《保险学》第二讲参考讲义

1《保险学》第二讲参考讲义2007年春季学期2第二讲保险制度一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类五、中国保险业发展概况3一、保险的本质（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较4（一）保险的定义1、保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。5（一）保险的定义2、核心要点（1）经济保障是保险的本质特征；（2）经济保障的基础是数理预测和合同关系；（3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金；（4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；（5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。6（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、保险与赌博2、保险与救济3、保险与储蓄都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质71、保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1)在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。82、保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。93、保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。参见：孙祁祥、郑伟（2003）：《“非典”保险热销背后的冷思考》，《中国证券报》2003年5月。10二、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失相关性与风险集合能否发挥作用、发挥多大作用有密切关系。（3）相似：若将不相似的风险载体集合在一组，难以合理定价，并且难以避免逆选择。11二、可保风险的理想条件2、损失的概率分布是可确定的„提供保费厘定和保险经营的数理基础„用过去资料预测未来时要谨慎3、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的„否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内„痛苦、伤残、死亡4、损失的发生具有偶然性„防止道德风险的发生，避免人为操纵„大数定律以随机（偶然）事件为前提12二、可保风险的理想条件5、巨灾一般不会发生„巨灾发生的条件Š所有或大部分保险标的面临同样风险Š单一或几个保险标的价值巨大„可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题13二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性„保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。„大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。14二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性„风险管理矩阵图自留防损、自留低减损、转移（保险）风险规避高严重程度低高频率15三、保险制度的产生与发展（一）古代保险思想和原始形态保险（二）近代保险的起源与发展16（一）古代保险思想和原始形态保险1、中国2、外国171、中国公元前3000年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险，这是水险起源的最早实例。这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基本原理。181、中国公元前2500年，我国的《礼记•礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。”这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。191、中国尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国古代社会没有产生商业性的保险。202、外国外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。212、外国公元前4500年，古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。222、外国中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。23（二）近代保险的起源与发展1、海上保险2、火灾保险3、人寿保险本部分主要介绍近代保险制度产生与发展过程中的重要事件。241、海上保险近代保险制度的发展是从海上保险开始的共同海损是海上保险的萌芽冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的雏形约定：„若发生损失，借款不用还；„若未发生损失，则要还高额利息加本金。与现代保险制度的比较251、海上保险放款人——保险人借款人——被保险人船舶或货物——保险标的高出普通利息的差额（溢价）——保险费若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款261、海上保险意大利是近代海上保险的发源地。现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。271、海上保险当今世界上最大的保险组织之一英国劳合社是从1683年的劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史是英国海上保险发展的一个缩影。„注意，劳合社不是一家保险公司，而是一个保险市场。282、火灾保险火灾保险是财产保险的前身英国„1666年伦敦大火Š烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。„次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司„实行差别费率制Š砖石结构房屋费率为年房租的2.5%Š木结构的房屋费率为年房租的5%„这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了“现代保险之父”的美誉。292、火灾保险美国„1752年由本杰明•富兰克林在费城创办了第一家火灾保险社„1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元损失，其中大量损失是被保损失。303、人寿保险早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长船员保险、乘客人身保险等1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙•哈雷根据德国布雷斯劳市1687～1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险制度的形成奠定了科学的数理基础。313、人寿保险1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理论来计算保险费，并且对不符合标准的保户另行收费。对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复效等也作出了具体规定。伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。32四、保险的基本分类1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险(life-health/property-liability)2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险(personal/commercial)3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险(voluntary/involuntary)4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险(directinsurance/reinsurance)5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险(private/social)33五、中国保险业发展概况（一）中国保险业的历史变迁（二）中国保险法律制度（三）中国保险业现状34（一）中国保险业的历史变迁(1)计划经济体制下独家垄断，保险资源的低效配置人保恢复办理国内保险业务1980年计划经济不需要保险业的存在人保停止办理国内保险业务1958年统一的国家保险制度成立，是国家的财政后备中国人民保险公司成立1949年标志特征事件时间35（一）中国保险业的历史变迁(2)多元化的市场格局形成标志特征事件时间向多元化格局演进；国内再保险市场开始建立五家股份制公司成立;第一家合资寿险成立;人保拆分，再保公司成立1994—1996年第一家外资进入中国市场，对外开放序幕美国友邦保险公司入驻上海1992年完全垄断市场结构崩溃平安保险公司与太平洋保险公司成立1988—1991年36（一）中国保险业的历史变迁(3)分业监管格局形成,对外开放力度加大标志特征事件时间保险业在国民经济中的地位日益重要中国保险监督管理委员会成立1998年有限责任公司的出现，突破了《保险法》对公司设立形式的规定太平保险与太平人寿在国内复业2001年加大对外开放力度，保险中介市场得到建设和发展人保公司进一步重组;一批合资或外国独资公司成立；中国第一批保险经纪公司成立1999—2000年37（一）中国保险业的历史变迁(4)保险市场体系建设进一步发展标志特征事件时间填补了我国尚无相互制公司的空白保监会批准筹建阳光农业相互保险公司2004年中国第一批以民营资本为投资主体的股份制保险公司出现民营资本进入保险市场，由民营资本控股的第一家产险公司和第一家寿险公司分别成立2003年监管部门积极推进中国保险业的市场化进程带有民营股份的生命人寿成立；批准国外再保险公司成立分公司；保险中介机构得到大力发展2002年38（二）中国保险法律制度1、保险法律制度概述2、中国的保险法律体系3、《保险法》简介391、保险法律制度概述（1）概念：保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。（2）调整对象„调整政府与保险人、保险中介人之间的关系，这一关系主要通过保险业法进行调整。„调整保险当事人之间的关系，这一关系主要通过保险合同法进行调整。402、中国的保险法律体系（1）法律层次„《中华人民共和国保险法》（司法解释在征求意见）Š1995年6月30日通过，1995年10月1日起施行；Š2002年10月28日通过修正案，2003年1月1日起施行。„《中华人民共和国合同法》（总则部分）Š1999年3月15日通过，1999年10月1日起施行。„《中华人民共和国公司法》Š1993年12月29日通过，1994年7月1日起施行；Š1999年12月25日第一次修正，公布之日起施行；Š2004年8月28日第二次修正，公布之日起施行；Š2005年10月27日修订，2006年1月1日起施行。„《中华人民共和国海商法》（第十二章海上保险合同）Š1992年11月7日通过，1993年7月1日起施行。412、中国的保险法律体系（2）行政法规„《外资保险公司管理条例》Š2002年2月1日起施行。Š配套的《实施细则》2004年出台（3）部门规章„《保险公司管理规定》（2004年版）„《保险代理机构管理规定》（2005年版）„《保险经纪机构管理规定》（2005年版）„《保险公估机构管理规定》（2001年版）423、《保险法》简介基本内容„第一章总则；„第二章保险合同，属于保险合同法的内容，包括：Š保险合同的一般规定Š财产保险合同的规定Š人身保险合同的规定„第三、四、五、六章是保险业法的内容，包括：Š保险公司Š保险经营规则Š保险业的监督管理Š保险代理人与保险经纪人；„第七章法律责任；„第八章附则。43（三）中国保险业现状1、保费收入„1980年：4.6亿元„1999年