《汽车保险与理赔》(杨帅宋丹詹慧贞)项目四

汽车保险与理赔项目4制定汽车保险投保方案项目4制定汽车保险投保方案1)2)3)4)课堂引入4任务一分析机动车面临的风险案例1：2009年11月4日17时25分许，张某驾驶河北省牌照的长安牌小客车沿林大路自东向西行驶至21km处，路口超速行驶，遇孙某驾驶自行车沿孙台村内公路自北向南不按照交通信号规定通行至此，小客车前侧撞至自行车左前侧，造成两车损坏，孙某受伤后经宝坻区医院抢救无效死亡的交通事故。案例2：2005年2月25日，贵州省威宁县郑某在县农机公司购买了一辆“奔马”牌农用三轮运输车，该车生产厂家为河南奔马股份有限公司。4月9日，该车在行驶过程中出现刹车失灵问题，经厂家维修部检查，车的左面刹车鼓损坏，因在包修期内，厂家维修部对该车进行换件处理。4月21日，郑某驾车出行，因该车右面刹车鼓爆裂，致货厢与底盘分离，继而发生交通事故，郑某在事故中死亡，有两人受伤。案例3：2001年1月30日，贵州省盘县松河乡朝阳村二组村民夏某，无证驾驶一辆东风牌大货车，搭载74人，由该县鸡场坪乡返回本村。行至一处下坡路时，左前轮胎突然爆裂，致使车辆失控，翻入路边13.2m的深沟中，34人命赴黄泉，40人受伤。请问：1．汽车在使用过程中会面临哪些方面的风险？2．汽车在使用过程中所面临的风险可分为哪几类？一、道路交通事故分析5任务一分析机动车面临的风险1．主要的交通事故类型主要的交通事故类型可分为车与车、车与行人、车辆自身事故、其他事故。如下图所示：交通事故类型具体内容车与车在道路上行驶的各种机动车或者非机动车间相互碰撞的事故交通事故类型具体内容车与行人各种路上行驶的机动车与道路上活动的行人相撞而造成的事故车辆自身事故车辆在行驶过程中失控，因驶出道路、自行翻车、失火、爆炸等原因导致的事故其他事故包括车辆与道路上的固定设施相撞，撞死或撞伤牲畜家禽、因驾驶人疲劳、病痛等原因而导致的事故一、道路交通事故分析6任务一分析机动车面临的风险2．交通事故发生的原因主要的交通事故类型可分为车与车、车与行人、车辆自身事故、其他事故。如下图所示：1）交通参与者的原因交通参与者指在道路上进行与交通有关活动的车辆、行人。交通事故中，交通参与者主要包括机动车驾驶人、非机动车驾驶人、行人、乘车人及道路占用者。根据人们参与交通的方式以及交通条件的差异，不同的交通参与者有着不同的特点，可能导致不同的交通事故。一、道路交通事故分析7任务一分析机动车面临的风险（1）机动车驾驶人驾驶人直接操作机动车，其驾驶技能的高低、安全意识的强弱、应变能力的好坏均直接影响到行车安全。当前的交通事故中，机动车驾驶人依旧是导致事故的主要群体。（2）非机动车驾驶人我国的道路交通方式中，自行车出行占据很大比例，因此骑车人也在很大程度上影响着道路交通安全。很多骑车人不能遵守交通规则，缺乏交通安全意识以及自我保护意识，频繁发生乱闯红灯、抢行猛拐、骑车带人等不良行为。不仅扰乱了交通秩序，也危及到自身安全。除此之外，还有人力三轮、畜力车等驾驶人，这些出行方式虽然在整体中仅占据较小比例，但同样是交通事故隐患，应注意预防。（3）行人行人交通是我国交通中重要组成部分，行人交通安全问题，通常是因其自身交通行为不当，与其他交通方式发生冲突而造成的。行人在道路上行进或者停留过程中，若违反道路交通法规，则会扰乱交通秩序，造成交通混乱，甚至引发交通事故。这些均与有关部门的法律宣传不到位有关，应加强针对行人的交通安全预防工作，采取一系列的行人安全对策措施，从而改善行人通行条件，引导行人自觉养成遵守道路交通法规的良好习惯，努力减少、消除行人事故隐患。一、道路交通事故分析8任务一分析机动车面临的风险2）车辆原因车辆包括机动车及非机动车，机动车是由动力装置驱动或牵引，上道路行驶的供人员乘用或用以运送物品和进行工程专项作业的轮式车辆。非机动车是通过人力或畜力驱动，上道路行驶的交通工具，以及虽有动力装置驱动，但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。车辆作为道路交通的主要工具及重要载体，其性能、质量、状况等方面严重影响着交通安全。机动车具有构造复杂、行驶速度快、危险性大的特点，是车辆安全工作中的重点。如果机动车辆机件失灵，非常容易造成交通事故，其后果具有突发性、严重性的特点。一、道路交通事故分析9任务一分析机动车面临的风险3）道路原因道路交通管理中所说的道路，是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围内，但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公共通行的场所。道路是道路交通的物质基础之一，它是指供车辆、行人进行交通活动的基础设施。道路宽度、线形、路面质量和交通设施等方面对交通安全存在着不同程度地影响，道路问题已成为造成交通事故的又一隐患。①道路宽度对交通安全的影响。道路狭窄、未划分车道、人与车以及机动车与非机动车间的混合交通，均会增加事故隐患。②道路几何线形（平曲线、纵坡、视距和平面交叉）对交通事故的影响，如表所示。几何线形图示影响平曲线（即弯道）车辆驶入弯道，由于离心运动会产生离心力，当行车速度大但转弯半径小时，若不相应设置弯道超高，则会发生横向滑移或侧向翻车纵坡道路纵坡坡度很大时，不仅对行车速度有影响，还可能引起陡坡行车时停驶下滑，导致交通事故视距包括停车视距，超车视距等。停车视距指行车过程中从车辆发现障碍物直至安全停车的最短距离。超车视距指后车超越前车过程中，从开始驶离原车道之处开始，直到可见逆行车且能超车结束后安全驶回原车道所需的最短距离一、道路交通事故分析10任务一分析机动车面临的风险3）道路原因平面交叉路口锐角相交时，交叉口的面积增大，通视条件恶化。车流交叉（冲突点）、汇合（交织点）过于分散，是不安全的③路面质量对交通安全的影响，如表所示。路面质量影响粗糙度和病害道路粗糙度未达标准值时，附着系数会降低，车辆制动距离延长，行驶时易发生侧滑。路面病害，如沥青路面泛油、裂缝等，均会引起行车安全性降低路面强度若路面强度高，抗弯性好，便能适应大流量行车以及复杂的车辆吨位构成路面稳定性温度、湿度的作用会引起路基、路面的变化。例如，在高温季节，可能出现轮辙、路面推移；低温季节，可能出现路面开裂、不均匀冻胀，引起高低不平的路况；春季还可能出现路面翻浆等情况。这些均会影响安全行车路面平整度路面平整度不好，会导致行车阻力增大，车辆颠簸振动导致部件、轮胎损坏加快，降低行车安全性，甚至直接造成交通事故一、道路交通事故分析11任务一分析机动车面临的风险4）交通行为交通行为是指人们参与道路交通活动的过程中，根据自身生理、心理条件、文化素养、精神文明状态及交通科学知识水平等，综合表现出来的外在反应。依照行为科学理论分析，人在道路交通活动中的行为过程，是按照S（刺激）—O（生理及心理因素）—R（行为反应）的规律体现出来的。人的行为总会受一定的动机支配，因此，交通行为是道路交通活动中“活”的因素，也是引起交通事故的不确定因素。在交通行为中，人的交通心理反应过程、交通情绪状态等受到不良影响，会表现出交通行为的失当及反常，往往会直接引起交通事故。二、自然灾害和地理环境风险分析12任务一分析机动车面临的风险1．自然灾害风险因素分析自然界的自然现象会对机动车造成损害，进而造成驾乘者的人身伤害，如洪水、大风、泥石流、冰雹、暴雪、大雨、雷击、地震、海啸、塌方、滑坡等自然现象均可能引起车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸等损害，继而造成人身伤害。被风刮倒的树砸到汽车冰雹砸坏汽车二、自然灾害和地理环境风险分析13任务一分析机动车面临的风险2．地理环境风险因素分析由于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆具有相当大的影响。对车辆存在影响的地理环境因素包括气候、地形和地貌等。1）气候我国地域广阔，各地气候有很大差异。2）地形和地貌由于我国地域广阔，因此地形地貌的差异也非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌。不同的地形、地貌都不同程度地影响着车辆的行驶。三、社会环境风险因素分析14任务一分析机动车面临的风险车辆的运行不但涉及车辆本身和自然环境，更为重要的是还涉及到周围的社会环境。社会环境因素对车辆存在很大影响，具体体现在下列方面。1．法制环境保险企业是一种经营风险的企业，承担着意外事故发生后对被保险人的补偿责任；车辆保险是一种高频度补偿、高事故率的保险业务；同时，事故的原因、补偿的对象和补偿的依据都有相当大的区别。在这种背景下，若法制比较健全，事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就能够有法可依，进而使保险人及被保险人的利益都能够受到比较全面的保障。否则，就会产生很多法律纠纷，给社会带来许多负面影响。2．治安情况车辆所面临的一个最显著的风险就是盗窃、抢劫或者抢夺，而这一风险与社会治安状况的存在着极为密切的联系。我国各地社会治安状况存在着很大的差异，社会治安状况好的地区，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会比较低。四、驾驶人员风险因素分析15任务一分析机动车面临的风险驾驶人员风险因素分析年龄性别经验、职业、婚姻状况肇事记录、品行驾驶人的年龄五、机动车自身风险因素分析16任务一分析机动车面临的风险五、机动车自身风险因素分析厂牌车型车辆种类排期量车龄行驶区域使用性质所属性质任务二选择汽车保险投保途径及保险公司171．买车的人越来越多了，当消费者经过慎重选择终于购买到自己的爱车后，接下来就是上牌和办理各种保险了。熟悉汽车的人很多，可是熟悉新车如何买保险的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对种类繁多的险种、保费不同的保险公司以及一些新出台的法规，究竟应该通过什么渠道给自己的爱车买份保险呢？一、选择汽车保险投保途径18任务二选择汽车保险投保途径及保险公司1．保险公司营业厅投保保险公司营业厅投保是指投保人直接到保险公司营业厅办理投保。这是最传统的投保方式。优点：①保险公司业务人员会全面详细地介绍各个保险险种及其保险条款，车主可根据自己的实际情况并结合业务人员的推荐选择最合适自己的保险产品。②通过车主和保险公司业务人员的接触，让车主得到了更多信息和服务，也消除了车主对保险公司的不信任。③避免车主被非法中介误导和欺骗。缺点：①占用车主时间，给车主带来不便。②保险费用较高。投保程序：车主携带所需资料到汽车保险公司营业厅，填写投保单并缴纳费用，办理投保手续。一、选择汽车保险投保途径19任务二选择汽车保险投保途径及保险公司2．汽车4S店投保汽车4S店投保是指车主在4S店购车的同时，也在4S店购买保险。这是目前最主要的投保方式。优点：①当汽车出险时，4S店可帮助车主联系保险公司，协助车主与保险公司办理理赔业务。②4S店可以提供更为标准的维修服务。缺点：①保险费用较高。②可选择的保险公司较少。③4S店会给车主推荐一些华而不实的险种。投保程序：车主购车后，在4S店直接办理投保手续。一、选择汽车保险投保途径20任务二选择汽车保险投保途径及保险公司3．电话投保电话投保是指保险公司开通专门的服务电话，投保人通过电话投保系统进行投保。这种投保方式是未来主流投保方式之一。优点：①保险费用便宜。国家保监会规定，电话车险在7折限折令的基础上，费率可再降15%。②办理便捷。车主拨打保险公司的服务电话，保险公司会派人上门帮助客户办理投保业务，整个过程，客户足不出户。③价格公正、透明。电话车险运行商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式公正、透明，服务承诺有保障。④有录音保障。各家保险公司车险的投保电话均存录音，车主可随时要求复查自己投保时的电话录音。缺点：①日常保单事宜和理赔需要客户亲自办理。②电话投保易上当受骗。投保人需提防假冒投保电话和遭遇假保单的危险。投保程序：车主拨打保险公司的服务电话，保险公司的业务人员上门索取相关的资料和签订合同，并收取保费，业务人员回到公司后办理其他手续之后，第二天将保单送至客户手中。一、选择汽车保险投保途径21任务二选择汽车保险投保途径及保险公司4．网络投保网络投保是指保险公司设立专门的网站，客户可以在网上发送投保申请，保险公司在收到申请后会电话联系客户进行确认。优点：①网络投保简单、快捷，直接上网就可以操作。车主可以选择