保险代理人考试总串讲

一、考试涉及内容：1、教材内容共计九章：即：1—5章、6章、7章、8—9章。2、《保险法》：即：八章一百五十八条；3、相关法律知识（六部法律）：《民法通则》、《反不正当竞争法》、《保险营销员管理规定》、《消费者权益保护法》、《保险代理机构管理》、《交强险管理条例》二、考试题型及分值分配情况：1、单选题（80题、每小题1分。）⑴一章至五章25题⑵六章10题⑶七章20题⑷八、九章10题（5）相关法律知识15题2、判断题（20题、每小题1分。）《保险法》八章158条20题一、内容：第一节风险概述第二节风险管理第一章风险管理考点一：风险的含义风险的含义某种事件发生的不确定性广义:盈利的不确定性、损失的不确定性狭义：损失的不确定性（保险中定义）是否发生不确定何时发生不确定产生的结果不确定（一）风险因素、风险事故和损失的概念1、风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件有形风险因素（实质风险因素）道德风险因素无形风险因素心理风险因素风险因素的性质考点二：风险的构成要素考点二：风险的构成要素注意：1、有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素如：一个人的身体健康状况2、道德风险:由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如:投保人或被保险人的欺诈、纵火行为3、心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少保险实务中直接损失（实质性损失）间接损失风险管理中实质损失额外费用损失收入损失责任损失考点二：风险的构成要素（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失引发导致风险事故发生的潜在原因造成损失的间接原因造成损失的直接的或外在的原因损失的媒介物注：特定事件、特定条件下，风险因素可能直接造成损失，则为引起损失的风险事故。如因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。考点二：风险的构成要素考点三、风险的种类（一）风险产生的原因自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险（二）风险标的分财产风险人身风险责任风险信用风险（三）风险性质分纯粹风险投机风险（四）风险产生的社会环境分静态风险动态风险（五）产生风险的行为分基本风险特定风险考点三、风险的种类考点三、风险的种类注意：1、社会风险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、不当行为及故意行为)或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为2、政治风险(又称为“国家风险”)是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口；因输入国家实施进口或外汇管制3、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。考点三、风险的种类4、纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险5、投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险如在股票市场上买卖股票6、静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因7、动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化（一）风险的不确定性风险是否发生不确定发生的时间不确定产生的结果不确定（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（三）风险的普遍性（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法，构造损失分布模型（五）风险的发展性考点四、风险的特征（一）风险管理的含义是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象：风险2、风险管理的主体：任何组织和个人3、风险管理过程：风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果4、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。考点五：风险管理的含义考点六：风险管理的演变企业向保险公司购买保险企业减少购买保险，加大自我承担1960年国际化阶段，出现全球性风险管理联合体购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合20世纪70年代20世纪90年代21世纪考点七、风险管理的程序（一）风险识别（二）风险估测（三）风险评价（四）选择风险管理技术（五）评估风险管理效果考点七、风险管理的程序注意：1、风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程2、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度3、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。4、选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节5、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障考点八：风险管理目标基本目标：以最小成本获得最大安全保障具体目标：可以分为损失前目标和损失后目标（一）损失前目标1、减小风险事故发生的机会2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范（二）损后目标1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环考点八：风险管理目标考点九：风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术采取技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度重点：改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件1、避免2、预防3、控制控制型风险管理技术包括（二）财务型风险管理技术以提供基金的方式，降低发生损失的成本。财务型风险管理技术包括自留风险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险考点九：风险管理的方法一、内容：第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的职能与作用二、章节重点：本章均为考试重点第二章保险概述一、保险的含义1、不同的角度定义（三个角度）：经济角度财务安排法律角度合同行为风险管理角度分散风险、消化损失考点一：保险的四大含义《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。考点二：对保险的定义《中华人民共和国保险法》定义投保人保险费保险人保险合同赔偿、给付保险金商业保险行为考点二：对保险的定义二、保险要素（五个）⑴可保风险的存在⑵大量同质风险的集合与分散⑶保险费率的厘定速记方法⑷保险基金的建立两风（可保风险、同质风险）⑸保险合同的订立两钱（保险费率、保险基金）一合同（保险合同）保险的要素——是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。考点三：保险的五大要素考点四：可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件：（速记方法：重大纯不可分）1、风险应当是纯粹的风险风险事故一旦发生，只有损失的机会，没有获利的可能；2、风险应当是意外的（不）没有可测性，非故意3、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能同质风险单位都会面临；可保风险：是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险应具备的条件：4、风险必须有导致重大损失的可能重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小；5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失损失的发生具有分散性；6、风险必须具有现实的可测性是制定费率的依据。考点五：可保风险应具备的条件考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件大量同质风险的集合与分散1、大量风险的集合体这是实现保险互助性的方法，即集合多数人的保费，补偿少数人的损失。（1）风险分散的技术要求，（2）概率论和大数法则原理在保险经营中的运用。大量同质风险的集合与分散2、同质风险的集合体注意：⑴保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。⑵同质风险的概念：同质风险种类品质性能价值考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件考点六：保险费率的厘定保险费率的厘定：注意：1、遵循费率厘定的基本原则：（速记方法：合、适、公）⑴适度性原则；整体而言——收入＝支出⑵合理性原则；利润获得——利润＝合理收入－合理支出⑶公平性原则。投保人缴纳的保费与被保险人的风险状况要尽量一致，或者被保险人能按照风险的大小、比例分担保险的损失与费用。考点六：保险费率的厘定（4）稳定性原则：指保险费率在短期内应该是相当稳定的（5）弹性原则：指保险费率在长期内可作适当调整3、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。参见《保险法》第107条的规定：①关系社会公众利益的保险险种；②依法实行强制保险的险种；③新开发的人寿保险险种。⑵备案制：其他保险的保险条款和保险费率。考点七：保险基金3、保险准备金是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈，余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。4.各种准备金存在形式：财产保险：未到期责任准备金（保费准备金）、未决赔款准备金、总准备金人身保险：未到期责任准备金考点八：保险的特征1、经济性；保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展。2、商品性：直接表现：个别保险人与个别投保人之间的交换关系商品经济关系商品经济关系间接表现：全部保险人与全部投保人之间的交换关系3、互助性：“一人为众，众人为一”（即：多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金来承担少数被保险人遭受的经济损失。）4、法律性：合同行为5、科学性：保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据速记方法：经（经济）、商（商品）、互（互助）、法（法律）、科（科学）。考点九：保险与相似制度比较⑴经营主体：社会保险—由劳动与社会保障部授权的社会保险机构；人身保险—必须是依照保险法成立的保险公司。⑵行为不同：社会保险—依法实施的政府行为；人身保险—依合同实施的民事行为。⑶实施方式：社会保险—具有强制性；人身保险—实行平等互利、协商一致、自愿原则。⑷适用的原则：社会保险—社会公平；人身保险—个人公平。（5）保障功能不同：社会保险—满足生存需要人身保险—可满足各个层级的需要（6）保费负担不同：社会保险—个人、企业和政府三方负担人身保险—个人负担差异点人身保险与社会保险：考点九：保险与相似制度比较1、人身保险与社会保险：（1）同以风险的存在为前提（2）同以社会再生产人的要素为对象(3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础(4）同以建立保险基金（或叫保险准备金）作为提供经济保障的物质基础共同点2、保险与社会救济：共同点：同为借用他人安定自身经济生活的一种方法。⑴提供保障的主体不同：社会救济—民间和政府；商业保险—由商业保险提供。⑵提供保障的资金来源不同：社会救济—来源于救济方；保险保障—以保险基金为基础，主要来源于保费。⑶提供保障的可靠性不同：民间救济不可靠，政府救济和保险可靠。⑷提供的保障水平不同：民间救济—取决于救济方的心愿和能力；政府救济依当地的最低生活水平决平；保险—投保人的交费能力。考点九：保