6财产保险_2

第六章财产保险财产保险概述火灾保险运输保险工程保险责任保险第一节财产保险概述财产保险的概念及业务体系财产保险的特征一、财产保险的概念及业务体系（一）概念界定1、概念：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的地一种社会化经济补偿制度2、概念的界定不同阐述：根据业务范围分：广义财产险与狭义财产险广义财产险为财产损失险、责任保险、信用保证保险等非人身保险业务；狭义财产险则仅指财产损失险根据承保的标的：有形财产险与无形财产险有形财产为具备实体的财产物质无形财产则无实体，以合法利益为标的，如责任保险、信用保险、利润损失保险业务等。3、不同的称谓及其与中国财产保险之区别中国分为财产保险与人身保险国际上则为寿险与非寿险（二）财产保险的业务体系财产保险业务结构信用保证保险财产损失保险农业保险责任保险财产保险业务体系具体内容参见二、财产保险的特征（一）保险标的为各种财产物质及有关责任（二）保险业务的性质是组织经济补偿即按照损失补偿原则，按保险合同规定履行赔偿义务，同时不允许被保险人获得额外利益（三）经营内容复杂1、投保对象（投保主体）与承保标的复杂投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭及个人；保险标的包括各种实物财产以及无实体的法律责任等2、承保过程与承保技术复杂要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相关的技术知识，如法律知识，技术知识3、危险管理复杂保险对象的危险集中，如飞机保险，船舶保险，工程保险，地震保险等（四）单个保险关系具有不等性1、保费和赔偿不平等，保费少而赔偿多2、交了保费不一定会得到赔偿第二节火灾保险火灾保险概述简称火险，是指以存放固定场所并以相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾危险而得名，后来陆续发展到了承保各种自然灾害以及意外事故。团队火灾保险家庭财产保险一、火灾保险概述（一）火灾保险及其发展1、定义：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。2、历史和发展（二）基本特点:1、保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资；2、承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动3、保险危险相当广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危险保险可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险二、团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，是火灾保险的主要来源（一）可保标的与不保标的1、可保标的：自有、管理或代保管的财产等，如固定资产、流动资产、账外财产2、特约可保财产：如金银、古画、铁路、桥梁、矿井内的设备和物资3、不保财产：如票证、有价证券、土地、违章建筑、家禽、在运输过程中的物资等（二）保险金额与保险价值的确定1、固定资产的保险金额A、账面原值B、重置价值投保D、按照实际价值（市场价）2、流动资产的保险金额只保物化的流动资产，对非物化的流动资产一般不承担保险责任1、由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额或平均余额确定2、按被保险人物化流动资产最近账面余额投保（三）保险费率的确定（P140）1、工业险费率，分为六级费率金属冶炼类；五金制造修配类；棉纺织轻工业类；麻丝油蜡加工类；一般危险品化合生产类和特别危险品化合生产类2、仓储险费率分为存储一般物质；存储危险品；特别危险品专储；石油专储5个等级费率3、普通险费率不在上述范围的纳入（四）团体火灾险的保险责任范围的确定1、列明的自然灾害。比如雷击、暴风、龙卷风、洪水、地陷、崖崩、滑坡等2、列明的意外事故。火灾、爆炸、空中运行物体坠落等3、特别损失承担的责任。4、在发生保险事故时紧急避险造成的损失5、发生保险事故时，处理费用（五）赔偿计算方法1、固定资产的赔偿计算方法和保险金额、保险方式有关如果为全部损失，且保险金额小于重建价值时，则损失额按实际保险金额赔偿；保险金额大于重建价值时，则损失额按不大于重建金额赔偿；如果是部分损失，则按相应的比例赔偿2、流动资产的赔偿计算方法两种计算方法（六）团体火灾险的保险险种1、基本险的保险责任对因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落，以及停电、停水、停气所造成的保险标的的直接损失，包括合理的施救费用，承担赔偿责任。2、综合险的保险责任保险责任范围比基本险的要大，如洪水、雪灾、冰雹、泥石流等。3、机器损坏险的保险责任对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。4、附加险的保险责任利润损失险、盗抢险、第三者责任险、露堆财产保险、矿下财产保险等5、责任免除战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等。三、家庭财产保险（一）家庭财产保险及其基本特征定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险特点：1、业务分散，额小量大；2、危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等危险上；3、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔偿方式（例标的价值10万，保额8万，此时保险人承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风险限额由被保险人自留，称为第二危险。）4、险种设计更灵活（二）普通家庭财产保险1、定义承包城乡居民存放在固定地址范围处且处于相对静止状态下的各种财产物资2、范围（三）还本家庭财产保险1、定义：衍生出来的一种火灾保险，具有经济补偿与年期还本双重性质2、特点还本家庭财产险特点1以保护储金所生利息抵充保险费；2期满退回保险储金；3保险责任期较长；（四）其他家庭财产保险；（五）附加盗窃险第三节运输保险运输保险概述机动车辆保险船舶保险航空保险货物运输保险（一）运输业与运输保险1、定义：保险标的是运输业2、发展历史3、意义：是财产保险重要来源，促进了运输业的发展（二）运输保险分类1、机动车辆保险2、船舶保险3、航空保险4、货物运输保险（三）运输保险基本特征1、运行状态2、异地出险3、与第三方有关系一、运输保险概述二、机动车辆保险（一）机动车辆保险及其特点1、发展历史2、特点：（1）具有不确定性与难测性（2）扩大了可保利益（3）注重维护公众利益3、险种基本险附加险车损险第三者责任险盗窃险玻破险（二）车损险的保险责任①碰撞损失②非碰撞损失③施救和保护费用注：在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并办理批改手续。否则，在保险事故发生时保险人对被保险人的损失不承担赔偿责任。（三）第三者责任险的保险责任第三者是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人负责赔偿。该险在我国为强制保险。5、责任免除：原因免除和损失免除6、保险期限一般为一年7、车损险的保险金额8、第三者责任险每次事故最高赔偿限额（1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：（1）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆），计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连），各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。（2）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的第三者责任险最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。（3）主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限中国交通事故基本情况交通事故已成为世界第一害，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。从二十世纪八十年代末中国交通事故年死亡人数首次超过五万人至今，中国(未包括港澳台地区)每年交通事故50万起，因交通事故死亡人数均超过10万人，已经连续十余年居世界第一。2009年，中国汽车保有量约占世界汽车保有量的百分之三，但交通事故死亡人数却占世界的百分之十六。而酒后驾车为导致交通事故的主要罪魁之一。2004年我国发生交通事故的567753起、2005年的450254起、2006年的278781起、2007年的327209起、2008年的265204起、2009年的238351起、2010年219521起、2011年210812起、……，呈下降趋势。每年的死亡人数也成下降趋势，从2004年的9.4万余人、2005年的9.8万余人、2006年的8.9万余人、2007年的8.1万余人、2008年7.3万余人、2009年的6.7万余人、2010年6.5万余人、2011年6万余人。（四）附加险机动车辆保险的附加险主要有盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、车上货物责任险、车上人员责任险、无过失责任险、自燃损失险、车身划痕损失险等。三、船舶保险（一）船舶保险及其适用范围（二）船舶保险的责任范围（三）保险金额与保险费率（四）船舶保险的赔偿四、航空保险（一）航空保险及其特点（二）飞机机身险（三）第三者责任保险（四）旅客责任保险五、货物运输保险（一）货物运输保险及其特点（二）货物运输保险分类（三）保险金额与保险费率（四）保险责任范围第四节工程保险工程保险概述建筑工程保险按照工程保险科技工程保险一、工程保险概述（一）定义：工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险（二）特点：1、承保范围宽2、保险危险大3、扩展了投保人或被保险人4、不同工程保险的内容有交叉5、采取工期保险单或分阶段承保（一）建筑工程保险与交叉责任（二）建筑工程保险的承保项目（三）建筑工程保险的责任范围（四）责任险额与保险费率二、建筑工程保险（一）安装工程保险及其特点（二）安装工程保险的基本内容四、科技工程保险（一）科技工程保险及危险控制（二）海洋石油开发保险（三）航天工程保险（四）核能工程保险三、安装工程保险第五节责任保险责任保险及其发展责任保险的基本内容责任保险的险别（一）责任保险的发展1、产生于19世纪2、最早是雇主责任险3、责任保险险种越来越多（二）责任事故处理原则的发展1、契约责任阶段2、过错责任阶段3、绝对或者严格责任阶段一、责任保险及其发展二、责任保险的基本内容（一）责任保险的适用范围（P166）（二）保险责任范围（三）赔偿限额与免赔额（P167）（四）责任保险的保险费率三、责任保险的险别（一）公众责任保险（二）产品责任保险1、定义2、除外责任3、保险费率的厘定4、保险时间（三）雇主责任险（四）职业责任险小结：财产保险是保险业的两大支柱之一是社会一项重要的经济补偿制度作业：1、财产险的特征是什么？2、为什么要把机动车辆第三者责任险确定为法定强制保险？