保险公司的运作

InsuranceOperations保险公司的运作[教学目的和要求]通过对本章的学习，要求学生熟悉保险经营的特征与原则，掌握保险展业、承保、防灾防损与理赔等实务内容，清楚保险资金的运用。[教学重点和难点]保险经营的特征和原则、保险实务内容、保险理赔计算，保险资金的运用。[教学方法和手段]课堂讲授、材料分析。InsuranceOperations保险经营的业务环节保险经营环节保险展业保险承保保险分保保险保全保险理赔防灾防损保险投资InsuranceOperations保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。保险经营具有分散性和广泛性。只经营可保风险；以大数法则为基础；提供无形的保障；集合众多风险单位；组织经济补偿和给付。保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。保险经营具有分散性和广泛性。InsuranceOperations保险经营的原则1经济核算原则2风险大量原则3风险选择原则4风险分散原则InsuranceOperations1经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。InsuranceOperations011223344A保险公司B保险公司C保险公司承保数量损失数量损失率2风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。InsuranceOperations3风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。InsuranceOperations4风险分散原则宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散通过多种经营来实现风险分散微观层面承保后分散承保前分散InsuranceOperations保险展业流程客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递InsuranceOperations保险公司为投保人提供的投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险计划。图示1：保险公司提供的投保服务图示2：保险展业沟通模型InsuranceOperations图示1：保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务InsuranceOperations图示2：保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音InsuranceOperations保险展业的方式保险展业直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理……InsuranceOperations保险承保的含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。InsuranceOperations保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。InsuranceOperations补充：保险核保保险核保流程简图客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否InsuranceOperations承保控制定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度InsuranceOperations承保控制的处理结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件InsuranceOperations承保的程序接受投保单审核验险接受业务缮制单证InsuranceOperations补充：保险的开价1.保险开价的计算方法逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。2.费率的开价（1）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。（2）影响保险费率的因素。市场竞争；近期损失记录；国家的法律及监管。InsuranceOperations保险分保——再保险再保险（reinsurance），也叫“分保”，是保险人通过订立合同的形式将自己所承担的风险责任，全部或部分地向另外一个保险人再一次进行保险，是保险的保险。我国保险法第29条规定：保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。InsuranceOperations再保险业务关系图原保险人PrimaryInsurerOriginalInsurer分出公司CedingCompany再保险人Reinsurer分入公司CededCompany分保费分保佣金ReinsuranceCommission转分保RetrocessionInsuranceOperations再保险与原保险的联系1）原保险是再保险的基础。2）原保险和再保险是相辅相成的。3）再保险是原保险的进一步延续，也是保险业务的重要组成部分。InsuranceOperations再保险与原保险的主要区别1）主体不同。2）保险标的不同。3）合同性质不同。InsuranceOperations补充：再保险的发展简况1370年，最早有记载的再保险在意大利热那亚出现。17世纪，英国的皇家交易保险公司(royalExchangeAssuranceCompany)和劳埃德咖啡馆已经有再保险业务，并出现了临时再保险。18世纪后期，合同再保险出现。1852年，世界第一家专业性的再保险公司——科隆再保险公司(ColognereinsuranceCompany)在德国成立。1880-1890年间，劳合社的希思(Heath)第一次提出超额赔款分保，即非比例再保险。InsuranceOperations补充：世界排名前十名再保险公司（2001）已经在中国开业InsuranceOperations补充：再保险的作用增加业务量（大量同质风险），保证业务经营的稳定性。有利于保险金额均等，避免业务集中。扩大业务经营的能力。形成巨额的联合保险基金，解决责任积累和巨灾事故问题。增强国际交往，提高风险管理水平。提供未到期责任准备金和分摊营业费用。提供赔款准备金和分摊赔款。增强财务力量。InsuranceOperations再保险的种类再保险分类从责任限制上分类从分保安排上分类比例分保非比例分保临时分保合同分保预约分保成数分保溢额分保超额赔款分保超额赔付率分保InsuranceOperations成数分保按照保险金额的一定比例确定自留额和分保额，即双方事先订立分保合同，规定经双方同意的某一种业务每一危险的固定百分比，分出公司必须按此比例分出，分入公司必须按此比例接受，自动生效。赔款也按照同一比例分摊。举例：假设有一个成数分保，原保险金额为200万元，保费为2000元，分出比例为70%，发生损失30万元，问：分入公司可获得多少分保费，应该赔付多少？InsuranceOperations溢额分保与成数分保的区别在于：成数分保是先确定分保的比例，然后才确定自留额；而溢额分保是事先确定自留额，然后根据自留额与溢额的比例来计算分保费及赔款分摊。举例：有一溢额分保，确定自留额为50万。现有一笔业务，原保险金额为300万元，请问分出比例是多少？是几“线”？课堂思考：溢额分保的“比例”是固定的吗？为什么？InsuranceOperations超额赔款分保分出公司对每一保险单及每次损失，规定一个赔款限额，在限额以内的赔款由分出公司自己承担，超过这个限额的部分由分入公司承担。举例：有一超额赔款分保，分出公司的赔款限额为100万元，实际损失为160万元，请问分入公司支付多少赔款？注意：超额赔款可以“分层”安排。InsuranceOperations超额赔付率分保与超额赔款分保相比较，超额赔付率分保是以赔付率为基础，不是以赔款额为基础进行相关计算。非比例分保的另一种分类：险位超赔、事故超赔、积累超赔。InsuranceOperations补充：再保险合同的主要条款共同利益条款。过失和疏忽条款。保护订约双方的权利。其他条款规定。InsuranceOperations补充：2006年再保险业务情况2006年，全国直接保险公司总分出保费338.97亿元（不包括9.18亿元财务再保险业务），同比增长14.82%。其中，产险公司总分出保费291.42亿元，占直接保险公司总分出保费的85.97%；寿险公司总分出保费47.55（不包括9.18亿元财务再保险业务）亿元，占直接保险公司总分出保费的14.03%。同期全国保险业保费收入5641.5亿元，分出保费仅占保费收入的6%，低于发达国家20%的水平。2006年，全国总分保费收入216.90亿元。其中，专业再保险公司总分保费收入210.67亿元，同比下降7.58％，直接保险公司总分保费收入6.23亿元。专业再保险公司的分保费收入中，财产再保险总分保费收入168.21亿元，占专业再保险公司总分保费收入的79.85％，人身再保险总分保费收入42.46亿元，占专业再保险公司总分保费收入的20.15％。InsuranceOperations补充：1996-2006年再保险发展简况1996年至2006年，全国专业再保险公司分保费收入年平均增长速度为9.16％，低于国内生产总值年平均增长速度2.23个百分点，低于直接保险公司保费收入年平均增长速度12.76个百分点。1997年至2006年，专业再保险公司分保费收入与同期直接保险公司保费收入之比在4％－9％之间。其中,2004年至2006年，这一比例一直保持在4％左右；2004年至2006年，财产再保险总分保费收入与同期财产险保费收入之比在11％－14％之间，人身再保险总分保费收入与同期人身险保费收入之比在1.05％－1.67％之间。InsuranceOperations案例：2007年中再保险集团业务情况截至2007年，中国再保险（集团）股份有限公司总营业收入达444.66亿元，其在国内再保险市场继续占有80%以上的份额。中再产险与国内市场上绝大多数分出公司签订了一揽子成数分保合同，并与多家公司建立了战略合作伙伴关系，其中作为首席或最大成分接受人的合同数目超过50个，所占市场份额超过40%。中再寿险作为首席或最大成分接受人的合同数量超过市场份额的60%。InsuranceOperations案例：中国人寿再保险公司的发展2004年，中寿