金融产品创新1

金融产品创新一．前言（一）研究的目的和意义在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险；其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化；最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。（二）研究的主要内容当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，下文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。二．我国商业银行金融产品创新的现状伴随着国内金融市场的不断开放和银行产权制度的深入改革，我国金融创新于20世纪90年代以后得以加快和深化。国内一些银行率先示范颇具前瞻性地推出一系列产品和服务创新，为其立足市场和未来发展开辟了崭新道路。这一系列成果带动了业内创新思想的重大转变，一些大银行，尤其是工商银行、农业银行和中国银行等相继组建专门的产品创新机构，在推动金融创新的过程中不断探索有关金融产品创新机制、体制的若干问题。从经营战略规划和产品创新具体工作角度，均显示出中国银行业对金融产品创新这个关乎未来生存发展的课题已有了清醒和深入的认识。目前，各商业银行逐渐从以传统存贷款业务为主转移到资产、负债和中间业务并重的轨道上，纷纷推出各类创新产品。资产类业务创新表现为贷款对象的细分和满足特定融资需要的业务品种；负债类业务创新则以提高受益于增强流动性以及规避风险为目的的各类理财产品为主；中间业务的创新主要表现为支付结算与现金管理、资产托管、投资银行、企业年金、咨询、担保承诺和衍生金融产品等创新活动。深发展的供应链被誉为最佳商业运作模式，其核心品牌“1+N基于核心企业的供应链金融服务”的推出，使深发展在供应链服务领域获得了极大的成功。招商银行采用的因势求变”的发展与创新理念是招行实现跨越发展和培育核心竞争力的根本途径。与此同时，建设银行通过采用灵活的研发机制，及时根据市场需要迅速推出创新产品，在市场获得了良好的声誉。工商银行则凭借强大的技术平台，完善创新管理体制，再造内部组织结构，为产品创新提供了强有力的支持；尤其是产学研联盟的构建和客户体验机制的引入，使得工商银行拥有比同业更具稳健基础的研究思路和工作方法优势。三、我国商业银行金融产品创新存在的问题及原因分析目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视。(一)金融产品创新缺乏针对性首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。(二)金融产品创新层次较低近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度，这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定情况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。(四)社会信用观念淡薄市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国，社会信用观念淡薄，信用制度的建立落于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。(五)机构设置调整缓慢在内设机构上，主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体对业务进行综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。四、我国商业银行金融产品创新发展解决措施针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。(一)建立有效的业务创新机制有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。1．改革完善业务创新组织机构。(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。2．建立业务创新制度保障体系。(1)建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。(4)建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。3．建立人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最4．活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中1．搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息。在进行每一项业务创新之前，进行充分的市场调查相当重要。因为金融产品的推出与其他制造品、消费品的不同在于，它与一定时期的经济形势、经济周期、居民收入、社会稳定是密不可分的，并且还需对一定数量或一定范围的客户在一定时期内资金使用、透支额度、信用状况有全面的了解，才能找出准确的市场空白点，进行市场细分，确定目标客户群。2．进行科学的市场细分，合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样，银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后，我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品，使竞争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。3．准确把握市场机会，推出全新金融产品。在传统计划经济体制下，银行每一项业务的推出，大多数情况下不愁没有客户，没有销路。但在市场经济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。为此，我们应按照总行的有关规定，贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则，准确把握市场机会，促进新兴金融业务营销推广。4．收集反馈市场信息，不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。所以，经常性地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息，从而不断调整营销战略，改进金融服务。(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境1.强化对商业银行业务创新的管理与引导。中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。2.建立个人信用体系。以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体，对当地公安部门的居民身份证管理系统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调，在保险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社会信用保障机构，并由该机构推出“信用卡”消费，从而形成“一条龙”式服务系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。五、结论随着世界经济的飞速反展，未来我国商业银行会有更长远的发展前景。比如丰富多样的创新衍生产品涌现；银行产品与资本市场、货币市场进一步融合的资产证券化创新；银行与证券、保险的进一步融合，业务产品进一步相互渗透和组合，并最终走向混业经营，从而不断提高我国商业银行的影响力。