保险基础知识的

保险基础知识·风险、风险管理与保险·保险合同·保险的基本原则第一讲风险、风险管理与保险一、风险1.风险的定义损失发生的不确定性不确定表现在：是否发生发生时间发生地点发生状况发生原因2.风险的组成要素促使损失发生①风险因素：原因增加发生的可能性扩大损失程度a实质风险因素：有形的，影响事物物理功能的因素。b道德风险因素：无形的，与人的品德有关的因素。c心理风险因素：无形的，与人的心理状态有关的因素。②风险事故：造成损失的偶发事件③损失：直接损失经济损失:间接损失关系：增加引起风险因素→风险事故→损失产生3.风险的分类①依风险产生的原因分：自然风险（自然力原因）社会风险（个人或团体行为）政治风险（国家原因）经济风险（经济原因）技术风险（科技原因）②依风险的性质分：纯粹风险：（没有损失，有损失）投机风险：（没有损失，有损失，盈利）③依风险产生的环境分：静态风险：（自然力风险）动态风险：（社会、政治、经济、组织等原因）④依损失范围分：基本风险：（影响面广大）特定风险：（影响特定个人或团体）⑤依风险的对象分：财产风险人身风险责任风险信用风险二、风险管理1.风险管理的定义：风险发生规律是一门管理科学：研究风险控制技术途径：风险识别→风险估测→风险评价→采取风险管理技术→管理风险目的：以最小成本支出获得最大安全保障2.风险管理程序感知风险①风险识别：认识风险分析风险损失概率②风险估测：估计和预测损失程度③风险评价：风险的危险程度，是否需采取措施④选择风险管理技术控制型：降低损失频率，减少损失幅度财务型：对无法控制的风险做财务安排⑤风险管理效果评价：适用性，收益性评估3、风险管理的方法①控制型a避免风险：回避损失发生的可能性（损失频率和损失幅度大，处理风险的成本大于收益）b预防风险：消除或减少风险因素c分散风险：增加风险单位的数目d抑制风险：减少损失程度②财务型a自留风险：自我承担（损失频率和损失幅度小）b转移风险：转嫁他人财务型非保险转移财务型保险转移三、保险的概念1.保险的定义：是商业保险行为，投保人依合同交费，保险人依合同赔付.从经济角度看：是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律角度看：是一种合同行为2.保险特性（经科互商法）①经济性：是经济保障活动（其保障对象、保障手段、保障目的都是经济）②商品性：表现为商品经济关系（直接表现为个别保险人与个别投保人的交换关系）③互助性：一人为众，众人为一的经济互助关系④契约性（法律性）：是一种合同行为⑤科学性：以概率论，大数法则科学的数理理论为基础3.保险的要素①可保风险的存在理想的可保风险需具备的条件：必须是纯粹风险必须具有不确定性必须使大量标的均有遭受损失的可能必须有导致重大损失的可能不能使大多数保险对象同时遭受损失必须具有现实的可测性②大量同质风险的集合与分散大量风险的集合体同质风险的集合体③保险费率的厘订④保险基金的建立：由开业资金和保险费构成，以各种准备金的形式存在⑤保险合同的订立4、保险的分类财产保险人身保险①按保险的标的分责任保险信用保证保险原保险再保险②按风险转嫁的形式分共同保险重复保险团体保险③按投保单位分个人保险自愿保险④按实施方式分法定保险营利保险⑤按经营性质分非营利保险第二讲保险合同一、保险合同的概念与分类1.保险合同的概念合同是协议，保险双方权利义务关系的协议2.保险合同的特征①是保障性合同②是射幸合同③是附合合同④是双务合同⑤是有偿合同⑥是最大诚信合同3.保险合同的分类①按合同的性质分类补偿性合同给付性合同②按保险合同保障的风险责任分单一风险合同综合风险合同一切风险合同③按保险标的是否特定分特定式合同总括式合同④按保险标的价值在合同中是否确定分定值保险：列明价值并作为保险金额不定值保险：不列明标的价值作为保险金额足额保险：保险金额=保险价值超额保险：保险金额保险价值不足额保险：保险金额保险价值⑤按保险人是否转移保险责任分：原保险合同再保险合同⑥按保险标的不同财产保险合同人身保险合同二、保险合同的要素1.保险合同的主体保险人①当事人投保人被保险人②关系人受益人2.保险合同的客体：保险利益3.保险合同的内容主体的名称和住所保险金额保险标的保险金赔偿或给付办法保险责任和责任免除违约责任和争议处理保险期限订立合同时间保险价值保险费及支付办法投保人的主要义务：如实告知义务危险增加通知义务交纳保险费义务出险施救义务加强安全和防灾防损义务提供单证义务事故通知义务协助追偿义务保险人的主要义务：如实告知义务及时签单义务保密义务承担赔偿给付义务三、保险合同的订立、变更和终止1.订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立2.保险合同订立的形式①投保单②暂保单③保险单④保险凭证3.保险合同的订立程序要约→承诺4.保险合同有效：主体合格、客体合法、双方权利义务对等5.保险合同的无效全部无效无效程度部分无效绝对无效无效性质相对无效：重大误解、显失公平的合同6.无效合同的处理①返还财产②赔偿损失③追缴财产7.保险合同的变更主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人内容变更：①投保方原因：保险标的；保险期限②保险方原因：条款变更8.保险合同的终止①自然终止②义务履行完毕而终止③因合同主体行使终止权而终止④因保险标的全部灭失而终止⑤因解除而终止：约定解除协商解除法定解除裁决解除四、保险合同纠纷的处理1.保险合同纠纷处理方式①协商解决②调解与仲裁2.保险合同条款的解释原则①文意解释②意图解释③有利于被保险人和受益人④批注优于正文，后批优于先批的原则⑤补充解释原则第三讲保险的基本原则一、保险利益原则1.保险利益原则含义①保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。②保险利益的构成条件法律认可现有利益客观存在预期利益经济上可确定③保险利益原则的含义投保对保险标的需具保险利益；被保险人不能因保险而得到额外利益④保险利益原则的意义防止赌博行为的发生防止道德风险的发生界定保险人承担责任的最高限额2.保险利益的来源①财产保险的保险利益来源所有权，经营管理权；抵押权；保管权、占用权、使用权；法律规定或认可；②人身保险的保险利益来源本人对自己；配偶、子女、父母；有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；被保险人同意的；3.保险利益的存在时效①财险：从合同订立—终止海洋货物运输保险除外②人险：订合同时二、最大成信原则1.最大诚信原则的含义①含义：诚信为诚实守信用。重要事实告知信守诺定、诺言②原因：保险经营的特殊性；保险合同的附合性；保险合同的射幸性；2.最大诚信原则的内容①告知无限告知投保方告知形式询问回答告知告知内容：重要事实；危险增加；出险通知；标的转移；重复保险明确列明保险人的告知形式明确说明告知内容：保险条款明示保证（承诺保证、确认保证）②保证默示保证：船舶具备适航能力，不改变航道，航行合法③弃权与禁止反言：放弃权利就不得再主张3.违反最大诚信原则的法律后果①投保人漏报、误告—过失违反违反告知隐瞒、欺诈—故意违反过失违反，可退保费解除保险不同后果故意违反，不退保费对损失不负责保险合同无效违反保证对损失不负责②保险人违反告知：责任免除条款无效违反保证：履行赔付义务有缺陷不及时赔付（10天时限）弃权禁止反言三、损失补偿原则1.损失补偿原则的含义有损失才有补偿恢复原状2.补偿方式：现金修理更换重置3.三个为限以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限4.赔偿方式①比例责任赔偿方式不定值保险中：赔款=损失×保额／保险价值定值保险中：赔款=保额×损失程度损失程度=（完好-损余）／完好=损失／完好②第一危险责任赔偿方式赔偿=实际损失③限额责任赔偿方式农作物保险中（限额责任赔偿方式）赔款=限额责任-实际收获免责限度赔偿方法：相对免责限度（相对免赔）绝对免责限度（绝对免赔）相对免赔：赔款=保额×损失率绝对免赔：赔款=保额×（损失率-免赔率）5.损失补偿原则的派生原则①代位原则含义对第三者的追偿权保险人取代投保方的权利对保险标的的所有权代位的形式：代位求偿权（权益转让、权上代位）物上代位权（委付、物上代位）代位原则的意义：防止被保险人因保险而得到额外收益使肇事者承担法律责任有利于被保险人及时获得经济补偿代位求偿权的条件：第三者原因引起事故事故为保险事故保险人在赔偿后代位求偿权的大小：最大等于保险赔款代位求偿权的其他规定：保险人不能向被保险人的家庭组成人员行使；保险人赔款后被保险人放弃求偿权时行为无效；保险人赔款前被保险人放弃求偿权时保险人不负责；人身保险不适应于代位求偿；由于被保险人的过错而不能行使追偿权时可相应扣减保险赔偿金；被保险人已从第三者处取得了赔偿保险人可相应扣减保险赔偿金。物上代位：推定全损全损实际全损物上代位权的大小②分摊原则意义：防止被保险人因保险而获得额外收益，有利于维护社会公平原则。分摊方法：保额比例分摊方式：把保额加总起来作为分摊基础甲保险人赔款=损失×甲保险人保额／保额之和限额责任分摊方式：把独立责任加总起来作为分摊基础甲保险人赔款=损失×甲独立责任／独立责任之和顺序责任分摊方式：先出单者先赔，后出单者补其不足。损失补偿原则的例外：定值保险重置成本保险人寿保险四、近因原则1.含义：近因是保险危险，保险人对损失负责；近因不是保险危险，保险人对损失不负责；近因是指造成损失最直接、最有效、起主导性或支配性作用的原因。2.近因的认定①单一原因②多种原因同时发生③多种原因连续发生④多种原因间断发生