风险管理与保险的复习题与答案

复习思考题第一章1、什么是风险？风险的特征有哪些？风险被定义为可能发生的实际结果与预期结果偏离的不确定性风险的特征:1．风险存在的客观性；2．风险发生的偶然性；3．风险的可变性；4．风险的双重性；5.风险的可测性；6.风险的可计算性和不可计算性2、风险的构成要素有哪些？它们之间的关系如何？风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。但是从风险因素到风险事故，从风险事故到损失，都需要一定条件，它们是一定条件下的因果关系。3、如何理解风险的成本？风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、无形成本和预防或控制风险损失的成本。第二章1、风险管理的过程包括那几个步骤？风险管理的步骤包括:风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价四个环节。风险识别使整个风险管理的基础，在风险事故发生以前认识面临的各种风险，分析风险事故发生的潜在原因。方法如下:1、现场调查法2、生产流程分析法3、财务报表分析法4、风险列举法5、事故树分析法风险衡量也叫风险估计，在对过去损失资料的分析基础上运用概率论和数理统计的方法，对事故发生的频率和损失程度做出估计，作为风险管理技术的依据。风险处理在对风险进行衡量后，风险管理者接下来就应该选择应对风险的办法，有以下四种1、回避风险1损失频率和损失风险都很高；2在处理风险时其成本大于产生的效益2、自留风险损失频率低，损失程度低3、预防风险损失平率高，损失程度低4、风险转移损失频率低，损失程度高保险转移和非保险转移(公司组织，合同安排，委托保管)2、试述风险管理与保险二者之间的关系。1)保险首先是人们转移风险，也就是风险管理的一种形式。风险管理包括保险。保险运用概率论和大数法则，可以对风险的不确定性进行预测，从而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。2)1风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。保险产生和发展的过程表明，保险是基于风险的存在和对因风险的发生所引起的损失进行补偿的需要而产生和发展的。2、风险的发展是保险发展的客观依据，也是新险种产生的基础。随着社会的进步和科技水平的提高，在给人们带来新的更多的财富的同时，也给人们带来了新的风险和损失，与此相适应，也不断产生新的险种。1.保险是风险管理的传统有效措施。就被保险人而言，是风险的转移，以较小的付出获得较大的经济保障；就保险人而言，则是风险的承担，分散风险，分摊损失。2.保险是对特定风险的管理。保险管理的是保险标的的风险，并非所有风险，保险是风险管理的方法之一。3.保险经营效益要受风险管理技术的制约。风险管理技术水平的高低直接影响着保险的经营效益。3、简述是风险识别的方法之一——事故树分析法的优缺点。事故树分析法优点：第一，可以很好地描述一个复杂的系统或加工过程。第二，事故树法在一开始就考虑了风险的识别，有助于发现内在的风险。第三，可以用于考察对系统变化的敏感性，确定系统中的哪些部分对风险的影响最大。††第四，可以考察所有导致主要事件发生的次要事件，更重要的是可确定导致主要事件发生的最小量的次要事件组合。事故树分析法缺点：第一，掌握该技术和使用其进行研究需要大量的时间。††第二，概率数据的偏差。第三章1、保险与赌博、储蓄、救济各有何不同？保险与赌博相似点：赌博的输赢和保险金的给付都取决于某种或几种不确定事件是否发生，二者都是射幸行为。不同点：1保险只是补偿损失，被保险人不可能因此获得额外的利益；而赌博则是利用人的贪图额外利益的心里牟取暴利。2保险的社会目的是变不定因素为确定因素，而赌博起到的是破坏社会安定的作用。3保险有科学的计算方法，而赌博则完全依靠偶然机会，冒险射利。4保险是将灾害损失化为固定的小额保险费，灾害方生与否和行为人的意志无关，而赌博则是将固定财资化为赌注，其危险是出于行为人的自愿和故意。保险与储蓄1相似点：保险与储蓄都体现了有备无患的思想，储蓄也可以用来补救意外事故所带来的经济负担，特别是人寿保险中的养老金保险与长期储蓄很相似。2不同点：（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种互助行为。（2）储蓄可以由存款人任意处分，而保险则必须在保险事故发生或期限届满时，保险人才按照合同的规定支付保险金。（3）存款人可以获得的储蓄本金和利息是确定的，被保险人是否能得到保险金是不确定的。保险与救济相似点:保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，保险高度体现了互助合作性质；救济也能减轻人们遭受损害事故损失的负担，政府、团体、个人都能实施救济。不同点：1救济是一种单方面的法律行为，保险则是双方约定的法律行为。2资金来源不同。救济所用的资金来自外援，而保险则是通过保险基金来补偿损失。3救济的对象不受限制，而保险保障的对象是特定的人即被保险人。2、何谓保险利益原则？试述新《保险法》关于保险利益原则的规定。保险利益原则:保险利益原则是指保险合同的有效成立，必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。保险利益就是:投保人或被保险人对保险标的因具有某种利害关系而享有的为法律所承认的、可以投保的经济利益。新《保险法》关于保险利益原则的规定人身保险《保险法》第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”“财产保的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”财产保险《保险法》第39条规定：人身保险的受益人由被保险人或投保人决定。投保人决定受益人时必须经过被保险人的同意。投保人为与其由劳务关系的劳务者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲以外的人为受益人。3、重复保险是如何进行分摊的？第一、比例责任分摊A的保费÷总保费×损失=A赔的第二、限额责任分摊只买A的赔偿÷只买了A、B分别得到的赔偿的和×损失=A赔的第三、连带责任分摊:向A要全体的赔偿，A可以再去找别的保险人要第四、顺序责任分摊:由先出单的保险公司首先承担赔偿责任，第二家保险公司只在保险标的的损失额超过第一家保险公司的保险金额时，才依次承担超出部分的责任。其他保险的职能1、基本职能补偿损失，分散风险2、派生职能积累资金，防灾防损三个功能:经济补偿；融通资金；社会管理作用:社会的稳定器，经济的助推器保险的分类1强制与自愿国家法律法规的规定采取强制形式实施的保险2营利与非营利3标的种类:财产保险；人身保险；责任保险(以被保险人的民事赔偿为标的的保险，承担被保险人在日常生活中由于疏忽或过失造成的他人人身伤害或财产损失，根据法律规定对受害人承担的经济赔偿责任。)；保证保险（一种担保业务）4转嫁方式:原保险、再保险、共同保险(一个被保险人，多个保险人)原与再:保险关系主体不同、保险标的不同、合同性质不同(再保险都是补偿性的，人身保险是给付性，财产保险是补偿性)5保险标的划分:定值保险(签合同时就定价)、不定值保险(发生事故后才估价)保险基本原则1保险利益原则条件:可保利益是合法的，可用货币计算的，确定的、可以实现的经济利益。作用:1限制保险人的赔偿金额2防止变保险合同为赌博合同3防止被保险人的道德风险2最大诚信原则(否则合同无效)内容:1告知(投保人告诉保险人)2陈述3保证4弃言与禁止反言(对保险人的约束)3损失补偿原则第一损失赔偿方式(又叫实损赔偿方式，就是价值40，保了30，损了35，就赔30)比例赔偿(价500，保300，损了200，赔120)定值比例赔偿(签合同时定好价)限额责任赔偿:1超过一定限额赔偿2超过一定限额不赔(农作物保险)绝对免赔(只赔超过的部分)，相对免赔(超过就全赔)他不适用于人身保险(人身按事先约定的价格给付)特例:定值保险，重置价值保险派生:代位追偿(只用于财产保险，保险人不能对自己的被保险人行驶代位追偿)，重复保险(同一标的物，同一保险利益，同一期间，不适用于大多数人身保险合同)4近因原则第四章1、与一般代理人相比，保险经纪人的法律地位有何特征？保险经纪人特殊的法律地位：(1)保险经纪人的佣金由保险人支付；(2)保险经纪人对保险费的缴纳须向保险人单独负责；(3)保险事故发生时，保险人直接赔付给被保险人；(4)保险经纪人对保险人的偿付能力不承担个人责任。2、按照新保险法，保险合同的转让有哪些新规定？1建立了一个原则：“转让不破保险”。2保险标的转让导致危险程度显著增加的情况下，保险人的两个救济方法：增加保费、解除合同。3被保险人、受让人应当将交易情况及时通知保险人；未及时通知的，只有对因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人才可以不承担保险责任。3、保险合同的形式主要有哪几种？投保单：投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。暂保单：又称“临时保险书”，是保险人在正式保险单签发之前，为证明保险合同的签定及其内容，向被保险人提供即时的保险保障而发给被保险人的临时凭证。暂保单的效力和正式保险单是一样的，有效期最长一般为３０天。在暂保单有效期内，保险标的遭受保险事故损失，担险人应当按正式保险单所记载的条件承担赔偿责任。当正式保单出立后，暂保单就自动失效。保险单：俗称大保单或正式保险单，简称保单，是投保人与保险人之间正式订立保险合同的书面凭证。是保险人和被保险人之间权利义务的说明，是当事人处理理赔和索赔的重要依据。保险凭证：又称小保单，指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。其他保险合同的当事人(投保人和保险人)关系人(被保险人、受益人)被保险人(被保险合同保障的人、保险合同的关系人、享有保险金请求权的人、投保人可以是被保险人)保险代理人:根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。权限一般在合同中规定，包括招揽与接受业务，收取保费、查勘损失、签发保单、审核赔款。保险经纪人:投保人或被保险人的代理人，基于投保人利益。其报酬由保险人支付保险合同的客体:1保险人向被保险人就保险标的提供的保障行为。2保险利益。3保险标的要约:投保人的行为(投保人向保险人提出投保申请)依法成立的保险合同，自成立时生效(但是你也可以约定时间)。保险合同不以交付保费为成立条件。投保人的义务:交保费、通知义务第五章1、简述个人、家庭风险管理的目标。个人和家庭风险管理目标是满足个人和家庭的效用最大化，即以较小成本获得尽可能大的安全保障。损前目标:1经济合理目标；2安全目标；3责任目标；4担忧减轻目标损后目标:1减少风险造成的危害；2提供损失的补偿；3保证收入的稳定；4防止家庭的破裂2、如何将个人、家庭财务规划与风险管理进行融合？1考虑个人或家庭能够自留或承受的损失幅度、2比较损失幅度和风险管理成本、3考虑损失频率的影响3、分红险与投连险的区别？1保单收益来源不同：分红保单的收益主要来源于三差益，即费差益、死差益和利差益。投连险的收益主要来源于利差益。2收益的分配不同:分红险将上一年度公司可分配利润的70％分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。†3公司收取的费用不同：分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而投连险，保险公司会每月按一定比例收取投资帐户管理费、保单管理费等费用。4退保给付不同：分红保险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。投连险客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。5身故给付不同：如果出险，分红险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。6透明度不同：分红险透明度较低。投连险透明度较高。7缴费灵活度不同: