翁旗联社富民一卡通操作规程2011(修改稿1)

1翁牛特旗农村信用合作联社“富民一卡通”业务操作规程(试行)第一章总则第一条为规范“富民一卡通”业务操作行为，有效防范风险，根据《内蒙古自治区农村信用社贷款管理基本制度》、《内蒙古自治区农村信用社“富民一卡通”业务操作规程》、《内蒙古农村信用社金牛借记卡操作规程》、《翁牛特旗农村信用合作联社个人贷款业务操作规程》等有关规定，特制定本规程。第二条“富民一卡通”（以下简称富民卡）是翁牛特旗农村信用社根据客户的资产、收入情况，以客户的信誉为基本保证，对客户核定最高授信额度，持卡人可在内蒙古农村信用社任一联网网点在授信额度内借款、还款的信用支付工具。第三条富民卡授信业务采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的管理方式。第四条富民卡具有存取现金、转账、在核定授信额度内直接发放贷款、循环使用授信额度、部分或全部还款、余额查询等功能。第二章授信的条件和用途第五条申领富民卡应具备以下条件:2(一)申请个人贷款的基本条件：1.居住地及户籍地均在信用社服务辖区内,具有完全民事行为能力,持有合法有效身份证明，同时借款人年龄不超过60周岁（借款人年龄与贷款授信到期日之和不超过60周岁）；2.具有固定住所,或稳定的工作单位,或稳定的经营场所;3.属于行政事业单位员工的，应具有行政事业单位正式编制，能提供稳定的个人工资收入证明，资信状况良好、具备良好的还款意愿和清偿贷款本息能力的个人;3.信用状况良好。申请贷款时申请人(包括其家庭成员)不存在到期未还的贷款本金及利息或信用卡恶意透支;最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计180天以上的本息逾期记录(能够说明合理原因的除外);4.收入来源稳定,具备按期还款意愿和还款能力;5.信贷业务实施前,在信用社开立活期存款结算账户或银行卡账户;6.担保条件符合信用社要求；7.有合理的贷款申请数额、期限和币种，明确合法的用途；8.在信用社无存量贷款。(二)申请经营类个人贷款业务条件申请经营类业务,除应具备上述基本条件外,申请人还应具备以下条件。31.从事经营活动合法合规,符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；2.属于个体经营类的客户，必须具有经年检的营业执照和有权部门颁发的生产经营许可证；3.有合理的生产经营计划。(三)具有以下行为之一的不得为其办理“富民一卡通”业务：1.有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；2.担任或曾经担任有骗(套)取银行信用、恶意逃废债务行为公司或公司法定代表的、实际控制人，以及对公司逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；3.有刑事犯罪记录;4.有嗜赌吸毒等不良行为的；5.从事国家明令禁止业务的。第六条凡是在信用社已办理“富民一卡通”业务的用户，信用社不得再受理该客户采用其他贷款方式的借款申请。第七条富民卡的授信必须明确主要用途范围，并应按照《翁牛特旗农村信用合作联社富民一卡通领用合约》（附件1，以下简称领用合约）的约定,定期向贷款人报告资金的使用情况及具体用途。主要用途范围包括：(一)围绕农业生产产前、产中、产后服务等资金需求；(二)个体工商户用于商品流转、批发零售等流动资金需求；4(三)个人购置住房、家电、家具等大额消费品，子女上学等消费性需求；(四)其他符合法律和国家政策规定的生产及消费性需求。第三章授信期限和利率第八条期限。在授信额度内,客户授信期限与借款期限最长不得超过一年,同时，借款期限不得超过授信期限。第九条授信期限内的贷款利率依据借款人的借款期限确定,并在领用合约中进行明确约定,授信期限内合同利率不变。第十条授信额度内贷款的计息，从借款人实际借款日算起，按约定的利率和期限进行计息，结息方式为按季结息。第四章信用等级评定及授信额度管理第十一条客户信用等级评定。在对客户进行授信前，除行政事业单位人员及信用社员工外，农牧户及个体经营户均应按《翁牛特旗农村信用合作联社个人客户信用评级办法》执行。第十二条最高授信额度。(一)对应进行信用评级的客户,其最高授信额度分别为：1.个体工商户最高授信额度。(1)信用等级为AAA+、AAA级的,最高授信额度为20万元;5(2)信用等级低于AAA（不含）标准的不予授信。2.农牧户最高授信额度。(1)信用等级为优秀的,最高授信不得超过5万元(2)信用等级为较好的,最高授信额度不得超过3万元;(3)信用等级为一般的不予授信。(二)对于不进行评级的农村信用社员工及行政事业单位在职员工最高授信额度。1.翁旗农村信用社员工最高授信额度。(1)信用社网点负责人最高授信额度为20万元;(2)一般员工最高授信额度为10万元。2.国家公务员及在编的行政事业单位员工最高授信额度为5万元。第十三条各社应根据客户自有资金、资产、收入等情况以及地方经济发展水平，在本办法第十二条规定的最高授信权限内，按以下标准合理确定实际授信额度。(一)个体工商户、农村经营承包户的最高授信额度，不得超过客户近三年平均年纯收入或家庭拥有的可变现资产之和；(二)行政事业单位人员的最高授信额度，不得超过其年工作收入的两倍或家庭拥有的可变现资产之和;(三)对有稳定补贴收入或提供足额抵（质）押品的应综合考虑其实际收入和抵（质）押品实际价值，合理确定最高授信额度。第十四条单户授信额度超过联社规定贷款审批权限6的，必须按规定程序上报联社贷审会审批。第十五条客户授信额度的授权管理。联社将通过核心业务系统明确能够开办富民卡业务机构，并维护好各机构的单户最高授信额度，明确对各信用社的授权及信用社对客户经理的转授权权限。第十六条核定授信额度的基本程序。(一)根据《富民卡客户授信申请及调查确认表》，按照规定程序对其信用评级并提出授信额度的初步意见;(二)由客户经理填写《富民卡客户资信等级评定及信用额度确认表》；(三)按照富民卡授信业务权限管理规定履行审批程序。其中：对免于信用评级的行政事业单位人员及农村信用社员工，可根据其授信申请及尽职调查情况，直接履行审批程序。第十七条授信额度的调整。应按照客户信用等级的调整情况调高或调低授信额度。对免于信用评级的行政事业单位人员及农村信用社员工，应根据其年收入水平和家庭资产的变化调整授信额度。授信额度的调整必须由持卡人到开卡机构办理。由客户经理填写《富民卡客户资信等级评定及信用额度调整表》（附件5），对调低授信额度的，可直接提交信贷综合岗审核调整后生效；对调高授信额度的，应按照富民卡授信业务权限管理规定履行审批程序后，提交信贷综合岗审核调整后生效。第十八条授信额度的冻结。对发现持卡人有违反领用合约或其他可能影响资金偿还行为的，客户经理可随时对其7全部或部分授信额度予以冻结。冻结时由客户经理填写《富民卡客户授信额度冻结及解冻表》，提交信贷综合岗审核确定后在信贷风险管理系统中生效。第十九条授信额度的解冻。经客户经理调查确认可以恢复持卡人授信额度时，应填写《富民卡客户授信额度冻结及解冻表》，提交信贷综合岗审核确定后在信贷风险管理系统中生效。第二十条授信额度的风险管理。农牧户、农村经营承包户、个体工商户应采取担保方式;国家公务员、行政事业单位在编员工和农村信用社在职员工既可采取个人工资担保方式，也可采取其他担保方式。(一)采取担保方式办理富民卡业务的，在与客户签订领用合约的同时，应签订最高额保证担保合同或最高额抵(质)押合同。对需要提供担保的授信对象及具体要求，要严格按《翁牛特旗农村信用合作联社信贷管理基本制度》及《翁牛特旗农村信用合作联社个人贷款操作流程》执行。(二)采取自然人保证担保方式的,应根据保证人实际保证能力合理设定保证人人数。1.借款额度在1万元（含）以下的，保证人可以为1人；2.借款额度在1万元以上3万元（含）以下的，保证人不低于2人；3.借款额度在3万元以上5万元（含）以下的，保证人不低于3人；4.借款额度超出5万元的，保证人不低于5人。8第二十一条持卡人在授信期限内可以循环使用最高授信额度，持卡人偿还贷款后，信贷风险管理系统自动恢复其授信额度。第五章富民卡业务的操作第二十二条富民卡开卡和领卡。(一)客户经理凭《富民卡客户授信申请及调查确认表》、《富民卡客户资信等级评定及信用额度确认表》、客户身份证把相关信息录入信贷风险管理系统中。1.对授信额度在客户经理权限以内的，可直接提交信贷综合岗审核后生效；2.对超出客户经理授信权限的，应按照富民卡授信业务权限管理规定履行审批程序后，提交信贷综合岗审核后生效。并在系统中打印授信审批书，由信贷综合岗负责对授信审批书中相关信息与客户经理的调查资料进行核对确认是否一致。(二)客户经理填写领用合约，审核领用合约与客户相关证件和资料信息的一致性、准确性，并提交信贷综合岗。(三)客户持有效身份证到授信机构柜台填写《个人结算账户申请书》，开立富民卡。(四)信贷综合岗将客户开立的富民卡号与授信额度在核心业务系统中相关联，继续完善领用合约的内容，并交客户签字盖章和发卡机构盖章后，将领用合约（客户联）及富民卡交给客户。第二十三条持卡人可在农村信用社联网的任一机构9办理存取款和授信额度内的贷款等相关业务，系统读入富民卡号后，返显户名、存款可用额、授信可用额等基本信息。存款可用额为富民卡中个人结算账户余额，授信可用额为授信额度扣除已使用授信额度的差额。客户支取存款或使用授信额度时，柜员应告知客户上述两种可用额度，由客户自主选择，也可选择同时提取存款和使用授信可用额度。第二十四条授信额度的使用(一)持卡人在授信额度内贷款时，必须出示有效身份证件和富民卡，贷款金额必须由本人填写并签字确认，并经柜员核实身份。不允许其他人代为贷款。(二)持卡人在授信额度内贷款时，必须以刷卡读入的方式提取账号，不可进行手工输入。(三)持卡人在授信额度内贷款时，无论金额大小，均需要三级以上柜员授权，还款时不需要授权。第二十五条借款凭证的使用。不论是在开卡机构和代理机构，在授信额度内贷款和还款时，均使用《内蒙古农村信用社富民一卡通业务专用凭证》，此凭证一式一联，左边记账联加盖印章后农村信用社留存，右边回单联加盖业务印章后交客户留存。第二十六条科目核算。富民卡授信额度内的贷款在两个科目核算。(一)涉农类在1246农户小额信用贷款科目核算;(二)自然人其他类在1234短期非农贷款科目或1244中长期非农贷款科目核算。10具体核算方法参照贷款业务核算办法执行。第二十七条富民卡的查询打印。持卡人可在农村信用社联网的任一机构对富民卡可用额度进行查询并打印相关信息，包括富民卡业务查询、对账单打印及台账单打印。(一)查询。可以查询本机构及其下属机构授信额度的使用笔数，每笔的相关信息，包括每笔表内外利息及贷款四级、五级分类的状态。也可以输入机构号、卡号及贷款用途组合查询。(二)打印。刷卡输入卡号可以打印包括户名、账号、卡号、交易日期、交易机构名称、交易金额、当前余额、备注等交易明细。(三)台账单打印。刷卡输入卡号后可统计授信额度的使用及偿还情况，并且可以打印本机构及下属机构的信息。第二十八条结息。富民卡采取自动扣款的方式结息，自动扣款账户为该富民卡的个人结算账户，根据领用合约约定系统按月或按季自动从账户中扣款。持卡人应在结息日前存入结息款项，如未按时存入，系统将结息款项转入应收利息中。第二十九条授信额度内贷款的偿还。(一)持卡人到发卡机构归还富民卡贷款时，可指定偿还某一笔或默认偿还第一笔，发卡机构收回贷款后，打印贷款本息收回发票。(二)持卡人在代理机构归还富民卡贷款时，打印《内蒙古农村信用社富民一卡通业务专用凭证》，此凭证一式一联，11左边记账联加盖印章后代理机构留存，右边回单联加盖业务印章后交客户留存。持卡人可随时到开卡机构打印贷款本息收回发票。(三)持卡人采取自动扣款方式偿还贷款的，当自动扣款账户余额不足以归还当期贷款本金和利息时，系统自动挂息，后续账务处理同普通贷款一致。第三十条逾期处理。对富民卡授信额度内的贷款，到期日前本息必须全部还清，不得办理展期。如未按时归还视同逾期，逾期罚息利率按领用合约约定执行。富民卡授信额度内的贷款只要有一笔出现逾期，在未偿还该笔不良贷款前不允许再次使用剩余授信额度，只有在该笔不良贷款还清后且授