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金融普及教育对我国金融创新的影响研究沈昊驹夏双叶(华中科技大学马克思主义学院430074湖北武汉武汉工商学院经济与商务外语学院430065湖北武汉)摘要:近来我们一次又一次地感受着金融创新带来的冲击,金融创新也在不断地挑动着金融机构的神经。它给人们的日常生活带来了巨大改变,虽然促进了普惠金融,但是所带来的风险也相继暴露出来。对于新提出的经济改革方向——发展普惠金融,同样也离不开金融创新。国民因其层次不同,风险承受能力也有很大差异,因此对金融创新的需求和接受程度也会有所不同。面对金融创新发展所面临的困境,提高国民金融教育水平是前提也是其必然要求。国家亟需重视金融普及教育,提升民众的风险意识,使民众理性接受金融创新。关键词:金融创新;普惠金融;金融普及教育;风险意识一、引言党的十八届三中全会中通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》里,明确地表明了金融改革的方向——“完善金融市场体系,发展普惠金融”,“发展普惠金融”,首次被正式写入党的决议。但普惠金融是一个战略和展望,不可能一蹴而就。目前,全世界都赞同发展“普惠金融”,并列出了一系列措施,联合国和世界银行为了推动“普惠金融”建设也提出了相应的对策。当前,普惠金融体系在中国建立仍然面临一系列问题,其中最大问题是“覆盖面不够,有需求、有能力的贫困人口没有得到足够的贷款”。为了使弱势群体和贫困地区公平的享用金融服务,要积极推动普惠金融的发展。全力引导普惠金融向纵深发展,普及金融知识是当前阶段全面深化金融领域改革的基础,也是其内在要求。国内外将金融普及教育与金融创新联系起来的研究不少,本文在这方面做进一步的尝试。结合理论和实践两个方面,以我国为例,丰富影响金融创新因素的研究。为使我国金融创新稳定发展及适应金融创新的需要,本文针对我国金融普及教育现状和存在的问题,提出了相关的对策。二、我国金融普及教育现状金融普及教育又称金融素质教育、国民金融教育,是指以提高全民金融素质为目的,在全体民众中开展的一般性金融常识普及教育,它是构成金融教育的重要成分,与金融专业教育、金融职业教育共同构成完整的金融教育体系。1近年来,我国越来越重视金融普及教育,成效日益突出,国民的金融意识逐渐增强。但是和发达国家相比,我国的金融普及教育依然比较落后,远远没有跟上经济发展的水平。普及化、规范化和系统化远远没有达到,大多数国民对金融知识依旧匮乏,风险意识和投资意识还很淡薄,国民接受金融教育的程度也相对较低,选择金融产品、识别欺诈手段、判断投资风险的能力还不够,国民对金融知识的了解还远远符合不了现代金融生活和发展的需要。国民金融教育水平远远赶不上于金融业的发展。站在长远的角度来分析,我国的金融普及教育现状对金融业的稳定发展有不利影响,也不利于民众理性投资,享受金融创新服务带来的便利。随着我国金融市场的不断改革和完善,民众对金融产品的需求急剧增长,金融普及教育越来越受到重视。本文的研究结合以往的调查数据进行分析,发现存在以下问题。(一)金融教育内容相对专业化,民众理解能力有限金融知识对于民众来说极为专业化。一般而言,国民主要是因为对投资的需要或者是从业于金融行业才关注金融。以南昌市为例,调查显示,将近83%的民众认为自己对金融只略懂一二或者完全不了解,只有3.38%的公众表示非常了解金融知识,另外,约有73%的公众表明很少了解学习金融知识。[1]这些数据表明民众的金融知识普遍很低,很少民众会主动学习金融知识,因而导致金融水平落后,接受金融创新的能力也很低。特别是农村的金融普及教育明显落后于城市地区。(二)金融普及教育体系不完善金融普及教育应该是一个全面的系统。在我国当前的金融体系还不完善,没有金融教育组织机构来领导,由何部门来履行教育职责也没有明确。金融普及教育的实施分散在各个部门,虽然彼此间也有功能和信息沟通的划分,但因为缺乏统一的组织协调,所有很难在它们之间形成合力。与此同时,没有制定含有发展目标、途径、对策等在内的金融普及教育战略性规划,金融教育体系不完善。相关部门和机构没有充分地重视金融普及教育,这主要表现在以下几个方面。1.形式比较单一,方式不够灵活金融普及教育方式缺乏新意和深度,主要采用电视传媒、银行宣传、报刊新闻,宣传途径有限,效果不尽人意。如果不是与经济相关专业的人通过专业知识的学习,很少的人能通过这些宣传手段充分地了解和掌握金融知识,满足对金融知识和投资的需求。电视传媒2等宣传方式主要集中在某单个电视节目,而且内容通常关于股票、基金等证券方面的金融知识,对于金融其他方面的知识介绍很少,民众对专业术语也不甚了解。2.教育手段力度不够作为我国主要的金融机构,银行目前都采取了一系列措施来普及金融知识、防范金融风险。但是银行的宣传普遍局限在自身的金融产品上,往往只针对客户所需求产品的知识普及。专业讲座的客情也很差,即便在城市中宣传金融知识,也是在形式上达到政府的要求。3.高层次教育滞后金融教育覆盖面小,远远没有达到大众化,也缺乏深度。在各大高校里,金融普及教育也主要集中在与经济相关专业的学生。但是金融普及教育的工作仍然没有到位,农村人口和弱势群体,比如农民、普通百姓和中小学生,大部分甚至都没有金融常识。无法识别假币、不会使用新型的创新工具、理财知识不了解等情况较为普遍。新闻媒体里常常报道一些被假币欺骗的新闻,受害者普遍都是年迈的老者或是年幼者。三、金融普及教育对我国金融创新的影响(一)金融创新带来的问题中国的金融创新起步较晚,因此和西方国家相比,我国的金融创新技术仍然落后,处于较低的水平上。随着中国经济体制的改革的进步,金融创新也赢得了阶段性发展。特别是金融体制改革方面的制度创新和电子技术的应用所带来的技术创新都取得了丰硕的成果。当前这个时期的金融产品层次越来越丰富,金融的市场化也在不断地改革中。但在历史上金融发展往往沿着“危机—管制—金融抑制—放松管制—过度创新—新的危机”的路径演进,为了摆脱这样的循环,一定要控制金融创新和金融稳定的平衡,提高监管的效率,不断完善金融监管理念和监管规则。通过制度建设加强金融监管,确保更有效、更有序、更健康的方向发展金融创新,为其提供更好的环境。社会公众对金融创新的意识显示出情绪周期,因此金融机构也频繁有创新的冲动。在周期的早期,各方都同意创新推动社会进步这一概念,表现出跃跃欲试;相反,在金融创新引发美国的金融危机后,巴菲特认为衍生工具具有大规模杀伤性,与其说是造福社会的武器,不如说是被滥用的几率更大;在历史上,金融创新做出的最大的贡献可能就是发明了“取款机”,至少这是有益的。3中国正在大力推动金融改革和创新,处于情绪周期的上行阶段,在金融创新的大潮来临之际,历史总是在重复,金融创新所带来的问题也相继暴露。其带来的问题有三点:首先,金融机构大多是利用他人财产,因它产生的道德风险,其贪婪、冒险、短视的本性也相继暴露。甚至由于这些暴露出来的本性而导致金融创新被滥用;其次,投资者因为投资偏好,倾向于高收益、“看似低风险”的产品。由于金融创新的复杂性往往将投资者带入误区;最后,由于复杂性和不确定性,金融监管机构在过宽和过紧之间摇摆,对其监管往往滞后。(二)金融普及教育对我国金融创新的影响1.增加民众对金融创新的需求,推动金融创新创新是发展的不竭动力。过去,社会公众多理财方式主要以储蓄为主,消费方式也限于银行卡和现金交易。随着移动互联网网民规模的扩大,民众对金融创新产品的需求也日益增加。但是,民众投资理财的渠道少,风险承受能力相对很弱,因而对金融知识的普及很有必要。金融教育的普及可以满足民众对金融知识多元化的需求,维护自身的合法金融权益。2.消除公众对金融创新的误解,维护金融创新的社会声誉社会公众对金融创新产品往往持有怀疑态度。因为公众对其不了解,所以普遍都担心其中是否安全。近年来,移动支付推出了微信、支付宝红包,今年春节的红包状况远远盛于去年。但是也有利用这些创新工具进行诈骗的案例。导致公众对创新工具产生质疑和误解。金融教育的普及可以提升公众对金融创新的认知度,正确运用金融创新工具,防范金融诈骗,维护金融创新的社会声誉。增进人民银行、金融监管部门、金融机构与社会公共部门之间的良性互动。3.增强民众的风险意识,理性接受金融创新目前公众的风险意识、风险承受能力依然不佳,普遍是非理性投资的行为,极易引起金融纠纷,甚至是群体性事件;某些企业、个人信用意识浅薄,消费信贷等具有巨大市场潜力、能有益群众生活的个人金融服务产品的发展非常有限;公众对于投入资本市场的热情高涨,但是金融知识又相对匮乏,两者之间的矛盾不断上升显得更加突出,随着经济的发展和人们理财意识的增强,个人理财需求日益增加,而群众普遍缺乏金融知识,不熟悉金融工具,尤其是金融创新工具,盲目投入高风险的金融创新产品,极易产生金融风险。普及金融教育可以避免百姓盲目投资,理性接受金融创新。44.营造金融创新环境,培养创新精神营造良好的金融创新环境。对金融诈骗等涉众型违法违规的金融行为进行曝光,有效打击金融犯罪。普及金融教育可以培养民众的创新精神,为金融业培养人才,提高金融创新能力,使金融创新向积极乐观的一面发展。四、结论与对策(一)结论没有与经济、金融发展速度和水平相匹配的金融普及教育,就不具备金融创新发展的广泛基础。要想消除公众对金融创新产生的误解和正确运用金融创新,普及金融教育是很有必要的。提高金融普及教育的水平能增加民众对金融创新的需求,因为需求和竞争,给金融创新提供了源源不断的动力。与此同时,高水平的金融素质奠定了金融创新的基础,营造良好的金融创新环境,金融创新的能力也相应提高。此外,普及金融教育也是适应党中央提出的“发展普惠金融”的战略方针。为了解决金融创新发展所带来的问题和推动金融创新,提高金融普及教育水平的现实意义不言而喻。因此,重视并普及金融教育是目前不可懈怠的任务。普及金融教育任重道远。普及金融教育的目的也是向国民进行金融扫盲,社会公众金融基础知识教育旨在向全体公民进行信用教育、介绍居民理财产品防范金融诈骗,同时宣传国家的金融政策和改革方针,维护金融稳定与安全。金融普及教育应该是面向全社会而进行的。普及的对象要从未成年到退休老者,深入乡村和城镇。政府在中国社会经济的诸多领域仍发挥着不可替代的主导作用。金融普及工作不仅需要我国政府的支持和参与,还需要社会民间组织、经济个体、科研单位的力量,才能做到有深度和广度地提高国民的金融教育水平。中国金融教育发展基金会作为公益组织,发起“金惠工程”,旨在促进农村金融组织、金融产品和金融服务创新,解决“三农”贷款难的问题。其为金融教育工作的开展增添了很大助力。(二)对策1.金融普及教育只有从本国国情出发才能达到预期效果实施金融教育普及工作,应该根据我国的国情出发。我国国情具有以下几个特点。(1)国民和政府都面临着前所未有的未知领域在我国金融市场改革深化的过程中,我们并没有太多的经验可以借鉴。这就需要金融普及工作具有一定的前瞻性,根据我国国情发展具有我国特色的金融改革道路。5(2)我国群众在教育和财富等方面不均衡因教育水平和财富资源的水平不同,国民对投资理财产品和金融知识的也有着不同的需求。这就需要有针对性的推广金融普及教育,专注于不同人群的特定需求。和富裕人群相比,弱势群体获得信息来源的方式与富裕群体相比要有限的多,投资渠道也很狭窄,也缺少社会经济保障。金融普及教育应特别针对他们的需要来进行工作,提高效率。(3)中国人口年龄结构比较特殊,见图4-1图4-1.人口年龄结构变化金融教育普及应重视未成年和老年群体。此外,经常被社会忽略一个问题,随着人的老化,人分析和判断能力都可能大幅度下降。这也是老年人成为金融诈骗的受害者的因素之一。金融教育普及工作可以引导年迈的老者对财产做出最合理的处置,即使委托专人管理,也有分辨安全与否的能力。(4)中国金融市场起步较晚相对而言,群众刚接触的金融创新工具,存在时间还很短。金融普及教育也是刚刚开始。居民还不能理性地投资理财、分散防范风险的意识还很薄弱。例如,很多普通民众潜意识里认为股票比银行理财产品的风险要大很多,对证券的认识也非常片面。由于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