保险直通车

2013年第三期财富管理规划管理你的财富财富安全问题小漫画,大道理聪明与幸运求人不如求己楼梯理论保险小故事长久的关爱本期专题婚姻司法解释三保险产品的应用婚姻资产保全之花样年华终身寿产品问答花样年华Q&A媒体聚焦寿险费率市场化新政8月5日起实施媒体观点万能险高收益揽客大部分结算利率约为4%点亮人生4财富管理是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。通俗地说，财富管理就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸福和美好。让我们用一种形象的说法：你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始进行财富规划！管理你的财富5攒钱是财富管理的起点。收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则：第一，一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。那么，如何才能多攒钱呢？如何攒钱强制储蓄记账现金付款使用信用卡合理贷款每月将收入按时、按量存入银行，或者购买基金定投养成记帐的好习惯，经常检查，看自己的钱都花到什么地方，花得是否合理。付现金和刷卡是不一样的，刷卡是无感觉消费，会让你花掉更多的钱。一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你不会忘记还款，避免银行罚息。过度贷款是财务恶化的表现，如果必须贷款，还款额不得超过月收入的30%。管理你的财富6生钱是财富管理的重点。如果把攒下来的钱都存银里，会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，钱会贬值。如果把攒下来的钱都用于风险性投资，结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。我们该如何分配利用手中的钱呢？建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。一般家庭应保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、账币市场基金、短期保本型的理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从亊风险性投资，可投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连接保险、非保本型的理财产品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能亏损。养命钱包括自己的养老金，子女教育金等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱，而随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到退休，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。第一：应急钱第二：养命钱第三：闲钱管理你的财富7护钱是财富管理的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。谁“动”了我们的财富？•通货膨胀：CPI绑架了财富•健康问题：重疾消耗了财富•意外事故：意外终断了财富•税收政策：税收掠夺了财富•婚姻问题：离婚分割了财富？管理你的财富8采访人：刘刚采访对象：父亲采访时间：2010年工资及猪肉价格可购猪肉1961年（刚工作）工资34.5/月猪肉价0.2元/斤可购猪肉172.5斤2010年（退休）工资2687.88元/月猪肉价15元/斤可购猪肉179.2斤结论：猪肉价在近50年间上涨了75倍，而父亲的月工资始终只能买到170多斤的猪肉。财富安全之CPI绑架了财富9各国CPI涨幅对比美国20年CPI平均增幅2.4%；英国20年CPI平均增2.4幅%；德国德国：20年CPI平均增幅2%；澳大利亚20年CPI平均增幅2.6%；法国20年CPI平均增幅1.7%，无超3%的年份；新西兰11年CPI平均增幅2%，涨幅超3%央行行长下课；中国20年间CPI增幅为148%，平均每年增幅为7.4%。财富安全之CPI绑架了财富10环境、食品污染不良的饮食习惯工作、生活压力遗传疾病饮酒过量吸烟过度财富安全之重疾消耗了财富11我们的一生罹患重大疾病的机会高达：数据来源：《中国统计年鉴》我们可以不乘动车，躲得过汽车，但我们却躲不过病毒和疾病72.18%财富安全之重疾消耗了财富12癌症住院押金、手术、化疗等6-22万元心肌梗塞住院押金1-2万元早期血管复通术5万元以上冠状动脉搭桥术每条:5万元以上主动脉手术7－8万元白血病再生障碍性贫血骨髓移植或脐带血造血干细胞移植手术40万以上脑中风住院押金、治疗费5万元以上慢性肾功能衰竭（尿毒症）透析每年5.55万元换肾10－15万元严重烧伤换肤完全医治好至少20万暴发性肝炎治疗住院45天,出院休养75天,6个月痊愈共15万元其它器官移植5-20万元重大疾病的医疗费用：5万～40万大城市人均寿命预期更长，医疗服务成本是全国平均数的2～3倍目前大城市的个体一生总的医疗费用突破了60万元；如果算上罹患重疾的费用，那么医疗费用将可能超过100万元！财富安全之重疾消耗了财富13意外在生活中时有发生，不可预计，也不可避免•死于突发事件：危险概率是1/2900•死于车祸：危险概率是1/5000•被谋杀：危险概率是1/11000•自杀：危险概率是1/20000(女性)和1/5000(男性)•因坠落摔死：概率是1/20000•死于工伤：危险概率是1/26000•溺水而死：危险概率是1/50000中国伤害预防报告显示：中国每年因意外意外伤害死亡人数约70万-75万人财富安全之意外终断了财富14财富安全之意外终断了财富15来自人民日报资料显示，中国是全球范围内税收第二的国家，但是税收第一的国家福利待遇非常好。既然是全世界税负最高的国家，赋税规划显得迫在眉睫！我们说逃税可耻，但避税光荣！财富安全之税收掠夺了财富16财富安全之税收掠夺了财富17台湾首富蔡万霖节税有道近800亿遗产税减至几亿台湾霖园集团总裁蔡万霖台湾首富蔡万霖过世后遗留下庞大财产，按照台湾法律他的子女需要缴交782亿元新台币的遗产税。由于以寿险、信托业务起家的蔡万霖对于避税之道很有心得。曾经一次购买数十亿的巨额寿险保单来避税，这样将其庞大的资产通过人寿保险的方式安全合法地转移给下一代。经过理财和税务规划后，蔡万霖名下的财产所缴纳的遗产税额大大缩小，因此，台当局能收到的遗产税金只有五亿元新台币。中新网2004年09月29日财富安全之税收掠夺了财富18•Q：遗产税有啥用途？•A：收入再分配，“劫富济贫”！•Q：遗产税的用途是劫富济贫的，跟中产阶段没关系。•A：草案中规定起征额为20万。。。•Q：媒体报道说：国内短期内不会开征遗产税！•A：万一，征了呢？而且赠与税还会追溯的！财富安全之税收掠夺了财富Q&A19•《遗产税暂行条例》：在遗产税缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记。•《保险法》第二十四条：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。•《遗产税草案》第五条：不计入应征遗产税总额的有：(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金。•《遗产税草案》第二条：本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。•《中华人民共和国个人所得税法》第四条下列各项个人所得，免纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；二、国债和国家发行的金融债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、抚恤金、救济金；五、保险赔款财富安全之税收掠夺了财富20中国离婚率十强榜：北京——离婚率39%上海——离婚率38%深圳——离婚率36.25%广州——离婚率35%厦门——离婚率34.9%台北——离婚率34.8%•民政部日前发布的“2012年社会服务发展统计公报”显示，2012年共有310余万对夫妻办理离婚手续，比上年增长8%，粗离婚率为2.3%，比上年增加0.2个千分点，而粗结婚率则为9.8%。比上年上升0.1个千分点。根据民政部提供的自2003年至2012年的数据对比，2012年国人离婚率增幅首次超过结婚率增幅。中国离婚率增幅十年来首超结婚率•中国离婚率连续8年攀升，如今离婚率增幅又超过结婚率增幅，为10年来首次，不少民众和媒体慨叹：“新离婚时代已经来临！”财富安全之离婚分割了财富21默多克和邓文迪•据美国媒体报道，新闻集团已证实，该集团主席兼首席执行官默多克向法院提出和妻子邓文迪离婚。两人于美国当地时间6月13日向纽约州高等法院提出了离婚申请。现年82岁的默多克和现年44岁的邓文迪1999年结婚，育有两个女儿。•报道说，邓文迪与默多克两人有个结婚协议，为他们的孩子在基金里留下公司股份财产。而离婚似乎不会影响默多克对新闻集团的控制。据称，默多克和上一任妻子离婚时，签署了支付17亿美元的离婚协议。参照这一数字，邓文迪与默多克离婚可获10亿美元以上补偿。财富安全之离婚分割了财富22王微与杨蕾•土豆网CEO王微，2006年王微在创立土豆网仅一年之际，与上海新娱乐频道知名主持人杨蕾喜结连理。一年后，王微两度起诉离婚终获支持，但财产分割另案处理。2010年11月10日，上海徐汇区法院就杨蕾提出的离婚财产分割诉讼，冻结了王微名下股权，包括其所持有土豆网95%的股份。就在前一天，土豆网刚向美国证券交易委员会递交拟以红筹形式赴纳斯达克上市的申请。为此，上市申请不得不推迟。2011年6月24日，两人协议离婚，王微付出700万美元的现金补偿。•结局：支付总计700万美元的现金补偿财富安全之离婚分割了财富23财富安全之离婚分割了财富24求人不如求己要学会自救，做到未雨绸缪，及早规划自己和家人的未来。有伞就不会被雨淋，保险就是您人生风雨中的伞，帮你您渡过难关！25储蓄是爬楼梯，保险是乘电梯有了“保险”这个直达电梯，我的保障就可以快速到位，更不用担心“没机会”再存钱！26聪明与幸运相同遭遇,不同结果,只因当初正确的选择保险使您聪明地享受人生;而不需要依赖幸运!27长久的关爱大双和小双是一对双胞胎兄弟，这一年，大双小双都恋爱啦，浪漫的兄弟俩都告诉他们的恋人，“我一定送你9999朵玫瑰，来表达我对你的爱”。接下来兄弟二人开始行动：杨大双毫不食言，结婚第一天便端出他的浪漫大餐—9999朵玫瑰的大花篮，大双的娇妻收到这9999朵玫瑰别提有多高兴，夫妻二人沉浸在满满的幸福之中，当然在以后的一段日子里，每每看到这些玫瑰花的时候，娇妻都会陶醉不已。但是日复一日，玫瑰花开始凋谢，妻子也随时光的流逝而淡忘了这9999朵玫瑰带来的兴奋。二人的情感也渐渐淡了……再来看小双：毋庸置疑，小双的爱妻也是在婚后的第一天收到了玫瑰，但是只有99朵。这99朵玫瑰，显然没有9999朵玫瑰那么隆重，但也足以让28（接上页）小双的爱妻感到温馨幸福了。好戏还在后面—在小双两口子婚后的大大小小的节日中：像春节、三八妇女节、情人节、中秋节、生日、甚至某个雨过天晴的早上，小双的妻子都会定期不定期地收到小双的9朵玫瑰花，就这样小双夫妻的感情就像这朵朵玫瑰花一样新鲜动人，每送上9朵玫瑰，都寄寓着小双对妻子长长久久的记挂和爱恋。故事启示：大双小双都送出了玫瑰花，可效果是不一样的。我们对家人的关爱是不是也应以此为鉴呢？一份源源不断长就的关爱才是家人实实在在能感受到的。保险就是一份“长久的关爱