银监会关于P2P网贷监管细则解读

清华控股旗下公司发起的互联网理财平台道口贷官网理财教育新闻清华五道口金融学院白话解读银监会关于P2P网贷监管细则征求意见稿2015年12月28日，为规范网络借贷信息中介机构业务活动，促进网络借贷行业健康发展，更好满足小微企业和个人投融资需求，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，并征求了相关部门的意见，并向社会公开征求意见。意见反馈截至时间为2016年1月27日。虽然这只是一个征求意见稿，并没有开始正式实施，但是也可以窥测监管层的用心。用大白话解释，这个监管细则征求意见稿，主要有界定了10个方面：1、什么才算是P2P网贷？P2P网贷平台是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息公布、资信评估、借贷撮合等服务。这里的P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，包含自然人、法人及其他组织。说白了，就是P2P平台只是提供交易双方信息，你们自己直接交易，平台不能提供担保，也不能搞资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。以后不让双方直接交易，而是平台弄一个乱七八糟的什么宝，就不行了。2、P2P网贷平台要完成相关备案才能经营。P2P网贷平台在领取营业执照后，要向当地金融监管部门备案登记，名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样。平台还要履行网站备案手续，涉及经营性电信业务的，应申请电信业务经营许可；如果不申请，平台就不能再开展业务。说白了，以后干P2P网贷，必须有营业执照、网站ICP备案、金融监管备案。如果你家网站变态到付费才能浏览一些信息，对不起，你还得有经营性电信业务许可证。3、P2P网贷平台严禁干这些事。清华控股旗下公司发起的互联网理财平台道口贷官网理财教育新闻清华五道口金融学院为自己融资；向投资人提供担保或承诺保本保息；向非实名制注册的投资人宣传；拆标；发放贷款；发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；虚构项目的真实性、隐瞒项目的风险，夸大收益率；搞股票配资；搞股权众筹、实物众筹。4、投资人以后要自己承担本息损失投资人在P2P网贷平台投资，以后要提供真实、准确、完整的身份等信息；资金都是自有资金；确认具有相应的风险认知和承受能力；自行承担借贷产生的本息损失。5、借款人信息必须公开借款人必须提供真实、准确、完整的用户信息及借款信息；融资项目必须真实、合法；必须向投资人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；同一项目不能同时通过多个P2P平台借钱。6、P2P平台必须要向投资人披露借款信息借款人的基本信息，包括年收入、主要财产、主要债务、信用报告等等；融资项目的基本信息，包括项目名称、借款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况，等等；要评估项目的风险；对于未到期的项目，要披露包融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等信息。7、融资项目的期限和金额有限制平台为当为单一融资项目设置募集期，最长不得超过10个工作日。P2P借贷金额应当以小额为主。平台要控制同一借款人的单笔借款上限和借款余额上限，防范风险。8、P2P平台需要透明每一个平台都要在官方网站显著位置及时披露交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。官网上还要建立相关专栏，披露年报信息，平台团队信息，实收资本及运用情况、业务经营情况、与资金存管机构及增信机构合作情况等情况。清华控股旗下公司发起的互联网理财平台道口贷官网理财教育新闻清华五道口金融学院平台要聘请会计师事务所定期对出借人与借款人资金存管、信息披露情况、经营合规性等重点环节实施审计。以上信息，平台要定期报送当地金融监管部门，供社会公众查阅。9、平台不能挪动投资人资金，要进行银行存管平台应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理。借款人、出借人、P2P平台、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议。银行资金存管。10、不符合规定的P2P平台有18个月的整改期如果P2P平台不符合规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过18个月。意味着，P2P平台有1年半的时间来调整，时间较为宽松。