保险经济与商业市场

MadebyXiongMin保险经纪与商业市场主讲：熊敏HotTip目录保险经纪商业保险公司及产品赔款比较保险经纪保险经纪定义保险经纪业务流程保险经纪销售模式特点客户选择保险经纪的好处保险经纪定义《中华人民共和国保险法》第126条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位”。保险经纪的作用简而言之就是“受人之托，代客投保”。保险经纪业务流程图保险经纪人委任书从x年x月x日起，特此委任xxx，作为我司独家保险经纪人处理我司保险事宜。此通知书取代先前的任何委任，幷在书面取消之前持续有效。希望有关公司与保险经纪有限责任公司全力合作，提供他们所需要的相关信息和协助，对此我司深表谢意。保险经纪公司销售模式的特点代表投保人的利益；经纪的利益（佣金）保险经纪主导，保险公司只提供产品市场化的制度安排保险经纪公司销售模式的特点体现经纪价值熟悉保险市场、主观倾向熟悉保单，如有疑点务必书面澄清。费率及条款（限额）：提供3-5家保险公司的费率及条款给投保人作比较。（见比较表)理赔处理：严格依照保单条款和相关文件，字字斟酌风险管理服务与我被动合作，潜在竞争经纪价值风险管理理赔费率及条款（限额）保单内容保险市场ComparisonSheetInsurerConditionAtradiusCofaceEHSINOSUREPICCChartisQBETurnoverPremiumrateMinimumpremiumDepositpremiumInsuredrisksNormalpaymenttermMaximumpaymenttermMaxiumunliabilityInvoicingperiodInsuredpercentageMaximumextensionperiod(MEP)ThresholdNon-qualifiedloss(NQL)Limitapprovalratio客户选择保险经纪的好处降低风险管理成本，提高经营效率。优化组合、扩大保障。降低费率、节省保费。++专业技术询价渠道，市场竞争客户资源客户选择保险经纪的好处协助索赔、维护权益。投保安全。《保险法》130条规定：“因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任”。市场化机制，避免暗箱操作全球网络，本地服务（外资）商业信用保险公司及其产品特点主要商业信用保险公司保单结构产品特点(EH,Atradius,Coface)主要商业信用保险公司Atradius-大地EullerHermes-安联广州、太平洋、中银Coface-平安Chartis-PICCPICCQBE-平安保单结构WholeturnoverPolicy统保保单TermsofPayment=180Days放账期限少于180天InsuredPercentage:90%承保比例90%Risksattachingbasis承保保险期限内和信用限额内的出运保单结构MaximumLiability最高保单责任限额DatumLine基准线Retention自负额EachandEveryLoss每次自负损失NonQualifyingLoss(NQL)起赔额AnnualAggregate年度累计自负总额产品特点时间表(EH,Atradius,Coface)限额撤销和降低申报EullerHermes严重拖欠发生于：15.11.2011延长到期日和可损通知最迟日–15.5.2011货物发运1.2.2011付款到期日1.4.2011付款期限：60天最长延展期：45天拖欠付款最晚通知日–原始到期日45天赔偿等待期为拖欠付款通知日后6个月(假定逾期通知日是可损通知最迟日）Atradius出运日信用期限逾期&可损通知拖欠/提索赔原始到期日•通知保险公司逾期买家(可损通知）Max.xx天Max.xx天等待期180天最长延展期(MEP)最长延展到期日20天开票日**如果是服务，开票期从合同签订日开始起算开票期Max.30天Coface签署保单出运日最长信用期限逾期&可损通知*拖欠/提交索赔Max.150天5个月Max.Ext.Duedate30天开票日开票期Max.30天等待期30天限额降低和撤销保险公司有权在获得负面信息后，随时降低或取消买方信用限额，在以下情况下才承保新的出运(EH)1)被保险人在合同约束下必须发送货物，2)以及发送必须是在取消限额通知后允许的最长期限内进行宽限期（Atradius)不可撤销限额(Chartis)申报季度申报按照每个买家申报销售额（EH，Atradius)申报季度总销售额（Coface）按照限额满足率/月应收账款余额申报，赔款比较例一限额内出运,无追回款未收款:USD800,000批复限额:USD1,000,000EEL:USD10,000承保比例:90%赔款:USD(800,000–10,000)x90%=USD711,000例二超限额出运,无追回款未收款:USD2,000,000批复限额:USD1,000,000EEL:USD10,000承保比例:90%赔款:USD(1,000,000–10,000)x90%=USD891,000例三：限额内出运+有追回款未收款:USD800,000批复限额:USD1,000,000EEL:Nil承保比例:90%追回款:USD500,000例三Atradius已收应付款和追偿款的分配本保险合同约定，与任何贸易合同（包括本保险合同未承保的贸易合同）有关的所有款项，无论何时收回，均应按照付款到期日的时间先后顺序冲抵被保险人与该同一买方的所有贸易合同项下的应付款。无论是被保险人，被保险人的代表或保险人，在定损日后收回、追偿或变现的与贸易合同有关的所有款项均为追偿款。所有追偿款应立即汇给保险人。汇款之前，被保险人被认为是受保险人委托接受并持有此款项。保险人收到汇款后，追偿款将按照保险人和被保险人承担损失的比例分配。注释：类似中信保短险保单：保单约定的风险发生后，无论被保险人与买方是否有特别约定，除非保险人书面同意，买方对被保险人的任何付款均被视为按时间顺序偿还保险项下被保险人对该买方的应收账款追回欠款后，保险人按照本保单项下各自的权益比例与被保险人分摊追偿费用和分配追回款。例三Atradius情形1–定损前收到追回款原始债务金额:USD800,000定损前收到钱:USD500,000净债务金额=USD300,00090%承保:USD300,000x90%=USD270,000例三Atradius情形2–定损后收到追回款债务金额:USD800,00090%承保:USD800,000x90%=USD720,000定损后收到金额:USD500,000分给AT:USD500,000x720K/800K=USD450,000分给保户:USD500,000x80K/800K=USD50,000AT净支付金额:USD(720,000–450,000)=USD270,000保户净损失:USD(800,000–720,000–50,000)=USD30,000例三Coface追偿模块1)赔款给付前收回的追偿额，将从未偿还的债款中减除，并用于结清发票日期最早的发票。2).赔款给付后收回的追偿额，在赔款金额以内的款项归本公司所有。如果收回的追偿额超出赔款金额，超出部分在扣除追偿费用以后退还被保险人。注释：类似中信保内险保单：在保险人赔付前，从买方收回的任何款项和其他权益归被保险人所有，并从《可能损失通知书》项下买方未偿还的欠款中扣除，为此发生的追偿费用由被保险人承担。在保险人赔付后，从买方收回的任何款项和其他权益，应首先冲抵赔款和保险人追偿费用，剩余部分归被保险人所有。例三Coface情形1–赔款前收到追回款原始债务金额:USD800,000赔款前收到金额:USD500,000净债务金额=USD300,00090%承保:USD300,000x90%=USD270,000例三Coface情形2–赔款后收到追回款债务金额:USD800,00090%承保:USD800,000x90%=USD720,000赔款后收到金额:USD500,000分给Coface:USD500,000分给保户:0Coface净支付金额:USD(720,000–500,000)=USD220,000保户净损失:USD(800,000–720,000)=USD80,000例三EulerHermes条款20.3在计算承保损失时，任何于本保险合同终止或承保责任终止之前从买方取得的追偿款，将按该买方尚未清偿的欠款的到期日或延长到期日的时间顺序先后进行分配。于本保险合同终止或承保责任终止或保险事故发生之后从买方取得的追偿款，无论被保险人与买方之间存在任何其他协议，均应按本保险合同终止或承保责任终止或保险事故发生之日（以较早者为准）尚未清偿的欠款根据已承保及未承保欠款的比例进行分配。例三EulerHermes情形1–限额撤销前收到追回款债务金额:USD800,000限额撤销前收到金额:USD500,000净债务金额=USD300,00090%承保:USD300,000x90%=USD270,000例三EulerHermes情形2–限额撤销后收到追回款债务金额:USD800,00090%承保:USD800,000x90%=USD720,000赔款后收到金额:USD500,000分给EH:USD500,000x90%=USD450,000分给保户:USD500,000x10%=USD50,000EH净支付金额:USD(720,000–450,000)=USD270,000保户净损失:USD(800,000–720,000–50,000)=USD30,000例三-总结保险公司AtradiusCofaceEulerHermes之前*270,000270,000270,000**之后*270,000220,000270,000****赔款/定损**限额撤消前***限额撤销后保险公司支付净额超限额出运+有追回款未收金额:USD2,500,000批复限额:USD1,000,000EEL:Nil承保比例:90%追回款:USD500,000例四Atradius情形1–定损前收到追回款原始债务金额:USD2,500,000定损前收到金额:USD500,000净债务金额=USD2,000,000信用限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000例四Atradius情形2–定损后收到追回款债务金额:USD2,500,000信用限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000定损后收到金额:USD500,000分给AT:USD500,000x900K/2.5M=USD180,000分给保户:USD500,000x1.6M/2.5M=USD320,000AT支付净额:USD(900,000–180,000)=USD720,000保户净损失:USD(2,500,000–900,000–320,000)=USD1,280,000例四Coface情形1–赔款前收到追回款原始债务金额:USD2,500,000赔款前收到金额:USD500,000净债务金额=USD2,000,000信用限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000例四Coface情形2–赔款后收到追回款债务金额:USD2,500,000信用限额:USD1,000,00090%承保:USD1,000,000x90%=USD900,000赔款后收到金额:USD500,000分给Coface:USD500,000分给保户:0Coface支付净额:USD(900,000–500,000)=USD400,000保户净损失:USD(2,500,000–900,000)=USD1,600