第三章网络银行及其对传统银行的影响

商学院本章教学内容第一节网络银行的特征与功能第二节电子货币的种类第三节电子货币的性质与职能第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院网络银行及其虚拟的金融服务是网络经济中的重要内容。同传统银行相比，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的金融企业组织形式，具有新的特征和重要功能。它的产生与发展给银行业注入了新的活力，代表未来银行的发展方向。但同时也对传统银行业产生巨大的影响。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院第一节网络银行的特征与功能一、网络银行的特征网络银行又称网上银行，它利用计算机和互联网技术为客户提供综合、实时的全方位银行服务。相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段，具有以下基本特征：第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院1．网络银行依托迅猛发展的计算机和互联网技术这是网络银行与传统银行的根本区别所在。虽然传统意义的银行也利用计算机和网络技术，但一般都有是封闭的，旨在改进银行内部所业务管理的单机系统、局域网系统以及专用的广域网系。网络银行则以开放性和全球连通性互联网为技术基础，这使得网络银行能够轻而易举地接近其潜在客户。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院2．低成本，高效率运作尽管网络银行也不得不支付相当的费用在英特网上作广告，但网络银行在费用方面还拥有优势。这是因为：首先，一个Internet银行，所需的成本由于只是硬件、软件和少量的智能资本，且软件大多是现成的，可以节省大量营业网点、自动柜员机及其他银行机具所需的购建、维护、管理费用，同时还可节省大量人力、物力，而传统银行开办则需要大量土地、资产、人力和建筑。所以相比之下开办一个网络银行成本低得多。有关资料显示：建立一家网络银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5%左右。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院其次，网络银行错助的因特网连接全球各个角落，具有信息传统快捷的特点，可将资金在途时间压缩为零，提交运营效率，降低银行经营成本。例如，在美国，通过邮寄帐单收费的平均成本为1美元，而通过网络银行的电子帐单，平均成本仅为10美分。据统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是52美分，ATM机是27美分，而网络银行仅10美分。网络银行的综合成本占经营收入的15%～20%，而传统银行则高达60%。网络几乎把成本一下了降到了极限，成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院例如。花旗银行一年定期存款的利息为4.8%，网络银行则为6%，花旗银行的储户必须在活期存款帐户上留有6美元的余额。才能获得1%的年息，而网络银行规定的最低限额只需100美元，年息为4%，此外网络银行可在网上实行主动、及时和交互的宣传策略，树立良好的银行形象。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院3．“三A”服务网络经济条件下的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。现代银行由原来的储蓄、信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方面发展，且不受时间，地点和业务的限制，客户可以随时随地在不同的计算机终端上网去申请办理银行业务。它的功能和优势远远超出了电话银行，也无须自助银行和无人银行的固定场所。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院因此，可以说，网络银行新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天，每天24小时的全天候金融服务。这些服务包括以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息，并以良好的交互性向顾客提供自动式服务、个人化家庭理财、跨国际金融服务。无实体金融服务等。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院4．全新的运作模式网络经济时代，随着以计算机网络信息技术为代表的高科技的迅猛发展，银行业的运作模式趋向虚拟化、智能化，不再需要在各地区遍设物理分支机构来扩展业务，而只需连入因特网的终端即可将银行业务伸向世界任一角落。而银行客户只需将自己的电脑连入Internet,就可以随时随地享受网络银行所提供的服务，第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院因而网络银行的分销渠道发生了重大变化，企业组织结构和人力资源构成与传统银行迥然相异。传统银行主要借助物质资本和人力资本向客户提供服务，而网络银行主要借助智能资本，靠少数智力劳动者提供服务。如美国安全第一网络银行只有15名员工，便可为顾客提供全功能服务。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院5．网络银行信用的重要性更加突出网络银行作为虚拟银行，在开展业务过程中，将之传统银行更为重视信用。通过网络进行的业务，客户面对的实体不再是有形的银行，只是通过虚拟的系统和帐号与密码进行业务操作。这不仅要基于对银行本身的信任，还要加上对这个银行开放的网络系统的信任。信息传递、系统的稳定性，对信息处理的准确性都直接影响着银行的信用。因此，信用的重要性更加突出，评估银行信用的标准也必然发生改变，银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院二、网络银行与传统银行更多区别网络银行与传统银行相比，有许多较为显著的经济特征。这些经济特征具体体现在以下几个方面：1．传统银行服务的差异主要体现在实力上，如资金和服务质量等。网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法，以及为客户提供的各种理财咨询技能上。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院2．传统银行的业务范围较为清晰，网络银行的业务范围正处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。例如，世界最大的软件公司微软公司正在积极开发网络银行的业务软件和相关的标准规格，希望借此分亨网络银行业务的一部分市场份额。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院3．传统商业银行的发展动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会提供了一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的住处既是为客户带来盈利的重要资源，同时也是银行自身赢利的重要资源。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院4．网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本改变。传统银行获得规模经济的基本途径是不断追加投入多设网点，从而获得服务的规模经济效益。网络银行改变了这一基本的规模扩张模式，它主要是通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。首先，网络银行的流程使原本繁杂的商业银行业务大大简化。例如，每月营业额近10亿美元的太平洋贝尔电话公司，在传统商业银行流程操作下每天需要运出数卡车的付款单。然而，在网络银行环境下这些程序都被电子数据流取代了，只要将付款项转入到贝尔电话公司的账户上即可。其次，网络银行的流程有效地降低了商业银行的经营成本。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院5．随着因特网等社会公共网络和数据库的系统管理日益健全，在市场推广宣传、市场调研、客户追踪、特种业务服务和资产管理等领域，网络银行日益显示出比传统商业银行具有较为明显的规模优势，网络银行开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这些金融服务领域的传统方式的一种服务补足品，有利于商业银行建立全方位的市场品牌战略。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院6．网络银行使商业银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心。传统的经营观念注重地理位置、资产数量、分行和营业点（办事处）的数量，而网络银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有利于体现“银行服务以人为本”的金融服务宗旨。网络银行带来的经营理念的改变，将为传统商业银行创造出新的竞争优势。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院7．信息技术使货币的形式发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。如前所述，电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院8．基于传统业务基础上的网络银行服务对客户需求的满足，将大大超过单纯提供传统金融业务的商业银行对客户需求的满足。一般地，银行客户主要需要五类金融服务产品，它们是交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通常只能同时满足一至两项服务，而网络银行则可以同时向客户提供这五类金融服务产品，强化了网络银行竞争优势中的差异性基础，提高了客户对商业银行的信心和对其服务质量的信任。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变。商业银行人才培养和培训的方向从基于单纯的业务技能培训，转变为基于综合商业服务理念和全面服务素质培训。网络银行需要大量的复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能够熟练掌握和应用信息技术。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院9．网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产—经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。银行信息资产虽然在网络银行之前就已经存在了，特别是到了银行电子化阶段，但是，只是到了网络银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产，网络技术对这种资产的整合，使其成为与银行其他资产相并列的金融资产。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院三、网络银行的功能1．信息发布功能网络银行是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。它依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通迅技术，利用渗透到全球各个角落的因特网，摒弃了银行由店堂前台承接业务的传统服务流程。它通过因特网发布公共信息客户私有信息。共公共信息一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置，网点分布、业务品种和流程、经营理念、利率和外汇牌价、金融法规政策、经营状况以及国内外金融经济新闻等。第四章网络银行及其对传统银行的影响商学院第四章网络银行及其对传统银行的影响通过公共信息的发布，网络银行向客户提供了有价值的金融信息，同时起到了广告宣传的作用；客户可以很方便地认识银行，了解银行的业务品种情况以及业务运行规则，这为客户进一步办理各项业务提供了方便。网络银行还可以利用因特网门，帐户余额、帐户一段期间内的交易明细清单等事项的查询功能。这类服务的特点主要是客户通过点击查询网络终端便可来获得在银行帐户的信息，以及与银行业务直接有关的信息，而不涉及客户的资金交易或帐户变动。商学院第四章网络银行及其对传统银行的影响2．网上支付功能网络银行的网上支付功能主要是向客户提供互联网上的资金实时结算功能，是保证电子商务正常开展的关键性的基础功能，也是网上银行的一个标志性功能，没有网上支付的银行站点，充其量只能算作一个金融信息网站，或称作为上网银行。网上支付按交易双方客户的性质分为BtoB(BusinesstoBusiness),BtoC(BusinesstoConsumer)两种交易模式，目前，由于从法律环境和技术安全性方面的考虑，在BtoC功能的提供上各家银行比较一致，BtoB交易功能的提供尚处在不断摸索和完善之中。商学院第四章网络银行及其对传统银行的影响（1）网络银行的网上支付内容a．内部转账客户可以在自己名下的各个账户之间进行资金划转，一般表现为定期转活期、活期转定期、汇兑、外汇买卖等不同币种、不同期限资金之间的转换，主要目的是为了方便客户对所属资金的灵活运用和进行账户管理。商