论新型保险产品的发展

20-20学年第学期实验报告实验课程名称保险学论文专业班级金融1204学生姓号31205385学生姓名施金敏实验指导教师吴婕论新型保险理财产品的发展摘要近年来，伴随着国内经济的腾飞、科技的进入以及民众对保险理念的认可，中国保险业规模节节攀升，业绩显著。保险行业对经济的推动作用越来越不可忽视，而保险业的发展离不开其自身保险产品的不断创新。本文将对我国新型保险产品面临的机遇进行分析，并对投资理财产品做相应的建议。关键字：新型保险理财产品优势机遇投资选择一、背景继2006年国务院发布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》后，时隔8年，国务院总理李克强近日主持召开国务院常务会议时审议通过了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出保险业是现代服务业发展的重点，明确未来保险发展的重点领域，即保险与养老健康保障相结合、保险与防灾救护相结合、保险与产业升级相结合、保险与创新公共服务相结合以及保险业自身改革升级。业内专家表示，与2006版“国十条”不同，这次国务院常务会议将“加快发展现代保险服务业”融入了新时期的国家发展战略中，保险业已经不再是狭义概念上的保险，而是以一种全新的定位与方式融入服务国计民生和国家经济建设的大格局中。此次中央政府对保险业的重新定位，将给保险业带来不可多得的发展机遇。7月8日，中国保监会在“全国保险公众宣传日”活动期间向社会发布首份《中国保险业社会责任白皮书》。《白皮书》数据显示，2013年，中国保险业保费收入达1.72万亿元，居世界第四位。《白皮书》预计，至2020年，中国保险业保费收入在国内生产总值占比将达到5%，人均保费收入有望达到3500元，保险业综合影响力将达到中等发达国家水平。保险的重点在于风险管理，意指预先做好保险安排，是人身健康或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得保费来弥补损失，已达到损失最小、利益最大的目的。保险理财产品是在传统保险产品的基础上增加了现金流量管理的投资方面。由于保险理财产品是专门针对不同种类人群的集投资与保障于一身的新型投资渠道。所以，保险理财产品正以一种不可遏制的趋势向人们袭来。二、我国新型保险产品的现状新型保险产品灵活地融合了消费者的保险保障需求与投资理财需求，是保险业近年来发展创新的热点之一。对寿险产品而言，新型保险产品主要包括投资连接产品、万能险产品，对非寿险产品而言，新型保险产品主要包括带有储蓄和投资性质的家财险、长期意外险、长期机动车辆险等。在我国，大力发展新型保险产品十分必要。这不仅可以推进我国保险产品的升级和转型，优化保险产品结构，而且能够促进保险市场、资本市场和货币市场的进一步融合，充分发挥保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。我国目前的新型保险产品以寿险为主，非寿险投资型产品所占市场份额还相当小。新型寿险产品的发展始于2000年的投资连接险和万能保险，2001年投资连接险经历了短期的快速发展，当年占寿险市场比重达到9％，万能险约占3％；随后，在资产市场持续熊市的情况下两种产品的市场比重都迅速回落，2002～2003年两者合计都在3％左右；2005年，在保险公司产品设计能力和投资能力有所提高的前提下，万能险市场份额上升至7％，投资连接险仍然保持1％左右的较低比例。我国寿险市场以传统寿险和分红产品为主，多年来一直维持90％～97％的比例，作为新型保险产品的投资连接险和万能险具有很大的发展空间。三、新型保险产品的优势分析总结新型保险产品的优势，主要有以下四点：1、保障功能：新型保险理财产品同传统保险一样具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。保险理财产品具有风险管理功能，保险本身是一种制度安排、分担政府保障职能、对保险投保人或受益人规避风险的一种理财活动。保险理财产品又具有死亡保险的保障功能，是一种既能保值又具有保障功能的储蓄，当你需要时它会在你身边，而这一点是其它金融产品所没有的。2、稳定收益功能：保险本身附带的理财功能，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。由于其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。这方面是传统保险所不具备的。3、抗通胀功能：保险理财产品——投连险、分红险和万能险都能较为有效地对抗通胀，不过分红型保险在兼顾保障和投资两项功能中优势最为明显。4、避税：国外投连有一个作用就是，可以用于规避遗产税，而中国目前为止还没有遗产税，但保险却可免所得税。财政部出台的许多法规，从税收上给予了保险业以优惠。如根据《关于执行(企业会计制度)需要明确的有关所得税问题的通知》有关规定，企业为员工缴纳的保险费是可以在税前列支的。四、当前我国新型保险产品面临的机遇上证指数自2006年以来保持强劲态势，中国人口红利期的到来以及对中国经济的良好预期，激发了城乡居民新一轮的投资热情，理财型保险产品具备巨大的潜在市场，面临难得的历史发展机遇。具体而言，可以从政策层面、市场层面以及公司治理层面对这一机遇进行分析。1、从政策环境来看，2006年6月15日出台了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)，为我国保险产品的资金运用提供了广阔的政策空间。《若干意见》明确提出，在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例，扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和范围，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点，以及参股商业银行等长期性投资。《若干意见》颁布后，中国保监会陆续出台了与之配套的法规，内容涉及放宽保险资金资本市场的投资比例、保险资金境外投资、保险外汇资金投资外汇、保险资金投资间接投资基础设施建设、投资商业银行和券商的股权等，从而极大地拓宽了保险资金原有的投资渠道，并使得保险资金取得了较好的收益。预计监管机构会根据保险行业和保险资金运用的发展趋势，以及国民经济和资本市场的长远发展，以更加开放的姿态来推动保险资金的有效运用，更好地发挥保险资金在国民经济中的作用。因此，新型保险产品的资金运用将更加灵活，可投资领域将更加丰富。2、从市场环境看，健康而又充满活力的证券市场为新型保险产品的发展奠定了良好基础，能够有效提高保险产品的投资回报率，不断增强保险产品在个人理财产品中的市场竞争力。我国经济持续稳定增长，2006年GDP增长率为10．7％，仍然保持了良好的发展态势；人民币升值预期长期存在，进一步凸现国内资本市场的投资价值；中国证券市场股改已基本完成，进入全流通时代的A股市场长期向好；机构投资者成为股市的主导力量，价值投资理念渐渐成为市场的主流；上市公司盈利能力保持快速增长势头，中国居民的新一轮投资热情得到激发，希望分享中国经济的高速成长。这些因素共同表明，国内资本市场新的发展阶段即将来临，新型保险产品获取可观投资收益的可能性大大增强。3、从内部环境来看，保险公司的信息技术水平、风险控制能力、投资能力已经得到显著提高。一方面，自改革开放以来，国内保险公司经受住了“利差损”风险的考验，经受住了A股市场四年熊市的考验，风险管理的相关制度、技术、人才从无到有，在风险控制环节积累了宝贵的经验。另一方面，随着中国保险业对外开放全面展开，中国保险公司面临外资保险的直接挑战，在严峻的竞争形势面前，许多公司投入大量人力、物力和财力，努力缩小在信息技术、产品开发、内部控制等方面与国外成熟保险公司的差距。国内保险公司已经认识到，在激烈的市场竞争中，传统保险产品和承保收益的利润空间将不断被压缩，而加快新型保险产品的发展和创新，不断提升投资能力将成为保险公司的核心竞争力之一。五、投资新型保险理财产品的注意事项保险是资产配置或者说理财的一种方式，但不是唯一，银行，证券等等都是选择。保险理财产品最主要的还是保障，在此基础上兼有投资理财功能，只有在长期持有的前提下才可能获取高收益。不能直接与股票、债券等高风险高收益的产品对比，只有综合起来才具有比较性。保险理财产品也不是十全十美，它也有不足之处：1、保险理财产品虽有理财功能，但是他最主要的还是保险功能，不宜将保险理财产品与其它理财产品进行简单、片面比较，更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。因为保险是规避风险的工具，是不管将来你个人发生什么事情，都能帮你实现既定财务目标的产品，而保险的投资功能，只能作为选择保险产品时考虑的次要问题。2、购买保险理财产品是一种长期投资行为，相当于强制性储蓄，如果中途退保可能会造成很大的损失。投保前应仔细阅读保险责任，了解准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。对于期限较长、要分期缴纳保费的产品，需确认有足够、稳定的财力支付保费，尽量避免中途退保。如果在这期间，由于种种原因你一时缴不起保费了，还可以利用减额缴清，即减少保险金额、中止与复效、办理展期保险（延迟一定时间交保费）或以现金价值自动垫缴保费四种方式来解决。3、分红险的变现能力较差，对于投保人来说，如果短期内有大量的资金需求，对于分红险的购买就应审慎。万一中途因资金需求而退保，投保人只能按照保单的现金价值来退钱，届时损失会很大，可能本金都难以保证。而分红险的投资价值，也只有在长期持有的前提下，才能显现。因此，对于创业阶段或家庭起步阶段、收入不稳定的消费者应充分考虑自身的理财规划，再决定是否选择购买分红险。至于购买的比例和期限，应该根据不同消费者的实际情况设定，也可由专业的寿险顾问帮助客户进行规划。无论在任何情况下，保障始终是保险产品的根本。4、投连险与股票、基金一样，会随着资本市场探底后迅速升温反弹。在投资市场剧烈震荡时期，投资者可以根据自身投资需要，在进取型账户、平衡型账户、稳健型账户间配置、转换，规避投资风险，实现财富的保值。尤其是不急需资金的投资者，不要只看股市的一时波动。其次，从长期看，投连险是既能享受保障，又能参与投资的产品，更适合长期持有。最后，对于确实有资金问题的投资者，不要盲目退保，要选择有利的时机。5、万能险作为一款投资类保险理财产品，万能险的初始费用和退保费用是投资者必须了解的。比如初始费用，期交型产品最初几年的费用可能高达30％，即使是趸交型产品费用也有3％-5％。而保户的投入是在剔除这块费用后，才能进入账户享受结算利率的。所以，投资者在购买本产品之前，一定要了解清楚，不要盲目下结论。6、老年人不宜购买万能险。因为在保险公司用于投资承诺年收益的保单账户中，先要扣除风险保险费。万能险费率计算方式和传统保险产品不同，年龄越大风险费用支出越高，相对的收益也就越小。有一点我们必须要明白，收益并不是保险的强项，保险的本质是保障，如果为了投资收益大家最好选基金或其它投资渠道。还有，每个险种都有它的利和弊.。保险理财产品，它带有保障功能,同时还兼有投资分红的功能。具有一定的强制储蓄作用，长期持有，回报还是很高的。至于分红的多寡,就看保险公司的资金运作情况了。所以，在购买保险理财产品时，也要看保险公司的运作情况。参考文献：1、《个人理财》2013年版2、《保险学》第四版3、李秀芳．《中国寿险业资产负债管理研究》