chapter08-风险的保险转移

第八章.风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理2记得有一个朋友跟我说过：我现在很年轻，身体健康，收入也不错，没有必要保险。说实在的，国大部分人有这种想法，其实，这只能说明他们没有理解保险的精髓。仔细想想中国人其实是最有风险意识的，为什么这么说？因为不管一个家庭的收入情况如何，只要有多余的钱，基本上每一个家庭都会存一笔钱在银行，而且这个比例还很高，为的就是怕有一天突然要急用大笔钱的时候没有着落，这个“急用”通常就是“疾病”、“意外伤害”、“养老“、和”子女教育等。既然这些开销都是不可避免的，一定会有的支出，我们为什么不让保险公司替我们出这笔钱呢？Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理3案例身体一直不错的郑先生就是牙齿不太好!最近一次治疗就花去了近千元为此!他动了购买保险的念头但是几乎问遍了北京城所有的保险公司!得到的是相同的答复,牙患不在被保之列郑先生感到非常失望权威资料显示!我国健康保险的数量已经达到300种而所有保险产品加在一起的数量!专家保守地估计也在千种以上然而像郑先生这样简单的需求为什么还不能实现呢?保险到底应该保什么呢?Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理4第一节保险及其适用性什么是保险保险的要素保险的利弊可保风险Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理5经济角度：保险是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度手段：集合大量同类风险单位作用：损失分摊目的：补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定商品交换关系，体现一种经济关系，体现国民收入的再分配关系什么是保险Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理6什么是保险涉及人员：被保险人、投保人、保险经纪人、保险代理人、保险人一定时期内少数经济单位所遭受的风险损失，由参加保险的全体经济单位分摊，投保人(被保险人)之间是一种互助共济关系双赢甚至多赢：被保险人支付的保险费小于损失金额；保险人支付的损失赔偿金额小于所有被保险人的保险费总和；中间人起协调作用，收取一定佣金，节省被保险人和保险人的交流成本Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理7什么是保险法学角度：保险是一种合同行为。投保人和保险人在平等、自愿的基础上，经过要约和承诺，订立保险合同，反映权利义务关系保险人的主要权利：收取保险费保险人的主要义务：保险事故发生时向被保险人支付保险金被保险人的主要权利：保险事故发生时向保险人请求支付保险金被保险人的主要义务：支付保险费Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理8什么是保险风险管理角度：保险是一种风险转移机制风险单位：以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性保险公司：借助概率论中的大数法则，将充分多的同类风险单位组织起来，按照损失分摊原则建立保险基金，使整个社会的经济生活得以稳定Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理9保险的要素特定风险事故的存在特定保险合同(单一风险事故)；综合保险合同(多种风险事故)风险的客观性导致保险公司的存在，风险的偶然性导致保险公司的盈利Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理10保险的要素补偿损失，安定生活就整个保险业而言，安定经济生活为最终目标就具体保险合同而言，以损失补偿为主要功能保险补偿以损失为限，不能通过保险提高原有生活水平Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理11保险的要素集合众多的风险单位有足够的损失数据，能够比较准确地预测风险事故，降低风险的代价直接集合：互助团体间接集合：保险公司收支平衡原则：Np=kZ+r，N风险单位数，p保费，k出险单位数，Z损失金额，r经营管理费(经营成本+利润)Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理12保险的要素保费负担，公平合理保险费是投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价保险金额越高，保费越高损失概率越高，保费越高损失率的偏差越小，保险经营越稳定同类保险险种参加者越多，损失率的偏差越小Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理13保险的利弊利弊共存，利大于弊积极作用补偿风险损失，保障经济单位生活安定减少不确定性，促进资源合理配置为社会提供长期资本来源提供风险管理服务风险管理之风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理14保险的利弊消极作用(p192)保险经营费用的发生道德和心理风险的增加Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理15可保风险及其条件可保风险：保险可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移的风险研究可保风险应具备的条件，也就是研究保险在风险管理中的适用范围可保风险应具备的理想条件纯粹风险而非投机风险(P193)风险事故的发生是意外的，但风险损失本身是可以确定的(可测性)风险损失幅度不能太大也不能太小大量独立的同质风险单位存在Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理16第二节保险的购买选择保险险种确定保险金额研究保险费率选择保险机构议决投保程度推敲保险条款Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理17一、选择保险险种首先应了解经济单位所面临的风险及其性质和特征其次，要了解当前保险市场的供给状况(P196-197，人身保险和社会保险的联系与区别)对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上没有相应的险种，可与保险公司协商，议定有关条款，签署保险合同，实现保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理18二、确定保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，也是保险费的计算依据财产险：原则上以财产价值或风险年度最大可能总损失为基础来确定保险金额财产险的保险金额确定方式定值方式：市价变化较大，本身价值难以确定，商定一个固定的价值作为保险金额，损失发生后，不论保险财产当地市价或实际价值多少，保险公司都按保险单上所载明的保险金额计算实际赔偿额Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理19确定保险金额不定值方式：保险事故发生时，保险公司按照出险时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿重置价值方式：保险财产受损后重新构建，恢复原状原值或原值加成方式：根据投保时保险财产的账面原值，或者再增加一定的成数或倍数来确定保险金额Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理20确定保险金额人身保险保险金额的确定生命价值法(P95见第四章第三节)需要法(P198)：主张按照人身保障的需求来确定保险金额Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理21三、议决投保程度议决投保程度，即安排部分保险，是风险转移与风险自留的结合三种结合方式不足额保险(不足额保险合同)自负额保险(自负额条款)限制损失保险：自保与巨灾保险相结合，以自保为主而对于可能危机自保基金的风险购买巨灾保险Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理22议决投保程度0不足额保险自负额保险限制损失保险L途中阴影部分由保险公司承担，空白部分由经济单位个人承担Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理23议决投保程度保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。几个重要概念保险标的原值保险标的实际价值损失金额保险金额保险费风险管理之风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理24议决投保程度不足额保险和自负额保险是以保险公司承担风险责任为主，限制损失保险则以自保即经济单位承担风险责任为主不足额保险下保险公司的赔偿额Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理25议决投保程度不足额保险保险金额实际价值损失金额由保险公司和经济单位按比例分担特殊的共同保险Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理26议决投保程度限制损失保险免赔额Lmin最大赔偿额Lmax损失金额L当LminLLmax时，保险公司负责赔偿(L-Lmin)部分风险管理之风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理27议决投保程度自负额保险绝对免赔额(固定式免赔额)相对免赔额(起陪式免赔额)隐藏式自负额累积和参加式自负额八十对二十自负额调换式自负额累退式自负额递减式自负额风险管理之风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理28议决投保程度部分投保的情况(P201)部分投保的困难(P201)Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理29四、研究保险费率保险费是经济单位将自己面临的风险转移给保险公司所应支付的代价保险费=保险金额×保费率保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准保险费率分为纯费率和附加费率Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理30研究保险费率纯费率对应于每单位保额的风险损失额，按照纯费率收取的保费即纯保费，构成补偿基金，用于补偿保险损失附加费率对应于每单位保额的经营费用，按附加费率收取的保费即附加保费，用于保险公司各项业务开支和预期利润Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理31研究保险费率保险是一种商品，保险费率就是其价格保险作为商品的特殊性保险费率的厘定是在实际成本发生之前，而一般商品的价格则是实际成本发生后才决定保险费率的厘定要受政府的严格管制，其严格程度远超过一般商品的定价Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理32研究保险费率保险作为商品的特殊性一般商品是现货买卖，而保险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应的关系购买同一保险商品，不同的人可能要支付不同的价格，普通商品对不同的人价格一样Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理33研究保险费率厘定保险费率的四项基本原则保证补偿公平合理相对稳定促进防损保险费率的厘定方法判断法分类法增减法风险管理之风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理34五、选择保险机构双向选择的过程保险机构政府经办合作经营股份有限公司个人经营风险管理之风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理35选择保险机构保险公司与保险合作组织的区别前者是盈利性组织，后者是非盈利性组织保险公司经营的保险，被保险人与保险人完全分离，保险公司的管理权为全体股东所掌握，被保险人不参与保险公司的管理；保险合作组织中，被保险人也是保险人，通过一定途径参与保险管理保险合作组织中，被保险人可参与利润分配；保险公司只有股东可参与利润分配保险合作组织可事后摊收保费；保险公司不行Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理36选择保险机构个人保险：英国，伦敦劳合社保险合作组织：也称相互保险社，保险合作社美国相互保险公司：摊收保费制，预收保费制，永久保险制交互保险社：1881年政府经办保险任意保险强制保险风险管理之风险的保险转移Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理37选择保险机构我国的商业保险公司国有独资：中国人民保险股份有限公司：中国平安保险公司，中国太平洋保险公司Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理38选择保险机构考虑因素保险人的财务实力保险人的服务和信用保险代理人、保险经纪人的经营合法性、业务水平和服务质量Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理39六、推敲保险条款保险条款载明保险有关各方的权利和义务首先，明白保险责任，即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险金给付的责任范围，包括基本责任、特约责任和除外责任等其次，参与起草保险合同充分了解保险合同中的权利和义务Copyright2007©深圳大学管理学院风险管理40推敲保险条款事故发生后，保险人是否给付保险金、给付多少，取决于保险