邮政储蓄银行ATM案件的有效防范

邮政储蓄银行ATM案件的有效防范周艳海截至2012年12月底，邮政储蓄银行已累计布放4.7万多台ATM（含存取款机）。ATM机的广泛使用在树立银行形象、促进业务发展、方便客户使用等方面发挥了积极作用。与此同时，涉及ATM的抢劫、盗窃、诈骗等案件屡见不鲜，给银行和客户的资金安全造成极大威胁。各级行应结合自身实际，从以下几个方面加强ATM案件的防范。一、明确管理职责，强化案防意识。首先应清晰划定ATM管理部门与安全保卫部门的职责，避免出现推诿扯皮现象的发生；其次考虑建立ATM管理联系会议制度，对ATM选址、布放、安全防范等各环节进行论证和落实；三是落实ATM机具维护的责任部门和责任人，定期检查、经常抽查、巡检，确保ATM机具的安全运行。二、完善制度，规范ATM运行管理。首先，应建立、完善ATM运营安全制度。其次是建立、完善ATM维护制度。ATM维护工作外包给ATM厂商时，应通过安全协议去约束服务商的权利和义务，避免维护人员被犯罪分子利用。同时，技术部门也要及时跟踪技术进步发展，及时升级ATM的软硬件。三、加强宣传，提高客户风险防范能力。一是通过ATM警示，对客户进行安全防范提示；二是通过LED、室内电视片等方式，普及安全用卡知识；三是积极开展“送金融知识下乡/进社区”等活动，把安全用卡等金融知识送到田间地头/社区街道。四、加大安防投入，堵塞防范漏洞。一是人员要到位。各级行应科学测算、尽快配齐ATM管理人员和安全保卫人员；成立ATM管理中心，抽专人随时关注ATM运行状态，发现异常，及时处理；二是物防、技防设施要到位；三是安全培训要到位。五、加强巡查监控，确保ATM安全交易。一是净化ATM周边环境，坚持每日对ATM进行安全巡查，加强夜间巡查力度，同时要测试ATM运转情况；二是不定期开展ATM管理及维护部门联合检查，对于查出的隐患，要逐条逐项进行整改，安全保卫部门要做好检查与跟踪；三是要求各网点每天3次检查并测试ATM运行情况和监控报警系统，要求巡查人员到每台ATM巡查时办理存、取款各一次。ATM安全使用“三妙招”ATM因不受时间、空间限制，能够提供24×7小时便捷、高效的金融服务而广受客户青睐，是当前最为重要的自助服务渠道之一。但是，ATM的广泛使用必须基于安全、可靠的基础之上，否则就丧失了存在的前提。邮储银行始终重视ATM的使用安全，不断提升ATM风险防范能力，目前又使出了新的“妙招”。妙招一：回显户名经常使用ATM的客户都有这样的经历：在ATM转账时，输入对方卡号后，尽管一再核对卡号，可因无法核对账户名，还是担心把钱转给了别人。而在生活当中，确有不少客户因输错卡号而造成资金损失的例子。为了有效避免这种风险，邮储银行ATM系统近来进行了升级，在有卡转账和无卡交易中，加入了“回显户名”环节。当客户在ATM上输入对方卡号或账号后，屏幕会自动显示出该账户对应的户名供客户确认。为防止泄露客户信息，对户名的第一个汉字进行了屏蔽，如：“户名：*建军”。通过这样的户名校验，解除了客户的担忧，可确保客户资金安全。为了防止客户进行ATM存款时，因为拿错卡或卡被掉换而存错钱，邮储银行在ATM存款交易中也加入了“回显户名”环节。当客户在ATM上存款时，系统会以类似于转账“回显户名”的方式，显示存款账户户名供客户确认，从而有效防范风险。妙招二：遮挡密码提示动画近年来，通过ATM实施的犯罪案件时有发生。分析众多ATM案件中犯罪分子的作案手法，专家发现，犯罪分子基本上都是靠窃取客户银行卡卡号或密码来达到犯罪目的的。那么，换个角度来说，只要客户保护好自己的账户密码或卡号，就可以在很大程度上确保账户资金的安全了。由此可见，加强对客户的教育、引导，提高客户自身防范意识，是确保ATM使用安全的有效手段。为此，邮储银行在其ATM各密码输入页面，均加入了“遮挡密码提示动画”，以通俗、直观、明了的方式，提示客户保护个人密码，增强防范意识，从而达到提升ATM使用安全的目的。妙招三：防欺诈提示为有效防范不法分子通过电话、短信、邮件、假网站等方式，诱使客户在ATM上转账，进而造成客户资金损失的风险，邮储银行在ATM有卡转账及无卡交易中加入了“防欺诈提示信息”。当客户在ATM上选择“转账”或“无卡交易”功能键后，屏幕就会显示带有下列提示内容的画面与文字——“谨防电话、短信、邮件、假网站等诈骗，不要向陌生账户汇款、转账”，及时地提醒客户三思而后行，以防上当受骗。关于加强ATM风险防范的几点建议夏伦芳自助柜员机（ATM）是农村信用社顺应金融业务发展需要引入的新型服务模式，这种新型服务模式不仅为客户提供了方便，也帮助农村信用社缓解了柜面工作压力、拓宽了经营效益增长点，让农民享受到与城镇居民同等的金融服务。然而，由于基层农村信用社受管理体制、所处地理环境、人员综合素质等因素影响，ATM内部管理和外部风险也日益显现，成为目前农村信用社风险防范的重点之一。根据基层农村信用社ATM在推广应用中遇到的问题，应该从以下方面加强风险防范。一、完善风险管理制度，强化风险控制。借鉴商业银行成熟的管理经验，制订ATM风险管理实施细则和风险防范预案，统一ATM操作流程。可以建立由清算中心、财会统计部、安全保卫部、稽核监察部、基层信用社组成的ATM操作风险控制体系，将ATM的管理职责明确到岗、到人，以降低ATM业务管理风险和操作风险。二、审慎配置ATM，按技术规范实施安装。自动柜员机的分布必须坚持“合理布局、发挥效能、易于管理、确保安全”的原则，不能片面追求安装率，不切实际全面推广盲目安装。另外，要严格按相关技术规范安装。ATM所使用的电源应保证电压相对稳定，以保证ATM正常工作。三、加强员工培训教育，增强管理人员的操作技能，规范操作行为。开展员工业务技术培训，只有经过学习后考试合格的员工，方能上岗成为ATM的管理人员。另外，还应启动应急处理机制。突遇自动柜员机发生案件，主管负责人必须到达现场，分析案情，采取有效措施保护客户资金安全，并根据情况及时向公安部门报告。在操作行为方面，要严格落实双人管理制度，自动柜员机钞箱开闭、装钞、卸钞、整点、账款核对、钞箱检查等工作，必须全程在监控状态下进行，坚持双人操作，交叉复核。办理钥匙和密码交接时，必须坚持“平行交接”原则。四、加强吞没卡管理，及时处理各项差错。ATM吞卡和差错是使用中很频繁和日常业务，它与业务量的大小和使用人的熟练程度有直接联系。针对吞卡，在ATM管理人员盘库和加钞时清理一次，逐张登记“吞没卡记录登记簿”。对已挂失及列入黑名单的吞没卡，自ATM所属营业网点应将吞没卡及时上缴上级部门处理。五、增强安全提示和对外宣传力度，增强持卡人的风险意识。银行可不定期组织宣传活动，重点宣传银行卡使用安全知识，提高使用银行卡群体对银行卡犯罪的警惕性，增强用卡人的风险防范意识。同时，还应加强对客户自我风险防范的宣传力度。开展客户手机短信服务，及时将客户银行卡资金变动情况，在第一时间以短信方式发送到客户手机上，持卡人并可以随时监控自己银行卡的异常交易情况，最大限度减少资金损失。ATM案件频发银行应该“买单”董云姣近日，关于ATM取款机被盗客户资料丢失的案件频繁发生，一时间成为了人们关注的热点话题。ATM案件频发，客户资金被盗，固然与客户自身疏于防范有关，但根本原因在于ATM安全管理存在漏洞。银行偏重业务营销和业务量增长而忽视了风险防范，安全管理措施未能跟上。第一，ATM上没有进行相关风险提示。有些ATM电子屏幕上在待机状态时,只显示机构的标识或是业务种类宣传等内容。在进行交易过程中，只根据客户的操作进行下一步的操作提示，而没有针对当前不法分子的作案手法，进行相应的风险提示，告知客户提高警惕。第二，一些ATM硬件本身及功能上有缺陷。有的ATM出钞口较大，很容易被犯罪分子加装塑料挡板；有的ATM缺少报警功能，导致插卡口、出钞口被加装装置后，银行无法及时发现情况并予以清除；有的ATM未安装异形口、防窥罩，输入密码时容易遭到偷窥；有些ATM识别假币的灵敏度不高，不论真假，你存我收。第三，ATM用卡场所存在缺陷。ATM灯箱提供的照明光线不足，使持卡人在夜间难以发现插卡口和出钞口处的异常；ATM提示的客户服务热线大多数是语音电话，这些电话提供的仅是事先录制的银行卡的使用操作内容，而对银行卡使用中出现的异常不能及时告知，即使有当地银行的联系电话但在夜间往往无人值班接听，使持卡人遇到异常情况时求助无门，给不法分子作案得逞创造了机会。第四，ATM安全防范措施不到位。ATM案件一般发生在夜间，犯罪分子往往趁这段时间，设下圈套、伺机作案。然而部分银行却存在侥幸心理，没有在这段时间，加强对ATM的巡查，未能及时发现并清除不法分子在ATM上安装的摄像头、张贴的虚假告示。另外一些ATM缺少必要的监控设备，有的即使安装了监控设备，但未联网，监控中心难以及时发现现场情况。第五，案件风险预警机制不健全。一家商业银行发生案件没有及时通报其他银行，一个地方发现不法分子，银监部门或公安机关也没有及时通报毗邻地区，没有做到信息共享。区域联防往往是商业银行系统内通报或案件累积后，银监部门或公安机关再通报案件信息，时效性不强。第六，客户自身警惕性不高疏于防范。一些客户对ATM安全使用常识一知半解，识别风险、规避风险的技能较差。取款前不注意观察有无异常情况，取款后随意丢弃回执单，极易将卡号和密码暴露给外人，从而被犯罪分子获取利用。