理财规划越早越好

一、理财视角的人生•人的一生，在一定意义上是一个不断满足自身各种物质和精神需求，追求整个生命阶段效用最大化的过程。•尽管人一生当中会面临多种多样的需求，但一般而言，人们在转向较高层次需求之前，总是先满足较低层次的需求。•人们的需求可从低到高分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。尽管我们探讨的是精神层面的话题，但生活毕竟是实现的具体的。在不断追求满足更高层次需求的过程中，财产或获取，保护和运用是一个无法回避的问题，因而个人对财产的管理不可或缺。（一）生理需求•食物、水、住房：最基本的生理需求•人生的目标，不仅仅是为了满足由生到死的基本生活需求，人们还要追求更高品质的生活，因而我们需要通过理财规划是有限的财务资源发挥最大的效用。•人生世上风波险，一日风波十二时，人生的道路充满了不确定性，这种不确定性增加了我们对安全的渴望。1、个人规避风险的需求2、国家提供安全环境的需求（二）安全需求•个人：充分的风险管理与保障，完备的社会会保险，商业保险，退休福利只有未雨绸缪，才能抵遇不期而主的风险。•环境：安全的社会环境及其它社会服务时，就会涉及向国家公共部门支付费用的问题，因而导致税收出现，尽管一生中纳税不可避免，但如果税负过重就会产生通过税收筹划，达到合法、合理的减少税收负担的目的。（二）安全需求•对友谊、爱情、隶属关系的需求，尽管理财不会直接满足社交需求，但财富水平会在很大程度上决定一个人的社交范围。（三）社交需求：•自我的经济价值，即努力的满足自己的物质需求，并且创造的价值要赢在社会的尊重和认为。方法：1、提高工作收入开源2、通过各种理财工具增加保护自己的财富，截流。（四）尊重需求：尊重需求：个人对社会的贡献和创造•这种价值的实现将给人们带来成就感和满足感，在实现生活中随着个人财富的积累，个人的社会责任感也增强、富裕的人士，希望通过捐赠实现自己的社会价值，但由于现实存在的种种原因，捐助者往往担心自己的捐赠无法安全实现捐资的目的，实际上完全可以借助理财当中去实现。•每个人的生命过程并不相同，但每个人最终都要在一个无法确定的时间内走向死亡。死亡是不可避免的：财产传承就成为每个人都要面对的问题，借助理财工具可以延伸个人的意志。（五）自我实现1.在家庭成员妥善分配财产2.保存住家庭的财富3.打破“富不过三代”的怪圈，实现代际传承自我价值的实现－－财富传承•人们在满足温饱的前提下，追求安全无虞。当基本的生活条件满足之后，则追求得到社会的尊重，并进一步追求人生的追求目标。•而这一切，无不与理财密切相关。理财的目的，就是于追求更加丰富多彩的人生。•个人理财的终极命题：有效的安排个人优先的财务资源，实现其一生生命满足感的最大化。结论什么是理财？•理财：依据个人（家庭）的财务或非财务状况，运用科学方法切合实际，最终实现个人终身的财务安全和自由。•理财规划：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理、保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配、传承规划•个人理财规划：基于人的生命周期是一个长期的过程，一个努力达到终生的财务安全、自主、自由、自在的过程。1、理财规划：不是简单的金融产品销售，不局限于提供某种单一金融产品，而是针对客户不同阶段的各种理财目标进行的全方位、多层次、个性化的财务服务。2、理财规划强调个性，每个客户都有自己独特的财务与非财务状况，理财规划服务不可能有一成不变的模式。3、尽管理财规划经常以短期规划方案的形式表现，但就生命周期而言是一项长期的规划，贯穿人的一生，而不是针对基个阶段。理财的目标三、理财规划的目标•财务安全•财务自由•财务安全：个人或家庭对自己的财务现状充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。保障财务安全是个人理财规划的首要问题，只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。财务安全财务安全需要满足1、是否有稳定充足的收入2、个人是否有发展潜力3、是否有充足的现金准备4、是否有适当的住房5、是否购买了适当的保险（财、寿）6、是否有适当的收益稳定的投资7、是否享有社会保障8、是否有额外的养老保障计划1、收入来源于主动投资而不是被动工作2、收入覆盖个人或家庭的支出3、从被动的工作中解放出来4、财富为创造财富的工具财务自由财务安全，财务自由与收入的关系•收入：•1、投资收入•2、工薪收入•实际生活中，伴随子女出生、成长、独立生活、家庭支出趋势是随时间增长了再下降。个人和家各项支出A点以前支出超过总收入，这时谈不上安全和自由A\B点之前，支出在总收入以下，但在投资收入以上，总收入可以覆盖支出，达到财务安全，但不自由。B点以下，投资收入涵盖所有支出，我们就达到了财务自由。个人将不再赚取生活费而工作，投资收入将成为个人收入的主要来源。L－工薪收入C－支出I－投资收入T－总收入AB理财不是想干什么就干什么。而是想不干什么，就不干什么理财规划的具体目标1、必要的资产流动性------现金规划功用：满足日常开支，预防突发事件结论：个人有必要持有流动性转强的资产，以保证有足够的资金来支付短期内计划中和计划外的费用。误区：个人无限的持有现金？资产。问题：过强的流动性会降低资产的收益能力。解决方案：保证必要的资金流动性，同时考虑现金的持有成本。预期的现金支出通过各种储蓄工具完成。理财不是个人理财价值最大化，而是使个人财务状况文件合理。2、合理的消费支出：消费支出规划•减少开支比追求高投资收益更容易达到。•个人、购房、购车对家庭生活影响较大,甚至成为家庭一定时期内最沉重的负担。极大的贷压力严重影响家庭生活质量。这与缺乏有效的消费支出不无关系。3、实现教育期望----教育规划•随着市场对优质人力资源的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件。•教育费上涨，因为人们对教育的程度要求越来越高，教育开支在家庭总支出占比就越来越大•教育规划本身又缺乏时间和费用弹性。因此，人们理应及早对教育费用进行规划；•通过规划确保客户将来有能力合理支付子女的教育费用达到个人和家庭的教育有期望。4、完善的风险保障、风险管理•人的一生遇到什么风险：生、老、病、死、残、天灾、失窃、失业。•将意外带来的损失降到最低，保护我们的生活。5、积累财富•减少支出（方法之一）•薪金收入（有限、纵、横）•资产配置（个人目标、个人可投资额、风险承受能力）•目标：投资收入逐渐成为家庭总收入的主要来源，最终达到财务自由。•合理的纳税安排，是指纳税人在法律允许的范围通过经营，各种经济活动实现筹划和安排。充分利用政策的优惠和差别待遇适当减少或延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。6、合理的纳税安排7、安享晚年，养老规划•家庭模式发生变化，养老模式同样发生变化，传统的社会保障和家庭养老模式被打破。“老有所养，老有所终，老有所乐的尊严，自立的老年生活”。在青壮年时代做好规划。8、有效的财产分配和传承•家庭关系是最重要的社会和关系•理财：•财产事前约定•财产分配过程中的支出•满足家庭成员在不用阶段的不同需求•避免分配过程中发生纠纷•促进家庭关系和谐•目的：去世和意识丧生，行为能力丧生时，其个人意志能够得以实现，使家庭财产代代相传。