保险学第五章

1保险学原理保险学原理第五章保险合同周延周延华东师范大学金融与统计学院华东师范大学金融与统计学院2第五章保险合同第五章第五章保险合同保险合同本章教学目的本章教学目的帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要保险合同的要素素，保险合同的订立、履行、变更、解除和终，保险合同的订立、履行、变更、解除和终止，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方止，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式，式，并能运用本章的基本原理来解释、分析、处理和解决实际生活中的案例。3第五章保险合同第五章第五章保险合同保险合同••第一节第一节保险合同的特性与分类保险合同的特性与分类••第二节第二节保险合同的要素保险合同的要素••第三节第三节保险合同的订立与履行保险合同的订立与履行••第四节第四节保险合同的变更、中止与复效保险合同的变更、中止与复效••第五节第五节保险合同的解除与终止保险合同的解除与终止••第六节第六节保险合同的解释保险合同的解释••第七节第七节保险合同的争议处理4••第一节第一节保险合同的特性与分类保险合同的特性与分类•一、保险合同的特性•二、保险合同的分类（一）财产保险合同与人身保险合同（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（四）单一保险合同、集合保险合同与总括保险合同单一保险合同、集合保险合同与总括保险合同（五）指定险保险合同与一切险保险合同（六）原保险合同与再保险合同5第一节保险合同的特性与分类第一节第一节保险合同的特性与分类保险合同的特性与分类一、保险合同的特性一、保险合同的特性保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的的一种在法律上具有约束力的协议协议。即根据当事人的双方约。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。付义务的一种法律行为。我国我国《《保险法保险法》》第第1010条规定，条规定，““保险合同是投保人与保保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议险人约定保险权利义务关系的协议””。。6第一节保险合同的特性与分类第一节第一节保险合同的特性与分类保险合同的特性与分类一、保险合同的特性一、保险合同的特性（一）保险合同的（一）保险合同的一般特征一般特征表现在以下几个方面表现在以下几个方面：：1.1.合同的当事人必须具完全有民事行为能力。合同的当事人必须具完全有民事行为能力。2.2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。是单方的法律行为。3.3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。7第一节保险合同的特性与分类第一节第一节保险合同的特性与分类保险合同的特性与分类（二）保险合同的（二）保险合同的特性特性••保险合同作为合同的一种，首先具有同一般合同共同的一保险合同作为合同的一种，首先具有同一般合同共同的一些法律特征，但是，保险合同毕竟是一种不同于其他合同些法律特征，但是，保险合同毕竟是一种不同于其他合同的特殊合同，因此它还有着不同于一般合同的法律特征：的特殊合同，因此它还有着不同于一般合同的法律特征：••11、保险合同是、保险合同是特殊有偿特殊有偿合同；合同；••22、、保险合同是附合性合同；保险合同是附合性合同；••33、保险合同是射幸合同；、保险合同是射幸合同；••44、保险合同是双务合同；、保险合同是双务合同；••55、保险合同是最大诚信合同；、保险合同是最大诚信合同；••66、保险合同是非要式合同。、保险合同是非要式合同。8••但保险合同的有偿性又具有不同于其他合同的特但保险合同的有偿性又具有不同于其他合同的特点（点（特殊有偿特殊有偿）：）：••一是保险合同的有偿性是不可转化的。一是保险合同的有偿性是不可转化的。••二是保险合同的有偿性是不等价的。二是保险合同的有偿性是不等价的。••三是保险合同的有偿性针对单个保险合同来说并三是保险合同的有偿性针对单个保险合同来说并非必然实现。非必然实现。9第一节保险合同的特性与分类第一节第一节保险合同的特性与分类保险合同的特性与分类二、二、保险合同的分类保险合同的分类（一）财产保险合同与人身保险合同（一）财产保险合同与人身保险合同根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。与人身保险合同。财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。的合同。人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。务上都有许多区别。10人身保险合同与财产保险合同的区别人身保险合同与财产保险合同的区别人身保险合同与财产保险合同的区别1.1.合同主体不同合同主体不同。财产保险的主体较为简单，只包括保险人、。财产保险的主体较为简单，只包括保险人、投保人和被保险人，人身保险的主体包括保险人、投保人、投保人和被保险人，人身保险的主体包括保险人、投保人、被保险人和受益人。被保险人和受益人。2.2.理论依据不同理论依据不同财产保险合同是以损害补偿为理论依据的。损害之所以财产保险合同是以损害补偿为理论依据的。损害之所以能够得到补偿，是因为财产的价值可以用货币进行衡量，能够得到补偿，是因为财产的价值可以用货币进行衡量，财产保险合同又叫作财产保险合同又叫作““补偿性合同补偿性合同””。。人身保险合同是无法以损害补偿作为理论基础的，因为人身保险合同是无法以损害补偿作为理论基础的，因为人的身体、生命或健康是无法用价值来进行衡量的，不适人的身体、生命或健康是无法用价值来进行衡量的，不适用补偿原则。用补偿原则。3.3.保险金额的确定标准不同。保险金额的确定标准不同。11（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险（二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同合同※※根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险合同。保险合同与不定值保险合同。11、定值保险合同、定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。同方式。12定值保险合同的定值保险合同的优点优点在于，一方面，由于在于，一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。免和减少了当事人之间的纠纷。定值保险也有明显的定值保险也有明显的缺点缺点，这主要表现，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。保险价值，进行保险欺诈。1322、、不定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。定损失的保险合同。在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。对被保险人进行赔偿。1433、、定额保险合同定额保险合同定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。15（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额（三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同保险合同※根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。险合同、不足额保险合同和超额保险合同。11、、足额足额保险合同保险合同足额保险合同是足额保险合同是保险金额与保险价值保险金额与保险价值相等相等的保险合同。的保险合同。足额保险的情况下，当保险事故发生造成保险标的全部损足额保险的情况下，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。当保险事故发失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定赔偿金额。生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定赔偿金额。1622、、不足额不足额保险合同保险合同不足额保险合同是指不足额保险合同是指保险金额保险金额小于小于保险价值保险价值的保险合同。的保险合同。产生不足额保险的原因通常三种：产生不足额保险的原因通常三种：一、投保人为节省保险费只对保险标的的部分价值进行投保；一、投保人为节省保险费只对保险标的的部分价值进行投保；二、投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保二、投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险；险；三、在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生三、在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。不足额保险。《《保险法保险法》》第第5555条第条第44款规定：款规定：““保险金额低于保险价值的，除保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。承担赔偿保险金的责任。””1733、、超额超额保险合同保险合同超额保险合同是指超额保险合同是指保险金额保险金额超过超过保险标的价值保险标的价值的保险的保险合同。合同。超额保险的原因包括投保人对财产估价太高或重复投超额保险的原因包括投保人对财产估价太高或重复投保或投保后财产市价下降等，超额保险在赔付时仍按实际保或投保后财产市价下降等，超额保险在赔付时仍按实际损失赔偿，被保险人不能获得超额利润。超过保险价值的损失赔偿，被保险人不能获得超额利润。超过保险价值