交通运输管理工作规范培训12章

®资格认证培训考前精讲CFP®资格认证培训考前精讲个人风险管理与保险规划个人风险管理与保险规划版权所有©理财教育网保留所有权利1声明声明本讲义讲述内容为课程中相对的重点难点以及学员发问较多的问题，不涵盖所有考试范围。题，不涵盖所有考试范围。CFP资格认证考试范围应以当资格认证考试范围应以当年《考试大纲》为准。版权所有©理财教育网保留所有权利2课程情况介绍课程情况介绍真题考点分布课程大纲C3知识点真题考点分布真题数量C3C2C1健康保险129630年金保险99702团体保险99810寿险产品分析15121110寿险销售、核保与服务87700保险市场与监管58710保险需求分析与产品选择12212010合计70756672版权所有©理财教育网保留所有权利3课程内容课程内容„健康保险„健康保险„年金保险„团体保险寿险产品分析„寿险产品分析„寿险的销售、核保与服务„市场与监管保险需求分析与产品选择„保险需求分析与产品选择版权所有©理财教育网保留所有权利4健康保险健康保险医疗保险医疗保险疾病保险健康疾病保险失能收入损失保险康保险失能收入损失保险护理保险险护理保险个人健康保险的常见条款个人健康保险的常见条款版权所有©理财教育网保留所有权利5医疗保险的含义及给付特征医疗保险的含义及给付特征„医疗保险的含义：是指以保险合同约定的医疗行为的发生为„医疗保险的含义：是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。…报销项目：包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费用等。…可以是针对某几类医疗费用的基本给付也可以是包括…可以是针对某几类医疗费用的基本给付，也可以是包括范围广泛的综合性给付。…给付可能直接给付给医疗机构，也可能实报实销付给被保险人。„保险金的两种给付方式费用补偿型适用补偿原则…费用补偿型：适用补偿原则…定额给付型：按照约定金额给付保险金版权所有©理财教育网保留所有权利6医疗保险的主要内容医疗保险的主要内容„保险期限和责任期限…保险期限：确定是否理赔…责任期限：确定理赔多少入院出院2012.1.12012.9.12012.12.312013.5.17责任期限为180天2012.9.1至2013.2.28„保障项目保险期限…直接费用：通常对医疗费、手术费、药费等予以赔付…间接费用：膳食费、误工费等视具体情况而定„医疗费用分摊方式一个5,000元的止损条款，即被保险人昀多只自负5000元…免赔额：免赔额越高，保费越低…比例给付…保单限额与止损条款版权所有©理财教育网保留所有权利被保险人昀多只自负5,000元，余下部分全部由保险公司承担7CFP资格认证考试真题CFP资格认证考试真题„郝小姐的医疗费用保险单的保险期限自2005年6月1日起至2006„郝小姐的医疗费用保险单的保险期限自2005年6月1日起至2006年5月31日结束，责任期限为90天。在2006年4月1日郝小姐患病住院接受治疗，并于2006年7月10日出院，平均每日医疗费用为假设其他条件都符合保险合同规定则保险公用为100元，假设其他条件都符合保险合同规定，则保险公司的赔付金额为（）。A6000元B6100元C9000元D10100元A．6,000元B．6,100元C．9,000元D．10,100元„答案：C„解析：本题中患病发生在保险期限内，保险公司应对保险期限„解析：本题中患病发生在保险期限内，保险公司应对保险期限内且不超过责任限期发生的医疗费用赔付给被保险人，即保险公司的赔付金额为90天的医疗费用9,000元。版权所有©理财教育网保留所有权利8CFP资格认证考试真题CFP资格认证考试真题„下列关于医疗费用保险中医疗费用分摊方式的叙述„下列关于医疗费用保险中医疗费用分摊方式的叙述，错误的是（）。A．不同风险的投保人可以根据各自状况选择免赔额不同风险的投保人可以根据各自状况选择免赔额的高低，以满足相应的保险需求B．保险人对于超过免赔额的部分，一般按照约定的比例给予赔偿比例给予赔偿C．不论被保险人在保险期限内一次还是多次患病，保险人仅对保单限额内的医疗费用给予补偿保险人仅对保单限额内的医疗费用给予补偿D．止损条款是指当保险公司的赔款达到规定数额后，保险公司就不再承担赔偿损失的责任后，保险公司就不再承担赔偿损失的责任„答案：D版权所有©理财教育网保留所有权利9疾病保险的含义及除外责任疾病保险的含义及除外责任„含义：以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保„含义：以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。一般为定额给付。„主要类型：…重大疾病保险…特种疾病保险典型的除外责任„典型的除外责任：…被保险人自杀或犯罪行为…被保险人故意欺骗行为…战争或军事行动…意外伤害引起的疾病或手术先天性疾病及其手术…先天性疾病及其手术…签约时的既存病症…凡保险责任条款中未载明的疾病版权所有©理财教育网保留所有权利…凡保险责任条款中未载明的疾病10重大疾病保险重大疾病保险„含义被保险人确诊罹患保单列明的重大疾病„含义：被保险人确诊罹患保单列明的重大疾病之一，即可获赔保单约定的保险金。„常见的重大疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）…恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）…急性心肌梗塞脑中风后遗症（永久性的功能障碍）…脑中风后遗症（永久性的功能障碍）…重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）…冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）…终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）瘫痪版权所有©理财教育网保留所有权利…瘫痪11失能收入损失保险失能收入损失保险„给付条款的基本内容„给付条款的基本内容…免责期：伤残发生后、给付开始前的天数，类似于免赔额„免责期越长，保费相对越低…给付期：失能收入损失保单下保险金给付的昀长期限„给付期越长，保费相对越高…给付额„每月给付额相当于被保险人原先收入的65%至85%左右这些比例限制的目的是为了降低道德风险„这些比例限制的目的是为了降低道德风险„给付安排：基本给付与补充给付部分伤残给付（公式法）收入降低的百分比…部分伤残给付（公式法）全残收入保险金残前收入－残后收入部分伤残收入保险金＝×收入降低的百分比版权所有©理财教育网保留所有权利全残收入保险金残前收入部分伤残收入保险金12个人健康保险常见条款—续保条款个人健康保险常见条款—续保条款保险人是否可以拒绝续保保险人是否可变更责任范围保险人是否可以变更保费可撤销保单999有条件续保保单9（特定理由）99保证续保保单889不可撤销保单888版权所有©理财教育网保留所有权利13个人健康保险常见条款—既存疾病条款既存疾病条款既存疾病条款含义在保单生效后的约定期限（通常为2年）内，保险含义人不对被保险人的既往症负责既往症在保单签发前约定时期（通常为2年）内已经存既往症在，且未在投保单中披露的伤残或疾病版权所有©理财教育网保留所有权利14CFP资格认证考试真题CFP资格认证考试真题„某健康保险保单规定：“被保险人按时缴纳保费„某健康保险保单规定：被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄；保险人不得拒绝续保，但保险人有权对同类保单变更费率。”该保单属于典型的典型的（）。A．可撤销保单B．有条件续保保单不可撤销保单保证续保保单C．不可撤销保单D．保证续保保单„答案：D解析保证续保保单是指被保险人按时缴纳保费„解析：保证续保保单是指被保险人按时缴纳保费，便可续保至保单约定年龄；保险人不得拒绝续保，但保险人有权对同类保单变更费率。但保险人有权对同类保单变更费率。版权所有©理财教育网保留所有权利15年金保险年金保险年金保险概述年金保险概述年金保险的分类年金年金保险的分类年金保险的作用金保险年金保险的作用税收年金的计划险税收年金的计划《保险公司养老保险业务管理办《保险公司养老保险业务管理办法》中的相关规定版权所有©理财教育网保留所有权利16年金保险的机理年金保险的机理年金保险是基于生命的不确定性设计的„年金保险是基于生命的不确定性设计的…早逝是一种风险，长寿也是一种“风险”…生命不确定性带来的财务风险„年金保险仍适用保险的基本机理„年金保险仍适用保险的基本机理…风险汇聚险分担…风险分担„人口老龄化导致了年金保险的需求增加人老龄化导致了年金保险的需求增加…中国已进入老龄化社会版权所有©理财教育网保留所有权利17年金保险与寿险的区别年金保险与寿险的区别不同点相同点不同点相同点防范风险给付条件逆选择死亡率改善对保险公司的影响1.相同的年金保险长寿风险生存给付；为被保险人提供经身体健康、预期死亡率低于平均水平的人；使年金生命表的安全边际逐渐减1.相同的风险汇聚技术2定价原保险风险济收入保障使用年金生命表（低死亡率）小2.定价原理相同寿险（死早逝死亡给付；为受益人身体健康状况较差、预期死亡率高于平均水平的人；使寿险生命表的安全边际逐渐增亡保险）风险提供经济收入保障均水平的人；使用寿险生命表（高死亡率）安全边际逐渐增大版权所有©理财教育网保留所有权利18年金保险与寿险的区别（续）年金保险与寿险的区别（续）„安全边际：是指相对保险公司而言，表现为保险产品的价格越高对保险公司的经营越安全营越安全。„寿险生命表—安全边际意味着生命表中的死亡率将高于预期死亡率。„年金生命表—安全边际意味着生命表中的死亡率将低于预期死亡率。死亡率‰预期死亡率寿险定价死亡率死亡率改善，即死亡率降低寿险安全边际1015年金定价死亡率5510年金安全边际版权所有©理财教育网保留所有权利35404550年龄519年金保险的分类年金保险的分类„按年金给付起始时间划分„按年金给付起始时间划分…即期年金：从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金„年金期间：相邻两次定期给付的时间间隔…延期年金：从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付的年金的年金„累积期间：从投保人开始缴费到保险公司开始给付的期间„给付期间：保险公司向年金领取人提供给付的期间累积期间给付日给付期间交费期版权所有©理财教育网保留所有权利给付日20年金保险的分类年金保险的分类„按年金给付终止时间划分纯粹终身年金：仅在年金领取人生存期间定期给付的年金„按年金给付终止时间划分终身年金给付的年金期间保底终身年金：至少可以领取合同约定的保底给付期限金额保底终身年金：至少可以领取合同约定的保底给付金额定期年金：约定期限届满或约定期限内年金领取人死亡，给付停止定期确定年金：在约定期间内定期给付、期满后停止给付。与年金领取人生存与否无关版权所有©理财教育网保留所有权利21CFP资格认证考试真题CFP资格认证考试真题„有一份延期且金额保底的终身年金，约定自被保险人满60岁开始„有份延期且金额保底的终身年金，约定自被保险人满60岁开始支付；若保险公司支付的年金总和已经达到约定保底金额，被保险人仍生存，那么保险公司将（）。A继续给付年金直到被保险人死亡且每年年金给付金额不变A．继续给付年金直到被保险人死亡，且每年年金给付金额不变B．继续给付年金直到被保险人死亡，但每年年金给付金额下降C．继续给付年金直到被保险人死亡，且每年年金给付金额上升C．继续给付年金直到被保险人死亡，且每年年金给付金额上升D．停止给付年金„答案：A身„解析：对于延期且金额保底的终身年金，从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付，并且保证在年金领取人生存期间定期给付，保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额；保底金额过后，则成为纯粹终身年金，只要被保险人继续生存，保险公司将继续给付，没有期限限制且给付金额不变；如果被保险人死亡，则保险公司停止给付。版权所有©理财教育网保留所有权利死亡，则保险公司停止给付。22CFP资格认证考试真题CFP资格认证考试真题„在其他条件相同情况下下列关于年金产品价格的说法中„在其他条件相同情况下，下列关于年金产品价格的说法中，正确的有（）。①．期间保底终身年金比纯粹终身年金价格高②．期间保底终身年金比金额保底终身年金价格高③．延期年金比即期年金价格低④．纯粹终身年金比金额保底终身年金价格高A．①、②B．①、③C．