浅谈我国居民如何进行个人理财规划

商丘职业技术学院2012届毕业论文浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划作者姓名：杨惠杰作者学号：09410112111201所在院系：经贸系所学专业：投资与理财指导教师：贺永胜吕新艳2012年4月14日摘要中国当前正在掀起一股理财热潮，理财节目、理财杂志、理财培训、理财产品、理财机构等。股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。什么是理财？怎么去理财？我们日益关心这些问题。实际上理财是一个观念问题，是一种生活态度。理财是人们日常生活不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已经成为一个热门和发达的行和业，个人收入分为工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。而在我们国家，理财处于刚刚起步，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又缺乏普遍知识。本文主要对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。关键词：理财策略；理财工具；理财目标目录一、家庭生命周期与理财规划...........................1（一）每个人的际遇不同，人生目标也有很大差别。......1（二）家庭投资理财的品种...........................3二、家庭理财报表分析.................................5（一）家庭资产负债表...............................5（二）家庭收入支出表...............................5三、家庭投资理财如何获取收益.........................6（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”..............6（二）了解和掌握相关领域和学科的知识................6（三）家庭投资理财要有理性，时刻保持冷静头脑........7（四）计算“生活风险忍受度”，量力而投。............7四、家庭投资理财风险及其规避.........................8（一）建好金融档案.................................8（二）打造个人信用.................................9（三）家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。.....................................9参考文献............................................11后记................................................121浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。首先，理财是一种观念，常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里蕴含这最基本的理财观念和必要性。现在家庭收入均有盈余，家庭投资理财是针对风险资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，投资品种日益增多，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助，让我们一起打开财富的大门。一、家庭生命周期与理财规划（一）每个人的际遇不同，人生目标也有很大差别。在我们的人生阶段中，在我们离开学校走上社会以前大多是依靠父母供养，当我们独立后的人生可以分为5个阶段：1、事业起步者；2、新婚人士；3、为人父母；4、事业有成；5、准备退休。为什么我们要分析人生不同阶段，作为我们投资理财的依据呢？因为每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关，而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。划分人生阶段进行投资理财规划，具有积极意义和科学性。下表可以看到每个人人生阶段的不同特征。2人生不同阶段的特点第一阶段——事业起步者，处于这个阶段的人群，风险承受能力中至高，资产值和负债值低，主要的理财目标是租赁房屋，满足日常支出，偿还助学贷款，理财规划应以职业规划，现金规划和大量投资规划为主，积极储蓄，为了实现既定理财目标可以采用多种理财策略:比如多学习、运用各种理财工具，努力做好分析;虽然可冒险，但要量力而行；避免过度消费；开始储蓄，积少成多。第二阶段——新婚人士，这个阶段的人群，风险承受能力适中，资产值相对低，负债值中至高，这个阶段买房购车成为主要的理财目标，同时积极准备子女教育基金，建立应急基金，增加收入，购买保险等，可以采用的理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配;做好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出;夫妻协调，互相配合。这时，理财规划应该以应急款项规划，房产规划，保险规人生阶段适龄范围特征事业起步者20-25刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，可承担较大的风险新婚人士26-35经济上会以家庭为中心，稳定为主，财务开支变大，例如买车，购房为人父母30-40孩子成为生活的重要部分，开支大增，要建立教育基金，考虑未来的教育开支事业有成40-50事业达到高峰，人生进入稳定阶段，累积的财富投入到稳定的增长项目中。准备退休50-60集中准备退休生活，累积足够的退休金以安享晚年。3划优先，同时，做好税务规划和子女教育。第三阶段——为人父母。这个阶段的人群，风险承受能力适中，资产值适中，负债值高，可以采用的理财策略：控制消费，量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。第四阶段——事业有成。这个阶段的人群，风险承受能力低至中，资产累计达到顶峰，负债较低，可以采用的理财策略：增加储蓄和投资收益比例；规划退休生活；做好保险规划，特别是健康保险计划第五阶段——准备退休。这个阶段的人群，风险承受能力很低，资产值较高，可以采用的理财理财策略包括:准备退休金；投资回报成为收入的主要来源综上所述:理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理规划和安排。根据财力和能力使投资多元化，以及自身所处阶段分析，避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;专业知识比较强的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。（二）家庭投资理财的品种当前，理财产品比比皆是。诸如金融期货、金融期权等新兴的理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：1、银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。2、股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，4特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。3、投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4、债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5、房地产投资。6、保险投资。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7、期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。入门较高。8、艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏5流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。二、家庭理财报表分析（一）家庭资产负债表家庭资产负债，简单就是说你家有多少资源可用，有多少负债要偿还，这是进行家庭理财首要搞清楚的。家庭资产和负债的内容包括家庭资产和家庭负债两方面的内容：家庭资产即家庭所拥有的全部资产，大体可以分为三类:第一类是金融资产或者生息资产，即能带来利息或退休后进行消费的资产。这些是在个人财务规划中最重要的，因为它们是实现家庭财务目标的基础。第二类是个人使用或者自有资产。个人使用资产是我们每天生活都要使用的资产，如房子，车，家具，运动器材，衣服等。第三类是奢侈资产。这是家庭非必需部分，变卖奢侈资产的价值高。家庭负债即全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务，还有流动负债（一年以内的债务）和长期负债（一年以后到期或很多年内每月要支付的负债，比如：房贷，车贷）。（二）家庭收入支出表人从出生到死亡，都有取得收入和支出的活动。怎样能够保持收入大于支出，或者至少做的收支平衡？我们需要知道钱是如何来又如何花出去的。家庭收入支出表有三个重要组成部分：收入即你所获得的现金收入，包括工作收入，租金收入，利息收入，其他收入等：支出即你的现金支出，即消费支出；现金盈余或者赤字即你的收入和支出之间的差额。差额大于0时，表示现金盈余；金额小于0时，表示现金亏损。6我们知道了自己的资产负债，收入支出后，可以对自己的资产进行规划。投资的最大特征就是用确定的现值牺牲换取可能的不确定的未来收益。投资有这样原则普遍适用：1分散投资2理财越早越好3持之以恒，定期投资。一般情况下，收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款，10%用于购买保险。最少准备应急资金3个月，要是没有其他负债，要准备6个月，这个应急资金的数额可以自己设定，一般是自己一个月收入。通过编制资产负债表，可以反映家庭资产的构成及其状况，分析家庭在某一时间段内所拥有的经济资源及其分布情况;可以反映家庭某一时间段内的负债总额及其结构，分析家庭目前与未来需要支付的债务数额;可以反映家庭的情况，了解家庭的资产总额。通过资产负债负债表和利润表，可以帮助报表使用者全面了解家庭的财务状况，分析家庭的债务偿还能力，从而为未来的经济决策提供参考信息。三、家庭投资理财如何获取收益现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？这里进行了探讨：（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”所谓三性原则即——安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力