讲师手册9章

1时间提示内容84’23’18’5’NO.9-1NO.9-2记忆NO.9-3重点第九章保险公司的业务经营第一节保险经营的特征和原则一.保险经营的特征回顾：风险、保险、可保风险、保险合同、财产保险合同、人身保险合同、货物运输保险、运输工具保险、人寿保险的特征。我们知道，在现代社会中，保险企业是以特定的风险为经营对象，对被保人遭受的损失和人身伤亡进行补偿和给付的经济组织，它属于第三产业。保险企业的经营特征有：〈一〉保险活动是一种特殊的劳务活动保险经营是以风险为存在前提，集合众多保险标的为条件，以大数法则为数理基础，以分摊损失、经济补偿为基本功能。因此，保险企业所从事的经营活动是一种具有经济保障性质的劳务活动。〈二〉保险经营资产具有负债性保险经营的资产主要来源于投保人交纳的保费和保险储金，以人身保险为例，人身保险一般采取均衡保费的收费方法收取保险费，这种均衡保费，早期的均衡保费高于自然保费，晚期的均衡保费低于自然保费。我们不能把这种差额视作保险公司当年的盈余，而是对保户的负债，因此，我们应将多收的部分提存出来，作为责任准备金，用以弥补晚期少收的保险费，以及日后发生保险责任事故的赔偿或给付。由此，我们可以看出保险经营资产具有负债性。〈三〉保险经营的成本和利润计算具有特殊性我们知道，保险事故发生具有偶然性，这种偶然性致使保险事故实际发生的损失率与预期的损失率出现偏差，实际收取的费率标准与预期收取的费率标准出现偏差，这就必然导致保险经营成本的不确定性。保险利润的计算除了当年支出外，还要调整年度业务准备金，因此，也不同于一般企业的利润计算——当年收入—当年支出的余额。〈四〉保险经营具有分散性和广泛性〈五〉保险经营涉及到社会生产和人们生活的各个领域和各个方面。二.保险经营的原则回顾：保险合同订立的原则、从事保险活动应遵循的原则、财产保险合同的履行原则。〈一〉风险大量原则风险大量原则就是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，尽力承保大量的风险标的，这是保险经营的基本原则。第九章保险公司的业务经营2时间提示内容7’1’2’NO.9-4易出判断题记忆承保的保险标的越多，可使保险人经营收入增加，经营费用相对节省，从而降低保险成本，增强承保能力。这一原则要求保险人不断承保业务，实现规模经营。〈二〉风险选择原则指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等，应有充分和准备的认识，并作出选择，尽量使保险标的的风险性质相同。风险选择分为事先选择和事后选择。1.事先选择——保险人在承保前是否接受承保，它包括对人的选择和对物的选择。对人的选择：如寿险方面，事先了解被保人的职业、健康、年龄等情况；财产险方面，了解被保人的信誉、经营能力、安全管理、道德品质等情况。对物的选择：如对投保的房屋，了解和检查其结构、使用情况和坐落地点等情况。保险人在进行风险选择时，应防止投保人的逆选择。通过事先选择，以保证对承保风险的有效控制。2.事后选择——是指保险人在承保后发现保险标的有较大风险存在，而对保险合同作淘汰性选择。两种方式：一是保险合同期满后不再续保；二是保险人发现被保人不实告知或欺诈行为，解除保险合同。〈三〉风险分散原则指保险人为保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。1.承保前风险分散——在承保前合理划分风险单位，使每个风险单位尽可能独立。如：在承保工厂密集区的财产保险，应将该区域分成若干地段，并估测每一地段的最大损失可能，来确定保险人对每一地段所能承担的最高限额。2.承保后风险分散——主要采取再保险和共同保险的方法。第二节费率保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比例。它通常以每千元保险金额的一定比例来表示。保险费的计算公式：保险费=保险金额×保险费率一.保险费率的构成回顾车损险保费计算公式。1.净费率——净费率是以正常损失为基础，用于对正常损失进行赔偿和给付。2.第一附加费率——以异常损失为基础，用于对异常损失进行的赔偿支付。所谓异常损失，即实际发生的损失大于正常损失，这种超出第九章保险公司的业务经营3时间提示内容2’2’NO.9-5易出判断题NO.9-6易出选择题正常损失的部分，用净费率计算的保险费是不足以补偿实际发生的损失的。我们知道，保险事故的发生尽管具有一定的规律性，但损失的稳定性和规律性是在空间广泛、时间较长上才能体现。然而，由于种种原因，往往某一时期实际损失背离正常损失。如果实际损失小于正常损失，这对对保险人的财务稳定影响不大。如果实际损失大于正常损失，用净费率计算的保险费是不足以补偿实际发生的损失。因此，在净费率上加上一个附加费率，以保证保险人所收取的保险费在任何情况下都能充分满足保险赔偿的需要。1.第二附加费率——是以保险人经营保险业的各种费用（如管理费、福利费、工资等）和保险利润为基础的，用于保险人的行政管理费用支出和保险利润的获得。毛费率=净费率+第一附加费率+第二附加费率二.财产保险的保险费率〈一〉净费率指一定时期内保险赔偿总额与总金额的比率，又称保险额损失率。一般而言，净费率的计算取一个较长的时期，一般是5年。〈二〉第一附加费率从理论上讲——无论什么保险，只要在净费率的基础上加上一个三倍的均方差作为第一附加费率，就能够充分保障保险人的财务稳定性。在实践中——有三种情况1.强制保险——由于保险标的的广泛性和连续性，第一附加费率为一倍的均方差就足以保障保险业务的财务稳定性。2.自愿保险——第一附加费率一般提高到两个均方差。3.风险程度高，遭受巨灾损失大的标的——第一附加费率提高到三个均方差。〈三〉第二附加费率第二附加费率是以经营管理费为基础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净费率的一定比率来表示。例如：第二附加费率为净费率的20%保险费率=净费率+第一附加费率+（净费率×20%）三.人寿保险的保险费率人寿保险的费率的测算过程与财产保险有根本的不同，它是由纯保费和附加保费构成，其中，纯保费又以死亡率和利率为基础。死亡率——死亡率是以生命表来计算，生命表是寿险费率计算的最主要基础。寿险公司使用的是经验生命表。利率——寿险使用的利率为复利。费率——在纯保费的基础上附加费用则得到寿险的营业保费。第九章保险公司的业务经营4时间提示内容6’2’2’2’14’1’NO.9-7了解NO.9-8易出多选题NO.9-9了解NO.9-10第三节保险展业一.保险展业的概念和必要性〈一〉概念又称推销保险，或叫保险招揽。〈二〉保险展业的必要性1.大数法则要求保险经营必须具有承保风险的大量性。2.保险商品具有特殊性，决定了大力展业的必要性。保险商品是无形商品。风险的偶然使人们对风险的认识与处理存在侥幸心理，人们对风险及其后果的畏惧和对保险的需求是在风险事故发生之后，而保险人所要求保险合同的订立是在风险事故发生之前。因此，只有通过大力的展业，来唤起客户对保险的需求。3.除了以上所说的因素外，经济、社会、文化和心理因素都影响和制约着人们对保险的需求，消除这些障碍，才能承揽更多的业务。4.保险企业大量招揽业务，可以增加保费收入，积累实力，增强竞争力。二.保险展业的途径保险展业包括直接展业与间接展业两大类，间接展业是利用保险中介展业，包括代理人展业和经纪人展业。〈一〉直接展业——保险企业展业优势——专业人员熟悉保险业务，可提高展业的质量。缺点——提高保险经营成本。〈二〉间接展业1.保险代理人展业优势——广泛开展保险业务；有利于节约费用支出，降低费用成本。2.保险经纪人展业优势——保险经纪人是代表投保方的利益，更能赢得投保方的信赖利用经纪人展业，是保险展业的一条重要途径。三.保险展业的主要内容〈一〉树立产品、公司和保险形象〈二〉了解市场信息〈三〉搜集反馈信息第四节保险承保与核保一.保险承保保险承保就是保险合同签定过程，它是保险企业对愿意购买保第九章保险公司的业务经营5险的单位或个人，所提出投保申请经过审核同意接受的行为。时间提示内容6’NO.9-11了解NO.9-12易出选择题NO.9-13了解NO.9-14易出选择题保险承保环节：要约——承诺——核查——订费二.保险核保〈一〉核保的必要性核保又称风险选择，即风险程度评估的过程。具体而言，核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受承保风险的情况下，决定保险费率的过程。1.保险风险同质性原理要求每个风险单位发生损失的机会是相等的，即不同风险性质的标的适应不同的费率。我们知道，保险公司提供的保险商品是面向全社会的，任何人都可以向保险公司提出投保申请，但并不是所有保险标的的预期损失都是相等的，有的可能高于平均数值，有的却低于平均数值。如：在财产保险中，保险标的物的火灾发生率会受到许多因素的影响；同理，在人身保险中，每个人在不同年龄死亡风险呈递增趋势，而相同年龄的人，又会因为其他因素的影响，造成死亡风险不同。因此，核保就显得十分重要。2.在保险经营中，核保是非常重要的环节，承保人通过核保将不同风险程度的标的物或人进行分类，按照不同标准进行承保，制定费率。3.为了保证保险业务经营的稳定，防止逆选择的发生，保险人必须进行核保。〈二〉核保过程1.接受投保单——投保单是核保的第一手资料，也是最原始的保单记录。2.体检——被保人是否需要体检一般是由其年龄和投保金额决定的，投保年龄越大，投保金额越高，体检的必要性就越大。3.核保调查。4.核保决定。〈三〉核保要素1.财产保险的核保要素环境标的状况检验有无处于危险状态中的财产检查各种安全管理制度的制定和实施情况。2.人身保险的核保要素人身保险的核保要素一般分为影响死亡率要素和非死亡率要素。影响死亡率要素有年龄、性别、职业、健康状况、体格习惯、嗜好、居住环境、种族、家族、病史等。非死亡因素包括保额、险种、交费方式、投保人收入、投保人与被保人、受益人之间的关系等。人身保险的核保要点：年龄和性格第九章保险公司的业务经营6职业和习惯嗜好时间提示内容7’10’2’NO.9-15记忆NO.9-16易出选择题NO.9-17NO.9-18体格和身体情况个人病史和家族病史三.承保控制指在保险承保时，依据保险人的条件、能力、控制保险人自己的责任，并避免道德风险、心理风险的发生。人们一般从几个方面来实施承保控制〈一〉控制逆选择逆选择——是指投保人已知风险发生的可能性相对大于其他人，而寻找保险保障的行为。逆选择的行为：健康者选择投保年金保险，不健康者、老弱病者投保定期寿险；处于低洼地区的投保洪水险，木质房屋与烟花厂投保火险等。为了防止道德风险，核保人员要了解投保人的品质、投保标的状况和经济情况。〈二〉划分风险类别1.标准风险——属于标准风险类别的保险标的物有正常的预期损失；属于标准风险类别的人有正常的预期寿命，对他们可以使用标准费率承保。大多数被保险人属于这一类。2.优质风险——属于优质风险的标的物有低于正常损失的几率，这类人有高于正常的预期寿命，身体健康，有良好的家族史，无吸烟历史。对这类标的可以使用低于标准的费率。3.弱质或弱体风险——这类标的物本身及风险防范措施上有缺陷，出险的几率高于正常的表的物类别。这类人在健康和其他方面存在缺陷，寿命短于正常的人，对他们应使用高于标准的风险费率。4.不可保风险——这类标的物有很高的出险率，这类人有极高的死亡率，以致承保人无法按照正常的大数法则分散风险，只能拒保。〈三〉控制保额控制保额除避免高额承保外，对于一些高风险、高保额的保险，应注意控制保险人所承担的保额限度。如海上货物运输保险，按照国际惯例，通常以贸易价格的110%作为保险金额承保；人寿保险的投保则要于投保人的财务状况一致。〈四〉控制保险责任——如对于一些具有特殊风险的标的，保险人需要采取附加条款、特约条款、或加收保险费等手段，来适当扩展保险责任。〈五〉规定免赔额第五节保险防灾与理赔一.保险防灾〈一〉保险防灾的含义第九章保险公司的业务经营7指保险人对其所承保的保险标的可能发生的各种风险进行时间提示内容8’14’2’NO.9-19重点NO.9-20了解NO.9-21识别、分析和处理，以此防止事故的发生和减少灾害损失的行为。1.