用户点击其他支持Clickshare技术的网站链接时，就能直接在这些网站上购物，而不需要再次注册Clickshare了。Clickshare可跟踪交易，并向用户的ISP收费。Clickshare技术用的是标准的HTTP协议来实现其功能，不需要Cookie或软件钱包。eCoineCoin（）公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。eCoin提供在线小额支付服务。4.5电子支票4.4.1电子支票的概念4.4.2电子支票支付方式的特点和优势4.4.3电子支票的使用过程4.4.1电子支票的概念电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。图5-5电子支票的式样①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号4.4.2电子支票支付方式的特点和优势支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付，但近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足BtoB交易的支付需求。4.4.2电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点（1）（2）（3）（4）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。4.4.2电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。4.4.2电子支票支付方式的特点和优势（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此