第9章电子商务支付系统.

第九章电子商务支付系统工商管理系杨霖华学习目标熟悉网上支付系统的基本组成；掌握网上支付系统主要类型；熟悉网上支付系统的基本功能；熟悉银行卡网上支付流程；熟悉电子转账网上支付流程；熟悉电子现金网上支付流程；熟悉第三方支付方式；掌握电子商务主要模式的支付流程；了解第三方支付接口集成原理。第九章电子商务支付系统9.1网上支付系统9.2传统与网上支付方式9.3第三方支付方式9.4典型电子商务模式的支付方式9.5第三方支付接口开发9.1.1电子商务与网上支付系统传统支付方式及其优缺点电子支付系统及其优缺点9.1.2网上支付系统的基本构成9.1.3网上支付系统的种类1.信用卡支付系统的特点：“延时付款”、在线操作、可以透支。2.电子转账支付系统的特点：“即时付款”、在线操作、不能透支。3.电子现金支付系统的特点：“预先付款”、离线操作，不能透支。4.第三方支付系统的特点：支付过程中需要使用第三方平台提供的账户进行货款的暂时保存及支付9.1.4网上支付系统的功能1.使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2.使用加密技术对业务进行加密3.使用消息摘要算法以确认业务的完整性4.当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性5.能够处理贸易业务的多边支付问题9.2传统与网上支付方式9.2.1传统支付方式1.现金支付方式2.票据支付方式3.银行卡支付方式与传统的支付方式相比较，网上支付的特点。网上支付是在开放的网络系统中以先进信息技术来完成信息传输，采用信息化的方式进行款项支付。网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台。网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及配套设施网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征，它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化。9.2.2信用卡网上支付方式1.信用卡网上支付系统模型2.信用卡网上支付方式的业务流程（1）客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单。（2）客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。（3）商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。（4）经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并产生结果传回商家服务器。（5）接到信用卡授权后，商家便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志（6）信用卡信息中心将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。时间可在当日，次日或约定的一定时间间隔内。（7）收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心的认证基础之上的再认证，充分保证支付系统的安全性）。（8）转账业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中；收单行则把商家的货款收入记入其存款账户中。至此，转账过程结束。（9）转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便更新数据库，从而方便商家和客户的查询。3.SET支付系统SET（SecureElectronicTransaction）是由Visa和MasterCard公司牵头，联合多家机构共同推出的基于Internet的卡基支付系统，亦是一种授权业务信息传输的安全标准。SET支付系统可以实现以下功能：信息保密性数据的完整性对持卡者的认证对商家的认证互操作性。SET网上支付模型9.2.3电子支票支付方式1.电子支票支付系统模型电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。2．电子支票支付方式的业务流程3．FSTC电子支票支付系统实例FSTC（FinancialServiceTechnologyConsortium，金融服务技术联合会）是以提高全美金融服务业的竞争能力为目的，由美国的银行、大学、研究机构以及政府机构等联合成立的非盈利性团体。FSTC实施的电子支票支付系统项目的主要内容是：使用密码技术将支票内容（例如，支付人和支付金额等数据）加密之后，用电子邮件等方式进行结算。电子支票能够很容易地与电子订单等进行一体化处理，并能立即验证资金的可用性，数字签名的确认增强了安全性。FSTC电子支票支付流程：付款人在签发支票时，使用由电信设备公司生产的，被称为“智能辅币机”的安全硬件设备来产生一张电子支票。该设备的功能就是安全地存储密钥和证书信息，并保持最近签发或背书过的支票的记录。生成的电子支票通过安全电子方式，或双方之间加密过的交互对话方式进行传送。收款人收到支票后，将利用票据交换所来清算支票。电子支票通过银行清算网络进行传送，相应地，资金从付款人银行账户转到收款人银行账户。9.2.4电子现金支付方式1．电子现金针对现金的特点，电子现金的创造也应遵循相应的规律。即稀缺性、可接受性、脱机处理性、匿名性、防伪性等。2．电子现金的种类（1）硬盘数据文件形式的电子现金（2）IC卡形式的电子现金（3）两种电子现金的比较3．电子现金网上支付系统模型4.电子现金支付系统实例（1）EcashEcash是Digicash公司开发的电子现金，采用的是硬盘数据文件的形式。其最大的优点是实现了完全的匿名性。（2）MondexMondex是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付。9.3第三方支付方式第三方支付是指独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者（在交易过程中，消费者可能是其他商户）提供支付服务的机构。第三方支付服务商通过与银行、运营商、认证机构等合作，以银行的支付结算为基础，向企业及个人客户提供个性化的支付清算服务和营销增值服务。在网上支付中，最核心的实现方式是通过第三方支付来实现。兼容了第三方支付和其他的网上支付方式如银行汇款、电子支票、货到付款等组成了一个网站的支付系统。国内的第三方支付平台主要提供的是多银行网关的接入和支付清算服务，目前国内第三方支付知名品牌有支付宝、财付通、IPS环讯、首信易支付、银联电子支付、易宝支付等国外知名的第三方支付品牌有PayPal、GlobalCollect、WorldPay、MoneyBookers等。第三方支付分为独立的第三方支付和非独立的第三方支付，非独立的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等。独立的第三方支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益，如银联电子支付和易宝支付等。第三方支付服务主要特点1.支付中介2.技术中间件3.信用保证4.个性化与增值服务9.3.2第三方支付系统模型9.3.3第三方支付平台的作用1.减少了从事网上销售的商户为接受银行卡支付，所需要与众多银行联结、协商、管理和维护的成本2.扩大了可以接受银行卡支付的商户范围3.减少了消费者银行机密信息在公共网络上泄露的可能性4.增强了电子商务活动过程的信用程度9.4典型电子商务模式的支付方式9.4.1C2C电子商务支付方式9.4.2B2C电子商务支付方式------当当京东商城9.4.3B2B电子商务支付方式------敦煌网信用卡PaypalDHgatee-Wallet银行转账西联。9.5第三方支付接口开发9.5.1开发前的准备工作商家在开始进行集成之前，需要先申请一个支付宝账户，如果要集成支付宝接口，还必须申请某个版本的开通服务。在服务开通后，支付宝会给开发者两个字符串编号：一个partnerId（合作伙伴ID），还有一个securityCode（安全码）。9.5.2支付宝接口集成商户可根据下面的三种方式把支付宝的接口功能接入商户网站中。方式一：网店论坛系统帮助教程方式二：申请支付宝技术支持协助方式三：自主集成9.5.3担保交易收款接口示例担保交易收款是支付宝提供给商家，通过支付宝中间账户为买家交易资金作担保，以买家验货结果判断交易资金流向的收单产品。包含的功能有：（1）担保交易收款功能（2）支付宝会员通用登录功能（3）发货信息同步功能