第二章现代化支付系统概述

第二章现代化支付系统概述一、什么是支付系统？支付系统的构成？支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。1、银行2、清算机构（清算所）3、支付系统的管理者（中央银行）4、国家法律与支付系统的运作规章5、支付工具二、大额支付系统和小额支付系统的差异？简述大额支付系统在一国支付清算体系中的作用1、大额支付系统处理的支付平均金额相对较大，业务处理时间要求紧急和及时，对准确性、安全性上有特殊要求；但其支付业务量相对较少，因此每笔支付收费也相对较高。小额支付系统处理金额相对较少，支付业务量较大，一般对支付指令以批量形式，即按一定的时间间隔分批发送、处理和进行资金结算，因此单笔支付收费低廉。2、大额系统和小额系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同：大额系统对于系统稳定性、安全性、准确性、资金转移的时效性等因素的要求比小额系统严格得多；小额系统管理者对系统数据吞吐量等要求较高。作用：大额支付系统支持一国的货币市场及资本市场的交易活动，决定了一国金融市场、银行体系的效率，进而决定了一国经济活动的效率。同时大额支付系统又是支持跨国界多币种交易的支付服务系统，而且中央银行公开市场业务也要依赖大额支付系统实现。因此，大额支付系统的设计是一国支付系统设计的关键，体现了一国支付系统的发达程度。三、比较全额结算系统和净额结算系统的异同点。全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方账户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。对于全额结算，不管是银行客户间的交易，还是银行的自营交易，每笔交易都可以单独通过在银行间进行相应的资金转账进行结算。对于净额结算，银行间的某些支付义务可以相互抵消，这样只需在指定结算期的期末对净债务进行结算。净额结算的风险集中在清算周期结束的时刻。四、中央银行对支付系统负有哪些责任？负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统的日常运作。各国中央银行对本国支付系统的参与有两种情况：一是基本不参与，支付系统完全由私营机构经营与管理；另一种情况是中央银行积极参与支付系统的管理，从支付规则的制定到提供支付服务。组织或者协助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运行。五、结算与清算结算是在实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系清偿及资金转移而出现的货币收付过程。结算过程进行实际意义上的资金转移。“清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，使随机传入支付系统的支付指令被整齐地分类，以便于系统进一步处理。对支付系统来说，清分的对象是各经济主体发出的各类支付指令。第三章现代化支付系统的国际比较一、分析中国国家现代化支付系统（CNAPS）的作用及结构。中国国家现代化支付系统，为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。结构：1、大额实时支付子系统2、小额批量支付子系统3、清算账户管理子系统4、支付管理信息子系统二、简述欧洲支付系统（TARGET）的服务、风险管理及特征。TARGET主要处理以下三种交易：1、与中央银行运作直接相关的支付，发送方或接收方使用到欧洲中央银行系统；该项支付是委托TARGET进行的清算服务之一。2、提供大额支付服务的净额清算系统以欧元为单位进行清算，需委托TARGET完成，目的是降低支付系统风险。3、以欧元为单位的，银行间支付以及商业支付。此外，TARGET也用于处理欧洲中央银行系统的交易指令，EUROI系统的日中结算，以及CLS银行及其成员间的欧元结算。风险管理：TARGET系统对支付指令采取立即结清的方式。在TARGET中，接收方的账户只有在发送放账户借记以后才会贷记。因此，对于接收方而言，通过TARGET得到的资金都是无条件限制的、不会被撤回的，接收方不会因这些支付而面临信用风险。TARGET有以下特点：1、采用RTGS模式，系统在整个营业日内连续、逐笔地处理支付指令，所有支付指令均是最终的和不可撤销的，从而大大降低了支付系统风险，但对参加清算银行的资金流动性具有较高要求。2、由于资金可以实时、全额的从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的货币会对程序，从而减少了资金占用，提高了清算效率和安全系数，有助于欧洲中央银行货币政策的实施。3、欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量越大，收费标准越低，这一收费规则似乎对大银行更加有利。三、简述纽约清算所银行间支付系统（CHIPS）的服务功能及风险管理。CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统。CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。CHIPS电子支付系统代替了原有的纸币支付清算方式，为企业间和银行间的美元支付提供清算和结算服务。风险管理：CHIPS要求参与者在每天交易开始前存储一定数量的资金。在系统运行时间内，只有参与者当前的资金头寸足以完成借记CHIPS才释放支付指令，而且任何参与者当前的资金头寸都不得小于零。对于接收方的参与者而言，从队列中释放的支付指令都是终结性的。为保证CHIPS参与者可以获得信贷来源，并有足够的流动性以迅速应对每日初始和最终的资金头寸要求，CHIPS为参与者提供了信贷限额。此外，它还需要接受CHIPCo的信用评估。第四章信用卡运作与管理一、信用卡的实质是信用？从经济意义上讲，信用是指以一定的经济标的物为内容的以借贷为特征的经济契约行为。信用具有如下表征：第一，借贷时间的规定性；第二，借贷本金的归还性；第三，借贷资金的增值性。信用卡是信用机构向受信人发行的卡基信用凭证；只有受信人具有一定水平的收入来源同时亦具有良好的信誉，受信人才有可能拿到信用凭证；而受信人一旦持有了信用卡，则信用机构与受信人之间的契约关系就开始生效。总而言之，信用卡与信用具有天然的联系，信用卡背后的契约关系和运作规章体现了信用的本质。二、认同卡、联名卡联名卡是由银行和盈利性的合作伙伴一起合作开发的信用卡产品，为了吸引社会公众而对该卡的持有人提供一定的奖励，如一定比例的折扣优惠和服务支持。认同卡是指银行和非营利性机构联合开发的信用卡产品，它的对象是有着共同意愿的消费者，所以发卡的范围有限。三、持卡人管理1．对不同持卡人提供不同类型的产品：卡片的风险程度主要取决于卡片的使用环境，如：有无销售点终端机（POS），是否基于个人密码（PIN），是否是手工处理，以及有没有免授权限额。在信用卡管理中通常是效率与风险之间的权衡2．对持卡人分层次的管理持卡人群体中，不同持卡人的信用程度是不同的，而普通卡持卡人占信用卡持卡人的大多数，因此对普通卡持卡人的管理细分十分必要。3．争议解决服务VISA提供了拒付、仲裁、依从和旅游娱乐业的争议解决服务来解决争议。四、信用卡风险及防范信用卡风险指信用卡运作过程中造成资金损失的可能性。银行卡风险防范：1．对持卡人的风险防范和控制1）对持卡人的资信定期复查和签署意见；2）监督每天信用卡账户的交易情况；3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款；4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案；5）通过邮件、广告等宣传工具对持卡人进行培训，尽量减少信用卡使用不当而造成的损失；6）挂失服务2．对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制1）监督特约商户的交易活动和资信情况，定期检查是否按照协议中的操作规程处理业务；2）加强对特约营业机构取款网点的业务管理，督促检查经办人员是否按信用卡取款的操作规程受理业务；3）加强对特约商户的安全培训；4）特约商户和特约营业机构要实现与发卡银行的计算机联机控制3．对发卡银行和收单银行内部管理的风险防范和控制1)健全和完善内部管理制度，在业务岗位上实行操作分离；2)制定风险防范的规章制度；五、如何发展我国信用卡市场（对世界信用卡市场发展经验的借鉴）（1）相对于商业部门，银行更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；（2）相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化；（3）银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方便的小额支付工具；（4）银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。第六章电子支付体系的安全策略一、防火墙防火墙是一个（或一组）网络设备，用来在两个和多个网络间加强访问控制，从而保护一个网络不受其他网络的攻击。二、数字签名以电子形式存在于数据信息之中的，或作为其附件的或逻辑上与之有联系的数据，可用于辨别数据签署人的身份，并表明签署人对数据信息中包含的信息的认可。三、金融信息安全保障体系的构成（p233）(1)安全法规体系(2)标准规范体系(3)安全组织体系(4)安全管理体系(5)技术支持体系(6)应急服务体系四、安全风险评估的目标和原则（p191）风险分析的具体目标：了解网络系统结构、管理水平及可能存在的安全隐患；了解网络所提供的服务及可能存在的安全问题；了解各应用系统与网络层的接口及其相应的安全问题；网络攻击和电子欺骗的检测、模拟及预防；分析信息网络系统对网络的安全需求，找出目前的安全策略和实际需求的差距，为保护信息网络系统的安全提供科学依据。风险分析的原则：由于风险分析与评估的内容涉及很多方面，因此进行分析时要本着多层面、多角度的原则，从理论到实际，从软件到硬件，从物件到人员，要事先制定详细的分析计划和分析步骤，避免遗漏。为了保证风险分析结果的可靠性和科学性，风险分析还要参考有关的信息安全标准和规定。五、金融信息安全管理策略（p234）（一）组织管理策略（二）风险管理策略（三）技术管理策略（四）质量管理策略（五）标准化策略（六）安全技术策略（七）应急响应与灾难备份策略第七章电子支付系统风险防范与监管一、电子支付法（p248）电子支付法是调整中央银行、商业银行和其他经济主体以电子方式进行债权债务的清算和资金转账结算过程中发生的各种社会关系的法律规范的总称。二、电子支付系统风险管理的步骤（P244）1、评估风险。包括识别和量化风险，由董事会和高级管理层确定银行可以接受的风险程度，将可以接受的风险程度和风险可能带来的损害进行比。2、管理和控制风险。具体措施包括实施安全政策和措施，大部分为技术措施。另外，还要有雇员审查制度，并建立相应的内控措施来防范内部风险。3、监控风险。对电子货币业务进行有效的监测和控制，建立一套严密的监控体系，完善相关法律、法规，以保证电子支付系统有效运转。三、流动性风险与信用风险的联系与区别（p245）流动风险与信用风险的区别在于违约方不应清偿力发生危机，而仅仅是在合同规定的时间无法如期、如数履行债务。但如果给予足够时间，该方可以通过变卖资产筹措相应资金满足清算的要求。但是流动性风险与信用风险间又有内在联系，如果某银行发生流动性危机，往往不得不廉价出售资产，而造成的损失有可能就是倒闭的原因。而且如果一家银行频繁出现流动性危机，往往会让同业对其信誉有所怀疑，从而严格限制对该行的信贷，同时为了防止信用风险，其他银行也会尽快从该行撤出资金，从而进一步加剧流动性风险。因此流动性风险往往是信用风险的前兆四、如何建立一个立体的、多层次的银行监管体系（p270）1、科学、有效地银行内部风险管理体系商业银行自身要建立起能及时识别、计量、监测和控制各种风险的管理系统，以增强有效防范风险的能力2、外部监管突出风险性监管银行监管的一大趋势是强化对银行风险的监管，因而外部监管由合规性监管转向合规性与风险性并重，突出风险性监管。3、强化市场监督市场之所以成为市场经济中的“风险管理者”，主要在于市场力量所形成的对银行经营管理的市场约束，具有全面性、客观强制性、公平性和持续性等四个特点。五、银行监管的主要内容