3商业银行制度

第三章商业银行制度商业银行制度商业银行制度的含义商业银行制度的一般原则商业银行制度的类型商业银行组织制度分业经营和混业经营商业银行法人治理结构什么是商业银行制度商业银行制度是指一个国家以法律形式确定的体现商业银行外部机构的设置、地理分布的商业银行体系和结构的总称。商业银行制度的一般原则竞争效率原则安全稳健原则适度规模原则竞争效率原则是指银行制度的确立必须引进竞争机制，通过银行业的竞争，提高整个金融体系的运行效率，促进社会经济活动的高效率。商业银行通过开展竞争，将有利于促进银行改善服务，提高经营效果；也有利于降低经营成本，加快资金周转，有利于整个社会经济的发展。安全稳健原则是指银行制度的确立应当充分考虑到银行体系的安全，要防止和限制银行之间的过度竞争以及由此带来的金融风险。例如：各国颁布的《银行法》中规定银行开业的最低资本额和银行业务范围，以及银行所必须保持的流动比率等，都是旨在保护银行经营安全的具体表现。适度规模原则是指银行规模要服从成本最低、效益最高的要求，不能过大或过小。一般说来，大银行在业务多样化及资金实力方面占优势，分支机构较多，信用风险比较容易被化解，倒闭的风险相对较小。——大则不倒！设立商业银行的条件1.设置全国性银行应具有20亿元人民币以上的实收资金，设立区域性银行应具有10亿元人民币以上的实收资金。2.股份制商业银行的股东企业，必须符合中国人民银行关于向金融机构资本投资暂行规定的要求。3.银行法定代表主要负责人应当符合中国人民银行规定的任职资格。4.新建银行的一般工作人员应有60%以上从事过金融专业工作。5.具有完备的机构章程，具有符合中国人民银行规定条件的营业场所，具有防盗、报警、通讯、消防等方面的设施及中国人民银行要求具备的其他条件。1.申请设立分支机构的银行，必须是已经设立1年以上、经营业绩良好、无违反金融监管法规行为的银行。2.申请设立分支机构的银行，在设立分支机构的地区已经发生的贷款业务不少于5000万元人民币。3.拟设立的分行应由其总行拨付不少于1亿元人民币的营运资金。4.拟设立的支行应由其总行拨付不少于5000万元人民币的营运资金。5.第五，设置分支机构的银行拨给其分支行营运资金的综合，不得超过其总行资本金的60%。6.申请设立分支机构的银行，其资产负债比例应达到中国人民银行规定的各项管理指标。7.各类银行一律不准设置具有法人地位的分支行。设立银行分支机构的条件商业银行制度类型按业务范围划分：批发银行、零售银行、批发与零售兼营银行按所处地域划分：地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际银行按资本所有权划分：国有独资商业银行、企业集团所有商业银行、股份制商业银行和民营银行按组织形式划分：单元制、总分行制、银行持股公司制、连锁制按是否混业经营划分：全能银行、职能银行商业银行组织制度单元制银行总分行制银行银行持股公司连锁银行代理银行单元制银行单元制银行是指一家银行在原则上只能有一个营业机构，不设立或很少设立分支机构，银行业务完全由各自独立的银行经营的制度。单元制银行主要集中在美国。在美国，单元制银行约占银行总数的40%。在我国单元制不是主要组织形式，各地城市商业银行一般为单元制银行。单元制银行的优点1.与地方联系密切，可以更好地为地方经济服务；2.银行家数较多，有利于维持竞争局面，防止垄断；3.银行独立性大，可根据当地经济和竞争环境的变化，及时调整经营策略，保持竞争优势；4.银行内部管理层次少，有利于加强内部管理和中央银行货币政策的贯彻实施。单元制银行的缺点1.不利于采用先进的管理手段和工具大规模开展业务；2.银行业务受制于当地经济，不利于分散风险；3.单元制银行没有设立于各地的分支机构，同经济的外向发展存在矛盾，会人为地形成资本迂回流动，削弱银行的竞争力。总分行制总分行制是指法律允许商业银行在国内外广泛设立分支机构，分支银行的业务活动受总行领导和管理的银行制度。大多数国家的商业银行普遍采取总分行制。我国四大国有商业银行和全国性的股份制银行都采取总分行制。中国银行总行中国银行上海分行中国银行上海分行虹口支行总分行制的优点1.可以根据业务量的发展扩充分支机构，在全国范围内开展业务，获取盈利；2.易于采用先进计算机设备，广泛开展金融服务，取得降低成本、增加盈利的规模效益；3.便于总行在全国范围内调度资金，并以较少的现金准备满足较大范围支付周转的需要，降低流动性风险；4.银行业务受地方政府干预较少，有利于规范化经营，有利于中央银行的监管；5.由于银行实力雄厚，业务范围广，有利于提高银行在国际金融市场上的竞争能力。总分行制的缺点1.由于银行规模大，内部管理层次多、业务范围过广等特点，增加了银行管理的难度；2.银行规模过大易于形成垄断。银行持股公司银行持股公司是由一个集团成立持股公司，通过股权公司收购或控制若干个独立银行的商业银行制度。被控制的银行在法律上是独立的，但是业务活动要受控于股权公司。银行持股公司在20世纪七八十年代以后在美国得到了迅速发展。上世纪90年代银行持股公司控制了美国8700家银行，所控制的资产占银行业总资产的94%。中国银行是一家银行持股公司，下属中银国际证券有限公司。银行持股公司的类型：单个银行持股公司，多银行持股公司单个银行持股公司单个银行持股公司附属银行附属非银行公司附属非银行公司附属非银行公司多银行持股公司多银行持股公司附属银行附属非银行公司附属银行附属银行连锁银行连锁银行是指某一个人或某一集团购买若干家银行的多样股票，从而控制若干独立银行。银行组织制度对业绩的影响美国学者对不同类型的银行研究成果表明：1.银行利润不是有其组织形式决定，起主要作用的是银行管理质量和银行所在的确市场的经济状况2.银行收取的费用和支付的利息不取决于银行制度，而是取决于银行面临的竞争环境、银行服务的市场需求程度和通货膨胀率3.银行组织形式并不是影响经济增长的关键因素4.总分行制和银行持股公司附属银行比单一银行倒闭的少。分业经营的界定1.银行与证券、信托、保险的分离；2.短期融资与长期融资的分离；3.商业银行业务与投资银行业务的分离；4.政策性融资业务和商业性融资业务的分离；5.银行业务与非银行金融机构业务的分离。其中最重要的是商业银行业务与投资银行业务的分离。分业经营与混业经营的代表历史上采用分业经营模式的典型是英国和美国。历史上英国的商业银行不宜发放长期贷款、消费贷款，更不能将银行资金用于债券、股票及实物资产等高风险、低流动性的投资。美国自20世纪30年代大危机之后禁止商业银行从事证券投资业务。采用混业经营模式的代表是德国。德国商业银行提供全方位、多样化的金融服务，允许商业银行以证券形式对企业进行长期投资、融资。混业经营的优势从银行角度看：1.规模经济和范围经济带来的成本优势。2.通过银行结构的扩大和向更多的客户提供更为全面的服务，银行可以获得经济集中的利益和竞争优势。3.混业经营通过提供全方位的金融服务可以使信息和监督成本最小化。4.银行可以充分挖掘现有销售网络的资源潜力。5.能够分散风险。6.多元化意味着银行与客户之间的关系更为牢固持久。从客户角度看：1.客户与同一家金融机构打交道，搜寻信息、监督和交易成本都将降低。2.如果银行混业经营带来了竞争效应，还会直接改善消费者福利。对公共政策而言：1.混业经营可以促使现有机构提高效率，改变传统的行为方式。2.金融机构可以选择最优的产品服务组合，最大限度地发挥竞争优势，从而提高整个金融体系的效率。3.通过业务多元化可以降低金融体系的风险。混业经营存在的问题从银行本身来看：1.混业经营的范围收益在现实中常常难以物化，大量的实证研究并没有得出肯定的结论；2.控制和开发多元化也在管理上有许多难题；3.混业经营中，不同的业务单位有不同的传统和不同的运行机制，合在一起必然会有各种潜在冲突；4.开拓一项新业务，如果新业务没有成功，旧的业务也可能被削弱；5.新业务领域的失败，还会败坏传统业务的形象和声誉；6.业务多元化导致了服从成本的提高。从监管当局来看：1.风险问题2.不公平竞争问题3.监管问题4.损害消费者利益问题5.垄断问题风险问题1.在银行内部，一项业务的风险很容易传递给另一种业务，最后导致银行的破产倒闭；2.银行一旦破产，由于其牵扯的业务面广，金融体系不同单位之间甚至会交叉感染，导致连锁反应发生。不公平竞争问题银行通过中央银行“最后贷款人”机制得到的资金有可能会被运用到非银行业务上，而这种便利是其他金融机构享受不到的。监管问题1.银行集多种业务于一身，各监管部门如何监督协调和分工，需要妥善加以解决；2.复杂又不透明的经营结构，提高了监管成本，不利于监管机构的有效监管。损害消费者利益问题在混业经营体制下，银行可以为客户提供全方面、多元化的服务，使银行和客户的联系日益紧密。这使得客户转向其他银行的交易成本大大提高，在某种程度上强化了客户对银行的依附性。垄断问题混业经营会推动银行业的业务重组和机构兼并，金融资本和产业资本竟进一步趋于集中，可能回形成少数金融企业寡占市场的局面。争论风险问题垄断问题银行资金流入股市的形式银行间拆借企业股票质押贷款私募基金子公司三方协议流动资金贷款战略投资开银行承兑汇票循环存贷个人信贷银证通透支个人提现炒股等等。资料据有关人士证实，到2000年底，进入股市的银行信贷资金存量高达4500亿元至6000亿元，占流通市值的28％到37％、金融机构贷款总额的4.5％到6％；2001年，银行违规入市资金亦达4000亿元左右。混业经营的趋势英国美国日本中国混业经营的条件商业银行产权制度的改革资本市场的完善商业银行法人治理结构现代商业银行的法人治理结构一般包括决策系统、执行系统和监督系统决策系统，包括股东大会和董事会。执行机构，由总经理（行长）和副总经理（副行长）及其领导的各业务部门组成。监督系统，由监事会和稽核部门组成。根据我国《商业银行法》的规定，商业银行的组织机构适用《公司法》的规定。商业银行组织结构股东大会董事会总经理各种委员会监事会总稽核投资部公司业务部个人业务部国际业务部信托部会计部人力资源部培训部计财部公关部各级分支行决策机构监督机构执行机构中国银行组织结构图招商银行组织结构图主要国家的商业银行制度美国商业银行制度德国的商业银行制度日本的商业银行制度中国的商业银行制度美国的商业银行制度美国商业银行的构成：国民银行，州银行美国商业银行制度的特点：1.双重银行制度2.单元制银行3.联系银行制度4.银行持股公司德国的商业银行制度德国商业银行的构成：大银行，区域性银行，私人银行，储蓄银行，合作银行，外国银行德国银行制度的特点：1.全能银行制度2.综合性银行众多3.银行机构密度高日本的商业银行制度日本商业银行的构成：都市银行和地方银行，长期信用银行，信托银行，中小企业金融机构日本商业银行制度的特点：1.商业银行在融资中占很大比重2.分业性银行体制：长短期金融分离银行业和信托业分离银行业和证券业分离众多的金融业分工体系中国的商业银行制度主要特征是双轨制，表现在：1.构成格局的双轨制。2.内部制度的双轨制。3.业务活动的双轨制。4.经营管理方式的双轨制。构成格局的双轨制从构成格局看，一方面，居主导地位的国有银行在产权关系、组织结构和经营机制上家较大程度地保持着传统的集权、垄断和计划培植金融资源的特征，另一方面，国有商业银行以外的各类其他商业银行，有着较为规范的经营管理机制，能够在较大程度上安全性、流动性和盈利性原则，实行较为完整的资产负债管理和风险管理，具有追求最高效率的最大盈利的创新精神。内部制度的双轨制从国有商业银行内部看，一方面在产权关系、组织结构和经营机制上，具有银行传统的特点；另一方面，在集权和计划管理上，又有很大的削弱，在产权关系、经营机制、管理手段还是逐步向规范的经营模式转换。从国有银行内部业务活动看，仍表现为政策性业务与商业性业务并存。业务活