06产品小百科—保险基础知识及保额分红(2)

1产品小百科——保险基础知识及保额分红介绍课程目标21.2.3.4.保险基础知识生命产品策略保额分红介绍学员现场演练3人身保险健康保险人寿保险意外伤害保险生死两全死亡保险生存保险终身定期人身保险的分类4费用型：生命住院费用补偿医疗保险B/C款定额给付型：生命安康终身重大疾病保险C款生命住院每日补贴医疗保险生命附加定期重疾A款健宁天使失能收入损失保险生命附加福安重大疾病保险生命附加安心豁免保险费重大疾病保险健康保险5生存保险死亡保险生死两全人寿保险6费用型（意外医疗）：生命附加意外住院费用补偿医疗保险定额给付型（残疾、身故）：生命至安意外伤害保险生命附加意外伤害保险生命附加意外住院每日补贴医疗保险意外伤害保险7保险人投保人被保险人受益人保险合同基本信息8保险责任责任免除投保条件保险金额保险费缴费期限保险合同基本信息目录91.2.3.4.保险基础知识生命产品策略保额分红介绍学员现场演练10杨智呈总经理杨智呈，北京大学数学系毕业，中央财经大学保险精算专业硕士，德国哈佛大学访问学者。国内第一批43名保险精算师资格的之一，最早将英式保额分红保险引入国内市场，创立了中国保额分红保险的产品体系，被誉为“中国保额分红之父”。现任生命人寿保险股份公司总经理，英国精算师协会认正精算师，中国精算师协会（CAA）理事会理事、寿险与健康险专业委员会主任、中国保险学会常委理事。中国保额分红之父11投资类保障类保额分红我们的产品体系着力于构建“一体两翼”制：“一体”即以保额分红体系产品为主体，“两翼”即以保障类和投资类产品为辅助，从而形成完善、强大的产品体系。我们的个险产品体系生命人寿产品策略投资类目录121.2.3.4.保险基础知识生命产品策略保额分红介绍学员现场演练13分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的定义1418世纪中后期，英国“公正生命保险社”建立15年后，于1776年进行决算时，发现实际责任准备金比将来必须支付的保险金多出许多，于是将已收保费的10%返还给投保者。注释：寿险责任准备金是指保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。分红保险的起源15200年来，分红保险一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。分红保险在市场上的占比情况：北美----占据80%的市场份额德国----占据85%的市场份额香港----占据90%的市场份额分红保险的发展16+具有保障和理财双重功能利润分红基本保障分红保险可保全保险金额的实际价值，抵御通货膨胀的冲击。分红保险的作用17保额分红除了三差外，其他所有项目产生的其他盈余都参与分红。如：退保差、超过申领时限的保险金、超期借款的罚息等产生的赢余。70%作为终了红利分配70%作为年度红利分配多差(全部利源)英式：分红增额保额分红不分配70%作为年度红利分配两差或三差美式：现金分红现金分红未分盈余可分盈余盈余来源分红类型中国保险市场上两大分红方式18终了红利保额分红与现金分红机制保额分红：全部盈余的70%,复利滚动年度红利可分配盈余70%未分配盈余70%可分配盈余70%现金分红：可分配盈余的70%年度红利未分配盈余19以丰补欠收益稳保额分红基数大多差分红利源广复利滚动增值快双重红利更彻底保额递增保障高机制先进功能强独特优势抵通胀保额分红保额分红八大优势20分红基础不断扩大——以增加保额方式分红，分红的基础是保额，而不是保费。一、保额分红基数大21保额保费保费3000元（现金分红的基础）基本保额10万元（保额分红的基础)举例:客户每年存3000元,基本保额为10万。假如当年分红率为1%,那么,年度红利:10万X1%=1000元,递增到10万基本保额之上即101000元,做为次年度分红基数，年度红利不断增加到保额当中复利计算。保额分红——按保额分红22死差利差费差其它盈余利润来源一般的美式分红，只将利差、费差、死差这三差参与红利分配，而英式保额分红可以将保险公司可能产生利润的来源全部参与分红，最大限度地让客户享受保险公司的经营成果，体现了公平和客户利益至上的原则。二、全差分红利源广23（1）财富倍增公式（72定律）•假设A为原始资本•财富A以复利10%的投资回报率，每经过7.2年的时间财富翻番。•7.2年14.4年21.6年……A2A4A8A复利是核聚变，是原子弹！复利滚存的威力到底有多大呢？3、复利滚动增值快24复利滚存的威力每年定期存下1.4万元，如此持续40年；并获得每年平均20%的投资回报率，那么40年后，他能积累多少财富？1.028亿一个令众人惊讶的数字！这就是复利的威力！25大科学家爱因斯坦说：世界上最厉害的武器不是原子弹，是26复利滚存的威力到底有多大呢？第一份：月收入10000元第二份：第1月收入0.1元，第2月收入0.2元，依此类推，后一个月收入是前一个月的两倍。工作时间：两年做个选择吧：有两份工作三、复利滚动增值快2724个月的总收入为1677721.5元！0.10.20.40.81.63.26.412.825.651.2102.4204.8409.6819.21638.43276.86553.613107.226214.452428.8104857.6209715.2419430.4838860.8复利是核聚变，是原子弹！让数字说话28未分配盈余可分配盈余不少于70％一定比例可分配盈余未分配盈余年度红利终了红利四、双重红利更彻底29终了红利来源于未分配盈余。与可分配盈余相比，未分配盈余的主要起到“平滑功能”。保额分红产品具有调剂风险、平滑回报的独特优势，一方面可以让客户享受整体运作的丰厚回报，另一方面，在经营状况好的时候多留下一些，经营状况差的时候从以前预留的部分中提取一些，尽量保持各年度的分红平稳，不出现大起大落。五、以丰补歉收益稳30年度红利年基本保额基本保额累计保额保额第1年第2年第3年第4年时间保额第5年六、保额递增保障高31目前80％的公司采用现金分红，20％的公司采用保额分红。采用保额分红，必须是投资收益相对稳健、精算技术和投资核算技术成熟的公司才能采用，而且必须拥有掌握保额分红技术精髓的总精算师。保额分红的客户和公司的利益高度一致。公司股东想多拿分红，那同样的按照比例就必须多分配给客户，所以只有客户赚钱了公司股东才能赚到钱。七、机制先进功能强32以保额为分红基础，不仅基数较大，而且在不需要重新核保的情况下，增加了客户最需要的保险金额；保额按照年度分红以复利的形式进行累加，客户保障水平随着市场水平不断提高，可以有效抵御通货膨胀带来的影响。28年来我国的平均通胀率高达5.7%，1年期存款利率只有3%。10000元一年等于贬值270元！这是事实！八、独特优势抵通胀33“三才理论”你多我才多你有我才有理财目标不输才能赢理财心理三才理论理财方案保底能不能不赔保值能不能赚点基本保额年度红利终了红利保赚能不能更多保额分红的阐释34图说保额分红（二）35图说保额分红（三）36图说保额分红（四）37图说保额分红（五）38图说保额分红（六）39图说保额分红（七）40图说保额分红（八）4142