5第五章家庭财产保险

第五章家庭财产保险中国人寿高级经济师、高级讲师张晋第一节家庭财产保险概述一、家庭面临的风险及保险（一）家庭面临的风险1.财产损失风险（1）地震、洪水等自然灾害（2）火灾、爆炸损毁室内财物（3）交通事故造成的损失（4）盗窃风险2.民事责任风险（1）家庭成员侵权行为，如小孩玩火（2）静物责任，如花盆掉落砸人（3）动物责任，狗咬人（一）家庭面临的风险3.人身风险（1）室内风险：火灾、爆炸、触电、滑倒（2）室外风险：自然灾害、意外事故（3）工作中的风险：工伤、职业病4.其他风险（1）信用风险（2）投资风险意外风险车祸空难海难自然灾害火灾健康风险•我国每年因吸烟导致的疾病死亡人数近百万•目前，中国癌症的死亡率每年达到了150万人，心血管病死亡率每年达到300万。•重大疾病养老风险：家家有老人，人人都会老我国人口结构的变动8不希望晚景凄凉疾病缠身孤独终老穷不可怕，只要我年轻；老不可怕，只要我有钱。可怕的是又穷又病又老!理财风险2001年股市2700点，2011年股市2199点。2001年汽油每升2.7元，2011年每升7.2元。股市2011年下跌21%。成交量约1000亿元萎缩至约400亿元。新股发行72%跌破发行价。（二）面向家庭的保险1.家庭财产损失保险（1）普通家庭财产保险（2）住宅建筑级装修工程保险2.家庭或个人责任保险（1）住宅责任保险（2）户外责任保险（3）运动责任保险3.家庭成员人身保险（1）意外伤害保险（2）医疗责任保险（3）人寿保险（三）家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有：普通型家庭财产保险家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险被保险人还可以附加入室盗抢、管道破裂和水渍的特约责任。二、家庭财产保险的基本特征（一）业务分散，潜力巨大中国有3亿多个家庭，市场潜力巨大。（二）额小量大，成本偏高业务分散，单笔业务额小，保险经营成本增大。（三）风险结构有特色主要风险：火灾、盗窃以及自然灾害（四）风险管理有特色自然环境、社会环境、治安状况，很少运用再保险（五）赔偿方式有特色比例赔偿方式和第一危险赔偿方式第二节家庭财产保险的基本内容一、保险财产范围被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内的下列家庭财产：房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；室内装演；室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。非机动交通工具农村家庭中的工具、农副产品等二、不属于家庭财产保险范围的财产通常将损失发生后无法确定价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产及保险人从风险管理的需要声明不予承保的财产列为不可保财产。以下家庭财产不予承保：1．金银、珠宝、钻石及制品，玉器，首饰，古币，古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍贵财物。2．货币，票证，有价证券，文件，书籍，账册，图表，技术资料，电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产。3．日用消耗品，各种交通工具，养殖及种植物。（名贵花草）二、不属于家庭财产保险范围的财产4．用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。5．无线通讯工具，笔，打火机，手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘。6．用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚，柴房、禽畜棚、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。7．政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑，危险建筑，非法占用的财产，危险状态下的财产。8．其他不属于普通家庭财产保险和投资保障型的家庭财产保险列明的家庭财产。三、家庭财产的保险责任1．火灾、爆炸。2．雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。3．空中运行物体坠落，外界物体倒塌。4．暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌5．存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。6．保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不超过保险金额。四、除外责任1．战争、军事行动或暴力行为。2．核子辐射和污染。3．电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁。4．被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失。5．堆放在露天的保险财产，以及用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋屋、棚，因暴风、暴雨造成的损失。6．保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失。四、除外责任7．未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。8．地震所造成的一切损失。9．被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人，盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失。10．其他不属于保险责任范围内的损失。在家庭财产保险中，很多保险公司根据投保人的需要，通过附加一些特约责任以解决投保人的多样化需求。这些特约责任主要包括：盗抢责任、管道破裂及水渍责任以及第三者责任、家电安全责任等。五、保险期限保险期限可以是１年、３年或者５年。保险责任均自保险单约定的起保日零时起至期满日24时止。保险期满，保险责任终止。个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险期限为自约定起保日零时起至个人住房抵押借款合同约定的借款期限终止日24时止，最长期限为20年。六、保险金额与保险价值家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装演等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值；个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险金额可按照成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。不分项目的按各大类财产在保险金额中所占比例确定。七、赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿采用比例赔偿方式。1．全部损失。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。2．部分损失。保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。七、赔偿处理（二）室内财产的赔偿室内财产的赔偿采用第一危险赔偿方式。（第一损失赔偿方式）。把保险财产价值分为两部分：一部分为与保险金额相等的部分，称为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；另一部分为超过保险金额的部分，称为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。七、赔偿处理（三）施救费用的赔偿被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿，则该项费用也按相同的比例赔偿。（四）残值处理：保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。（五）代位追偿权的行使：如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如果第三者不予赔偿，被保险人应提起诉讼。保险人可根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。七、赔偿处理（六）赔偿后对原保单的处理：保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一保险年度，自动恢复原保险金额。（七）重复保险的分摊如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。家庭财产保险习题李某投保了保险金额为5万元家庭财产保险，并注明了现在的地址为保险地址。在保险期内，李某的住处被其保姆盗走部分财物，造成财产损失2万元。根据我国家庭财产综合保险的规定，保险人应该负责赔偿的金额是（）AA0元B1万元C2万元D5万元家庭财产保险习题某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为5万元，在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产全部损毁，损失8万元，其中出险时房屋及其室内装潢的价值为10万元。那么，保险公司的赔偿金额是（）。CA、10万元B、8万元C、6万元D、4万元八、家庭财产保险费率（一）家庭财产保险的危险等级根据建筑等级确定1.一级建筑为：钢筋、水泥、砖石结构2.二级建筑为：砖、瓦、含木质材料的结构3.三级建筑为：一级、二级建筑之外的材料结构个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费率，以保险金额每千元计算。保险费率根据保险期限的长短，按5年、6-10年、11-20年分别确定。八、家庭财产保险费率（二）家庭财产保险费率保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费。保险费率包括基本险费率、附加险费率。如果投保人或被保险人中途退保，需按日扣除应收保险费，剩余部分退还投保人。1.基本险费率：如某人投保家财险10万元，保单含一级、三级建筑，前者价值5万元（费率1‰；3‰）保费=5万×（1‰+3‰）=200元2.附加险费率：一般为1‰3.短期险费率：一年以内的费率附录：短期费率表保险期间一个月二个月三个月四个月五个月六个月七个月八个月九个月十个月十一个月十二个月年费率百分比1020304050607080859095100注：不足一个月的部分按1个月计收第三节家庭财产保险的险种分为四类：房屋保险；室内财产保险；家庭责任保险；专用财产保险一、普通家庭财产保险普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。二、家庭财产两全保险兼具经济补偿和到期还本性质。两全保险所交纳的是保险储金，而普通家庭财产保险交纳的是保险费。如每份保险金额为10000元的家庭财产两全保险，保险储金为1000元，投保人根据一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保险费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。家庭财产保险的险种三、长效还本家庭财产保险普通家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合。保险期满时，只要不申请退保，保险储金作为下一期储金，保险责任继续有效。四、个人贷款抵押房屋保险以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面塌陷等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。五、安居综合保险（A款）一、产品说明第一条座落或存放于被保险人户口所在地或经特别约定并在保险单上载明地点的下列财产，为保险财产：（一）被保险人所有、与他人共有、代保管或租赁的用于居住的房屋及房屋内装潢；（二）被保险人房屋内的家具、