互联网金融

1互联网金融对商业银行的发展研究摘要随着电子商务在我国的蓬勃发展,互联网企业积累了海量的用户数据,逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好,并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。在此过程中,部分互联网企业专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务,形成了专业的互联网金融公司,这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向出现了重叠,均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。互联网金融服务前景广阔。一方面,互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的渠道,如移动支付、电话支付、电视支付、移动pos等服务方式陆续推出,不断为客户提供更多便捷的金融服务;另一方面,随着电子商务形式的不断创新,B2B,B2B2C等支付服务模式也随之推出,并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。比如,阿里巴巴、拍拍贷等互联网金融公司推出的基于人人贷模式的新兴互联网融资平台,其目标就是实现像在淘宝上买卖东西一样便捷地买卖资金,用户可以直接在互联网上进行自由配对借贷。这种模式一旦成功,必将对商业银行传统信贷业务产生颠覆性影响。本文通过对互联网金融产生及发展历程进行梳理,指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争不可避免。在此前提下,首先利用竞争理论对参与竞争的主体和历程进行分析,运作PEST模型和SWOT模型对竞争环境进行研剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。其次,对互联网金融公司新兴业务领域——人人贷模式下的互联网融资平台给商业银的带来的冲击进行分析,通过实证研究证明此种业务模式在商业银行的适用性可能产生的利弊。然后,根据理论分析和实证研究的结果,为商业银行应对互网金融公司的竞争挑战提供战略选择。最后,在战略的实施上,根据我国商业银行现阶段实际情况,设计适应互联网金融时代发展模式的业务平台,并对相关业务渠道的发展规划,业务收益的实现方式及内部管理的改进方法提出建议。由于互联网金融业务在我国仍处于起步阶段,相关数据及资料并不充分,且本人水平有限,在文中相关分析及理论仍有不足,希望得到各位批评指正,也希望通过对我国商业银行在互联网金融时代发展方式的研究,提升其在国际金融领域的综合实力。2目录第一章绪论.....................................................................................................................................2第2章概念的界定.........................................................................................................................52.1.1互联网金融的定义..................................................................................................52.1.2互联网金融的特征..................................................................................................62.2.1商业银行业务界定..................................................................................................72.2.2商业银行的职能简介..............................................................................................7第3章当前国内互联网金融的主要模式.......................................................................................9第4章目前我国互联网金融的发展现状...................................................................................124.1互联网理财风生水起.......................................................................................................124.2第三方支付发展方兴未艾...............................................................................................134.3移动支付异军突起...........................................................................................................134.3网络借贷异军突起...........................................................................................................144.4互联网金融监管考验.......................................................................................................154.4.1互联网金融的风险................................................................................................164.4.2互联网金融监管措施............................................................................................175.1互联网金融的“鲶鱼效应”...............................................................................................185.2互联网金融对商业银行业务影响分析...........................................................................195.2.1商业银行面临金融中介角色弱化的风险............................................................195.2.2互联网技术冲击了商业银行支付中介地位........................................................215.2.3商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革................................................225.2.4商业银行的收入来源将受到冲击........................................................................235.3互联网金融带来三大挑战...............................................................................................24第6章商业银行的应对策略.......................................................................................................25第一章绪论3课题来源的背景四大商业银行推出的网上银行，腾讯推出的微信联合人保财险的手机端支付，淘宝联合天弘基金开发的余额宝，还有包括：易付宝、百付宝、快钱等多家第三方支付平台。如今互联网金融愈演愈烈，互联网金融趋势已经是锐不可挡！互联网金融服务平台很适合有短期小额融资需求的小微企业，快捷高效，利率也不算很高。这领域以“爱投资”为主，是国内首个P2C互联网小微金融服务平台，对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供在线投资的交易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。微金融是近几年新兴的一种金融模式，很多人可能还不是很理解。微金融信息服务是金融领域内，对贷款、投资、理财规模较小，时间较短的金融行为的统称，是相对于大型金融机构、大规模的资金转移运作来说的。”通常情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等提供的金融服务。随着微金融信息服务体系的不断壮大，微金融信息服务的概念也在扩大，现在其最为准确的定义是：专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供的，小额度的、时间短的、可持续循环的微金融产品和服务的活动。”微金融信息服务的特点有两点：一是以中小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户；二是由于客户有特殊性，它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。移动支付以规模庞大的线下POS收单市场来说，越来越多的第三方支付企业对线下收单市场的拓展，未来线下支付将给整个综合支付市场格局带来重要影响，乐富支付在原有线下POS收单业务的基础上加大金融增值服务端的创新力度。一站式财务管理应用和社会化营销工具的融合，以手机刷卡器为切入点，满足中小微企业的线下收单需求。互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础。移动支付是依靠移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和iPad的普及。JuniperResearch估计2011年全球移动支付总金额为2400亿美元，预计未来五年将增长200%。随着Wi-Fi、3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份4认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现金、支票等银行结算支付手段。尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积要求，存储能力和计算速度在短期内无法与个人电脑（PC）相比。云计算恰能弥补移动通信设备这一短板。云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少对移动通信设备的信息处理负担。这样，移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。互联网金融模式下，支付系统具有以下根本性特点：二级商业银行账户体系可能不再存在。个人和企业的存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变化。当然，这种支付系统不会颠覆人类由中央银行统一发行信用货币的制度。但是，社交网络内已自行发行货币，用于支付网民间数据商品购买，甚至实物商品购买，并建立了内部支付系统。据一项调查，在中国，35岁以下的城市青年，有60%的人使用网上银行支付，进行网上购物。大家看中了其中隐含的巨大价值。阿里和天弘基金推出”余额宝”被看做是2013年互联网金融的爆点。这款自称为屌丝理财神器的互联网货币基金产品，因其超高的活期利率收益以及灵活的资金转入转出，一度成为了互联网金融的代名词。上线短短5个月资金规模即超过