保险学10

《保险学》课程教学信息授课专业计算机信息管理授课班级1301课次10授课时间11-19星期周三节次3-4授课地点知行楼402教学日志(超链接)教学文件(超链接)近期灾难事故概览北京7.21特大暴雨致在京险企估损超10亿）（摘自《和讯网》近期灾难事故概览8.26凌晨客车追尾油罐车造成36名乘客死亡摘自《环球外汇网》中国人保财险内蒙古分公司28日决定，先行向延安“8·26”特别重大交通事故客车投保单位赔付“道路客运承运人责任保险”760万元，于29日到位。一、财产保险的概念（一）、定义以财产及其有关利益作为保险标的,以自然灾害及意外事故为保险事故的保险。责任、信用、保证等财产无形财产：有形财产（有实物形态）任务一财产保险（二）财产保险业务范围保险法中相关财产保险的规定狭义财产保险（财产损失保险）业务范围标的物质财产广义的财产保险（除人身保险以外的一切保险）财产+有关利益新保险法中规范的是狭义还是广义财产保险？保险法中相关规定第十二条第四款财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。第九十五条第二款财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。二、财产保险的特征经营内容具有复杂性34单个保险关系具有不等性2承保范围具有广泛性除人身保险外。各类财产1补偿性（业务性质）（人险为定额给付性）三、财产保险的分类2)强制保险:通过法律规定强制实行的。如交强险1.按实施方式分1)自愿保险:保险人和投保人在自愿原则基础上通过签定保险合同而建立保险关系的一种保险。2.按承保时保险价值有无确定分该险种通常适用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、古玩或海上货物运输的标的物。一般采用不定值保险定值保险不定值保险保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，保险价值则处于不确定的状态在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿我国保险法规定，超过的部分无效。保险金额与保险价值之间的关系，分为：超额保险:保险金额大于保险价值的保险。不足额保险:保险金额小于保险价值的保险足额保险:保险金额等于保险价值不定值保险全损：赔款=保额分损：赔款=保额×损失程度损失程度=损失/完好价值例：一批服装共100箱，保险金额60000美元，丢失5箱，赔款额应为多少？定值与不定值保险在赔款计算上的不同定值保险：例：某企业投保财产保险，保险金额为800000元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约10000元，事后保险人对保险财产的估价是1000000元，按上述公式，保险人应支付的赔款金额是多少？定值与不定值保险在赔款计算上的不同不定值保险：全损：保额≥保价赔款=保价保额≤保价赔款=保额分损：赔款=损失×保额/保价（保额≥保价时，保额/保价=1）3.按保险保障的范围不同分1）财产损失保险财产损失保险火灾保险运输保险工程保险特殊风险保险农业保险2）信用保证保险3）责任保险火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人对被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及约定其他灾害事故的发生所造成的损失提供经济补偿的保险。火灾保险企业财产保险家庭财产保险利润损失保险公司的汽车是否可投保火灾保险？任务二财产保险企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定资产、流动资产及与其企业经济利益相关的财产，由于火灾及其他自然灾害、意外事故的发生而遭受直接损失的财产损失保险。一、定义二、主要险种目前市场上使用的企财险条款种类较多，且有各自的特点和针对性，就我公司目前经营的企财险业务结构而言，财产综合险占整个企财险保费收入的65%以上，赔款支出占企财险全部赔款支出的73%，是企财险使用范围最广、也较为成熟的险种，此外，财产一切险的使用范围也比较广，而且有逐步扩大的趋势。财产综合险财产一切险123财产基本险1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。1、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；3、矿井（坑）内的设备和物资；4、便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；5、尚未交付使用或验收的工程。举例特约可保财产可保财产保险标的范围三、保险标的范围举例1、土地、矿藏、水资源及其他自然资源；2、矿井、矿坑；3、货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；4、文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；5、枪支弹药；6、违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；7、领取公共行驶执照的机动车辆；8、动物、植物、农作物不可保财产保险标的范围判定资产负债表中流动资产项下哪些为可保财产1、火灾在时间上和空间上失去控制的火（意外燃烧造成的损害）。★火灾的条件失去控制、有蔓延扩大的趋势超出正常的用火范围（意外偶然的燃烧）有燃烧现象（发热、发光、有火焰）四、基本险的保险责任某事业单位向Ａ保险公司投保财产综合险，承保房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间，被保险人向保险公司报案，表示投保设备中有一部电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。接到报案后保险公司对事故现场进行查勘。该单位独立在大厦办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘时已看不到火灾的景象，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的检查后发现线路有烧焦痕迹，电梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。在调查中发现，最后一次维修记录正好是出险日，最后查明事故是由于维修人员工作失误，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏。案件发生后，被保险人认为属火灾责任，提出索赔。案例：电梯受损拒赔案此案是否属于火灾责任？•解答：保险理赔过程中首先要考虑出险原因，在此基础上确定保险责任是否成立。火灾的构成有三个条件，一是有燃烧现象，即有热有光有火焰，二是偶然、意外发生的燃烧，三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。以上三个条件必须同时满足，火灾责任才成立。从本案事故看，本起事故的确是突然发生的、也是正常情况下不可预料的燃烧，符合偶然、意外发生的燃烧这一条件。事故发生时有很大的浓烟，有烧焦的线路，可确定有热有光，同时有可能有火焰的现象，火灾责任成立的第二个条件也满足。本起事故责任认定的关键是要确认燃烧是否失去控制并有蔓延扩大的趋势。由于燃烧仅仅造成电梯本身损毁，没有蔓延，燃烧没有失去控制也没有蔓延扩大的趋势，本次事故不满足火灾成立的第三个条件，火灾责任没有形成。同时，为严谨起见，承保公司对事故发生的原因作了进一步的调查和推证。经查实，该单位有严格的管理制度，电梯平常运转正常，有专门的维修商作日常维护，但是在调查最后一次维修记录时发现恰好是出险当日。根据这一信息，调查人员对维修情况作了深入了解，最终查明事故是由于维修人员工作失误，造成设备短路，致使设备因电气原因损坏，但被保险人并未投保机器损坏险。在对有关条款进行解释基础上，保险公司最终对本起事故的索赔予以拒绝。物理或化学变化，能在瞬间内发出大量能量的现象。物理性爆炸：液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加大大超过容器所能承受的极限压力。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。化学性爆炸：物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。2、爆炸3、雷击直接雷击感应雷击燕赵都市报保定电(记者郭志昆)易县北部山区的阳谷庄村村民李志方家，多年来遭受了6次雷电袭击，不仅家中的3台电视机被雷电击中，女主人还因雷击受到了精神伤害，3次住院治疗，家人也一直受着困扰，多年都无法解脱。村民房屋20多年来遭6次雷击2011-03-1909:20来源：东北新闻网作者：郭志昆4、飞行物体及其它空中运行物体坠落空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车、行车在运行时发生的物体坠落；在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下而造成保险标的的损失，可以先予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿；建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，视同空中运行物体坠落责任负责。如果涉及第三者责任，可以先赔后追。但是，对建筑物本身的损失，不管是否属于保险标的都不负责赔偿。5、企业财产保险的可保损失因抢救财产所致保险标的的损失施救、整理、保护费用其他费用（追偿、诉讼、检验）保险责任2）列明的自然灾害财产保险基本险中只对雷击责任负责。财产保险综合险除雷击外，还负责暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任。自有设备的三停损失1）列明的意外事故责任火灾；爆炸；飞行物体及其他空中运行物体坠落施救时损失和合理费用五、综合险的保险责任2010年11月15日13时，上海胶州路728号教师公寓正在进行节能改造工程，在北侧外立面进行电焊作业。14时14分，金属熔融物溅落在大楼电梯前室北窗9楼平台，引燃堆积在外墙的聚氨酯保温材料碎屑。火势随后迅猛蔓延，因烟囱效应引发大面积立体火灾，最终造成58人死亡、71人受伤的严重后果，建筑物过火面积12000平方米，直接经济损失1.58亿元。上海静安大火凸显保险困境家财险投保不足10%一、家庭财产保险的概念•家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的保险。•适用对象：城乡居民、单位职工、夫妻店、家庭手工业者等•分类：普通家庭财产保险(家庭财产基本险、综合险）、家庭财产两全保险、个人贷款抵押商品住房保险、投资型家庭财产保险等。任务三家庭财产保险举例特约可保财产可保财产保险标的范围被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单载明地址的房屋内的下列财产：1、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；2、室内装潢；3、室内财产：家用电器和文体娱乐用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具。1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第二条载明的财产；2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；3、经保险人同意的其他财产。二、家庭财产保险的保险标的范围(1)火灾、爆炸；(2)雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、台风、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；(3)空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；(4)在发生上述灾害或事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理的必要的措施而造成保险财产的损失；(5)在保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失所支付的合理的必要的费用。三、家庭财产综合保险——保险责任1、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；2、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；3、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；4、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；5、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；6、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；7、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；8、其他不属于第2条、第3条所列明的家庭财产。举例不可保财产保险标的范围电器、文体用品衣服、床上用品家具、其他生活用品农机具城市40%30%30%0农村30%15%30%25%四、家庭财产保险——保险价值、保险金额不分项目确定的：房屋及室内附属设备、室内装潢保险金额购置价或市