第三章_信贷基本原理.

1一.贷款原则一、信贷管理三原则安全性、流动性、效益性21、安全性原则安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要避免信贷资金遭受风险和造成损失。有利于银行减少资产损失，增强预期收益的可靠性；有利于银行在公众中树立良好的社会形象；有利于维护社会、经济、金融的稳定。3安全性原则的措施有：加强贷款的资信调查；落实贷款的担保条件；把好贷款审批关；加强贷款检查；强化对有问题贷款的管理。42.流动性原则流动性原则是指银行贷款能够按时收回和满足客户的需要。即贷款在无损失的状况下实现正常周转的能力。有利于满足存款客户的提款需要；有利于满足借款客户的贷款需要。流动性原则的措施有：正确选择贷款的投向；优化贷款期限结构；合理确定贷款期限；加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款。6３.效益性原则效益性原则是指商业银行通过发放贷款而获取利息收入、增加银行利润的能力。有利于充实资本；有利于扩大经营规模有利于增强信誉有利于提高竞争能力。效益性原则的措施有：从银行自身经济效益的角度出发，正确贷款决策，优化贷款投向，实现利息收入的最大化；加强使用管理，努力降低信贷业务经营成本；重视效益考核。效益性、安全性、流动性是银行贷款所必须严格遵循的基本原则，这三项基本原则既相互矛盾又相互统一。长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水平高，效益性好；短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低，效益性差。但从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高效地进行。二.贷款当事人借款人和贷款人是贷款关系中的两个最重要的业务主体。10（一）借款人（1）借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：a、依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案；b、有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；c、已开立基本账户、结算账户或一般存款账户；d、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）。（2）借款人为自然人的，应具备以下基本条件：a、具有合法身份证件或境内有效居住证明；b、具有完全民事行为能力；c、信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力。★机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。(3)借款人的义务a、借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。b、借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。c、借款人应按借款合同约定使用贷款借款人应按约定及时清偿贷款本息将债务全部或者部分转让第三人的，应当取得商业银行的同意有危机商业银行债券安全是，应及时通知商业银行，同时采取保全措施（4）对借款人的限制性规定借款人使用贷款不得用于以下用途：a、生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;b、违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；c、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；d、财政预算性收支；e、国家明确规定的其他禁止用途。(二)贷款人（1）贷款人的基本资格要求贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的《金融许可证》,并经工商行政管理部门核准登记。（2）贷款人的权利a、贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。b、贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。c、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。d、贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损失的措施。e、贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。f、贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。（3）对贷款人的限制经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放贷款:a、建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；b、生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的；c、借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的；d、不具有法人资格的分支机构未经借款授权的；e、国家明确规定不得贷款的。三.贷款制度1.行长负责制.2.审贷委员会.3.贷款分级审批制4.贷款“三查”制与审贷分离制5.信贷工作岗位责任制6.离职审计制.分级审批制度：指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。贷款“三查”制与审贷分离制贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。审贷分离制通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、贷款审查人员和贷款检查人员。贷款调查评估人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误清收不力的责任。信贷工作岗位责任制明确贷款管理责任（风险责任）促进信贷人员秉公守法谨慎工作保证贷款安全有效的运行杜绝不良贷款及贷款风险发生四贷款政策信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。信贷政策的主要内容1、与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等。2、配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展；3、限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。4、制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。贷款政策的主要内容1.贷款规模政策.2.贷款结构政策.贷款客户的结构.贷款区域的结构贷款行业结构.3.贷款利率政策4.贷款担保政策贷款区域的结构贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区贷款利率政策在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银行贷款政策应当进行明确的规定。银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等），因此，贷款定价已不仅仅是一个确定贷款利率的过程。在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。贷款担保政策贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容：明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金；规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率；确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。贷款政策的制定1.有关法律.法规和国家的财政货币政策2.银行的资本金状况3.银行负债结构4.服务地区的经济条件和经济周期5.银行信贷人员的素质