保险学概论

保险学概论第一节保险的界定1、保险的定义保险是一种以经济保障为目的的制度安排，是人类社会处理风险的重要手段。保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险损失在所有被保险成员间的分摊，并从中获取赢利。2保险的本质属性•保险最本质的属性在于它是一种经济保障制度，是市场经济中的一种经营方式。2保险的本质属性1）保险是具有广泛社会需求的产品–调查：假如你工作了，你会买保险吗？–调查：保险是富人消费的产品吗？–马斯洛需要层次理论：保险满足物质需要，也满足安全需要。–保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。2）保险是一种能够获利的经营性事业–保险人采用特殊的科技手段——概率论中的大数法则进行论证，证明凭借收取保险费不仅可以补偿被保险人因保险事故中造成的损失，并且可以赢利，从事保险是有利可图的。–损失的可预测性，是保险机制得以运作的基础。保险人通过集合足够多的同类风险单位，使得风险的准确预测成为可能，从而使损失的成本得以事先融通和重新分配。同时，保险公司将其经营保险业务的经营管理费用及利润加在保险费中，保障了保险机制的运营。大数法则•又称“大数定律”或“平均法则”，是概率论主要法则之一。•在随机现象的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这类规律就是大数法则。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则的定律，承保的危险单位愈多，损失概率的偏差愈小，反之，承保的危险单位愈少，损失概率的偏差愈大。因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。3）保险是一种国民收入再分配的手段–保险人通过收取投保人缴纳的保险费，将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济损失时，可以从保险基金中得到补偿。因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系，即保险人通过开展保险业务，将所有面临同质风险的被保险人集合起来，将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担，起到了国民收入再分配的作用。4）保险是一种合同行为–保险是一方同意补偿另一方损失的契约。投保人购买保险，保险人出售保险，是双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。–保险合同明确规定了当事人双方的权利与义务关系。保险合同是一种在约定的事件发生时立即生效的债权凭证，它是以投保人缴纳了保险费为前提的。•链接：保险合同3保险的构成要素•保险的构成要素，是指保险构成的物质内容和得以成立的基本条件。与其他经济制度或经济行为相比，保险构成的物质内容和成立的基本条件有其特殊性。3保险的构成要素1）以可保风险为经营对象–保险业与其他行业最大的不同在于它以风险作为经营对象。保险运行就是集中风险与分散风险的过程。–集中风险：企业和个人向保险公司购买保险–分散风险：保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身时间所致的经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，使得风险在空间上达到充分分散，而且在时间上亦可达到充分分散。•并不是世界上所有的风险都可以参加保险，能够构成保险要素的风险必须是一种特定的风险事故，其基本特点是确实存在、不定发生和技术可行。–确实存在：无风险，则无保险。–不定发生：时间、地点、危害程度不可预测。–技术可行：技术无制约、有足够的偿付能力一个延展的话题•2001年“9·11”事件发生后，美国保险业承担了所有损失中将近51%的赔款，数额超过1000亿美元。•世界一些国家发生巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，一些发达国家甚至可达60%—70%，•汶川地震损失超过8000亿人民币，保险公司支付地震赔款20亿人民币，比例为0.25%。•汶川地震，保险公司为什么不是主要埋单人？•视频：汶川地震后的保险•原因一：地震除外责任（需要国家扶持）•原因二：投保率低（保险意识需要加强）“这次地震充分暴露出人们的风险意识还非常薄弱。面对频发的灾害缺乏相应的防范和风险管理手段，这才是我们面临的最大风险。”——中国保监会主席助理陈文辉参保情况却是¡­¡­•我国2007年保险深度仅为2.85％，四川地区则仅为2.74％，农村地区比例更低。（世界平均水平为8%）•保险密度在中国为人均47美元，而世界的平均水平为512美元。一个对比的例子•保监会《“5·12”汶川特大地震保险理赔工作基本完成》显示，截至2009年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7％。•法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司获赔7.2亿。•三年两大地震灾害“巨灾保险”何以仍然缺位？•2008年12月，中国出台了《防震减灾法》，提出“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险”。•但目前在国内保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中却大多属于“除外”责任，财险公司的多数险种基本都将地震和海啸“拒之门外”。地震引发的疑问：保险能保地震吗？•地震造成人身损失多数可赔•地震海啸家财险不赔•旅行社责任保险不保地震2）以多数人的共助互济为基础–保险将少数不幸者由于未来的、偶然的、不可预测的事故而造成的损失，由处于同样危险中但未遭遇事故的多数人来共同分担，以排除或减轻灾害。–参加保险的人越多，损失越分散–因此，各个被保险人之间是一种互助共济的关系，集合大家的力量共同应付风险损失。3）以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的–保险不是为所有风险提供风险保障，仅为法律认可范围内的、保险合同约定的财产损失和人身伤亡提供经济保障。合同以外的事故造成的损失，保险公司是不负责赔偿的。–根据自身面临的风险选择切实可行的保险产品4）以合理的保险分摊金为保证–保险基金是保险经济运行的经济基础，它是由全体被保险人的保险费构成的，保险费也就是每个被保险人的分摊金。–为使保险制度得以稳定和持续运行，分摊金的计算基础——保险费率必须科学计算、公平合理。–保险人：收取的保险费与承担风险相当–被保险人：收取的保险费与获得保障相当保险金分担的几个问题•1、年轻人和老年人健康风险是不同的，保险金如何分担？•根据风险概率大小不同，保险金分担不同。那么，如何确定风险概率?互助机制的做法•互助机制对年龄的限制•萨摩赛特的城镇友谊社（创于1749）入社年龄为35岁；汉普郡的城镇友谊社（创于1754）入会年龄最初为43岁，1761年改为36岁，1784年改为30岁。年龄限制在互助机制中尚且可行，但在市场机制中，不符合自由交易的原则。商业保险的做法•人寿保险和组织社会养老保险在筹集养老保险费方面的重要保险工具之一是生命表。•生命表也称为死亡表，是依据以往一定时期内，各种年龄的死亡统计资料编制的，通常以10万（或100万）作为0岁人的生存人数，然后根据各种年龄的死亡率，算出该年龄的生存人数和死亡人数，列成表格算出几率。•2、随着年龄增长，风险不断增加，应缴纳的保险金增多。但老年时往往无力负担高额的保险费，最需要保险的时候消费不起，怎么办？•1756年，詹姆斯·道德逊的均衡保险费理论均衡保险费理论•把定期死亡保险期限从过去1-2年延长到20年甚至更长，并使投保人缴纳的保险费高于自然保险费，多出的部分用于生息——合同前期保险费高于自然保险费，合同后期则相反，使其达到一种均衡。第二节保险的分类公营保险•是指由国家和地方政府投资经营的保险机构。在社会主义国家中，商业性保险业务主要由公营保险企业经营，如前苏联、朝鲜等国设立的国家保险局，既是行政机构，又是兼营保险业务的经济实体。大多不以盈利或增加财政收人为目的，所承保风险多属民营保险不愿意或无能力经营的特殊风险，以举办强制保险为主。•中国：1996年前的PICC2009美国国内政治最大热点：公营保险对战私营保险•2009年美国国内最重要的话题就是医疗保险改革，而医疗保险改革争论中最核心的议题就是要在享有保险的基础上增加公有保险。•奥巴马：建立全民医保•美国医疗保险体系主要由雇主提供保险组成，全国共有2．55亿人拥有医疗保险，其中2亿人由私人保险公司提供的医疗保险；8700万人由政府提供医疗保险，这些人包括退休人员以及穷人。•私人保险公司和政府向85％左右的人提供医疗保险，仍然有15％左右的人没有医疗保险，也就是说，共有4600万人没有医疗保险，其中有1200万人是非法移民，自然不会由医疗保险，还有2000万左右的人年收入在5万美元以上，但却选择不购买医疗保险，这些人多数是20多岁的年轻人，他们以自己良好的健康状况去下了赌注。•美国医疗保险系统面临的问题，不仅是4600万人没有医疗保险，而且美国医疗费用不断上升，占国民生产总值的17．6％，即2．5万亿美元，花费居世界之首，据预测，到2018年，美国医疗费用要攀升到4．4万亿美元，医疗费用的上升超过国民生产总值的增长，在2008年至2018年之间，医疗费用年上升率为6．2％，而国民生产总值仅有年增加4．1％，更严峻的是，在3年之内，美国政府资助的退休人员以及穷人保险要达到医疗总费用的一半。•此外，那些没有保险的人并非是得不到任何的医治，他们可以随时冲进急诊室，或者在交通事故后被送进医院，按美国的法律规定，医院不能因没有保险拒绝医治，一年下来，那也是一笔极为可观的医疗费用，最终落到纳税人的身上。•奥巴马的医疗保险改革方案要解决美国医疗体系的两大问题：•1让所有人享有医疗保险。•2要降低医疗费用。•联邦政府管理的新的医疗保险系统——公营保险。既可以给大众更多的选择，保证所有人都能有医疗保险，又能够通过公有医疗保险去降低医疗费用的成本。•然而民意调查显示：有一半以上的美国选民反对奥巴马的医疗保险改革方案。•Why?•80％选民以上对他们现有医疗保险感到满意。•医疗改革不是免费的午餐，初步设定为8710亿美元的医改预算最终要转嫁到纳税人身上。•长期来看，个人可能丧失自由选择医疗服务的自由。投保人——保险人重复保险•重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，但保险金额总和超过保险价值的一种保险。•我国《保险法》第四十一条规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有规定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。共同保险•共同保险简称“共保”，是指投保人和两个以上的保险人之间，就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险VS重复保险•共同保险只签订一份保险合同，保险金额不高于保险价值。•重复保险则签订数份保险合同，保险金额超出保险价值。再保险VS共同保险•再保险是保险人做投保人，将保险标的再次投保，这是为了将自己的风险分摊。理赔关系是顺序的。•共同保险是与其他保险人共同承保同一保险标的。理赔关系是并列的。财产保险•财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，在保险期间保险人对于由于保险合同约定的自然灾害或意外事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一类保险。–狭义：物质财产（有形财产）为保险标的–广义：有形财产&与有形财产相关的利益、费用、责任、信用等无形财产。•财产损失保险——狭义的财产保险•责任保险——以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的，在备保险人由于过失和疏忽等行为给他人造成经济损失，按法律或契约规定应由被保险人对受害人承担的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。•信用与保证保险–信用保险：指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险（例如：企业的应收账款）–保证保险：保险为被保证人向权利人提供信用担保的行为。（例如：农户小额信贷保证保险）例：农户小额信贷保证保险•农户小额信贷保证保险是针对农村小额贷款借款人还款提供保障的保险。•小额信贷保证保险的投保人是申请贷款的农民个人或小型农村合作组织,在保险期内,