邮储银行中间业务的发展和策略

四川大学锦城学院本科毕业论文邮储银行中间业务的发展和策略I邮储银行中间业务的发展和策略专业：金融学生：罗曼指导老师：刘晋科摘要在当今时代，银行间的竞争就是银行业务间的竞争，而目前银行间的主要业务仍然是以存贷业务为主，但是随着经济的快速增长，中间业务越来越成为国际舞台上的“主力军”，并不断为银行带来经济利益，有很大的发展前景。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。新成立的邮储银行以其营业网点多、覆盖面广迅速发展，在将来想要与其他银行竞争，从现在开始就应该重视中间业务的现状、发展和未来策略，发扬其邮储银行的优势，致力于邮储银行的中间业务的振兴。关键词：邮储银行中间业务策略四川大学锦城学院本科毕业论文邮储银行中间业务的发展和策略IIThebankofthebusinessdevelopmentandstrategicMajor:FinancialStudent:LuoManSupervisor:FangJianMinAbstractInourtime,thecompetitionbetweenthebankisjustthebusinessofthecompetition,andthebanktothemainbusinessisstillinthedirectionofbusiness,butwitheconomicgrowthinthecentreforinternationalbusinessandthemainforce,andconstantlybringeconomicbenefitstothebank,averylargedevelopingprospect.Atthesametime,becauseofbusinessservicecustomers,thetraditionalassetsandliabilitiesandpromotebusinessdevelopmentoftheimportantrole.Anditsstrongearnings,sothebusinessdevelopmenthasbecometheyardstickofcommercialbankscomprehensivedevelopmentofstandardsofstrengthandanimportantcriterion.thenewpostinthebankofthelocationsandextensivecoverageinthefuturedevelopmentandtocompetewithotherbanks,fromnowonweshouldattachimportancetothemiddleofthestatusquo,developmentandfuturepolicy,theenergyofthebank,engagedinthemiddleofthebankofrevitalization.Keywords：PostalSavingsBankIntermediaryBusinessStrategy四川大学锦城学院本科毕业论文邮储银行中间业务的发展和策略III目录1绪论.............................................................11.1选题目........................................................11.2选题意义......................................................11.3文献综述......................................................12商业银行中间业务的介绍...........................................22.1中间业务的概念................................................22.2中间业务的类型...............................................32.3中间业务特点..................................................53商业银行中间业务产生的背景及发展趋势.............................73.1商业银行中间业务的产生........................................73.2商业银行中间业务的发展动因........................83.3商业银行中间业务的发展趋势...................................93.4我国发展商业银行中间业务的必要性............................104邮政储蓄银行中间业务发展现状及存在的问题........................114.1邮政储蓄银行及其中间业务概述.................................114.2邮政储蓄中间业务发展现状.....................................114.3邮政储蓄银行中间业务存在的问题...............................125邮储银行中间业务的改善策略.....................................165.1转变观念，对中间业务引起重视.................................165.2制定和完善有关中间业务的法律和管理体系........................165.3提高中间业务产品的创新能力.......................................175.4调整并制定收费标准，提高中间业务收入.........................175.5加快人才的吸收和储备，建立专业人才选拔机制...................185.6加快银行业务网络化，建立独特的网络管理体系...................186邮储银行中间业务的发展前景......................................18参考文献.........................................................20致谢..............................................................21四川大学锦城学院本科毕业论文邮储银行中间业务的发展和策略11绪论1.1选题目的在现今这个经济环境，银行间的竞争就是银行中间业务的竞争，中间业务越来越成为国际舞台上的“主力军”，并不断为银行带来经济利益，有很大的发展前景。起步晚、范围小、质量差和层次低严重影响了商业银行竞争力。我国已经加入WTO,全球化和国际化在银行业承诺对外开放中逐步实现。我国商业银行应抓住难得的机遇,进一步加大中间业务的产品开发、创新和拓展,竞争力直线提升。希望通过对我国邮储银行的中间业务的研究，让我们改变对邮储银行中间业务一贯看法，并且找出发展中间业务的一些策略。1.2选题意义发展中间业务可以给银行增加收益，带来稳定的收入，并且可以降低业务的风险性，使传统存贷业务发挥联动效应，拓展传统业务，开辟新的业务经营领域，给银行业带来了新一轮“春天”。讨论我国邮储银行中间业务目前的现状和发展的一些策略，为我国邮储银行发展中间业务所存在的问题提供更多切实有效的办法，也有利于让大家认清现在我国邮储银行发展中间业务的不足，摆正心态，同时也可以让我从中能够掌握更多这方面的知识，开阔我对这方面的眼界。1.2文献综述在国外，数理模型被广泛采用在这类研究中，银行范围经济或范围不经济的程度能够较为准确的估算。但是由于不同国家银行业的监管体制、市场化程度、市场结构等方面些研究成果只能反映特定国家银行业的状况，不具有普遍意义，不能直接用于解释中国银行业，特别是国内商业银行的情况。‘潘热（JohnC.Panzer）、威利格（RobertDWilling）等提出了范围经济（EconomicsofScope）概念。他们指出，当两个或多个产品生产线联合在一个企业中生产比把它们独立分散在只生产一种产品的不同企业中更节约时，就存在范围经济。范围经济揭示了企业从事多产品生产的成本节约现象。对于商业银行多元化经营能否节约交易成本，并获取范围经济，西方金融界做了很四川大学锦城学院本科毕业论文邮储银行中间业务的发展和策略2多实证研究，如LawrenceBPulley、DavidB,Humphrey使用一种新的复合成本函数模型对银行范围经济进行检验，结果表明专业化产品的成本超过复合产品的成本38%:Cebenoyan以美国纽约联邦储备银行所管辖的商业银行为样本，利用Box-Cox函数对其范围经济进行了研究，发现银行的活期存款、定期存款、房地产贷款、按揭贷款和商业贷款五项业务间存在显著的范围不经济，等等张树基对我国商业银行中间业务发展所存在的问题进行了剖析，主要表现为：中间业务发展缓慢，规模小、收益低；决策权高度集中，增加了中间业务费用；国有商业银行产权制度不合理；市场竞争处于无序状态；中间业务的收费标准不统一，执行不规范；分业经营体制的限制；综合型、国际性的高素质人才缺乏。并在微观层面（如商业银行制度、营销策略等）和宏观方面（如混业经营、提供广阔的政策空间和交易市场、加强央行对中间业务的调控和监管等）提出了可行性的措施。’1虽然这些仅仅是关于银行中间业务发展的众多经验之谈和研究论断中的极少的一部分，但对现实有很大的指导意义。2商业银行中间业务的介绍2.1中间业务的概念随着中国的经济不断发展，加上2008年北京奥运会和2010年上海世博会成功的举行，再次带领中国登上另一个经济高峰。同时在中国经济快速腾飞的如今，中国经济中枢-银行的各方面业务向全国乃至全世界进行覆盖，尤其是银行的中间业务，是银行的三大业务（资产业务、负债业务、中间业务）中最具有发展前景的业务。‘中间业务是指商业银行不动用或者较少的动用自身资金，依托资金、技术、机构、信誉、信息和人才等各方面的特殊功能与优势，以中介的身份为客户办理各种委托事项、提供各种金融服务并从中收取手续费或佣金的业务，包括本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。西方金融界通常将中间业务称为IntermediaryBusiness或FeesandCommissionsBusiness(收费及佣金业务)。其服务对象包括各种银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。在这种中间业务中，银行不以信用活动一方的身份出现，而是以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项，并从中收取手续费，一般不会引起银行资产负债的1魏海丽，我国商业银行中间业务发展研究，2009年四川大学锦城学院本科毕业论文邮储银行中间业务的发展和策略3变化，因此中间业务一般是属于银行的表外业务。’2在最初的商业银行发展中，存贷款业务是最主要的业务，中间业务规模所占的比例较小，一般还是以附送给客户以鼓励存贷款业务优惠条件的形式开展。随着中间业务在经济金融环境和银行经营环境的变化中渐渐引起重视，中间业务渐渐充盈了人们的日常生活，非利差收入也成为商业银行中间业务的主要收入来源。而金融创新和金融竞争加剧下的产物-中间业务，也成为银行业务发展和信用提高的重要标志。2.2中间业务的类型2.2.1支付结算类中间业务‘支付结算类业务是指由商业银行或信用社为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。包括个人账户通存通兑业务、现代化支付业务、实时电子汇兑业务、