浅析大学生医疗保险制度

浅析大学生医疗保险制度摘要：我国已经陆续建立了城镇职工基本医疗保险制度、新农合医疗保险制度、城乡医疗救助制度，但在校大学生作为一个特殊群体，未被纳入社会基本医疗保险范围，处于被边缘化的状态。近一年来，各省相继出台政策将大学生纳入城镇居民医疗保险制度中，尽快实现“全民医保”。这一政策的出台使大学生受惠不少，但是也存在不足之处。关键字：大学生医疗保险；城镇居民医疗保险；自愿参保我国自1953年开始对在校大学生实施公费医疗制度以来，这一制度为保障大学生的身体健康、维护高校的稳定发挥了巨大的作用。但是1998年之后，随着经济体制市场化改革的深入，原来的公费医疗制度和劳保医疗制度逐步被职工基本医疗保险制度取代。由于在校大学生不是职工，不享受职工基本医疗保险，在校大学生被拒绝在医疗保险的门外，只能通过学校有限的医疗资源和商业保险解决问题。随着我国财政能力的不断加强，医疗保险制度的逐步完善，大学生医疗保险问题得到了有关部门的重视，已被纳入到城镇居民医疗保险制度中。下文以太原市为例介绍一下大学生加入城镇居民医疗保险的实施现状以及遇到的问题。一、大学生医疗保险的现状及存在的问题2009年1月份，山西省政府办公厅下发《将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的通知》，其中明确提出，将徘徊在社会医疗保障体系之外最后一类人群――大学生纳入医保。这一政策涉及约50万人，太原市范围内的在校大学生约30万人，根据规定，他们已在09年6月底前享受到了此项政策。具体政策规定：在山西省就读的大学生按照自愿的原则参加学校所在地的城镇居民基本医疗保险，各高校统一组织办理参保缴费及医疗保险证的发放等手续。参保对象包括太原市范围内，在各类全日制普通高等学校（含民办高校）中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生。所需费用由大学生个人和政府共同承担，缴费标准统一按照未成年人参加城镇居民医疗保险缴费标准进行，即每人每年120元。其中大学生个人每年实际缴费40元，其余的80元由政府补贴。而贫困大学生在参保缴费时可以享受缴费优惠。比如，低保家庭的大学生每人每年只需缴纳20元，重度残疾人不缴费等。享受的医疗待遇，与中小学生等人员一样。根据规定，大学生参保者发生意外伤害的医疗费用，也纳入居民医保范围。参保大学生年度最高支付限额为3万元，参保者参保满一年并且第二年继续参保的，还可以享受部分报销三种慢性病（包括肾功能衰竭后的血液透析、脏器移植后服用国产的抗排异药、恶性肿瘤放疗）门诊费待遇。连续缴费满两年的，从第三年起，报销比例每年可增加1%，最高增加5%。同时，从第三年起，参保期内发生符合国家和省、市计划生育政策规定的生育医疗费，由居民医保限额报销1100元。对于在寒暑假、因病休学等法定不在校期间，大学生需在高校所在地之外住院治疗的，可按统筹地区城镇居民基本医疗保险异地就医，及转诊转院的有关规定执行。另外政策还规定，因病办理休学的，可继续享受完当年度的医疗保险待遇。次年保留学籍的，可继续参保并享受相应待遇。被取消学籍办理退学的，可继续享受完当年度的医保待遇，此后可参加城镇居民基本医疗保险或城镇职工基本医疗保险。为了确保大学生日常医疗所需资金，山西省将按照高校隶属关系由同级财政予以补贴。通过上述介绍，可以发现这一政策惠及全省在校大学生，它的实施对大学生的健康安全有了进一步的保障，使大学生可以看得起病，而且为患重大疾病的大学生的治疗提供了保障。但是进一步解剖这一政策，可以发现其中存在着一些仍未解决的问题：1.自愿参保，参保积极性不高。目前，太原市的有关政策规定，大学生按自愿原则参加城镇居民医疗保险，即国家不对大学生参加医疗保险做强制性要求。由于大学生所处阶段的特殊性、不稳定性以及政策的实施处于起步阶段，宣传尚不到位，大学生参保的积极性并不是很高，这就加大了政策后续实施的难度。2.受益面较窄，享受待遇与参保年限有关。按照太原市的有关规定大学生的普通门诊费不能计入统筹支付范围，大学生享受医疗待遇的受益面比较低。第二年参保的可以报销三种慢性疾病的门诊费用，第三年参保的报销比例可增加1%~5%，还可以报销1100元的计划内生育医疗费，由此可见大学生参保享受的待遇随参保年限的增加而逐年增加。对于2009年入学的新生来说，随着享受待遇的逐年提高参保无可厚非；对于大三、大四的学生尤其是大四的学生来说，政策对他们得吸引力并不是很高，原因如下：①大学生由于正处于生命的旺盛阶段患病率较低，而且无固定收入来源，因此参保的积极性不高。②大三、大四的学生即将毕业，即使参保，享受的待遇也比较低，而且为了避免毕业以后转移过多的手续选择不参保。3.在校大学生毕业以后医疗保险的接续问题。太原市政策对大学生因病休学、取消学籍的都给与了相关规定。但是我们不得不考虑大学生毕业以后与参加医疗保险之间存在的问题。问题可分以下几种：①大学生原本是城镇户口，不论其毕业后可加入城镇居民医疗保险或城镇职工医疗保险；②大学生是农村户口，毕业后在城镇找到正式工作的，参加城镇职工医疗保险；③大学生是农村户口，毕业后返回原籍的可参加新型农村合作医疗；④大学生毕业以后，户口寄存在人才市场，也未找到合适的工作而“漂”在城市中的一大类人群，这类人的保障可以说是处于“真空地带”在不考虑经济的条件下只能通过商业保险来实现。前两种是解决大学生毕业以后医疗问题得最好办法，第三种解决办法是不得已而为之，而第四种则是问题的所在，应该怎么解决这类人群的医疗问题还值得我们去研究。二、借鉴经验在大学生医疗保险方面，德国、日本、新加坡等国家都取得了较大的成功，虽然各国的具体情况不同、医疗保险模式也不同，但是有其共同之处，我们不妨借鉴他们的先进经验：1.德国必须参加法定医疗保险德国的医疗保险分为法定保险和自愿保险两种类型，凡在德国国立大学或国家认可的大学就读的大学生，必须参加法定医疗保险，否则不予注册。大学生每学期支付保险费约300余欧元。参保后，投保者医疗费的支付是由保险公司或者社会保险机构与医院直接进行的学生保险。大学生无论贫富，都同样享受医疗保险待遇。2.新加坡的强制储蓄模式新加坡实行储蓄基金型医疗保障制度，主要通过强制性储蓄的积累方式满足居民医疗保障需求。对于未参加工作的大学生，可通过保健储蓄计划，由其父母按照工资的一定比例缴款建立保健储蓄基金，用于支付投保人及其家庭成员的住院及部分门诊费用。同时，对无力支付医疗费的穷人，由政府出资设立基金，给予医疗补助。3.日本的社会医疗保险模式日本实行的国民医疗保险，属于社会医疗保险模式，其特点是险种多样、保障齐全、对象专一、低保费、高保障。无固定职业的大学生，可参加国民健康保险计划。国民健康医疗保险规定，被保险人及其家属在门诊接受治疗时，患者本人负担医疗费用的30%，住院时本人负担医疗费用的20%。4.英国英国是最早实行全民医疗保险制度的国家，也是国家医疗保险类型最具有代表性的国家。英国对所有大学生，包括外国留学生，实行国民卫生保健体系（NHS），提供免费或部分免费的医疗服务。国民卫生保健体系（NHS）的卫生服务经费全部或大部分从国家税收中支出。卫生服务由地段初级服务、地区医疗服务和中央医院服务3个部分组成。大学生在享受NHS前，须在住所附近的公共医疗诊所或者大学医院办理登记注册，选择自己的医生。除此之外，英国各主要保险公司提供了形式多样的医疗保险服务，大学生也可以根据自身需要选择适合自己的保险品种作为补充。5.美国美国是市场主导型医疗保障制度的典型国家，美国的医疗体制以高度的市场化为主要特征，实行管理式医疗计划。美国医疗保险体系主要依靠私营保险的形式实现对居民的医疗保障。美国注册在校的高校学生自愿参加医疗保险，学生的抚养人也可自愿投保，但很多高校都要求学生必须拥有医疗保险，否则不予注册，有的州的法律也要求全日制学生必须拥有健康保险。美国高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广泛，通常包括意外事故导致的伤亡、意外事故或疾病医疗费、定额给付的住院医疗费、门诊医疗费、精神病治疗费以及生育费等，覆盖疾病的范围也很广。此外，美国一些大学还要求学生必须参加本校的医疗保险三、解决问题的措施1.借鉴国外经验，强制在校学生加入城镇居民基本医疗保险德国、新加坡、日本等大学生医疗保险比较成功的国家，对大学生都采取了强制参保的形式，即他们通过制定各种法律、制度强制在校注册的大学生参加医疗保险。我国可以借鉴他国的经验强制大学生参加城镇居民医疗保险。这样一方面可以保障大学生生命健康，有利于解决大学生患重病、大病时医疗费得筹集；另一方面也利于我国医疗保障体系的完善，增强医疗保障系统抵抗疾病风险的能力。2.改变医疗保险条块治理模式，有效解决大学生医疗保险的接续问题目前我国存在着三大医疗保险制度：城镇职工医疗保险制度、城镇居民医疗保险制度和新型农村合作医疗保险制度。这三大保险制度分块治理，但是随着人口的频繁流动和不受地域限制得就业情况，这种分块治理的格局势必要被打破，建立统一的居民医疗保险制度。这也有利于解决大学生毕业时医疗保险的接续问题。依据我国目前的实际情况建立统一的居民医疗保险制度虽然是大势所趋，但还需要一段时间。在还没有建立统一居民医疗保险制度的情况下，可以通过综合医疗保险和住院医疗保险，解决“漂”在城市中的那类毕业未就业大学生的医疗保险问题。3.建立多层次的医疗保障体系根据大学生不同群体医疗需求和消费层次的不同以及疾病轻重缓急的差异，综合考虑城镇居民基本医疗保险的优缺点，建议我国建立包括公费医疗、城镇居民基本医疗保险、补充商业保险以及以地区为单位各大高校联合建立的公益性的大学生互助基金等多层次的医疗保障体系。4.应坚持效率与公平相结合的原则大学生医疗保险的高效率运作，不仅能够最大限度地轻大学生及其家庭、高校的经济负担，而且运作的高效，也会使这项医疗保险制度得以实现和延续。此外，大学医疗保险制度要体现公平的原则，对医疗保险管理实行一制度、分散管理的体制。对各保险医疗机构的收费标，应由国家统一规定，迫使医疗机构改善医疗服务质量，高医疗技术水平，有效利用医疗资源，充分保障投保人利益。结语：将大学生纳入城镇居民基本医疗保险制度使我国在现全民医保的道路上迈进了一大步，这无疑有利于提高我国人力资源的质量，更有利于我国医疗保险体制的善。虽然现在医疗保险制度改革特别是大学生医疗保险度改革还处于起步阶段，但是我们相信在政府的大力支下，我们“全民医保”制度最终将会实现。参考文献：[1]郑会绍“.全民医保”形式下大学生的医疗保障浅析[J济研究导刊，2008，（2）.[2]张青枝.中国高校大学生医疗保险透视[J].中国青年究，2008，（1）.[3]杜鹃.谈创建三位一体化的大学生医疗保障体系[J].保职业学院学报，2007，（3）.[4]杨玉玲，周立业.太原市大学生医疗保险现状调查与析[J].中国农村卫生事业管理，2009，（4）.