保险原理(5)

第五章保险市场第一节保险市场概述1第二节保险供给2第三节保险中介3第四节保险需求4第五节保险监管5【教学目的与要求】1、了解保险市场的基本问题2、能够对保险市场不同供给者进行比较3、了解保险产品特性，能够根据消费者需求购买保险产品4、识记与理解影响保险市场供给、需求因素5、识记保险监管内容，了解保险监管模式与监管手段【重点难点】保险市场不同供给者的比较影响保险市场供给、需求因素保险监管内容【教学课时】4课时第一节保险市场概述•一、保险市场构成•二、保险市场运作原理•三、保险市场供求关系一、保险市场构成（一）保险市场（二）保险市场的交易主体（三）保险市场的交易客体（四）保险市场的模式1、保险市场广义：是保险商品交换的关系总和。狭义：是保险商品交换的场所。（一）保险市场2、保险供给：是在一定时期内国家和从事保险经营的企业所能提供给全社会的并已经实现了的保险种类和保险商品总量。3、保险需求：是一定时期内全社会对保险保障的需求量或购买保险商品的货币支付能力，包括保险商品的总量需求和结构需求。（二）保险市场的交易主体1、保险供给方——保险公司与保险辅助人2、保险需求方——投保人、被保险人、受益人3、市场管理者——保险监管部门、行业自律组织（三）保险市场的交易客体保险市场的交易客体保险产品人身保险财产保险人寿保险年金保险健康保险财产损失保险责任保险信用保证保险（四）保险市场的模式1、完全竞争型保险市场2、垄断竞争型保险市场3、寡头型保险市场4、垄断型保险市场二、保险市场的运作原理•（一）保险市场经营特性•（二）影响保险市场供需因素（一）保险市场经营特性•1、保险经营的商品是风险•2、保险市场信息的双向不对称性•3、风险的大量性与消费的有限性（二）影响保险市场供需因素•1、需求因素•（1）风险因素•（2）消费者的效用函数•（3）价格因数•（4）经济因素•（5）人文社会环境因素•（6)政策因素•2、供给因素•（1）保险资本量•（2）保险需求量•（3）价格因数•（4）互补品与替代品数量•（5）经营技术、管理水平•（6)制度、政策环境•（7三、保险市场供求关系•（一）逆选择与道德风险•（二）保险市场供需平衡（一）逆选择与道德风险•1、逆选择：信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。•2、道德风险：“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”（二）保险市场供需平衡1、保险市场供求平衡：在一定保险价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到均衡点2、供求总量平衡：是指保险供给规模与需求规模的平衡。3、供求结构平衡：是指保险供给结构与保险需求结构相匹配。包括保险供给的险种匹配；价格与消费者缴费能力匹配；保险产业与国民经济产业结构相适应。第二节保险供给主体•一、保险公司及其类型•二、保险公司的跨国经营一、保险公司及类型•（一）保险公司的分类•（二）保险公司的组织形式•（三）保险公司的基本组织架构（一）保险公司的分类人寿与健康保险公司财产保险公司出口信用保险公司再保险公司（二）保险公司的组织形式•1•2、民营保险组织•3、保险公司的设立1（1）国有保险公司：是由国家或政府投资设立的保险经营组织。（2）特点：①大多不以盈利或增加财政收入为目的，主要贯彻国家社会政策。②以举办强制保险为主。③为防止私营保险企业垄断市场，也承保商业保险。2、民营保险组织（1）股份保险公司:股份保险公司是将全部资本分成等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。（2）相互保险公司:相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。参与者称为会员，它们既是保险人，又是被保险人。（3）保险合作社社员加入时须缴纳一定金额的股本，合作社与社员的关系是永久的，社员认缴股本后即使不是保单持有人也具有社员资格。保险合作社属于社团法人，是非盈利机构。（4）个人保险组织•个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织3、保险公司的设立•（1）设立条件•（2）设立程序（1）设立条件•设立保险公司，应当具备下列条件：•（1）有符合本法和公司法规定的章程；•（2）有符合本法规定的注册资本最低限额（人民币二亿元）；•（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；•（4）有健全的组织机构和管理制度；•（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。（2）设立程序•保险公司的设立分为筹建和开业两个阶段：•（1）申请人提出申请并提交相关材料。•（2）中国保监会对申请进行初步审查，确认申请材料完整后，出具受理函，并自受理函出具之日起，六个月内作出批准或不批准筹建的决定。•（3）申请人经中国保监会批准筹建保险公司的，•应在一年内完成筹建工作。•（4）筹建工作完成后，申请人向中国保监会提出开业申请并提交相关材料。•（5）中国保监会自收到设立保险机构的完整开业申请文件之日起六十日内，作出核准或不予核准的决定。经核准开业的保险公司，由中国保监会颁发《保险公司法人许可证》（若是分支机构则颁发《经营保险业务许可证》）。•（6）保险公司持核准文件及许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后营业。（三）保险公司的基本组织架构保险公司营销部精算部核保部客服部理赔部投资部会计部法律部人力资源部信息部二、保险公司的跨国经营•（一）跨国联营的动机•（二）跨国经营应当考虑的因素•（三）经营国外业务的方法（一）跨国联营的动机1、更广范围分散承保风险2、更广范围分散经营风险3、其他激励因素新市场扩大收入来源（全球）提高资产回报率创造其他金融产品利用优势的管理环境（二）跨国经营应当考虑的因素•1、市场潜力•2、管理方式•3、监管环境•4、税收制度•5、外汇管制•6、投资方式（三）经营国外业务的方法•1、分公司与子公司•2、合资经营•3、收购合并第三节保险中介•一、保险代理人•二、保险经纪人•三、保险公估人一、保险代理人（一）保险代理人概念（二）保险代理人的作用（三）保险代理人类型（四）保险代理合同当事人的权利与义务（一）保险代理人概念•第117条第1款保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。•第127条第2款保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。（二）保险代理人的作用1、有利于沟通保险需求与供给信息2、有利于提高保险供给能力促进保险业发展3、有利于发挥行业和个人优势，改善保险服务。（三）保险代理人类型1、按保险业务运作程序分承保代理—无签单权理赔代理—事故检验、赔偿计算追偿代理—专门追偿2、按职权范围专用代理—为一个保险人服务独立代理—独立为多个保险人服务3、按从业性质分类专业代理—专从事保险代理业务兼业代理个人代理4、按销售险种分产险代理寿险代理（四）保险代理合同当事人的权利与义务保险代理人保险人权利义务权利义务1、获得劳务报酬诚实、告知义务获得代理业务收入支付代理手续费义务2、独立开展业务活动如实、及时转交保险费义务保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。提供辅助资料义务—提供保险条款、费率、实务手续说明、单证等。3、维护保险人利益义务进行业务培训义务二、保险经纪人•（一）保险经纪人概念•（二）保险经纪合同性质•（三）保险经纪人作用•（四）保险经纪人类型•（五）保险经纪人的权利与义务•（六）保险经纪人与保险代理人的区别（一）保险经纪人概念•第118条第1款保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。•第128条保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。（二）保险经纪合同性质•居间合同：是指当事人双方约定一方（保险经纪人）接受他方（保险人）的委托，并按照他方的指示要求，为他方报告订立合同的机会或者为订约提供媒介服务，委托人给付报酬的合同。（三）保险经纪人作用•1、帮助选择保险人和保险产品。•2、处理风险—提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询、拟定投保方案、办理投保手续、检验、索赔。•3、理赔谈判—保证投保人、被保险人利益（四）保险经纪人的类型根据委托方不同1、原保险经纪人：介于投保人、保险人之间的中间人2、再保险经纪人：介于再保险业务的分出分进公司之间的中间人。（五）保险经纪人的权利与义务义务权利1、提供保险信息要求获得佣金权利2、监督保险合同履行保单留置权3、协助索赔4、承担自身过失导致被保险人损失的赔偿责任（六）保险经纪人与保险代理人区别3.收取佣金对象不同。4.法律地位不同。5.资格获得的难易程度不一样。2.业务范围与内容不同1.代表利益不同不同三、保险公估人•（一）保险公估人概念•（二）保险公估的职能与作用•（三）保险公估人特点•（四）公估人的分类（一）保险公估人概念•保险公估人是依法设立的对保险事故进行独立评估和鉴定的组织。（第129条第1款）•公估人应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。（第129条第2款）•公估人因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。（第129条第3款）（二）保险公估人特点1、基本特点①独立性②专业性2、保险公估人的特殊性①保险公估人与保险人的比较②保险公估人与保险代理人、保险经纪人的比较③保险公估人与一般资产评估公司比较④保险公估人与司法公证人的比较（三）保险公估的职能与作用1、保险公估人职能①评估职能②公证职能2、保险公估人作用①有利于解决专业性、技术性强的承保、定损、理赔问题。②有利于实现保险定损、理赔的规范化。③有利于保险人提高理赔效率。④有利于缓和保险双方当事人在理赔方面的矛盾。（四）公估人的分类1、按业务活动分类2、按业务范围分类①海上保险公估人②汽车保险公估人③火灾及特种保险公估人④责任保险公估人①承保公估人②理赔公估人第四节保险需求•一、保险消费者组成（构成）•二、保险产品特性及其购买原则•三、选择保险公司一、保险消费者组成（构成）•（一）投保人•（二）被保险人•（三）受益人二、保险产品特性及其购买原则•（一）保险产品特性•（二）保险产品购买原则（一）保险产品特性•1、与一般商品比较•2、与金融商品比较（1）无形性（2）承诺性（3）射幸性（1）复杂性（2）避害性（二）保险产品购买原则•1、进行风险评估，制定购买计划•2、重视高额损失•3、充分利用免赔方式三、选择保险公司•（一）公司财务状况•（二）价格•（三）合同条款•（四）理赔实践•（五）注销合同•（六）承保能力•（七）服务第五节保险监管•一、保险监管概述•二、保险监管模式•三、保险监管手段•四、保险监管主要内容一、保险监管概述•（一）保险监管的意义•（二）保险监管的目标（一）保险监管的意义•1、保险监管的概念•2、保险监管的必要性•3、保险监管的重要性1、保险监管的概念保险监管：是政府对保险业监督管理的简称。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。2、保险监管的必要性（1）信息非对称特征（2）产品独特性特征保险产品具有无形性、时滞性、技术性强3、保险监管的重要性•（1）有利于实现宏观经济调控•１）有利于保障金融市场的平衡与稳定•２）有利于帮助政府实现某些政策目标•（2）有利于公共政策的实现•（3）有利于保险业健康发展（二）保险监管的目的1、保证保险人偿付能力2、防止欺诈3、维护市场秩序，保护消费者和投资者利益4、提高保险企业的经济效益与社会效益二、保险监管模式•（一）弱势监管•（二）强势监管•（三）折中监管（一）弱势监管•监管模式特点：•保险公司在确定费率和保险条件时享有较大的自由权，监管者主要监管保险公司的财务状况和偿付能力。（二）强势监管•监管模式特点：•对市场行为、偿付能力和信息披露要求非常严格，监管部门费率、条款、保单利率、红利分配均有明文规定，并在投放市场前受到严