入世与国有商业银行优劣势分析

1入世与国有商业银行优劣势分析中国入世已一年有余我国金融业全面对外开放的时间表正逐渐缩短国有商业银行能否全面应对外资银行的冲击关键之一是对自身的优势和劣势要有清醒的认识国有商业银行的优势体现在1.网点布局已经形成国有商业银行在国内经营几十年其分支机构及营业网点遍布全国各地其服务已经或曾经触及了每个单位、家庭和居民国有商业银行对中国经济生活的影响是深刻的在人们心中的基础地位是久远的它的网点优势和概念优势显而易见2.大部分人民币业务现今仍在国有商业银行进行人民币是国内市场的惟一流通货币国内客户目前大部分都在国有商业银行开户尽管人们对国有商业银行的服务有这样、那样的不满意但由于他们与国有商业银行多年来形成的联系和文化认同感其存款、贷款、结算、业务代理等事项将来仍有可能会托付于国有商业银行办理3.人民币资金相对雄厚国有商业银行吸纳了国内人民币资金大头据统计至2001年底全国各家金融机构人民币各项存款总计143617亿元其中四大国有商业银行87509.6亿元占60.93%.这一优势在短时期内不会有大的改变国有商业银行吸收大量存款有正反两方面效应它的积极方面是可以集中资金支持国家建设实2现从积累到生产的转化它的消极方面是使国有商业银行成为国内最大债务人承担着最大的经营风险4.了解中国国情中国地域广、人口多各地经济发展水平不一民俗文化不同国有商业银行的各分支机构扎根于当地对当地的资源、政策、民俗以及工农商学兵各行各业都相当熟悉外资银行要在中国某地开办一项新业务假若不咨询当地金融界人士则胜算不大5.政府支持计划经济时期国有商业银行曾经是政府推动经济发展的惟一金融工具改革开放以来国有商业银行为中国经济快速发展做出了巨大贡献入世之后从振兴民族经济、维护国家安全、社会安定的角度出发政府是不会无视国有商业银行的严重困难中国政府会在WTO框架下从资金、技术等方面最大限度地扶持国有商业银行增强其竞争实力进一步提升它们在世界500强企业排位中的名次国有商业银行的上述优势对外资银行来说是暂时的、相对的随着时间的流逝会逐渐失去而国有商业银行的劣势却是明显的、严重的必须在短时间内迅速克服1.管理问题（1）国有商业银行的现行体制和内部机构设置有“管本位”色彩银行内部部门的设置和管理套用政府方式使得银行行动力不足、反应迟钝对处于激烈竞争中的金融企业来说这种设置和管理方式加大了经营成本削弱了竞争力使国有商业银行不能全身心地投入“一线战斗”（2）人事任免方面不是真正意义上的经理聘任制“组织任命”成分较大在一、二线人员比例和报酬上一线业务人员较少薪金低；二3线管理（服务）人员太多薪金高影响了基层员工的积极性和责任感（3）相互制约关系松弛稽核监督乏力按规定金融机构业务操作的关键环节应该置于严密监护之下不相容的职务要实行分离控制不容许任何人不受制约地单独完成一笔业务但在实际工作中有些基层单位的信贷岗位审贷分离制度、会计岗位的交叉复核制度、储蓄岗位的事后监督制度等都没有很好地贯彻落实有些重要岗位长期把持在一个人手中没有轮岗和必要的制约措施稽核监督软弱无力对存在的薄弱环节和漏洞不能及时发现即使发现问题反映给有关领导却可能触及领导痛处在行政干预下稽核部门只能大事化小小事化了2.资金问题（1）不良资产比例过高国有商业银行由于外部干预、自身决策措施、个人以权谋私、部门经营管理不当等原因造成了大量不良资产给自身带来了极其沉重的包袱据统计截至2001年9月末国有商业银行不良贷款占全部贷款的26.6%严重拖累了发展步伐这些问题处理不好将给国有商业银行带来灾难性后果（2）资本金不足国有商业银行资本充足率低于人民银行8%的要求而且资本金还受到大量呆账的冲销补充资本金的渠道相当狭窄来源不足国家财政再为国有商业银行增拨资本金的可能性已难以企望（3）国有商业银行在审批贷款时通常采用信贷审查委员会制度信贷审查委员会成员表面上投票表决时都拥有绝对平等一票但是信贷审查委员会的各位成员行政级别高低不同在我国严重的官本位体制影响下行4政级别差别必然会冲淡决策的民主化氛围下级一般不敢冒忤逆领导意志的风险而自由地陈述自己的见解这样就难以发挥信贷审查委员会民主化决策的作用使得信贷审查委员会所做出的决定往往带有“长官意志”此外还有设备老化和不足问题、人员问题（人员富余、离退休人员负担沉重）等中国加入WTO后国有商业银行长期积累下的这些弊端和不足越来越明显地暴露出来严重阻碍了国有商业银行的有效运行面对即将到来的外资银行的大举进入国有商业银行只有大刀阔斧地进行改革才能在入世后更加激烈的竞争中生存和发展1.改革经营管理体制大胆进行制度创新着力培育符合现代商业银行经营管理要求的运行机制在组织架构上国有商业银行应借鉴国外银行机构设置的成功模式重新组合银行内部各部门和分支机构剥离后勤、行政等社会性的职能部门形成决策、管理、经营一体化二级分行要成为“经营利润中心”；所有营业网点都应向多功能、综合化方向发展成为“客户服务中心”2.努力活化不良资产国有商业银行要认真研究不良资产问题建立活化不良资产的激励措施对信贷存量实行分账管理、分类考核与有关人员奖惩挂钩对新发生的增量贷款实行责任人制度尽量减少新发生不良贷款设立不良资产信息反馈系统深人借款户了解生产、经营、财务情况与司法部门联手制止逃废债行为建立和完善不良资产核销体系加大内部消化吸收力度借鉴国外经验研究和开发活化不良资产转化贷款风险的新途5径3.充实资本金银行资本金是反映银行资本实力和风险承担能力的指标国有商业银行要实行产权结构多元化进行股份制改造积极吸收社会各界参股、入股扩大资本金来源渠道充实壮大资金增加规避风险的途径提高抵御风险能力4.改善服务手段拓展业务范围一是通过互联网将国有商业银行的服务直接输入重点企业以更方便、更快捷、更安全的方式处理对公业务并为客户提供金融咨询、证券投资、资金查询、理财管理、保险代理等多项网上银行服务二是积极推进国际金融业务以环球银行金融通信系统为依托为企业提供汇款与支票、银行资金调拨、清算、外汇、证券买卖、托收与信用证等跨国金融服务三是抓紧金融数据通讯网的建设要与外资银行竞争国有商业银行当务之急是尽快建立跨银行的全国性的金融数据通讯网络尽快解决各个国有独资商业银行在清算系统和银行卡使用方面的自成体系、信息通讯网络系统重复建设的问题以降低成本提高整个银行体系的服务水平、经营效率及经济效益5.进行技术创新提高科技应用水平（1）加强管理信息系统的建设充分利用现代通讯网络和计算机处理系统增加具有流动性、安全性、效益性的会计、统计信息逐步建立以流量为主的统计指标体系及相应的管理信息系统以满足国有商业银行内部控制所需的数据（2）建立经营分析数学模型系统采用系统工程方法建立金融资产运作环境、动态、趋向的定量化数学模型为国有商业银行经营管理决策提供辅助手段6和工具应用数据挖掘和数据库技术跟踪、预测企业的发展动向为银行确定业务策略、市场开拓提供定量化的依据