保险学1章

LOGO保险学在金融学中的地位保险学课程的主要内容理论部分：实务部分：风险理论财产保险保险基本理论人身保险保险产生与发展史再保险保险基本原则保险营销保险合同保险监管参考教材1、保险学教程刘金章中国金融出版社2、保险学原理张栓林中国财政经济出版社3、保险原理与实务吴小平中国金融出版社第一章风险与保险第一节风险概论第二节风险管理第三节保险概述第四节保险产生与发展第一节风险一、风险的概念风险的定义主观性定义：损失的不确定性。客观性定义：实际结果与预期结果的差异程度。风险频率与风险程度二、风险三要素1、风险因素定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件；种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。、风险事故定义：造成生命财产损害的偶发事件。风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。、损失、风险因素、风险事故和损失之间关系风险因素风险事故增加产生损失引起三、风险的特点1、客观性2、普遍性3、偶然性（个别风险）4、必然性（大量风险）5、可变性四、危险单位1、含义：在财产保险中，危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。是保险公司能承担的最高保险责任的计算基础。2、危险单位的划分1）地段危险单位2）一个投保单位为为一危险单位3）一个标的为一个危险单位五、风险的分类按风险损害的对象可分为1、财产风险、人身风险和责任风险按性质划分2、纯粹风险与投机风险按发生原因划分3、自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险第二节风险管理风险管理的定义和基本程序风险管理的方式风险与保险的关系一、风险管理的定义和基本程序1、定义：经济单位通过风险识别、估测、评价对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理行为。2、风险管理的基本程序：风险识别风险估测风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价二、风险管理的方式1、控制型风险管理技术避免预防分散抑制2、财务型风险管理技术自留转移财务型非保险转移保险三、风险与保险的关系1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、保险是风险处理的传统有效措施4、保险经营效益要受风险管理技术的制约第三节保险保险的定义保险的要素保险的特征保险的职能保险与社会保险保险的作用一、保险的定义1、定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、定义的解释保险是一种有效的财务安排，体现了一定的经济关系；保险是一种合同行为，体现了一种民事法律关系。二、保险的要素1、可保风险：保险人一般只保障纯粹风险。条件：1）风险发生具有偶然性；2）意外性2、多数人的同质风险的集合与分散3、费率的合理厘订4、保险基金的建立5、订立保险合同三、保险的特征1、经济性2、互助性3、法律性4、科学性四、保险的职能1、基本职能：补偿或给付职能2、派生职能：投资职能防灾防损职能五、商业保险与社会保险相同点1.原理类似：大数法则。2.作用类似：分散风险。3.实行办法类似：定期收取保费，按规定标准给付。性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律关系。2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行为。3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、企业、个人三方负担，并由前两者为主。5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险是按法律规定的标准给付。6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象是法律规定的多数人。7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人；社会保险举办的是国家。六、保险的分类（一）按投保意愿分类1、自愿保险2、法定保险（二）按保险标的分类1、财产保险2、人身保险（三）按风险转移方式分类原保险、再保险、重复保险和共同保险七、保险的作用保障社会再生产的正常进行有利于财政和信贷收支计划的顺利实现增加外汇收入，增强国际支付能力有利于科学技术向现实生产力的转化1、在宏观经济中的作用有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算，增强市场竞争能力促进企业加强风险管理有利于安定人民生活2、在微观经济中的作用第四节保险的产生与发展一、保险产生的基础1、自然基础：自然灾害和意外事故2、经济基础：剩余产品和商品经济二、保险产生的历史过程原始的保险思想中国：据《逸周书文传》记载，分散风险、储粮备荒始于夏朝。国外：《汉谟拉比法典》、基尔特制度。保险萌芽共同海损保险雏形船货抵押借款三、保险产生的理论分析风险处理方式的演进：•自我保障——互助保障——保险例子：期望收益：EA=EB=90方差：DA=DB=(0-90)2×10%+(100-90)2×90%=900个体损失发生10%损失不发生90%期望收益A010090B010090损失B不损失9%503A不损失B损失9%504AB均遭受损失1%0期望收益：EAB=EBA=100×81%+50×9%+50×9%+0×1%=90方差：DAB=DBA=(100-90)2×81%+(50-90)2×9%+(50-90)2×9%+(0-90)2×1%=4501→2DAB=DBADA=DBEA=EB=EAB=EBA二者捆绑并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n→∞），只要在损失概率的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。因为相互独立的风险厌恶个体汇集起来，对于风险厌恶的个体而言，是将自身面临的风险转嫁给了整个群体；对于群体而言，则是将可能的损失在群体内部进行分散。保险的产生：风险厌恶的个体完全可以按照事先提取一定费用（L）用于风险发生时的损失补偿，并且在不改变期望收益的情况下，解决个体的损失补偿问题。这样，损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊，而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的商业保险方式。最终形成了现在的由投保人向保险人支付保险费，保险人向投保人提供的服务，承担特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任，以合同形式确立的服务形态的保险商品。四、保险的发展一、国际保险市场的发展•保险产品的发展•保险组织的发展•保险经营的发展•保险市场结构的发展二、中国保险市场的发展•保险产品的发展•保险组织的发展•保险经营的发展•保险市场结构的发展五、中国保险发展概况㈠建国前中国保险发展情况⑴20世纪前英资保险公司垄断了中国保险市场1805年英商在广州开设广州保险公司。（我国第一家保险公司）1835年英商在香港开设友宁保险公司（又称裕仁洋面），在广州和上海有分公司。19世纪20年代后，陆续在上海设立了“杨子”、“保安”、“香港”、“中华”、“太阳”、“巴勒”保险公司，怡和、太古洋行都设立保险部。⑵民族保险业的兴起第一家民族保险机构—义和公司保险行（1865.5.25）。李鸿章提出“自立公司、自建行栈、自筹保险”。1875.12.28在上海成立保险招商局，总办唐廷枢（广东香山人，怡和洋行总买办），会办徐润（广东香山人，宝顺洋行副买办）。1876.8.19保险招商局招股20万两后增至25万两白银，成立“仁和”水险公司。1878.3.25又招股20万两成立“济和”水火险公司。因业务发展，1886年（有称1887年）仁和，济和合并，成立仁济和保险公司，股本100万两。⑶民族保险业的发展1912年第一家民族人寿保险公司—华安合群人寿保险公司成立。第一个以书面形式介绍国外保险业务的人—太平天国的洪仁轩（1859，有说1853的《资政新篇》）。统计到1911年，经注册的中国人办的保险公司7家，开设银行16家。20世纪20-30年代有30多家保险公司成立。统计至1935年，外商在上海有166家，民族保险业48家。比较著名的有：1926.12.11安平保险公司，1929年太平保险公司（金城银行），1931年中国保险公司（中国银行），35.10.1中央信托局保险部，1943年中国农业保险公司（中国农行），1943.12太平洋保险公司（交通银行）。㈡建国后中国保险发展情况人保成立前的接管、改造（1949.5.28-10.23）。1949.6.20中国保险公司复业。其他需重新登记，当时有63家华商，41家外商重新登记。1949.10.20人保（PICC）成立,首任总经理胡景澐（人行副行长），50年底全国保险干部4600人。1951.4.24颁布强制保险条例。1952.5.1人保划归财政部管理，总经理吴波（财政部副部长），保险员工2万人。1953年实行专职总经理，贝仲选任总经理。其他保险公司的兴起：85年交行重建后，即设立保险部，1991.4成立太平洋保险公司。1988.4.27成立深圳平安保险公司，后改为中国平安保险股份有限公司。1986.7.15成立新疆建设兵团农牧业保险公司，后改为兵团保险公司，又改为中华联合保险公司。1992.9.25友邦人寿（AIA）进入上海，95年进入广州。1993.5.26英国塞奇维克保险经纪集团中国有限公司批准进入。1994.11.2东京海上火灾保险公司进入上海，95年进入广州。1994.10.22天安保险在上海成立。1995.1.3大众保险在上海成立。