银行个人理财业务论文银行个人理财论文我国商业银行个人理财的问题及对策

银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财的问题及对策【摘要】近年来,我国商业银行已成为个人理财的主力军。本文从我国商业银行个人理财业务的内、外部环境两方面着手分析了其存在的问题,并提出了一些建议。【关键词】个人理财业务;问题;对策一、个人理财业务的概念及特点个人理财业务,又称财富管理业务,是指针对个人事业发展的不同时期,依据其收入支出状况与风险偏好程度关注客户的需求,以“以客户为中心”为核心理念,通过充分利用各种理财工具制定出个人财务管理的具体方案,实现人生阶段的目标。它是商业银行利用资金、信息、人才、网点、技术等方面的优势,由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标,分析客户的财务现状,帮助客户制定出实现理财目标方案的金融服务。它具有全方位、分层次、个性化、风险低、综合性强等特点。二、我国商业银行个人理财业务存在的问题(一)外部环境1、分业经营。金融业分业经营的现状不利于个人理财业务的发展。从我国当前的情况看,由于政策、法律的限制,我国金融机构只能分业经营,不能从事跨行业的交叉经营,银行不能涉及证券、保险业务,使得银行、证券、保险三大市场相互割裂,各自只能“关起门来搞建设”,客户资金只能在各自独立的体系内循环,无法利用其他两个市场实现理财增值,也就不能给客户提供综合的全方位的金融理财服务,难以进行更优的组合设计。金融业分业经营的现状限制了理财业务进一步发展的空间。2、客户认识不成熟。目前,我国居民的个人理财还处于早期阶段,多数人的理财观念还很淡薄,而且在个人理财方面存在误区。据查,城镇居民有理财意识的只占20%,农村居民有理财意识的只占10%,不少居民尽管有大量的理财资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想,加之对我国商业银行的服务水平还心存顾虑,所以一直“坐井观天”。(二)内部环境1、缺乏高素质理财人员。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合业务,涉及到银行、保险、证券、会计、财务、税收、投资、法律等方面的知识,因此对从业人员的专业素质要求相当严格。它不仅要求理财人员要有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验,还要求理财人员应掌握资本、证券、保险、房地产等方面的金融知识。而在国内,传统的商业银行业务人员,由于内部职能分工的限制,往往只注重于提供传统的银行信贷业务,他们大多数只能指导客户填写存取单或者提些理财的原财性建议,而对保险、股票、期货等业务较陌生,大多数人不具备全面规范的财务分析能力。目前全国具备AFP认证的不足400名,具有CFP认证的则更是凤毛麟角。2、服务门槛高。个人理财业务服务门槛高的现状造成客源稀少需求不足。在国外,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,但是我国商业银行的眼光却主要放在高端优质客户上。一般情况下,我国商业银行个人理财业务都设置了一定的门槛,国内银行一般规定在20万元以上,基本上都属于贵宾理财。而实际情况是我国仍是发展中国家,总体收入仍然比较低,能满足这一条件的客户是相当有限的。3、缺乏创新的理财产品和服务,同质化现象严重。品牌是商业银行个人理财业务发展的基本思路,也是商业银行立于不败之地的手段。我国商业银行个人理财业务发展的基础仍停留在零售业务、代销业务、投资业务、日常客户服务等内部产品和服务上,这些业务技术含量低,很容易被其他同类银行复制。银行的个人理财业务设计的几乎都是证券、外汇、保险、基金等产品的投资组合。4、认识偏差。目前大部分工作人员缺乏对个人理财的正确认识。有的认为,个人理财无非是向客户推销基金,要客户买保险,至于风险的大小、理财计划的制定、投资规划的设立等就不管了。银行工作人员未建立起“以客户为中心”的理财理念,个人理财业务的开展仍处于“关注产品比关注客户更重要”的初级阶段。三、完善我国商业银行理财业务的对策建议1、建立第三方理财公司。第三方理财业务是金融机构交叉营销的核心价值所在。它是由独立的中介机构提供的一种“只卖规划不卖产品”的新兴理财业务,它不代表基金公司、银行或者保险公司,而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮助客户分析自身财务状况和理财的需求,通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。第三方理财公司具有忠实于客户、理财业务独立、服务内容丰富、信息全面和及时等优势。2、加快产品和服务创新。加快创新步伐,大力创造产品和服务品牌。个人理财金融产品的设计初衷与服务内容应以客户为中心,通过客户细分进行产品和服务创新,以品牌吸引客户,以产品和服务留住客户。商业银行要想留住老客户,吸引新客户,培育潜在客户,就必须不断推出品牌化的理财产品进行整体的品牌营销。3、适当降低服务门槛目前国内个人理财市场还处于低迷的状况与银行对个人金融产品的服务范围狭窄以及普通群众对金融机构的认同度和对服务的满意度有关。商业银行应该摆正自己的位置,调整个人金融理财的服务门槛,积极争取更大的客户群体。在服务好优质客户的同时,不能忽视低层次的客户。4、扭转银行工作人员和客户的认识无论是商业银行本身还是需要理财的客户,都必须明确一个观念:即理财不仅仅是投资,而是基于客户的实际财务状况,以确保财务安全为前提,以提高客户生活质量为目标的一种全面、科学、长期的规划及操作行为。5、加快高素质人才的培养和推行考核制度(1)要进行全方位、多层次的严格培训。银行应培养出一批具有精通银行各类业务,掌握证券、保险、基金、外汇、税务等综合知识,具有良好的人际交往能力的高素质复合型理财队伍。(2)要加强对理财队伍的管理,建立考核和激励机制。对理财绩效进行公开、公正和公平的考核,以收入分配制度为中心完善激励措施,做到物质激励与精神激励相结合。四、结语我国商业银行个人理财业务的快速、健康、有序发展有赖于银行自身、广大客户、社会相关部门的通力协作与配合,改变银行工作人员和广大客户的认识、建立第三方理财公司是前提,降低服务门槛、加快产品和服务创新是关键,高素质人才的培养是基石,提高技术是重要依托。【参考文献】[1]彭博,范钊.商业银行开展个人理财业务的现状及发展对策研究[J].河南广播电视大学学报,2009,22(4):37-38.[2]王甲贵.浅谈个人理财业务存在的问题及对策[J].金融视线.[3]肖明.商业银行个人理财业务探析[J].黑海金融,2006,11:33-35.[4]高运福.欠发达区县域银行理财业务发展的现状、问题、及对策[J].华北金融,2008(2):68-50.