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中国农村金融改革•过去、现状与展望内容农村金融的范畴1234我国农村金融的现状问题和原因政策建议2019/8/92农村金融的范畴农村金融即农村货币资金的融通金融活动的环境为农村而非城市主要服务于农业生产或农村经济活动功能是筹集和分配农村及资金,提高农村经济效益2019/8/93农村金融的范畴农村金融的特征准公共性•来源于农业的基础性地位高风险性•来源于农业的自然风险和市场风险双重风险低收益性•来源于农业的比较劣势2019/8/94农村金融的范畴农村金融的制度安排正规金融非正规金融2019/8/95农村金融的范畴农村金融的制度安排正规金融•政策性金融:基础/骨干/支柱•中国农业发展银行•合作金融:主体•各地区农村信用社•商业性金融:重要补充•中国农业银行邮政储蓄银行2019/8/96农村金融的范畴农村金融的制度安排非正规金融•民间借贷、合作基金会等•处于灰色地带,实际规模大,缺乏监管•备受关注的“吴英案”2019/8/97我国农村金融问题的由来以农补工的不平衡发展战略建国后,由于国内国际复杂的政治经济形势,国家为了优先发展工业,强调“以农补工”,对农村剩余一直是采取剥夺的政策,致使农村有限的资金大量流向城市,流向了非农产业,农村金融被严重“边缘化”,农村金融抑制现象严重。2019/8/98我国农村金融问题的由来商业银行改革与支农功能弱化1998年6月,央行制定了“关于国有独资商业银行分支机构改革方案”,对四大银行机构的撤并提出了非常具体的要求改革目的是加快国有商业银行向商业银行转变的步伐出于比较收益和风险考虑,商业银行退出“三农”领域,支农功能弱化2019/8/99我国农村金融问题的由来年份各项贷款总额农业信贷占比(%)19966115619193.1320009937148894.92200315899684115.292006225285132085.862009399685216235.412010479196**我国农业信贷规模注:数据来源于《中国统计年鉴》1997、2001、2004、2006、2010、2011;单位为亿元。农业信贷主要为短期贷款,2010年数据未公布。2019/8/910我国农村金融问题的由来05000010000015000020000025000030000035000040000045000019962000200320062009农业信贷与各项贷款走势农业贷款余额逐年增长增长速度远远低于各项贷款1996年以来增速差距日益扩大2006年以来更加明显2019/8/911我国农村金融问题的由来非正规金融长期受到挤压民间自由借贷、民间集资、地下钱庄、合会•根据《中国地下金融调查》显示,目前中国地下信贷的规模介于7405亿元至8164亿元之间,地下融资规模占正规途径融资规模的比重为28.07%。发展中国家金融体系通常具有“二元结构”•非正规金融与正规的、受管制的正规金融并存•非正规金融有担保、信息、成本、市场化利率优势2019/8/912非正规金融长期受到挤压我国对非正规金融采取多种态度•坚决取缔•限制发展•默许引导对非正规金融的挤压加大了农村金融供需矛盾2019/8/913我国农村金融问题的由来我国农村金融改革历程改革开放以来农村金融改革主要历程1979年恢复中国农业银行,并逐步企业化经营1994年组建中国农业发展银行1996年提出农村金融综合改革方案•提出建立完善“以合作金融为基础,商业性金融和政策性金融相分工”的农村金融体系•受亚洲金融危机等因素影响,实际上朝相反方向发展,商业性金融机构大量收缩网点,1999年开始,四年撤并31000家。2019/8/914我国农村金融改革历程改革开放以来农村金融改革主要历程2003年以来农村金融改革•扩大农发行的信贷支农范围,包括农村基础设施建设、农业综合开发和产业化龙头企业等•加快农村信用社改革步伐,转变成农村商业银行、农村合作银行和农村信用合作社•调整放宽农村金融机构的准入门槛,允许设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社•成立邮政储蓄银行2019/8/915我国农村金融的现状多元化格局已经基本形成经过多年的努力,中国农村金融目前已基本形成了多元化格局以中国农业发展银行为主的政策性金融以中国农业银行为代表的商业性金融以农村信用社为代表的合作金融以邮政储蓄银行为代表的其他金融组织2019/8/916我国农村金融的现状以中国农业发展银行为主的政策性金融,有效发挥在农村金融中的骨干和支柱作用由专司粮棉油收购到“两轮驱动”发展以支持粮棉油收购为一轮以支农农业农村基础设施建设为一轮成为农村金融改革发展的一个富有启示意义的样本2019/8/917我国农村金融的现状中国农业发展银行支农投入快速增加•贷款全部投向“三农”•贷款增速保持较高水平•预计2012年底突破两万亿2019/8/918我国农村金融的现状农村合作金融支农服务主力军地位在改革发展中不断稳固•截至2010年末,全国农村合作金融机构共有法人机构2954个,营业性网点75856个,占全国的38.8%,绝大部分分布在县及县以下农村地区。•资产总额已突破10万亿元,各项贷款余额达到5.7万亿元,其中涉农贷款余额3.9万亿元,占全部银行业金融机构涉农贷款11.8万亿元的32.9%。涉农贷款中农户贷款2万亿元,占全部银行业金融机构农户贷款2.6万亿元的78%。数据来源于中国银监会。2019/8/919我国农村金融的现状以中国农业银行为代表的商业性金融,作用得到加强2007年1月,全国金融工作会议明确了农业银行“面向‘三农’、商业运作”的市场定位,开启了农业银行服务“三农”的新时期逐步探索以县域规模化融资和中小企业服务为基础,以“三农”金融事业部为组织保障,具有农业银行特色的服务“三农”新路子2011年末农户贷款余额1345.35亿元,占个人贷款的9.4%(中国农业银行2011年年报)2019/8/920当前面临的主要问题脱农倾向明显、县域资金外流情况严重是大部分农村金融机构面临的首要问题。•2007年全国县域信贷资金净流出达1.2万亿元。•2008年县域银行业金融机构存贷比是53.6%,远低于城市地区存贷比65.2%。•只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款•有金融需求的农户中仍然有40%以上不能获得正规渠道的信贷支持。数据来自中国人民银行,中国银监会。。2019/8/921当前面临的主要问题农村信用社改革未达预期难以摆脱来自地方政府的各种干预。地方政府搞形象样板工程,盲目上马,致使贷款收回无望“三会”制度形同虚设。“人治”弊端未从根本上得到改变经济效益较差。历史上形成了大量不良贷款和亏损挂账,包袱沉重,2004年,全国农村信用社不良贷款率高达23.5%商业化倾向日趋严重2019/8/922当前面临的主要问题邮政储蓄部门的作用有限国有商业银行收缩在农村领域的存贷业务网点后,农村金融剩余开始向邮政储蓄集中。邮政储蓄部门把资金全部转存中国人民银行,由于再贷款的局限性,使得从农村吸收的大量资金转移出农村,成为“抽血机”。邮政储蓄银行成立后,贷款业务进展缓慢2019/8/923当前面临的主要问题农业保险的萎缩农业保险机构数量锐减险种由100多个下降到30多个保费收入大幅下滑农村资本市场发育迟缓与城市相比,缺少专业高效的投资机构2019/8/924问题的深层次原因之一正规金融定位不清晰农发行改革尚未完成,国家政策配套有待于进一步完善农业银行商业化转型,主要服务对象转向城镇和非农居民农村信用社服务方向错位,远离“三农”、实施“盯大户、垒大户”的经营策略,导致贷款集中于非农业2019/8/925问题的深层次原因之二市场机制和政府作用不协调农村金融的准公共性物品特征需要政府充分发挥作用政府功能的缺位,包括提供财政补贴、政策引导、有效监管等仍然不足利率非市场化,无法准确反映风险,主要对正规金融而言,其利率确定受到严格限制2019/8/926问题深层次原因之三信用环境差,法制不健全农村经济主体信用意识不强政府和金融机构对信用环境建设投入不足担保、物权、土地流转等适应农村经济特征的立法缺失,相关领域无法可依受传统宗土观念的影响,部分地区执法环境较差,金融机构的合法权益得不到保护2019/8/927农村金融的机遇巨大市场潜力农村金融市场极为广阔,覆盖7.5亿农村人口和日益增长的中小企业,地域4万个乡镇和大约40万个村,有望成为金融市场的“蓝海”。截至2011年9月末,全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。发展的滞后也意味着具有巨大的市场潜力可待开发。从各金融机构具有贷款功能的营业网点分布图可见一斑。2019/8/928农村金融的机遇2019/8/929各省具有贷款功能的金融机构营业网点数在一定程度上反映了金融发展的水平,也反映了农村金融市场的潜力。全国各金融机构有贷款功能营业网点数分布图表和数据来源于中国银监会网站。农村金融的机遇农业弱质性改善经济学的表明,金融业的稳定繁荣离不开实体经济的发展。现代农业发展有利于现代农村金融制度的形成•城乡统筹发展,农业农村基础设施建设加强•农业科学技术的进步•农产品价格不断提高,人们对食品安全更加重视•政府补贴力度加大2019/8/930政策建议明确改革目标,优化金融机构定位协调监管部门的分工与思路政府充分发挥作用加强立法和信用环境建设加快农业保险和农村资本市场建设非正规金融的合法化2019/8/931政策建议明确改革目标,优化金融机构定位加快农发行综合改革进程,扩展支农功能和范围•大力开展中长期政策性贷款业务,引导资金回流农村•探索优化政策性业务的激励机制农业银行业务重点转回农村农村合作金融深化体制改革、转换经营机制、改善金融服务鼓励和支持设立村镇银行、小额贷款公司,扩大金融机构在农村的覆盖面。2019/8/932政策建议协调监管部门的分工与思路农村金融改革的部门分工•人民银行:负责农村信用社以外的整个农村金融改革方案的设计和制定•银监会:负责对银行业金融机构的监管,同时在农村金融改革领域负责农村信用社改革改革思路•人民银行:整合民间资本、力推小额信贷、实现普惠金融•银监会:消除金融服务空白、严格控制风险2019/8/933政策建议协调监管部门的分工与思路两部门双线改革可进一步协调之处•村镇银行不能纳入人民银行支付结算系统•小额贷款公司被人民银行认定为金融机构,但至今仍未得到银监会认可•新型农村金融机构的监管缺失,大部分地区作为“工商企业”身份由地方政府负责监管,最终形成监管真空2019/8/934政策建议政府进一步发挥作用为银行与农村经济搭建一个便捷、通畅、高效的合作平台,谋划推荐好项目进一步发挥财政投入的引导作用,加大对农村地区的财政直接投入,扩大财政贴息贷款的范围和额度建立金融支农风险基金,弥补金融机构“三农”贷款呆账损失2019/8/935政策建议加强立法和信用环境建设制定政策性银行法,给予区别对待推动农村地区金融机构建立农户电子信用档案,建立农户信用评价体系,逐步将企业和个人征信系统运行范围扩大至全国农村地区健全农村信用担保体系,通过财政投资、引入外资、企业入股等多种方式,大力发展农村信用担保机构,切实解决涉农产业贷款担保难问题2019/8/936政策建议完善农业保险机制建立政策性保险与商业性保险并举,政府扶持、农民互助合作与多方投资入股相结合的多种形式的农业保险与再保险体系加强资本市场建设支持涉农企业在资本市场发展壮大支持银行业在农村农业领域“投贷结合、混业经营”2019/8/937政策建议非正规金融的合法化从发达国家来看,即使经济已发展到一定的水平,正规金融制度安排与非正规金融制度安排都是并行存在的。有条件地允许非正规金融存在和发展,为农户和农村中小企业参与各类非正规金融组织提供一定的条件。温州金融改革综合试验区:为民间融资和民间资本开门开
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