网络银行风险与监管问题的研究

网络银行风险与监管问题的研究随着互联网的飞速发展,传统银行依托因特网的发展而产生了一种新型银行服务手段—网络银行。一方面它通过电子流和信息流来实现离柜银行业务,成为银行柜台的拓展和延伸,另一方面它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势,突破传统银行的局限性,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全新现代化银行服务。它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念,并成为全球金融业最有活力及竞争力的领域之一。但是由于网络银行具有网络化与虚拟化的属性,使得其潜在风险日益凸现,并给我银行业传统管理模式和风险监管能力带来严峻的挑战,如果中国银行业的监管部门不能及时调整现有的监管方式与监管内容,不能及时提高对网络银行业的监管能力,不能形成对网络银行发展的有效外部监管力量,那么我国金融体系的稳健性发展就可能成为空谈。因此,如何通过加强外部监管以有效地防范网络银行的风险,成为当今金融界最重要的研究课题之一。在网络银行业中,因特网仅是作为一种产品和服务的提供途径,当银行借助因特网开展业务时,并不产生新的风险类型,但给银行业经营风险带来了新的内容,引发风险的因素更多地与技术操作联系在一起。根据网络银行持续不断的科技创新活动对银行监管提出的挑战,提出了包括董事会与管理层的管理、安全控制、法律与名誉风险方面的管理原则,并将网络银行与技术相关的风险归结为:操作风险、声誉风险、法律风险和其他风险。一、操作风险操作风险指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险主要在于内部控制及公司治理机制的失效,可能来自网络银行客户的疏忽,也可能来自网络银行安全系统和其他产品的设计缺陷及操作失误。这些状态可能因为失误、欺诈,未能及时做出反映而导致银行财务损失,或使银行的利益在其他方面受到损失,或者因为信息科技系统的重大失效或诸如火灾和其他灾难性事件。二、声誉风险声誉风险是指负面的公众舆论而导致网络银行资金或客户严重流失的风险,源于网络银行自身或除网络银行和客户以外的第三者。网络信息技术给网络银行提供了开展虚拟金融服务的市场,也为客户和竞争者信息攻击或信誉攻击提供了一个能够迅速广泛流传的平台。三、法律风险网络银行的虚拟性、无国界性等特征彻底打破了国家和地区的有形界线,从而对传统的法律提出了严峻的挑战与冲击。随着银行越来越多地从货币交易和信息交换转移到电子交易和电子信息交换,它们必须考虑如何把为货币交易量体而做的立法应用于电子交易和电子信息交换。因此,通过互联网完成的交易带来了有关司法权限的新问题,银行应该监视因技术发展而引起的相关法律和法规的变化,并及时做出反应。我国现行的银行立法框架仍主要基于传统业务,对网络银行和网上交易缺乏相应的法规,加大了网络银行法律风险。法律风险主要是指违反或不遵从法律、法规、规章、惯例或职业道德伦理标准而给银行造成的风险。四、其他风险网络银行同时也存在着传统银行所具有的风险。包括信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、国家风险。网络银行以计算机为手段,采用网络技术,带来了银行虚拟性的特征,并能够突破现有的监管体系,增加金融风险的放大效应,使得风险具有技术含量高、隐蔽性强的特征。将其风险特征简单概括为风险的扩散速度快、风险的监管难度高、风险交叉传染的可能性大、金融危机的突发性和破坏性大。由于信息技术的应用,网络银行作为一项业务或作为一个特殊的银行,其公共性和杠杆率高的特性都是存在的,这些特征将对市场失灵的原因产生影响,因此对网络银行的监管也是必要的。网络银行要求改变传统监管方法，现场检查和非现场监测是监管当局实施监管的有效手段,构成持续性监管的主要内容。对传统银行来说,相对静止地建立在纸质凭证、帐簿、交易记录上的检查方式是卓有成效的。但是对于网络银行,对其虚拟的网络空间开展的业务进行检测则存在一定的难度。现场检查除了传统的检查项目以外,应该加强信息安全性问题的检查,将更多的现代信息技术手段用于对计算机程序和系统的评估。应该采用上网监测的方式,在虚拟空间检查网络银行的经营活动和业务程序。同时,检查组织中也应该包括技术部门与外部会计师,检查人员中将不局限于银行监管人员,而应该包括计算机信息专家。非现场监测的内容和方式也会发生一定的变化,非现场监测将更注重交易信息反馈的实时性和真实性。网络银行的监管主要体现在（1）安全性监管；（2）提供网上银行的国内及国际标准化框架，对网上银行的标准化水平进行监管；（3）对消费者权益的维护进行监管；（4）与政府部门配合，严厉打击网上犯罪活动；（5）其他问题：一应允许网上银行业务的合法交叉；二网上银行监管的严制度建设，宽技术标准，严风险防范，宽业务审批，严跨境业务，宽国内业务。随着网络银行技术的提高与客户群的加速增加,将会带来更加隐蔽,科技含量更高,更难以防范的风险,因此,不断推进和完善网络银行的监管,保证金融市场稳健发展,是一个永无间断的课题。