保险学7

保险学2015年10月陈敏[e-mail]第七课、保险合同（下）保险市场（上）1课程主要内容：保险合同的争议处理关于作业的要求第五章保险市场引论2保险合同的订立与生效保险合同的覆行保险合同的变更保险合同的争议处理◦保险合同条款的解释原则◦保险合同条款的解释效力◦保险合同争议的处理方式保险合同（下）：34.1保险合同条款的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于先批的解释原则补充解释原则44.1.1文义解释原则按照保险合同条款通常的文字含义，并结合上下文解释的原则如果同一词语出现在不同地方，前后解释应一致专门术语应按本行业的通用含义解释。54.1.2意图解释原则必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则只能适用于文义不清，条款用词不准确、混乱模糊的情形解释时要根据保险合同的文字、订约时的背景、客观实际情况进行分析推定64.1.3有利于被保险人和受益人的原则采用格式合同时，遵循有利于非起草人的解释原则采用保险协议书形式订立保险合同时，如果发生争议，其不利的后果不能仅由保险人一方承担74.1.4批注优于正文，后批优于先批的解释原则采用批注、附加条款、加贴批单等形式对原合同条款进行变更当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则。84.1.5补充解释原则当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行9保险合同条款的解释原则1.文义解释原则2.意图解释原则3.有利于被保险人和受益人的原则4.批注优于正文，后批优于先批的解释原则5.补充解释原则10保险合同的订立与生效保险合同的覆行保险合同的变更保险合同的争议处理◦保险合同条款的解释原则◦保险合同条款的解释效力◦保险合同争议的处理方式保险合同（下）：114.2保险合同条款的解释效力保险合同条款的解释，依据解释者身份的不同有权解释◦指具有法律约束力的解释，其解释可以作为处理保险合同条款争议的依据无权解释◦指不具有法律约束力的解释，在处理争议时可作参考“权”是对解释效力的描述124.2.1有权解释立法解释：《保险法》的解释最具有法律效力，其他解释不能与此相冲突司法解释：指国家最高司法机关作的解释。保险合同条款的在适用法律时，必须遵守司法解释行政解释：指国家最高行政机关及其主管部门所作的解释。虽对法院的判决具有重要的影响，但不具有强制力仲裁解释：仲裁机构对保险合同条款的解释。可凭此申请人民法院强制执行134.2.2无权解释保险合同争议的当事人双方均可对保险条款作出自己的理解和解释社会团体、专家学者等也可对保险条款提出自己的理解和解释可作为仲裁、审判过程中的参考不具有法律效力，非强制的14保险合同的订立与生效保险合同的覆行保险合同的变更保险合同的争议处理◦保险合同条款的解释原则◦保险合同条款的解释效力◦保险合同争议的处理方式保险合同（下）：154.3保险合同争议的处理方式协商调解仲裁诉讼164.3.1协商合同双方在自愿、互谅、实事求是的基础上，对所争议问题达成一致意见自行解决争议的办法174.3.2调解在合同管理机构或法院的参与下，自愿达成协议，平息争端必须遵循法律、政策与平等自愿的原则184.3.3仲裁由仲裁机构对双方发生的争执、纠纷进行裁决仲裁做出的裁决，由国家规定的合同管理机关制作仲裁决定书申请仲裁必须以双方自愿仲裁协议在保险合同中列明，也可需要达成的仲裁协议仲裁实行“一裁终局”的制度，裁决书有法律效力，可强制执行194.3.4诉讼保险合同的一方按法律程序，提出权益主张，由人民法院进行裁决保险合同双方当事人只能选择有权受理的法院起诉两审终审制，不服一审法院判决可向高一级上诉申请再审。第二审判决为最终判决终审判决，立即发生法律效力，法院有权强制执行当事人对二审判决还不服的，可通过申诉和抗诉程序20保险合同争议的处理方式协商调解仲裁诉讼21课程主要内容：保险合同变更的程序与形式保险合同的争议处理关于作业的要求第五章保险市场引论22关于作业的要求围绕合同上的一个知识点展开讨论将问题阐述清楚，深入讨论，而非面面俱到交WORD稿，形式与内容兼顾◦WORD个人交，600字之内提交时间：11月6日，纸质打印稿23课程主要内容：保险合同变更的程序与形式保险合同的争议处理关于课堂讨论的要求第五章保险市场引论◦保险市场概述◦中国保险市场概况◦国际主要保险市场概况245.1保险市场概述完整的市场构成要素◦商品的交换关系，保险产品◦参与交易的对象、主体、工具、价格体现市场的供求关系、供求规律遵循市场的竞争机制25保险市场概述保险市场的特征保险市场的功能保险市场的组织形式保险市场的运作原理保险市场的分类265.1.1保险市场的特征直接交易风险◦对风险进行买卖，将风险“卖给”保险公司交易具有承诺性◦购买到的是损失发生时的赔偿或给付承诺信息不对称程度高◦双方都存在着信息优势具有较高的交易成本◦合约的阅读成本和不完善性275.1.2保险市场的功能合理分散风险，维护稳定发展聚集调节资金，优化资源配置实现均衡消费，提高人民生活水平促进科技进步，推动社会发展285.1.2.1合理分散风险，维护稳定发展保险市场通过保险商品交易，合理分散风险、转移风险提供损失赔偿机制，为社会经济稳定发展保驾护航，为企业发展提供保障295.1.2.2聚集调节资金，优化资源配置通过大量风险投保的聚集，形成保险基金，形成应对突发损失的能力大量的、不同类型的风险聚集，形成了相对大的基金群体，以群体的力量去应对个体的损失保险市场通过保险交易对资金进行再分配，为经济的发展提供动力。305.1.2.3实现均衡消费，提高人民生活水平在人的生命周期，收入水平是在不断变化的，通过保险市场，实现均衡消费，为减轻人民消费的后顾之忧提供了便利使人们能够妥善安排生命期间的消费，提升整体的生活水平保险市场提供了一个投资、理财的途径315.1.2.4促进科技进步，推动社会发展保险市场运用科学的风险管理技术，为社会的高新技术风险提供保障“风投”简称是VC，创业投资，具有高风险、高潜在收益的投资，特别在以高新技术为基础，生产与经营技术...促进新技术的推广应用，加快科技现代化的发展进程325.1.3保险市场的组织形式国有保险组织◦由政府机构直接经营，强制性或特定业务合营保险组织◦多以股份有限公司的形式出现合作保险组织◦公私合营保险组织形式◦中外合资保险经营组织形式合作保险组织◦个人或经济单位，共同集资设立的保险组织形式，如美国的蓝十字会和蓝盾，英国的劳合社335.1.4保险市场的运作原理风险聚集与转移◦提供保险产品来接受被保险人的风险转移◦通过建立保险基金形成赔偿能力风险经营与损失分担◦以保险基金来分担损失供求机制◦保险价格是调节供求的杠杆345.1.5保险市场的分类按照保险标的：财产保险、人身保险按照实施方式：强制保险、自愿保险按照承保方式：原保险、再保险、共同保险、重复保险按照运行性质：商业保险、社会保险按照市场范围：国内、国际按照市场结构：完全竞争、完全垄断、寡头垄断、垄断竞争355.1.5.2按照实施方式强制保险◦虽然也是合同行为，但是，合同的订立受制于国家或政府的法律规定◦1、保险标的与保险人均由法律限定◦2、保险标的由法律限定，但选择保险人自愿保险◦投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系◦订立、覆行、变更等365.1.5.3按照承保方式（一）原保险◦当事人之间直接签订的保险合同◦直接建立的保险关系再保险◦保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人◦是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁37按照承保方式（二）共同保险◦由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险◦承保金额的总和不超过保险标的的保险价值◦是保险人对原始风险的横向转嫁，仍属于第一次风险转嫁38按照承保方式（三）重复保险◦投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同◦保险金额总和超过保险价值◦投保人对原始风险的横向转嫁，也属于第一次风险转嫁。395.1.5.4按照运行性质商业保险◦以营利为目的的保险形式◦是当事人自愿、平等的合同关系社会保险◦在既定社会政策的指导下,由国家通过立法手段对公民强制征收保险费◦现行的五项险：养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险40商业保险与社会保险的主要区别：商业保险是一种经营行为；社会保险是国家社会保障制度的一种商业保险依照平等自愿的原则建立；社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，都需缴纳保险费用，接受保障商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定；社会保险的保障范围一般由国家事先规定415.1.5.5按照市场结构完全竞争◦产品无差异，价格随市场、运行效率最高完全垄断◦一家完全操纵，成为规则制定者寡头垄断◦多家竞争，市场集中度高垄断竞争◦较多家控制，介于完全垄断与寡头垄断之间42课程主要内容：保险合同变更的程序与形式保险合同的争议处理关于课堂讨论的要求第五章保险市场引论◦保险市场概述◦中国保险市场概况◦国际主要保险市场概况43我国保险市场的主体不断增加截至2011年底，全国共有中资、外资保险公司158家截至2010年底，我国保险市场上专业保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司已经达到2550家左右，保险中介市场格局初步形成44我国保险市场的现状业务持续发展，市场潜力巨大规模不断增长，结构亟待优化主体不断增加，初显竞争格局法规逐步完善，监管力度加强区域发展失衡，中西部机会巨大逐步对外开放，交流合作加强45市场特征一：业务持续发展，市场潜力巨大464927.35645.87056.09784.711138.714527.814356.215535.717222.60.02000.04000.06000.08000.010000.012000.014000.016000.018000.020000.0200520062007200820092010201120122013金额（亿元）年2005～2013年中国保险费收入衡量保险市场潜力的常用指标保险密度◦按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入◦它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平保险深度◦保费收入占国内生产总值(GDP)的比例◦它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标472010年我国与世界平均水平比较48保险深度保险密度中国3.65%1083.4世界平均8.06%3887.1市场特征二：规模不断增长，结构亟待优化49财产保险38%人寿保险62%2013年中国保险费收入构成市场特征三：主体不断增加，初显竞争格局501～1083%11～207%21～304%31～402%41～502%51～601%61～701%71～800%81～900%91～1000%2013年我国保险100家企业市场份额51中国人寿,21.56%中国人保,17.77%中国平安,15.61%太平洋保险,10.26%新华保险,6.02%中国太平,3.72%泰康人寿,3.55%阳光保险,1.88%中华保险,1.73%中邮人寿,1.34%其他,16.56%2013年我国保险前10企业的市场份额2005～2013年中国前10名保险公司排名52201320122011201020092008200720062005中国人寿中国人寿中国人寿中国人寿中国人寿中国人寿中国人寿中国人寿中国人寿中国人保中国人保中国人保中国人保中国人保中国人保中国平安中国平安中国平安中国平安中国平安中